構建公眾金融教育長效機制的 國際經驗及對我國的啟示

一、公眾金融教育長效機制構建的國際經驗

（一）成立專門機構，加強組織保障。美國、英國等發達國家在公眾金融教育方面起步較早，成立了專門機構負責推進此項工作。如美聯儲設有承擔金融教育職責的消費者和社區事務辦公室，各聯儲行則設有社區事務與公共信息辦公室，具體負責金融基礎教育工作。英國金融服務局于2003年10月成立了“金融能力指導委員會”，專門負責研究制定并組織實施旨在提高國民金融素質的總體規劃，并于2010年4月成立“消費者金融教育局”（CFEB），獨立、系統、全面地組織開展英國消費者教育工作。

（二）定位教育受眾，關注弱勢群體。金融危機后各國日益重視對弱勢群體的金融知識宣傳和教育，并積極繪制創造全民福祉的金融教育地圖。英國在全國中小學推行“學習金融知識”計劃，并把理財教育的相關內容寫入教育大綱，對4～19歲的中小學生進行投資理財教育。美國財政部金融教育辦公室專門面向西班牙族裔的婦女舉辦金融安全教育項目。美國費城聯邦儲備銀行啟動了專門面向中低收入人群的金融知識宣傳教育計劃。巴西證監會下屬的金融教育咨詢委員會啟動了一項針對大學老師的一周金融知識培訓計劃，并設立基金，獎勵對投資者進行即時、合理風險揭示的報紙、雜志等媒體。

（三）豐富教育內容，拓寬教育渠道。美聯儲精心設計金融知識宣傳教育活動的內容，重點是儲蓄規劃、信用管理、住房產權和退休計劃等與公眾有密切聯系的內容，從而吸引公眾積極參與。活動形式不局限于媒體廣告、宣傳手冊、課程教育、研討會等傳統手段，而是體現出新穎性和趣味性。如美聯儲舉辦面向9年制教育學生到大學生的全國性校園挑戰賽，模擬美聯儲公開市場委員會活動，并允許參觀許多聯邦儲備銀行。美國國會眾議院以決議形式規定每年四月為“金融掃盲月”，通過提供多語言版本的出版物、開發互動式網站等多種方式加強對公眾的金融教育。英國金融服務局于2006年起啟動金融知識宣傳普及“七項重點工作方案”，內容涵蓋中小學金融知識普及、幫助年輕人樹立理財觀、工作場所金融知識傳授、消費者金融知識普及渠道、在線工具、新婚夫婦理財、金融事務咨詢等。

（四）籌措專項資金，加強財力保障。英國財政部2007年金融教育預算就達1150萬英鎊，危機后更是逐年遞增。英國金融服務局每年用于金融教育的支出約為2000萬英鎊，占其年度預算的6%～7%。美國用于金融掃盲教育的資金主要來源于三個渠道：一是聯邦政府從2009年起每年撥付2.5億美元的金融教育經費，平均分配供中小學和大學使用；二是美聯儲從公開市場業務和有償服務收益中提取一定比例注入專項基金；三是美聯儲與其他機構合作開展的金融知識宣傳教育中，由參加合作的政府部門、金融機構以及其他組織提供資金。

（五）注重教育成效，構建評估體系。作為政策研究任務的一部分，美聯儲花費大量精力進行消費經濟學和消費行為研究，并一直致力于研究金融教育在幫助人們做出好的理財決策上的效力，如消費者和社區事務辦公室的研究人員與軍隊緊急救援部研究了為期兩天的金融教育項目對士兵財務管理能力的影響。微型金融組織和反饑餓組織提出了金融教育成效評估體系，其指標包括：一是金融知識、技能和態度，主要考慮金融教育與知識、技能和態度變化之間的關系。二是金融行為，其變化是評估中最重要的成效指數，也是金融教育的主要目標和基本方法。三是金融成效，主要反映在與金融教育模塊直接相關的領域中，例如儲蓄增加或者債務管理能力提高等，可通過主觀和客觀測量來評估。四是機構執行指標，通過對顧客和潛在顧客進行金融教育有助于提高機構的金融表現。每一組指標均緊密結合低收入群體金融教育項目的五個模塊，即預算、儲蓄積累、債務管理、有效使用銀行業務和金融交易等。該指標體系是對評估金融教育成效的有益嘗試，對深化公眾金融教育效果具有重要意義。

二、我國公眾金融教育工作存在的問題

近年來，我國對公眾金融教育工作日益重視，成效日益凸顯。2007年1月，人民銀行組織出版了《金融知識國民讀本》，開展了“信用記錄關愛日”活動。2007年7月，銀監會面向社會公眾開放公眾教育服務區，并在網站上開設“公眾教育服務網”。2010年11月，銀監會全面啟動“銀行業公眾教育服務日活動”。然而，目前我國的公眾金融教育還缺乏普及化、系統化、規范化和針對性，公眾掌握的金融知識未能滿足現代金融生活的需要。

（一）金融教育的系統性與統籌協調機構缺位的矛盾。中國銀行業協會印發的《銀行業公眾教育工作方案》，明確了銀行業系統內部的金融教育工作機制，但由于金融教育是一項系統性工程，僅靠銀行業系統，難免“獨木難支”。目前，我國尚未建立由組織領導部門、參與部門及推動部門共同構成的金融教育組織體系，未明確一個專門的機構履行金融教育工作的組織領導和統籌協調職責。同時，未明確包括目標、途徑、措施等在內的金融教育戰略性規劃，金融教育體系不完善。

