第三方機(jī)構(gòu)使用個人信用報告存在問題與建議

【摘要】近年來人民銀行柜臺個人信用報告查詢量激增，多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機(jī)構(gòu)要求來人民銀行被動查詢信用報告，主要作為貸款依據(jù)。文章首先簡要分析第三方機(jī)構(gòu)使用個人信用報告存在的問題，然后針對問題提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】第三方機(jī)構(gòu) 信用報告 問題 建議

一、基本情況

今年上半年來，人民銀行海口中心支行個人信用報告查詢量陡增，各項指標(biāo)成倍增長，主要表現(xiàn)為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現(xiàn)場查詢的客戶進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機(jī)構(gòu)要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據(jù)。這些第三方機(jī)構(gòu)主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔(dān)保公司、汽車租賃公司、村鎮(zhèn)銀行、中介公司等。客戶將僅供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機(jī)構(gòu)使用，這其中存在的問題值得關(guān)注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復(fù)制修改的風(fēng)險，第三方機(jī)構(gòu)將其作為貸款依據(jù)易引起糾紛

第三方機(jī)構(gòu)為防范和降低信貸風(fēng)險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據(jù)。但這些第三方機(jī)構(gòu)并未接入征信系統(tǒng)，所以要求客戶主動提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復(fù)制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機(jī)構(gòu)。如果日后這些第三方機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少對個人信用報告使用保管的具體規(guī)定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業(yè)秘密。第三方機(jī)構(gòu)在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風(fēng)險。第三方機(jī)構(gòu)重經(jīng)營輕管理，只是為了業(yè)務(wù)經(jīng)營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規(guī)定和安全防范措施，有可能保管不當(dāng)或?qū)⑿庞眯畔⑴督o其他組織或個人，特別是一些中介機(jī)構(gòu)運行不正規(guī)、良莠不齊、管理混亂， 為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機(jī)構(gòu)對個人信用報告解讀缺乏合理統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，易造成客戶誤解

由于第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員缺乏相應(yīng)的征信知識，解讀個人信用報告并無統(tǒng)一、專業(yè)、合理的標(biāo)準(zhǔn)，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單， 并告知客戶可以去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行更改。當(dāng)客戶前來無權(quán)更改數(shù)據(jù)的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產(chǎn)生不理解、極易激化矛盾。

三、相關(guān)建議

（一）盡快出臺相關(guān)管理條例，建立健全有效的責(zé)任追究機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制

目前，我國還沒有相關(guān)法規(guī)制度對第三方機(jī)構(gòu)是否有權(quán)、如何使用信用報告作出規(guī)定，也沒有相應(yīng)部門進(jìn)行監(jiān)管。盡快出臺相關(guān)管理條例，一是要建立合理的責(zé)任追究機(jī)制。明確信息使用人、提供者、第三方機(jī)構(gòu)等各方主體虛假提供或不當(dāng)儲存、披露、轉(zhuǎn)讓、使用個人信用信息，構(gòu)成侵權(quán)行為的內(nèi)容、形式及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；二是要建立健全有效的監(jiān)管機(jī)制。海南地方政府可以借鑒各地經(jīng)驗出臺地方個人信用信息保護(hù)辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機(jī)構(gòu)的主管部門，加強(qiáng)對個人信息的監(jiān)管。第三方機(jī)構(gòu)頻繁使用個人信用報告容易產(chǎn)生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴(yán)格監(jiān)管、加以規(guī)范。

（二）考慮將第三方機(jī)構(gòu)中的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理

根據(jù)海口中支2012年6月對海南小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司的調(diào)查問卷顯示，這些小微金融機(jī)構(gòu)明確提出希望接入征信系統(tǒng)，接入意愿較高。建議小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，一方面可以防止出現(xiàn)虛假信用報告提高風(fēng)險防控，另一方面可以統(tǒng)一管理。接入征信系統(tǒng)后，一是可以加強(qiáng)監(jiān)控。結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對小微金融機(jī)構(gòu)實施嚴(yán)格監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，將按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)章制度采取相應(yīng)懲處措施；二是可以加強(qiáng)培訓(xùn)。指導(dǎo)小微金融機(jī)構(gòu)建立查詢、使用、安全管理等內(nèi)部管理制度，并加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對個人信用報告解讀輔導(dǎo)工作。

（三）建議第三方機(jī)構(gòu)中的公積金辦委托商業(yè)銀行進(jìn)行貸前審查，由商業(yè)銀行查詢個人信用報告

商業(yè)銀行已經(jīng)接入個人征信系統(tǒng)，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業(yè)銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設(shè)備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業(yè)銀行專業(yè)的貸款風(fēng)險審查團(tuán)隊進(jìn)行貸前審查，在取得客戶授權(quán)后，由商業(yè)銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風(fēng)險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：羅琎（1984-），女，漢族，四川人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行；任元芬（1984-），女，漢族，福建人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。

（責(zé)任編輯：陳岑）