小微貸“受寵”，銀行“總動員”

最容易忽略的，往往是最珍貴的。中國廣大的中小企業是未來銀行業實現增長的希望所在。

近年來，隨著國家在政策層面強化對中小企業的扶持，國內商業銀行按照“有扶有控”的信貸政策，強化了對中小企業的信貸支持。“小微貸”成為各大商業銀行談論的熱點話題，更有業內人士將之稱為商業銀行的“新藍海”。

實際上，這確實是一塊巨大的市場。據統計，到2010年，全國小微企業工商登記企業有1030萬戶，此外，加上尚未納入官方統計口徑的超過3000萬的個體工商戶，共同構成了我國小微企業群體。僅僅從數字上就可以看出，小微企業的資金需求巨大，市場空間廣闊。

但是規模巨大的小微企業群體卻長期得不到銀行的“眷顧”，資金周轉出現困境之時無法從銀行得到資金，很多小微企業因此倒閉。現在這一狀況正在發生改變。

銀行“總動員”

對于某些意圖向全國市場拓展的區域性商業銀行來說，小微貸成了市場擴張的切入點。

去年4月17日，包商銀行開始進入北京開展業務，短短一年，其小微貸業務規模達到了2.4億元，雖然單筆金額不大，但是總體規模增長很快。包商銀行提供的數據顯示，截至2012年3月7日，其北京分行微小企業金融部累計發放了638筆小額貸款，累計發放金額2.4億元，最小的貸款僅為2萬元。

不僅是包商銀行，杭州銀行為加強企業與銀行的信息對接，聯合數銀在線共同打造了杭州銀行網絡信貸中心，推出訂單貸、小微貸等信貸產品，寧波銀行則選擇為優質小企業客戶量身定做誠信融、透易融等各類產品，滿足小微企業在發展過程中的不同融資需求。

國有商業銀行和股份制銀行也紛紛將目光轉向小微貸。建設銀行廣東省分行中小企業部門副總經理馬亞萍接受媒體采訪時表示，建設銀行已專為年銷售金額在500萬元以下的小微型企業制定了相關征信與授信流程，對部分優質的中小企業客戶采用了優先保障通道，廣東建行10月以來中小企業授信額度達80億元。

針對小微企業貸款審批時限過長的問題，中行廣東分行也采取了相應的措施，據悉，廣東中行已在省行以及佛山、東莞、順德等經濟發達地區成立“信貸工廠”，對條件具備且手續齊全的企業，審批時效大幅提高至3～5天，部分項目平均時效不超過1天。

交通銀行將小微貸業務進一步細分，針對不同成長階段的中小企業提供差異化的服務。對初創階段的微小企業，提供“創業一站通”服務，以快捷流程和快速審批為特色，以信用方式向企業發放貸款，額度最高100萬元。對度過初創期、進入展業階段的小微企業，交行提供“展業一站通”服務，額度最高2000萬元。對具有一定成長性的小企業，交行提供“卓業一站通”服務，額度最高5000萬元。

股份制銀行，以民生銀行為代表，在更早之前已經開始了小微貸的探索和實踐。自2009年開始，民生銀行便將個貸重點由房貸轉向針對小微企業主的“商貸通”業務，優先發展100萬～300萬元的貸款業務，“批量、小額”為其業務特色。提前轉型讓民生銀行的盈利能力大大加強，目前，在16家上市銀行中，無論是凈息差，還是凈利差，民生銀行都排在首位。而與此同時，民生銀行的不良貸款率不但沒有上升，反而有所下降。

亟需業務創新

小微貸“火爆”的背后，也同樣面臨不少問題。例如如何將小微貸業務標準化、流程化，以降低銀行開展小微貸業務的成本？

中國社科院數量經濟與技術經濟研究所副所長何德旭表示，發展小微貸業務，銀行必須在技術、工具、產品上進行創新。

因為按照傳統大銀行的做法，對小微企業實現批量貸款是做不到的。引進國外先進技術，結合我國小微企業的本土化特點，創新更多業務、產品，有利于滿足小微企業的融資需求。在銀行產品業務創新上，關鍵一點是將流程批量化、標準化，以降低銀行的運營成本。特別是對特定的細分市場，具有共性的客戶群體，要采取有別于大企業客戶的更為標準化的業務流程，盡量做到批量化處理。這就需要采用科技手段，逐步實現自動化操作。

大量銀行扎堆進入小微貸業務領域，導致了小微貸業務的同質化，不利于滿足中小企業的差異化需求。監會銀行二部副主任張金萍稱，雖然當前銀行開展小微企業金融服務的積極性很高，但部分銀行因戰略定位、轉型、機制建設和資源配置等因素影響，缺乏對當地小微企業市場的認識，導致業務管理和服務模式同質化，滿足小微企業差異化和特色化信貸需求的能力較弱。

為改變這一局面，有銀行開始行動起來，例如浦發銀行專為中小企業提供信用增級服務，允許企業通過不斷累積結算量來提升抵押物價值的放大比例。中行結合不同地區的產業特點，推出了“產業通寶”、“市場通寶”等10余種“通寶”類產品。光大銀行針對核心企業租金鏈、產業鏈和經銷鏈等的上下游集群客戶的鏈式快貸產品，對于能夠提供房屋抵押的客戶可選擇房抵快貸產品，對于使用該行“支付易”進行結算的客戶可選擇POS快貸產品。

經濟的下行趨勢以及利率市場化的穩步推進，導致銀行面臨雙重擠壓的局面。未來，像小微貸這樣的金融業務新興領域，必然會得到銀行更多的重視。