銀行小微貸進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的模式探討

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)世界金融模式產(chǎn)生根本影響。

這是中投公司副總經(jīng)理謝平前不久在媒體上公開表達(dá)的觀點(diǎn)。謝平認(rèn)為，未來可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

對(duì)于小微貸而言，國內(nèi)各大銀行早已開始了在互聯(lián)網(wǎng)上的探索之路，互聯(lián)網(wǎng)究竟能否幫助眾多中小企業(yè)解決困擾多年的融資難題？

銀行推商圈模式：架構(gòu)類似互聯(lián)網(wǎng)

近兩年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求日趨旺盛，而出于對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)控制的角度金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)中長期貸款需求往往更為謹(jǐn)慎，企業(yè)信貸需求不能及時(shí)、足額滿足，中小企業(yè)貸款難度加劇。數(shù)據(jù)顯示，全國中小企業(yè)有4000多萬家，銀行目前提供融資的小微客戶只有100萬家。

事實(shí)上，銀行在開始重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展之初就無意識(shí)的放棄了可能利潤最豐厚的一個(gè)龐大客戶群——小微企業(yè)。盡管如此，小微企業(yè)身上的巨大投資價(jià)值卻是不容置疑的，2011年信貸市場最熱的詞就莫過于“小微貸”。中行出臺(tái)“十項(xiàng)措施”；交行提出“四項(xiàng)承諾”；農(nóng)行出臺(tái)“十二項(xiàng)措施”；工行董事長姜建清直言“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”是極為錯(cuò)誤的觀念、工行要大力支持小企業(yè)貸款；招行董事長馬蔚華也表示，隨著儲(chǔ)蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)將放在重要位置。

相比體制更為僵硬的國有銀行，中信、民生、招商等股份制銀行在“小微貸”領(lǐng)域的探索更早也更為積極。民生銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理張金順告訴記者，2008年董文標(biāo)提出了把民生銀行打造成“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行”的發(fā)展方向。

2009年，民生銀行也在準(zhǔn)備數(shù)年之后推出為小微企業(yè)“度身定做”的貸款產(chǎn)品商貸通。

中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平分析認(rèn)為，民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式：“圈”就是針對(duì)各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，為大型商圈、市場及工業(yè)園區(qū)提供商圈項(xiàng)目授信的模式；“兩鏈”就是從供應(yīng)鏈、銷售鏈出發(fā)，為大型知名企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。這一模式，與中信銀行針對(duì)小企業(yè)“成長貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場、商會(huì)、園區(qū)集群。

姜奇平認(rèn)為，民生銀行與中信銀行提出的，實(shí)際是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”，從結(jié)構(gòu)上看，就在于它靠節(jié)點(diǎn)型的專用資本，而不是網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本。

在民生銀行與中信銀行轉(zhuǎn)型的方向上，業(yè)務(wù)深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一，構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎(chǔ)。所謂轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)這個(gè)結(jié)構(gòu)的“型”。

年報(bào)顯示，2011年，該行總貸款余額為1.2萬億元，“商貸通”貸款余額為2300多億元，占比19.29%。“商貸通”實(shí)現(xiàn)的利息收入占總貸款利息收入的28.22%。

有業(yè)內(nèi)人士這樣認(rèn)為，“商貸通”風(fēng)險(xiǎn)控制的成功歸因于“大數(shù)法則”。“大數(shù)法則”是一個(gè)統(tǒng)計(jì)學(xué)概念，是指相似個(gè)體所組成的大型群體的平均行為要比個(gè)體行為更加容易遇見。民生銀行“商貸通”通過將小微企業(yè)按行業(yè)分類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，期望預(yù)測潛在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行董事長董文標(biāo)認(rèn)為，目前中國3800多萬戶的小微企業(yè)，如此巨大的小微企業(yè)數(shù)目能夠徹底分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2011年，民生銀行進(jìn)一步提出要主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶獲得金融支持。董文標(biāo)表示：“靠抵押不能叫搞銀行，我們要在中國銀行業(yè)樹立銀行不是做典當(dāng)而是做金融的形象。”

