要不要去念個書?

許明華的問題看上去很簡單，他沒有買房，沒有貸款，消費不多，每個月還能有4000元至5000元的結余。他今年26歲，工作三年有余。他幾乎沒有什么投資，除了股票—2008年開始，每個月只要一有閑錢，他都會投到股市。不過，2008年正好是熊市開始，如今，他有10萬元在股市中套牢。即使這樣，他還是會忍不住買股票，“昨天，就是昨天，我本來還有點存款的，又買了股票?！痹S明華自信這只股票會不錯，“賬面都有盈利，基本情況還不錯吧?！?/p>

許明華2009年從學校畢業，專業是機械工程。之后，他在外資的貿易公司工作。雖是?？茖W歷，但許明華英文很好，工作也夠機靈，領導覺得這個小伙子能力不錯。在目前這份工作之前，他的月收入在8000元至9000元。

他的新工作在重慶，收入雖然沒有上一份來得多，但是消費低了不少。許明華的固定工資在6000元至7000元左右，每個月還會有浮動的獎金。他不抽煙也不喝酒，工作時間之外也很少有娛樂，月支出在1000元至2000元。但是，他也幾乎沒有什么存款。經過幾輪不怎么好的行情之后，他知道了要存點錢，在那次沖動投資之前，他差不多還有1萬元的活期存款。

除了表現不盡如人意的股票，許明華的生活看上去還不錯，但還有一件事情讓他煩惱—學歷。他是?？飘厴I，以前在外資的外貿公司，老板們比較中意他的能力，對于他的學歷，他們并不是很關心。許明華自己也是這樣認為，他覺得工作幾年之后，學歷的問題應該不會那么明顯。基本上，每一年，許明華都會為了學歷的事情而感到焦慮，他會想要不要讀個書，但是幾乎沒有付諸行動。

許明華的糾結之處在于：他工作了幾年，工作上技能已經掌握得差不多，而且在外貿這個行業，經驗的確比學歷更加重要一些，為了學歷再去讀書好像有點浪費時間。但是，非科班出身又讓他有點遺憾，即使有了本科文憑，一些公司的招聘條款里面還是會寫明要統招生。他希望能夠學點管理知識，為以后開一家自己的外貿公司做準備。他想念MBA，還特地打電話去問過中歐商學院和長江商學院的招生條件，但由于沒有本科學歷，他并不能報考。讀什么學校好？這也是他糾結的事情。

至于費用，許明華的公司為員工讀書提供了一定補貼，可以承擔學費的60%至70%。許明華還是想就讀一些不錯的學校。他估算自己承擔的費用在30萬元左右。

許明華需要解決的問題：

收入中等，沒有負債，存款很少，有一定的風險，需要財務規劃和投資梳理。

該不該讀MBA，許明華需要職場上的建議。

讀書費用需要籌劃。

STEP1：理財梳理

劉佳棟：學費儲蓄應選低風險的投資組合

元鼎財富事業發展總監

儲蓄率：76.92%，非常高的儲蓄率，支出控制得當，值得稱贊！

備用金：沒有準備任何備用金，一旦碰到緊急用款將相當被動。

股票：全部資產放入股票，不適合。第一，占資產比重太大，無法分散風險；第二，許明華并非股市投資的專業人士，建議配置部分基金。

沒有配備任何保險，對于家庭資產配置來說是相當危險的，建議立即配置適合自己的保險。

4年后需要用到30萬元的學費，應該立即做出相應儲蓄計劃，需要策劃啟動資金和后續積蓄。

建議方案：

通常建議準備相當于6個月的月生活支出作為家庭應急備用金，1萬元比較合適。其中5000元可購入流動性好、收益率相對高的貨幣基金。目前市場貨幣基金的年化收益率（通常計算7天年化收益率）在3.5％左右，相當于一年期定期存款的利率。

股票建議留3萬元。其他7萬元分別用做備用金（1萬元）和儲蓄啟動資金（6萬元）。4年后，許明華有很大的學費開銷，應該抽取部分資金作為未來學習的啟動資金，并且更應該考慮低風險的資產。

剩余在股市中的3萬元，許明華應該不斷學習投資技巧，空閑時多看一些專業書籍或者請教專業人士，增加自己的投資經驗。

保險方面，許明華未來的用錢計劃相當明確，每月4800元建議用于投資，所以剩余不多。建議他每年選擇消費型保險。消費性保險雖然是花費，但是卻實實在在做到了保障落實。每年可投入2000元消費型保險，主要投保消費型重大疾病保險和意外險。

陳應彪：不要盲目補倉，那是個錯誤！

東方證券資深理財顧問

沒有存款，缺少必要的資產流動性；

股市投資不順利；

教育規劃30萬元的資金需求。

建議方案：

現金規劃：一般備用金在日常開支的3至6倍為宜。建議定存1萬元以備生活需要。可選擇近期剛剛推出浮動利率的銀行，選擇最優利率存款。

投資規劃：考慮到許明華也不是專業的投資者，同時大部分投資者也發現現今的股市行情—指數漲獲利不多，指數跌虧損不菲—建議每月余錢5000元選擇基金定投來長期跑贏A股市場。這里不建議投資者盲目補倉，如果補倉不是在起始的投資策略里面，那么補倉就是在拿一個錯誤掩蓋另一個錯誤。

