國有商業銀行小貸中心可持續發展論證

【摘要】本文認為商業銀行小貸中心完全可以開發信用評分技術以及通過一系列的公司治理結構改革更加近距離地生產業主的以及整個中小企業的信息，爭取部分的關系型貸款。通過戰略事業部制改革的小貸中心在信息成本的降低擴大了原有的中小企業貸款覆蓋范圍。得出小貸中心在中小企業貸款市場上具有可持續性發展。

【關鍵詞】中小企業貸款 小貸中心 信用評分 信息生產成本

一、商行業銀行小貸中心的建立

中小企業在國民經濟中半壁江山的地位，卻遭遇著融資困境的尷尬。2009年4月29日，銀監會敦促各銀行成立中小企業金融服務專營機構，按照銀監會的要求，國家開發銀行、五大國有商業銀行、12家股份制商業銀行和郵政儲蓄銀行等19家銀行業金融機構必須成立服務于小企業的專營機構。

各大商業銀行也紛紛表示對中小企業貸款的興趣。各大商業銀行紛紛建立小企業信貸中心，專注小企業金融服務，研究其市場營銷、風險管理策略，不僅提高對小企業信貸的專業化服務水平、提升市場核心競爭力而且有效防控小企業信貸的經營風險。

二、小貸中心的可持續發展

Berger等根據交易中的信息問題，按銀行搜集處理信息的不同方式將貸款技術分為四類，包括財務報表型貸款，抵押擔保型貸款，信用評分技術以及關系型貸款。前三者都是屬于交易型貸款，最后一種為關系型貸款。

而小貸中心完全可以開發信用評分技術以及通過一系列的公司治理結構改革爭取部分的關系型貸款。兩者都致力通過生產業主的信息來影響整個中小企業的信用評級，從而影響貸款決策。與此不同的是，信用評分技術將信息采集進行量化處理，而關系型貸款技術不需要。

（一）信用評分技術

信用評分技術，是一項運用現代數理統計模型和信息技術對客戶的信用記錄進行計量分析從而作出決策的新技術。信用評分技術由于將硬性的數據信息進行搜集處理，其成本低、效率高，一定程度上解決了信息不對稱問題，同時80年代的美國實踐也證明其能夠廣泛應用于小額貸款。信用評分技術已經成為大銀行擴展小額貸款客戶的重要技術手段，信用評分技術將公司的數據以及企業主的個人數據進行量化處理，最后得到一個評分，或關于貸款預期的數據。（Berger，2002）國外學者證實小企業業主的個人信用記錄和企業的信用評級高度相關。對于業主信息的考察，包括個人的月收入、負債、金融資產、雇傭期限、自有房產，以及之前貸款的違約記錄等。我國目前應用這一技術都有待于全國信用數據庫的完善。同時信貸工廠是大銀行運用業主和企業信息一同信用評分，根據評分結果決策是否發放貸款，廣泛應用信貸工廠模式完全可以作為小貸中心有力的競爭手段。

（二）基于信息生產角度分析

不同規模的銀行信息生產成本不同，同時對于不同企業的信息生產具有比較優勢。第一，信息搜集成本，大銀行存在網絡優勢，憑借強大信息系統能處理大量的公開信息，同時在硬性數據分析上占優勢；而小銀行有地域優勢特點，近距離深入了解客戶的經營、財務狀況，能搜集到很多的軟信息，但這些軟信息具有模糊化、人格化的特點，難以定量化來歸納研究。第二，信息傳遞成本，大銀行的組織結構復雜，在信息傳遞方面的委托代理成本更高，同時經過多層級的傳遞軟信息也容易失真；而小銀行代理鏈條短，生產軟信息具備絕對優勢。

圖1揭示出各規模的銀行在信貸市場上的比較優勢，大銀行做大企業的貸款，中小企業的貸款由中小銀行的來完成。在兩者交點處選擇大小銀行都無差異，根據這點進行了貸款市場的分割。但面對大企業的“脫媒”，以及國際大銀行的競爭沖擊，大銀行必須去抓緊中小企業貸款這一市場。大銀行要降低信息生產的成本，必須改變其組織結構，同時大銀行基本以上市，源于證券市場的壓力也迫使其改革治理結構，降低信息傳遞過程中的代理成本，使銀行的信息生產成本線下移。

大銀行進行機構改革的原則是“以客戶為中心，以市場為導向”，即在產品開發及機構設置上都應該以更靠近客戶需求，方便客戶辦理，具體措施縱向上，扁平化管理進行事業部制改革，直接縮短管理鏈條，減少信息傳遞失真及信息失真，降低委托代理成本和信息生產成本。橫向上，根據客戶需要設置或合并業務部門。

商業銀行改變原有的組織結構，小貸中心的設立正式下移這一成本線的措施。其中獨立于分支行的管理模式，是小企業信貸中心的標準模式——戰略事業部制，小企業信貸中心既是管理中心又是經營中心和風控中心。戰略事業部制直接縮短了機構層次、管理鏈條，減少信息的失真，更加有利于中小企業軟信息在決策中發揮作用；放低的決策權同時也使委托代理成本降低。

三、結論

戰略事業部制小貸業務模式是把營銷推動、產品開發、貸款審批、風險管控、中后臺支持保障等職能集中在一個體系內，總行對小貸中心在薪酬激勵、產品創新和授信審批等方面充分授權。

除了小貸中心改進的信息生產方式降低信息生產成本，以及通過信貸評分技術加上信貸工廠新的貸款手法，加之原先大銀行的資金規模優勢，網絡內調劑資金突破地區存貸比的優勢，以及大型商業銀行廣闊的網絡資源，對中小企業本身就頗具吸引力。總之，戰略事業部改制之后的小貸中心可以開展抵押擔保類型貸款，信用評分技術貸款，以及關系型貸款，在我國很具發展前景。

參考文獻

[1]張捷.中小企業的關系型借貸與銀行組織結構[J].經濟研究，2002（06）.

（責任編輯：劉影）