（二）金融教育的普惠性與區域分布失衡顯著的矛盾。近年來，雖然各地金融機構都愈加重視金融知識宣傳工作，開展了送金融知識下鄉、進社區、進學校等一系列活動，但在宣傳活動中往往出現“發達地區熱、欠發達地區冷”、“城鎮熱、農村冷”現象。由于發達地區城鎮的機構網點較多，經濟環境較好，公眾金融教育的力度也較大，而在欠發達的農村地區，基層銀行網點由于缺乏明確的規則約束，并受到財力、人力等資源的限制，宣傳力度不夠，難以滿足農戶日益增強的金融知識需求。金融教育區域分布的失衡，偏離了推廣普及金融知識的目的，也進一步導致了不同區域居民金融知識掌握程度的分化。

（三）金融教育的針對性與教育活動流于形式的矛盾。當前，金融教育在內容和形式存在“五多五少”：沒有特定對象、“廣泛撒網”式的宣傳多，有明確受眾定位的宣傳少；”公益+產品營銷推介”的組合式宣傳多，以提高公眾金融素養的純公益性質的宣傳少；采用擺展板、掛橫幅、發資料、上街咨詢等傳統形式的多，面對面直接溝通交流的少；自上而下的被動接收式教育多，自下而上的主動需求式教育少；”宣傳月”、”宣傳周”等集中開展的教育多，長期性、連貫性的定期宣傳少。金融教育的內容缺乏針對性，宣傳渠道和手段單一，影響了宣傳的效果。

（四）金融教育的實效性與效果評估機制缺失的矛盾。公眾金融教育的目的在于通過金融知識的普及，改變公眾的態度和行為，增強其金融風險意識、理財意識和信用觀念，促進其經濟狀況的改善。因此，增強實效性是金融教育的著力點。然而，目前我國尚未建立科學全面的金融教育效果評估機制，對效果的評估往往只注重一些表面的數據資料，如散發資料的數量、組織講座的場數、受眾人數等，而對公眾的接受程度、認知程度以及受教育后經濟行為的改變情況等，還缺乏全面有效的調查研究，定性與定量相結合的評估方法、多元化與多層次的評估指標體系等未能在評估中得以運用，效果的反饋機制也尚未建立。

三、構建公眾金融教育長效機制的對策建議

（一）通力協作，建立完善的金融教育組織體系。政府應擔負起對公眾進行金融教育服務的重任，建立專門性機構履行金融教育的組織領導職能，并聯合金融機構、教育組織和民間力量，形成包括組織者、參與者和實施者在內的金融教育組織架構。其中，中央政府擔任關鍵的組織者，推動金融教育戰略的制訂與實施；公眾是參與者，也是金融教育的受益者；實施者則由金融監管部門、地方政府、教育機構、行業協會、金融機構、社區組織以及盈利或非營利的私人組織來擔任。政府和金融機構應進一步加大資金投入，借鑒英國經驗設立公眾金融教育專項基金，以表彰先進，并對公益性組織和金融教育機構給予關注和支持，與其建立伙伴關系，共同合作開發教育資源。

（二）量體裁衣，設計適宜的金融教育內容體系。在推進公眾金融教育工作中，應進一步細分宣傳對象，根據各細分群體的 年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，設計相應的宣傳教育內容和重點。針對廣大農民，應從基本的銀行業務入手，如儲蓄、如何辦理銀行貸款、如何識別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產品，如國債、基金、股票等知識的宣傳教育。針對城市中低收入群體，可著重進行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網銀業務、銀行自助終端的使用、辦理住房按揭貸款等。針對高收入群體，宣傳涉及的內容應較為廣泛，如各種基金產品、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、資產的全球配置及保值增值等內容。針對中小學生，通過采取漫畫書、學校專題演出等形式，生動地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識。針對大學生，可設計以助學貸款、信用卡知識、網上銀行、證券市場等為重點的宣傳教育內容。

（三）豐富載體，采用喜聞樂見的金融教育形式。在公眾金融宣傳教育過程中，應在舉辦金融知識展覽、印發宣傳資料、錄制電視或廣播專訪節目、開展送金融知識進社區或下鄉等傳統形式的基礎上，不斷創新金融普及教育的形式和手段，如增設專門的金融教育網站，整合金融教育資源，提供瀏覽下載、互動討論等功能；設立貨幣博物館，通過展示、講解及動畫設計等，讓公眾增強對現代金融知識的理解；定期舉辦金融知識競賽，促進大專院校學生學以致用；采用銀行課堂、股民課堂、保險課堂、投資課堂等形式普及金融知識；經常性舉辦黨政干部金融知識專題研討班、企業家知識培訓班等形式，提高公務員隊伍和企業家隊伍金融素養；開展有獎競答、廣場文藝表演、舉辦現場音樂會等生動活潑的形式，增強金融教育內容的可接受性；充分運用成本較低、受眾面廣的網絡、手機信息等新型傳播方式，促進銀行業公眾教育服務的常態化。

（四）持續跟蹤，構建可行的教育成效評估體系。借鑒微型金融組織和反饑餓組織提出的金融教育成效評估體系，制定教育成效評估的標準，設計包含知識、技能和態度指標、行為變化指標、金融成效指標等在內的多層次指標體系，引導銀行業機構建立符合自身實際的評估體系，并對一定時期內各項指標做出動態調整。定期開展金融教育成效調查，了解受教育對象接受金融教育的情況、對現代金融知識的理解領會情況、對金融教育的需求等內容，作為評估體系的原始數據。在此基礎上，科學評價金融教育的成效，做好信息的反饋工作，以切實增強金融教育的針對性和有效性。