小微貸“受寵”，銀行“總動(dòng)員”

最容易忽略的，往往是最珍貴的。中國(guó)廣大的中小企業(yè)是未來(lái)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的希望所在。

近年來(lái)，隨著國(guó)家在政策層面強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的扶持，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行按照“有扶有控”的信貸政策，強(qiáng)化了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。“小微貸”成為各大商業(yè)銀行談?wù)摰臒狳c(diǎn)話題，更有業(yè)內(nèi)人士將之稱為商業(yè)銀行的“新藍(lán)海”。

實(shí)際上，這確實(shí)是一塊巨大的市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年，全國(guó)小微企業(yè)工商登記企業(yè)有1030萬(wàn)戶，此外，加上尚未納入官方統(tǒng)計(jì)口徑的超過(guò)3000萬(wàn)的個(gè)體工商戶，共同構(gòu)成了我國(guó)小微企業(yè)群體。僅僅從數(shù)字上就可以看出，小微企業(yè)的資金需求巨大，市場(chǎng)空間廣闊。

但是規(guī)模巨大的小微企業(yè)群體卻長(zhǎng)期得不到銀行的“眷顧”，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困境之時(shí)無(wú)法從銀行得到資金，很多小微企業(yè)因此倒閉。現(xiàn)在這一狀況正在發(fā)生改變。

銀行“總動(dòng)員”

對(duì)于某些意圖向全國(guó)市場(chǎng)拓展的區(qū)域性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微貸成了市場(chǎng)擴(kuò)張的切入點(diǎn)。

去年4月17日，包商銀行開始進(jìn)入北京開展業(yè)務(wù)，短短一年，其小微貸業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到了2.4億元，雖然單筆金額不大，但是總體規(guī)模增長(zhǎng)很快。包商銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年3月7日，其北京分行微小企業(yè)金融部累計(jì)發(fā)放了638筆小額貸款，累計(jì)發(fā)放金額2.4億元，最小的貸款僅為2萬(wàn)元。

不僅是包商銀行，杭州銀行為加強(qiáng)企業(yè)與銀行的信息對(duì)接，聯(lián)合數(shù)銀在線共同打造了杭州銀行網(wǎng)絡(luò)信貸中心，推出訂單貸、小微貸等信貸產(chǎn)品，寧波銀行則選擇為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做誠(chéng)信融、透易融等各類產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的不同融資需求。

國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行也紛紛將目光轉(zhuǎn)向小微貸。建設(shè)銀行廣東省分行中小企業(yè)部門副總經(jīng)理馬亞萍接受媒體采訪時(shí)表示，建設(shè)銀行已專為年銷售金額在500萬(wàn)元以下的小微型企業(yè)制定了相關(guān)征信與授信流程，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶采用了優(yōu)先保障通道，廣東建行10月以來(lái)中小企業(yè)授信額度達(dá)80億元。

針對(duì)小微企業(yè)貸款審批時(shí)限過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，中行廣東分行也采取了相應(yīng)的措施，據(jù)悉，廣東中行已在省行以及佛山、東莞、順德等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成立“信貸工廠”，對(duì)條件具備且手續(xù)齊全的企業(yè)，審批時(shí)效大幅提高至3～5天，部分項(xiàng)目平均時(shí)效不超過(guò)1天。

交通銀行將小微貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)不同成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)提供差異化的服務(wù)。對(duì)初創(chuàng)階段的微小企業(yè)，提供“創(chuàng)業(yè)一站通”服務(wù)，以快捷流程和快速審批為特色，以信用方式向企業(yè)發(fā)放貸款，額度最高100萬(wàn)元。對(duì)度過(guò)初創(chuàng)期、進(jìn)入展業(yè)階段的小微企業(yè)，交行提供“展業(yè)一站通”服務(wù)，額度最高2000萬(wàn)元。對(duì)具有一定成長(zhǎng)性的小企業(yè)，交行提供“卓業(yè)一站通”服務(wù)，額度最高5000萬(wàn)元。

股份制銀行，以民生銀行為代表，在更早之前已經(jīng)開始了小微貸的探索和實(shí)踐。自2009年開始，民生銀行便將個(gè)貸重點(diǎn)由房貸轉(zhuǎn)向針對(duì)小微企業(yè)主的“商貸通”業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展100萬(wàn)～300萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)，“批量、小額”為其業(yè)務(wù)特色。提前轉(zhuǎn)型讓民生銀行的盈利能力大大加強(qiáng)，目前，在16家上市銀行中，無(wú)論是凈息差，還是凈利差，民生銀行都排在首位。而與此同時(shí)，民生銀行的不良貸款率不但沒(méi)有上升，反而有所下降。

亟需業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小微貸“火爆”的背后，也同樣面臨不少問(wèn)題。例如如何將小微貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，以降低銀行開展小微貸業(yè)務(wù)的成本？

中國(guó)社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)何德旭表示，發(fā)展小微貸業(yè)務(wù)，銀行必須在技術(shù)、工具、產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新。

因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)大銀行的做法，對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)批量貸款是做不到的。引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國(guó)小微企業(yè)的本土化特點(diǎn)，創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，有利于滿足小微企業(yè)的融資需求。在銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，關(guān)鍵一點(diǎn)是將流程批量化、標(biāo)準(zhǔn)化，以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。特別是對(duì)特定的細(xì)分市場(chǎng)，具有共性的客戶群體，要采取有別于大企業(yè)客戶的更為標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，盡量做到批量化處理。這就需要采用科技手段，逐步實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化操作。

大量銀行扎堆進(jìn)入小微貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致了小微貸業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，不利于滿足中小企業(yè)的差異化需求。監(jiān)會(huì)銀行二部副主任張金萍稱，雖然當(dāng)前銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性很高，但部分銀行因戰(zhàn)略定位、轉(zhuǎn)型、機(jī)制建設(shè)和資源配置等因素影響，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理和服務(wù)模式同質(zhì)化，滿足小微企業(yè)差異化和特色化信貸需求的能力較弱。

為改變這一局面，有銀行開始行動(dòng)起來(lái)，例如浦發(fā)銀行專為中小企業(yè)提供信用增級(jí)服務(wù)，允許企業(yè)通過(guò)不斷累積結(jié)算量來(lái)提升抵押物價(jià)值的放大比例。中行結(jié)合不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，推出了“產(chǎn)業(yè)通寶”、“市場(chǎng)通寶”等10余種“通寶”類產(chǎn)品。光大銀行針對(duì)核心企業(yè)租金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)銷鏈等的上下游集群客戶的鏈?zhǔn)娇熨J產(chǎn)品，對(duì)于能夠提供房屋抵押的客戶可選擇房抵快貸產(chǎn)品，對(duì)于使用該行“支付易”進(jìn)行結(jié)算的客戶可選擇POS快貸產(chǎn)品。

經(jīng)濟(jì)的下行趨勢(shì)以及利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，導(dǎo)致銀行面臨雙重?cái)D壓的局面。未來(lái)，像小微貸這樣的金融業(yè)務(wù)新興領(lǐng)域，必然會(huì)得到銀行更多的重視。