3年賺出留學費用

投資理財，莊玲不是菜鳥。

2009年，剛走上工作崗位的她就懂得為自己購置保險。第一份是受保險規劃師極力推薦購買的大病險。然后，她又先后購置了兩份分紅型保險。這兩筆理財因收益率太低而被她稱為最失敗的理財產品。另外，她還購買了返還型的女性險和消費型意外險。

除了上述為自己購置的五只保險外，莊玲所在的國企還為她提供了五險兩金。應該說，她過著具有多重保險的生活。

莊玲頗為自己的理財觀念而自豪，她為自己設置了每個月的存款底線。剛參加工作月薪只有2000元的她，會逼著自己將一半的收入存入銀行。她認為，這樣做最重要的不是存下多少錢，而是養成儲蓄的習慣。現在，她每個月的強制儲蓄金額為3000元。3年來的儲蓄，加上父母給的零花錢、自己名下位于北四環的房子3000元的月租金以及兼職的2000元月薪，如今的莊玲擁有一筆20萬元的儲蓄。

莊玲在投資上比較穩健。對于不熟悉、高風險的產品，她不碰。迄今為止，她沒炒過股票。僅在2010年買過銀行短期理財產品，都是兩三個月的，收益在5%左右。賺來的錢都用來支付每個月的商業保險了。

“2012年，我獲得了一份長輩們給的天使投資，資金有100萬元。”莊玲說。長輩們規定，借期3年。3年后，本金歸還，賺得的利潤歸她本人所有。如果第一年投資收益可觀，還會在第二年追加投資。“工作穩定，資金又有一定的規模，而且有儲蓄金做應急保障。我的投資時機到來了。”

莊玲想利用這筆錢好好地做一做投資。她計劃2年后去美國留學，費用預估在50萬元左右。因此，她希望能用長輩的100萬元天使投資和自己20萬元的儲蓄，用3年時間，將留學費用賺回來。其中的100萬元由于是長輩給的，她不想蝕掉本金。而自己的20萬元儲蓄，她可以承受最高虧損20%的風險。2012年秋季，莊玲即將就讀中國政法大學與美國馬歇爾商學院合辦的MBA項目。她希望讀MBA能為自己今后進入政府部門或國企鋪平道路：“報考公務員時，研究生學歷選擇面更寬，更有含金量，而且我又有工作經驗。”她的目標是中組織部或宣傳部。

莊玲的理財經歷：

銀行理財產品：

2010年，20萬元買過60至90天的短期理財產品，收益5%左右。

保險投資：

2009年，購買招商信諾大病險，月繳費759元，繳費15 年，保3 0 年，保額2 0萬元；購太平 洋保 險 身故 險（分紅型），年繳費5000元，繳費5年，保10年。10年后返還本金每年分紅4%至10 %，每兩年收益5. 4%。主要是身故保障、意外身故保障、交通意外身故保障。

2010年，購買泰康人壽的女性險，針對各種突發疾病，如乳腺癌、宮頸癌等，月繳費3 0 0 元，繳費15年，保30年，保額20萬元；購買泰康人壽消費型意外險，年繳費200元，保額10萬元；購買太平洋保險的另一款分紅型保險，3年期，年繳費5000元。

住房投資：

2009年，父親為她在北四環全款買了一套80平方米的商品房，房子總價80萬元。現在市值約150萬元。房子一直用于出租，每月租金3000元。

莊玲需要解決的問題：

想用（100＋20）萬元的本金獲得50萬元的收益。

她2年后出國，投資期限為3年，意味著可以選擇海外投資，應該提前考慮和準備。

她想進入中組部或中宣部，但不知道這些國家部門對于MBA畢業生有什么要求。她想規劃好自己的MBA生涯，以便畢業后順利地進入國家部門。

STEP1：保險配置

莊玲目前的理財工具中，占比最大的就是保險。她的保險組合合理嗎？

劉宏宇：開源和節流同時進行

國海富蘭克林理財規劃師

分紅型保險購買后退保會有很大損失，建議繼續繳款到保期結束。而大病、女性、意外這三種保險可以合并成主副險結合的商業保險，很多公司都賣，可以在市場上多了解，尤其注意承保范圍和疾病理賠范圍以及免賠額等規定，這樣可以節省相關的費用，大概可以節省500元左右，節省的錢可以用于儲蓄。

STEP2：投資計劃

莊玲希望在3年之內，通過120萬元的本金理出50萬元的留學費用，同時又不想本金中的100萬元有損失，理財師認為這個目標有點難。建議她先在保本和高收益之間做一個選擇。

齊春霞：3年獲得30%的收益可以實現

中國平安金融理財規劃師

從目前的投資比例來看，不應該把流動資金都放在活期儲蓄，目前活期利率遠遠低于CPI，這說明錢在貶值；投資渠道需要進行合理的調整。

莊玲屬于穩健型投資者，追求資產的增值，能接受一定的投資波動，建議適當改變目前的投資結構。

長輩給莊玲的100萬元，可用于購買目前市場上一些資質較好的信托公司的保本型信托產品，這樣3年后獲得30%的收益基本是可以實現的。需要考慮的是公司的資質、資產規模、風險管控能力等因素，盡量選擇大的有信譽的公司。

