對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況的調(diào)查

【摘要】村鎮(zhèn)銀行是“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”，主要特征“微型化”、“縣域化”，決定了與其他金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)、管理等諸多方面的不同。結(jié)合轄區(qū)實(shí)例調(diào)查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理中一些問(wèn)題的做法值得思考和關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 調(diào)查

一、基本情況

（一）完善銀行功能，豐富金融產(chǎn)品

該行2011年5月18日開(kāi)業(yè)，當(dāng)時(shí)只具備最基本的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款功能，對(duì)公開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等均未開(kāi)通，既阻滯業(yè)務(wù)，又影響信譽(yù)。為此，他們集中精力抓功能建設(shè)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。一是積極向人總行申請(qǐng)統(tǒng)一的支付行號(hào)，7月份順利加入全國(guó)金融體系大小額支付系統(tǒng)。二是與興業(yè)銀行合作，提升金融功能。通過(guò)簽訂代理協(xié)議，推出了理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬交易、第三方存管、基金買賣、債券買賣等金融產(chǎn)品。通過(guò)加入興業(yè)銀行“銀銀平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了與興業(yè)銀行全國(guó)17個(gè)省52個(gè)合作行的20000多個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜面互通。三是接入了河南省城域金融網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了與人民銀行賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)。

（二）加強(qiáng)社會(huì)宣傳，提升公眾信譽(yù)

為增強(qiáng)公眾信任，該行推出了多種形式的宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)其正統(tǒng)性、合法性在公眾中的認(rèn)知。初步統(tǒng)計(jì)，僅開(kāi)業(yè)當(dāng)年，該行投在宣傳廣告方面的費(fèi)用即達(dá)60萬(wàn)元。同時(shí)，他們加強(qiáng)專題宣傳，組建營(yíng)銷部，在縣城和部分重點(diǎn)村莊進(jìn)行“掃街”式“一對(duì)一”宣傳。持續(xù)宣傳活動(dòng)明顯提升了銀行形象，柜臺(tái)日業(yè)務(wù)量從開(kāi)業(yè)初期的寥寥數(shù)筆，發(fā)展到今天的百余筆。

（三）通過(guò)發(fā)放貸款，擴(kuò)大社會(huì)影響

一是提高效率。該行開(kāi)業(yè)以后發(fā)揮決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，打出了自己的特色牌，做出了“個(gè)貸三天、企貸五天”的承諾。只要前期手續(xù)完備，時(shí)限之內(nèi)保證發(fā)放到賬。二是文明辦貸。做出了“四個(gè)一”的貸款約法，即“不吸客戶一根煙、不吃客戶一頓飯、不收客戶一份禮、不拿客戶一分錢”，組織懇談會(huì)，加強(qiáng)交流，增進(jìn)了解。三是創(chuàng)新產(chǎn)品。針對(duì)一些客戶用貸頻率高、用時(shí)需求急的情況，該行推出了“最高額抵押授信循環(huán)貸款”品種。客戶將有效資產(chǎn)抵押登記后，在設(shè)定期間給予一定授信，貸戶可隨時(shí)用貸和還貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)于那些難以用有效資產(chǎn)抵押的某糧食市場(chǎng)客戶，又推出了“最高額聯(lián)保授信循環(huán)貸款”，農(nóng)村土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)無(wú)法登記抵押，該行就選擇長(zhǎng)年做糧食購(gòu)銷生意并且有良好信譽(yù)的十多家自由組織三戶聯(lián)保組，根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況分別授信30至50萬(wàn)元，在一年期間內(nèi)循環(huán)使用，然后每年進(jìn)行一次再評(píng)估授信。四是合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)密關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)控制實(shí)體貸款投放速度，擴(kuò)大非貸款資產(chǎn)占比，通過(guò)持有合法合規(guī)票據(jù)和流通性強(qiáng)的金融債券、企業(yè)債券，保證有效資金運(yùn)用。

