保險(xiǎn)單質(zhì)押若干法律問題研究

保險(xiǎn)單質(zhì)押概述

保險(xiǎn)單質(zhì)押，是指為擔(dān)保債權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，出質(zhì)人將自己擁有的保險(xiǎn)單權(quán)利作為標(biāo)的，質(zhì)押給債權(quán)人，在主債債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人對(duì)依該保險(xiǎn)單所獲得的價(jià)款享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。依我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，質(zhì)押按質(zhì)押的對(duì)象不同分物的質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。保險(xiǎn)單實(shí)際是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的相關(guān)權(quán)利憑證，代表的權(quán)利具財(cái)產(chǎn)價(jià)值，其和存款單、票據(jù)、股票等權(quán)利憑證一樣，都可作為權(quán)利的表現(xiàn)形式在其上設(shè)置擔(dān)保物權(quán)。

我國(guó)保險(xiǎn)單質(zhì)押的立法現(xiàn)狀及不足

我國(guó)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份或股票、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)及著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等可以質(zhì)押。《物權(quán)法》也規(guī)定了可質(zhì)押的權(quán)利，保險(xiǎn)單不在其中，但在第223條第（七）款規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”可以質(zhì)押。《保險(xiǎn)法》第55條第2款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”

結(jié)合《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《物權(quán)法》的規(guī)定，可知保險(xiǎn)單質(zhì)押并未被強(qiáng)行性規(guī)定所排除，《保險(xiǎn)法》第55條其實(shí)質(zhì)是準(zhǔn)許人身保險(xiǎn)單質(zhì)押的。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的質(zhì)押，依1992 年最高人民法院致江西省高級(jí)人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)單能否抵押的請(qǐng)示》的復(fù)函 “依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第89 條第2 項(xiàng)的規(guī)定，抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價(jià)和變賣的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面證明，不是有價(jià)證券，也不是可折價(jià)和變賣的財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押”，應(yīng)被排除。

我國(guó)立法對(duì)保險(xiǎn)單質(zhì)押規(guī)定不足之處有：（1）未明確可質(zhì)押保單種類；（2）未規(guī)定可質(zhì)押的權(quán)利范圍；（3）未明確保險(xiǎn)單質(zhì)押主體范圍及各方權(quán)利義務(wù)。

我國(guó)保險(xiǎn)單質(zhì)押的權(quán)利范圍及保單類別

從研究現(xiàn)狀知，對(duì)于保單質(zhì)押的權(quán)利范圍與可質(zhì)押保單類別，主要有兩種觀點(diǎn)：一是，僅人身保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)可質(zhì)押；二是，人身保險(xiǎn)單和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)金均可質(zhì)押。

筆者認(rèn)為，第二種觀點(diǎn)更適宜。首先，對(duì)于有現(xiàn)金價(jià)值的保單，其現(xiàn)金價(jià)值是相對(duì)確定的，現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)即有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的權(quán)利，應(yīng)可以質(zhì)押；其次，對(duì)于保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金，雖然保險(xiǎn)事故的發(fā)生是不確定的，它們是可期待的權(quán)利，正是因?yàn)槠溆袃r(jià)值權(quán)利人才會(huì)支付對(duì)價(jià)獲得。

但我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為不可出質(zhì)，因?yàn)橥侗５哪康氖峭侗Ｈ朔稚⒆陨砜赡艹袚?dān)對(duì)第三者侵權(quán)、違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，投保人對(duì)此不享有財(cái)產(chǎn)權(quán)，不可出質(zhì)。

我國(guó)保險(xiǎn)單質(zhì)押的主體范圍

對(duì)于保單質(zhì)押的質(zhì)押人：一說，保單的現(xiàn)金價(jià)值是因投保人的保費(fèi)產(chǎn)生，故只有投保人有權(quán)對(duì)保單進(jìn)行質(zhì)押；二說，投保人以外的被保險(xiǎn)人、受益人在投保人及相關(guān)人的同意下均有權(quán)進(jìn)行質(zhì)押；三說，應(yīng)區(qū)分不可變更受益人和可隨意變更受益人，只有受益人變更受限的保單受益人經(jīng)同意才有權(quán)出質(zhì)。

筆者認(rèn)為，投保人可就保單的現(xiàn)金價(jià)值自由出質(zhì)。但人身保險(xiǎn)中有其他被保險(xiǎn)人的，保單的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金應(yīng)依《保險(xiǎn)法》第55 條第2 款的規(guī)定，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意不得質(zhì)押。當(dāng)保單中存在受益人，即使可變更，因出質(zhì)時(shí)其對(duì)保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金享有期待權(quán)，不可隨意侵犯，故此時(shí)投保人也須經(jīng)受益人許可出質(zhì)。

對(duì)于被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)是投保人給付的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的，屬投保人享有，被保險(xiǎn)人需經(jīng)投保人同意出質(zhì)；至于保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金，若無受益人，被保險(xiǎn)人可就該權(quán)利自由出質(zhì)；若保單中有受益人，依上所述被保險(xiǎn)人須經(jīng)受益人的許可方可出質(zhì)。

在有受益人的保單中，現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)須投保人同意可出質(zhì)；對(duì)于保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金，受益人享期待權(quán)，但以投保人、被保險(xiǎn)人授予且不變更為前提，故受益人在投保人和被保險(xiǎn)人同意時(shí)方可將前述權(quán)利出質(zhì)。

我國(guó)保險(xiǎn)單質(zhì)押制度的完善

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)單質(zhì)押制度作如下完善：

首先，在我國(guó)《物權(quán)法》第223條加上“責(zé)任保險(xiǎn)單和保證保險(xiǎn)單之外的保險(xiǎn)單”一項(xiàng)。

其次，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中賦予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以保單出質(zhì)的權(quán)利。（1）投保人可就保單上權(quán)利自由出質(zhì)。但在人身保險(xiǎn)中有其他被保險(xiǎn)人、受益人的，保單的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金出質(zhì)需被保險(xiǎn)人、受益人書面同意；（2）被保險(xiǎn)人經(jīng)投保人同意可以現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金自由出質(zhì)。但有受益人時(shí)，經(jīng)受益人許可方可以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金出質(zhì)；（3）受益人在經(jīng)投保人同意時(shí)，可出質(zhì)現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)；在投保人和被保險(xiǎn)人同意時(shí)可出質(zhì)保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金。

（作者單位：武漢理工大學(xué)文法學(xué)院）