不過，商貸通推行的圍繞商圈、特色市場和產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的聯(lián)保制度，一旦大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)波動(dòng)，核心企業(yè)自身出現(xiàn)資金問題，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈或商圈就可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作

與較成熟的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作，是許多銀行信貸進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的首選。建行浙江省分行與全球網(wǎng)結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算，瞄準(zhǔn)浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，面向浙江省近300萬家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動(dòng)，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺(tái)上線運(yùn)營以來，截至今年9月30日，已有8787家中小企業(yè)通過全球網(wǎng)平臺(tái)，獲得銀行貸款共計(jì)246.28億元。

姜奇平認(rèn)為，全球網(wǎng)模式的特點(diǎn)是，由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個(gè)基于實(shí)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用于提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)（包括征信和擔(dān)保），由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺(tái)，提供信貸和其它金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上與線下的全面整合。全球網(wǎng)既不象一般電子商務(wù)公司，從技術(shù)網(wǎng)絡(luò)方面向銀行靠，也不是象銀行所做的，將技術(shù)嫁接在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)上，而是形成了互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的對(duì)等的對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同銀行深度融合在一起，互聯(lián)網(wǎng)的核心競爭力，與銀行業(yè)的核心競爭力，基于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的融合、網(wǎng)上網(wǎng)下業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。

杭州銀行也正在采用類似的模式，跟數(shù)字金融服務(wù)有限公司合作打造一個(gè)創(chuàng)新型服務(wù)平臺(tái)——網(wǎng)絡(luò)信貸中心。

杭州銀行電子銀行部副總經(jīng)理盧軍表示，這個(gè)平臺(tái)整合了互聯(lián)網(wǎng)跟傳統(tǒng)的銀行資源，其宗旨在于為銀行找客戶，為客戶找資金，最終方便快捷地滿足微企業(yè)的融資需求。二者合作帶來了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源的整合。

據(jù)悉，杭州銀行的信貸平臺(tái)上面主要是提供三款產(chǎn)品，一個(gè)是訂單貸 ，這個(gè)是針對(duì)有確定訂單的客戶，額度有150萬的限額。另外一部分是臻信卡，額度是100萬。另外一種是沒有抵押的小企業(yè)，小微貸的話，額度上限是50萬。從辦理的流程來講，分四個(gè)步驟：一個(gè)是在數(shù)銀在線的平臺(tái)或杭州銀行的網(wǎng)站上注冊(cè)的，注冊(cè)的客戶是可以共享的；二是填寫規(guī)范的完整的信貸申請(qǐng)的表格；第三步是資料的篩選，由數(shù)銀在線公司操作；最終的審批是在銀行受理。杭州銀行通過優(yōu)化內(nèi)部審批流程的配置，對(duì)于數(shù)銀在線提供過來的有效的申請(qǐng)，采取1+3的審批模式，一天之內(nèi)必須聯(lián)系到客戶，三天之內(nèi)必須完成審計(jì)。

盧軍透露，通過與數(shù)銀在線共同策劃在互聯(lián)網(wǎng)上的推廣，從7月11日網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上線，一個(gè)月的時(shí)間，杭州銀行收到的有效申請(qǐng)是117筆，申請(qǐng)的金額是有2.5億，最終核準(zhǔn)的金額是1.5億。

對(duì)于銀行與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作的模式來說，其實(shí)最關(guān)鍵的一點(diǎn)還是在于通過網(wǎng)上平臺(tái)把中小企業(yè)編織在同一張社會(huì)關(guān)系網(wǎng)中，把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)關(guān)系等數(shù)據(jù)添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證；加上社會(huì)化、開放化模式帶動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。

掌握電子商務(wù)平臺(tái)