莊玲自己的20萬元，可以接受一定風險，建議購買股票型基金。同時，需要配置一些風險低的產品，來分散投資風險，比如貨幣基金或保險公司的投資連結產品。

莊玲每月生活消費4600元，可辦理1張額度在1萬元左右的信用卡。這樣每月生活消費可以通過信用卡來調節，記賬，并可以享受20天到60天不等的免息期，基本上可以滿足其臨時資金的需求。

劉宏宇：可考慮信 托＋基 金＋銀行理財產品

國海富蘭克林理財規劃師

莊玲沒有負債，其中自有儲蓄20萬元，長輩資助100萬元，自有房產目前市值在150萬元。可以考慮適當負債，例如信用卡等。

預留3萬元應急資金用于日常突發性用款。這筆錢可考慮貨幣基金或定期儲蓄。貨幣基金只需稍加注意流動性問題，因為贖回需要幾天時間。不考慮流動性因素，貨幣基金要比定期儲蓄的收益高。

長輩資助的100萬元，建議購買一年期信托產品。該類產品風險性低、收益率不錯，可以在信托公司直接購買，收益平均在10%以上。建議多了解大的信托網站和第三方理財公司的公告，產品信息較多，也可以從銀行渠道獲得信息。

莊玲自己的20萬元可進行一些風險投資。由于她的風險底線是-20%，建議投資開放式基金和基金定投產品。可將20萬元中的2萬元用于一次性投資2只開放式基金，在股票型和指數型中進行搭配。建議購買3只基金定投，并且將投資時間分別定為每月的5日、15日、25日，這樣可以更好地拉平市場變化的漲跌幅度影響，使定投基金更分散化。

剩余18萬元中的15萬元可購買銀行短期理財產品，在收益比較穩定的情況下保持流動性。目前這類產品的平均收益率在4%至6%之間，中小銀行的產品收益比較高，但最好購買保本型的固定收益產品。

STEP3：要不要進行海外投資？

莊玲 計劃2年后去美國讀書，意味著她第3年將在美國繼續自己的理財生活。出國后，她該繼續購買國內的投資品，還是進行海外投資？如果要進行海外投資，需要做什么樣的準備？

黎榮泰：還是建議投資國內市場

時富（中國）金融高級咨詢經理

出國后，莊玲 該投資國內還是美國市場，我的建議是前者。原因在于：

必須要考慮中國的外匯管制問題，外匯管制是每年5萬美元。境內的資金流出要受限制，在境外投資賺了錢流入境內，同樣也要受到限制。

莊玲在對美國投資市場了解不多的情況下去投資，是很危險的。比如：美國的稅收與中國不 同，有資產增值稅。在中國炒股賺了錢不需要交稅，但美國則需要交資本利得稅。比較復雜。

即便在美國股市賺了錢，還要考慮兌換風險。

劉佳棟：先咨詢一下海外基金

元鼎財富事業發展總監

如果莊玲一定要嘗試一下海外市場投資，建議：

利用在國內的時間先學習海外市場投資。

去咨詢投資顧問。在國內，可以找到一些海外機構的中國辦事處。這些機構提供海外基金的平臺，通過這個平臺可以買到海外的基金。咨詢的時候，提這樣幾個問題來考量這家機構和投資顧問的水平：

過去十年、二十年基金的連續表現比較好的基金有哪些？有沒有適合我的基金？

如果在這家機構開了海外賬戶的話，是不是掌握海外信息會更加便捷？

手續費是多少？

STEP4：職業規劃

李祥龍：MBA對進入政府部門工作有好處

某央企人事部經理，工作10年

讀MBA對進入政府部門和國企有幫助嗎？

國家公務員的進入門檻越來越高，碩士學位對她而言是一個不錯的起點。此外，MBA的學習培養的是一個人的綜合能力，這對于她今后的工作會有很大幫助。

中組部和中宣部都是中央直屬機構。進入這兩個機構有三種途徑，從地方公務員中遴選、從事業單位中選調以及考公務員。莊玲只能走第三條路。所以，她首先要做好準備，參加全國公務員的考試。現在國家公務員競爭比較激烈，好的崗位錄取比例甚至達到1000:1。用人單位按照初試面試總成績排名從高到低錄取。對于莊玲來說，通過考試是關鍵。建議她在MBA讀書期間也多了解這方面的情況，早做準備。

在政府部門或國企工作，最重要的能力是什么？

寫作技能是關鍵。目前，機關行文主要靠文字，向上匯報工作，向下傳達精神，都要通過公文來流轉。如果未來莊玲的公文簡潔有效，三言兩語抓住了主題，那么這樣良好的寫作功底就能讓莊玲在眾人中脫穎而出。公務員考試中的申論考察的也是考生的寫作能力。莊玲要在平時多學習和練習寫作，尤其是公文寫作。多閱讀一些文學書籍及寫作教材等。

無論是中組部還是中宣部，很多能力都是要在實際工作中去鍛煉的，但可以在讀書期間積累和掌握的是寫作能力、廣泛閱讀以及掌握一定的法律知識。

另外，豐富的知識面很重要。由于所在部門的性質，所以讀些行政法、組織法等法學方面的書是很必要的。

MONEY+建議：

分紅型保險的實際理財收益是不確定的，莊玲列舉的收益率并沒有保障。同時，以10年期那款為例，雖然繳費5 年，但這筆錢要10年后才能取出，而且中間退保損失很大。因此，投資的流動性也非常差。建議將保障和投資區分開來。

同時，按照保險的雙十原則，莊玲的保費支出超過了年收入的10%，應適度節省。