（四）夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，備足發(fā)展后勁

經(jīng)營(yíng)方面，盡可能將開(kāi)辦費(fèi)用等大宗財(cái)務(wù)支出全部在開(kāi)業(yè)當(dāng)年列賬，為今后年度減輕負(fù)擔(dān)；同時(shí)從穩(wěn)健性考慮，提足風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備。開(kāi)業(yè)當(dāng)年，該行即實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)442萬(wàn)元，開(kāi)辦費(fèi)、宣傳費(fèi)等大宗費(fèi)用得到處理。隊(duì)伍建設(shè)上，除了必要在崗培訓(xùn)外，歷時(shí)三個(gè)月分六期派遣到興業(yè)銀行鄭州分行跟班學(xué)習(xí)。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的培訓(xùn)，目前員工基本業(yè)務(wù)技能有明顯提高。

（五）引進(jìn)先進(jìn)模式，打造“精品銀行”

為真正通過(guò)“精品銀行”建設(shè)推動(dòng)規(guī)范化建設(shè)，他們堅(jiān)持開(kāi)門(mén)辦行。一方面加強(qiáng)與興業(yè)銀行的全面合作，由興業(yè)銀行對(duì)該行規(guī)范化建設(shè)進(jìn)行全方位指導(dǎo)，包括信貸、財(cái)務(wù)、人力資源管理、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、業(yè)績(jī)考核、產(chǎn)品定價(jià)等；另一方面借鑒成功的微貸運(yùn)作模式，開(kāi)發(fā)微小貸款品種，樹(shù)立特色微貸品牌。

二、需要關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)知更為復(fù)雜

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的越來(lái)越復(fù)雜和國(guó)家銀根日益趨緊，社會(huì)資金大量流向民間資金市場(chǎng)，人們對(duì)高利借貸似乎忘掉了應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)戒備，反而對(duì)村鎮(zhèn)銀行形成了警覺(jué)，總是把村鎮(zhèn)銀行與以前的“三會(huì)一部”聯(lián)系起來(lái)，“村鎮(zhèn)”二字在一些人的意念中形成揮之不去的疑慮。許多人甚至擔(dān)心，“村鎮(zhèn)銀行與前幾年的基金會(huì)、股金服務(wù)部一樣不一樣？”、“村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)不保險(xiǎn)？”等。據(jù)調(diào)查，該村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后的前三個(gè)月，除了員工組織的部分存款外，營(yíng)業(yè)柜臺(tái)經(jīng)常無(wú)業(yè)務(wù)。

（二）本土化程度不高

從該村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)的業(yè)務(wù)表現(xiàn)，也與本土化程度不高有一定的聯(lián)系，延緩了融入了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的時(shí)間。經(jīng)驗(yàn)表明，豐富的人脈關(guān)系可以幫助銀行機(jī)構(gòu)迅速地融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，在短時(shí)間里得到認(rèn)可和開(kāi)展業(yè)務(wù)；而新設(shè)機(jī)構(gòu)普遍缺少人脈關(guān)系，往往要有一個(gè)較長(zhǎng)的適應(yīng)過(guò)程。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入固然無(wú)法從政策層面對(duì)股東和員工的本土化進(jìn)行約束，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行在籌建之初即應(yīng)對(duì)此有足夠的認(rèn)識(shí)，盡可能地從設(shè)立地征集合格股東和招聘工作人員。

（三）機(jī)構(gòu)功能的制約

村鎮(zhèn)銀行成立之初，一方面機(jī)構(gòu)比較單一，缺少客戶群體的覆蓋面；另一方面銀行功能不全，缺少金融服務(wù)的吸引力，由此直接制約了存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的拓展。

三、政策建議

（一）要堅(jiān)持穩(wěn)健第一原則

發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，村鎮(zhèn)銀行也不例外，只有自身發(fā)展了，才能更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能贏得社會(huì)影響，但發(fā)展必須堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”和“穩(wěn)健第一”原則。在基礎(chǔ)尚不牢固、管理機(jī)制尚不完善、管理能力尚不適應(yīng)的情況下，一味強(qiáng)調(diào)速度是不穩(wěn)妥的，是容易出問(wèn)題的。

（二）要特別關(guān)注流動(dòng)性

正是由于“背后無(wú)靠”，缺少?gòu)?qiáng)有力的后方資金支持，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)優(yōu)先考慮流動(dòng)性，保持足夠的支付能力。

（三）要力避急功近利

股東入股村鎮(zhèn)銀行是要追求分紅收益的，但一定要放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。要著眼于打牢基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)，而不是急功近利和從純商業(yè)投資角度追求回報(bào)。只有這樣，才能使得村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，以取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資回報(bào)。

（責(zé)任編輯：陳岑）