在小微貸領(lǐng)域，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，就是其威脅到銀行的根本原因——正是出于掌握數(shù)據(jù)通道來源的必要，所以，未來銀行也才必須要建立自己的電商平臺(tái)，有商務(wù)流才有信息流，也才能形成大數(shù)據(jù)。

民生銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理張金順對(duì)記者表示，基于其電商平臺(tái)，阿里小貸才能得到迅速的發(fā)展。今年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭成立“亞洲金融聯(lián)盟”，其中一項(xiàng)重要目標(biāo)就是聯(lián)合聯(lián)盟成員建立電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展多元化的微貸業(yè)務(wù)。

建設(shè)銀行電子銀行部高級(jí)副經(jīng)理付強(qiáng)也表示，銀行的發(fā)展、尤其是電子銀行的發(fā)展，不可能規(guī)避掉電子商務(wù)，因?yàn)殂y行要緊緊抓住客戶，就必須了解客戶的消費(fèi)行為、包括購買各個(gè)方面的行為獲取客戶的信息。

6月28日，建行打造的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”面世，“善融商務(wù)”是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電商服務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)；在金融服務(wù)方面，為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

以支付結(jié)算e支付為例，e支付為電商平臺(tái)買賣雙方會(huì)員提供支付交易結(jié)算及資金托管等服務(wù)；又比如信用卡分期，客戶可以在線向銀行申請(qǐng)小宗商品的分期付款，并提供大額專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，信用卡分期信息以及辦理事宜，并支持客戶在線填寫信用卡分期申請(qǐng)表，銀行線下受理申請(qǐng)并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；還有資金托管，會(huì)員在線下達(dá)成商品或服務(wù)交易后，可在電商平臺(tái)手工生成訂單，利用e支付工具完成交易資金的托管；在房屋交易方面，為客戶提供房產(chǎn)信息發(fā)布，以及陽光房源認(rèn)證、房源搜索、資金托管、面談?lì)A(yù)約、網(wǎng)上申請(qǐng)貸款、貸款記錄查詢等房產(chǎn)交易流程一站式服務(wù)；值得一提的還有社區(qū)服務(wù)，包括博客、商圈、論壇、互動(dòng)問答及在線客戶經(jīng)理等多種web2.0網(wǎng)絡(luò)社交信息服務(wù)。

建行借助“善融商務(wù)”提供各類金融服務(wù)，比如商家能夠通過網(wǎng)絡(luò)信用累計(jì)等多種方式獲得貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。錦東服裝城作為首個(gè)與建行合作的專業(yè)市場，部分商家借助建行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品，通過組成聯(lián)合體，每家獲得了500萬的貸款，這在很大程度上解決了這類商戶通常因無法提供足值有效的抵押擔(dān)保，難以獲得銀行融資支持，經(jīng)營規(guī)模受限的問題。顯然，“善融商務(wù)”未來發(fā)展的主要立足點(diǎn)和傳大多數(shù)統(tǒng)電商有區(qū)別，目的就是借助電子商務(wù)來延展金融服務(wù)。

不過，建設(shè)銀行電子銀行部高級(jí)副經(jīng)理付強(qiáng)向記者坦言，在跟阿里巴巴進(jìn)行對(duì)中小企業(yè)貸款的合作中，阿里巴巴的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)的手段或者是效率，確實(shí)要比銀行要快一些。

對(duì)于銀行而言，在電子商務(wù)領(lǐng)域的跨界探索其成效仍待時(shí)日去觀察。

現(xiàn)有網(wǎng)銀的升級(jí)改造

對(duì)于大多數(shù)銀行來說，目前在互聯(lián)網(wǎng)上最重要的陣地?zé)o疑還是網(wǎng)銀，只是，網(wǎng)銀的封閉體系導(dǎo)致銀行的服務(wù)無法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