STEP2：要不要讀MBA？

王永華：不管讀什么，請付諸行動！

丹尼斯克（中國）投資有限公司

人力資源經理

許明華看起來非常矛盾和糾結。讀或者不讀，他都應該想清楚未來要做什么，是繼續在民營公司還是回到外資公司，這兩者的企業文化和所需要的能力都不相同。許明華得先了解自己的性格、適合做什么、以及他能做什么和想做什么，這三點不一定是相同的。他需要據此做好職業規劃，而不是一味碰到職場瓶頸就選擇去讀書、市場上什么熱門就去學什么，這樣是被環境牽著走。

認清自己的能力。有些人不一定適合做領導者而是適合做專業型人才，這點很多人可能會忽視。許明華之前屬于個人貢獻者，他正在轉為集體領導者，這兩者需要的能力不同。前者依靠個人的專業，而后者的貢獻來自于集合其他人的能力。許明華可以考慮一下自己是否善于交流，是否善于整合團隊的資源、有籌劃和領導能力？還是在一個領域里面深耕更加適合自己？這些決定了他將要讀什么。

雖然MBA會有不同的側重，但總體教授的東西非常全面，包括財務、會計、市場、人力資源、供應璉、生產運營等等，基本上公司運營的各個方面都有涉及。這樣的好處是畢業以后不管做什么，都大概知道其他部門的日常運作。但如果不想清楚自己的職業規劃，即使讀完之后，仍然會一片迷茫，讀MBA純屬浪費時間。

學歷到底重要嗎？雖然大多數公司在招人時的確是根據簡歷和工作經驗來進行篩選，而許明華的學歷相比同齡人來說的確沒有什么優勢。除非他的工作經歷有過人之處，否則很容易被忽視。不過，在外貿這個行業經驗更加重要一些，因此進入公司工作，簡歷不會是一個很大的障礙，工作能力更加重要。

如果許明華還是想去外資企業，那就一定要把簡歷投出去，大公司的物流部門或者是專門做進出口貿易的公司都可以考慮；然后邊做邊想要補充什么短板。其實不讀MBA，讀一個在職的本科專業也是一個好的選擇。根據工作需要，可以考慮國際貿易、物流管理等相關的專業。有了8至10年工作經驗后，許明華可以再考慮“需要再讀一個MBA嗎？”那個時候，他的工作經驗更加豐富，對于企業管理會更加有所體會，相信更知道自己要什么。

如果想創業的話，MBA其實幫不上忙。MBA課程的體系是針對大公司的管理。很多問題，小公司在創業的時候都不會碰到。如果真有創業的想法，不如留在現在的公司，看現在的老板到底是如何經營公司的。老板怎么找到人才、怎么去接觸主要客戶？公司運營的流程是怎樣的、規章制度是怎么制定的？有心觀察總結，然后看一下自己創業的話缺少了什么，根據相應的東西去補充，而不是一味去讀書。

行動起來。不管最后許明華做了什么決定，他都要快點行動起來。否則到了30歲，他又會開始糾結：“這個年紀要不要讀本科了？”

STEP3：讀書費用籌劃

陳應彪：定投指數或股票型基金

東方證券資深理財顧問

按照許明華現在的工作情況，可以考慮先落實大學網絡教育課程，2年半可以取得同等學位。

MBA的學習大約在3年之后。根據這一時間規劃，許明華每月開始定投5000元的基金份額（指數型或股票型），以8%到10%的年化收益率計算，3年后的本息加在一起應該是21萬元左右。

考慮到現在的經濟現狀，三季度見底概率大，10萬元的股票可在未來經濟上行的同時逐步獲利了結，隨后轉而投資固定收益率產品。這樣30萬元的教育規劃資金缺口得以解決?；鹜顿Y則可以選擇在2500點下方進入，持續持有，可以減少學費的風險。

劉佳棟：配置年化收益6％的債券型基金

元鼎財富事業發展總監

許明華有6萬元的啟動資金，加上每月4800元的節余，假如配置在年化收益率在6％的投資組合，4年后可得到33萬元的資金，屆時則可覆蓋許明華的各類學費。

這里建議6％，主要是考慮到4年的時間對于投資來說不算長期。并且學費是相當重要的支出，因此選擇了相對中等偏下的收益率，也就是說低風險的投資組合策略。從近期的國際經濟形式來看，歐債危機還未見底，中國股市也處于調整期，因此大致判斷證券市場風險過高，建議配置債券型基金。當然如果國際經濟復蘇，可以調整投資組合策略，配置部分股票基金或者平衡基金。

屈俊橋：定投基金＋持有被低估股票

湘財證券上海泰興路營業部分析師

如果每個月存4000元，3年可以準備的費用在15萬元左右，離目標資金30萬元還是相差很遠。除了投資股票市場或者是通過換工作來提高收入，很少有其他投資方式能達到這個目標。雖然這樣，許明華還是應該堅持每個月進行投資，基金定投2至3年是合適的，并且適當增加定期存款額度。

不建議拋掉手上的股票，但也不建議繼續補倉，有錢還是做一點存款或者是基金定投比較好?，F在市場處于底部，許明華可以考慮適當調整手頭的股票組合，持有1到2只被低估的股票。

此外，小資金的投資者需要控制股票數量，擁有3至5只股票能分散的風險并不多。