在最近舉行的網(wǎng)銀聯(lián)盟大會(huì)上，人民銀行原副行長白文慶對(duì)記者表示：各大銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，取得了極大的進(jìn)步和跨越式的發(fā)展，但是現(xiàn)在網(wǎng)上電子銀行仍然存在著產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提高，營銷業(yè)務(wù)模式仍顯粗放等問題。

當(dāng)初網(wǎng)銀的建設(shè)基本都是基于各自的一個(gè)單純交易渠道，最后打造的是一個(gè)封閉的、用戶自助的交易應(yīng)用系統(tǒng)。用戶都是必須用相關(guān)銀行的卡號(hào)作為ID登錄，而出于安全性的考慮，用戶往往只考慮自己的簡單核心應(yīng)用，完成之后迅速退出，停留時(shí)間也短——更重要的是，在封閉的系統(tǒng)內(nèi)，銀行無法靈活開發(fā)自己的服務(wù)體系，也無法與客戶進(jìn)行有效的溝通和互動(dòng)。

交通銀行北京分行電子銀行副總經(jīng)理李肇寧則表示，對(duì)于不同的客戶來說，銀行未來需要針對(duì)用戶個(gè)性化的需求提供多渠道的個(gè)性化服務(wù)。

網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長曾碩認(rèn)為，未來應(yīng)利用新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行體系升級(jí)現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)，為銀行建立開放式服務(wù)接口和面向客戶關(guān)系、客戶行為的管理分析平臺(tái)，為銀行提供開放式服務(wù)與營銷的基本支撐；建立社會(huì)化金融社區(qū)，承載銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、銀行與客戶、企業(yè)與客戶之間的關(guān)系和互動(dòng)，建立安全可信的社會(huì)化電子商務(wù)生態(tài)，使互聯(lián)網(wǎng)成為銀行營銷客戶、服務(wù)客戶的主要平臺(tái)；捕捉客戶的行為信息、企業(yè)的商務(wù)信息、共贏鏈的關(guān)系信息，為電子商務(wù)過程提供全面的金融服務(wù)支持。

在后臺(tái)，對(duì)以往封閉的銀行交易功能進(jìn)行服務(wù)平臺(tái)化改造，規(guī)劃開放業(yè)務(wù)主題，建立云服務(wù)接口標(biāo)準(zhǔn)；在中臺(tái)，針對(duì)營銷管理主題和風(fēng)險(xiǎn)控制主題，建立電子銀行數(shù)據(jù)集市，圍繞客戶行為和客戶關(guān)系，為營銷服務(wù)提供分析管理，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制；在前臺(tái)，則創(chuàng)新服務(wù)形式，提升用戶體驗(yàn)——最終使銀行的服務(wù)能夠有效的開放到互聯(lián)網(wǎng)。

建立開放式金融社區(qū)生態(tài)，為銀行搭建客戶經(jīng)理工作平臺(tái)，客戶經(jīng)理可以通過金融社區(qū)與內(nèi)部團(tuán)隊(duì)協(xié)同以獲得支持、與客戶交互以尋找商機(jī)，最終達(dá)成業(yè)務(wù)目的；為商圈商戶搭建城市生活通平臺(tái)，由銀行提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息聚合、營銷信息推送，線上與線下結(jié)合（O2O），拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用；基于客戶經(jīng)理工作平臺(tái)，在金融社區(qū)加載小微貸應(yīng)用、提供共贏鏈金融服務(wù)，與城市生活通共享簽約商戶和客戶群體，金融服務(wù)與商戶利益結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)結(jié)合，使企業(yè)間的商務(wù)過程得到更充分的金融服務(wù)支持，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

曾碩告訴記者，過去銀行所有的努力都是把客戶留在銀行，未來要努力把服務(wù)留在客戶身邊，在互聯(lián)網(wǎng)無處不在的時(shí)代，對(duì)客戶的服務(wù)手段和能力，才是銀行真正的核心競爭力。