發揮綠色信貸功能 助推兩型湖南建設

一、湖南銀行業推行綠色信貸的實踐探索

近年來，湖南省銀行業積極響應省委、省政府大力推進長株潭城市群“資源節約型”、“環境友好型”社會建設的大政方略，積極轉變和調整經營思路，突出低碳和綠色理念，大力推行綠色信貸，取得了較好的成效。總結目前省內各銀行推行綠色信貸方面的實踐做法，主要有以下幾個方面：

1、以綠色信貸為導向，從項目、客戶和行業等維度全面推動信貸“綠色化”。

各金融機構積極支持綠色信貸項目，優先安排信貸資金支持新能源、新技術、新環保等綠色項目。據調查2009年僅湖南建行對企業技術改造、產業升級、節能環保以及循環經濟的“綠色信貸”新增貸款就達28.81億元，同比增幅高達128.50％。2010年以來該分行又先后與洞庭湖工程管理局、湘江航電綜合樞紐開發公司簽訂戰略合作協議，為洞庭湖區域、湘江長沙段流域環境治理，以及長沙、株洲、湘潭、衡陽等城市污水處理項目等綜合授信58億元，參與授信支持長沙市軌道交通、益陽桃花江核電、永州市涔天河水庫綜合治理等一批符合“兩型”要求的重大工程項目。去年湖南建行與省環保部門率先并首次簽訂戰略合作協議，發放環保產業項目信貸達70億元。該行還對“雙高一剩”行業信貸投放實施了“壓控”，“一手抓”支持企業淘汰落后產能、促進技術改造升級，“一手抓”對鋼鐵、平板玻璃、水泥、煤化工、電解鋁、化肥、電石、鐵合金等敏感性行業及“雙高一剩”產業實行嚴格的名單制管理和退出政策。僅2009年，該行就退出“兩高一剩”等國家調控行業貸款3.15億元，較2008年多退出2.45億元；2010年又退出貸款41.67億元。

2、將綠色信貸要求嵌入信貸業務管理的各個環節，全流程貫徹綠色理念。其主要做法有兩個方面：

一是“環保一票否決”制度。湖南各銀行目前普遍采取“環保一票否決制”的信貸審批制度，把環保達標作為客戶授信準入和審批的重要依據，要求貸款項目必須符合國家有關環保政策的要求，對不符合節能環保要求的企業和項目不給予授信支持。如湖南建行對鋼鐵、水泥、鋁、焦炭、鐵合金、電石等行業均采取名單制管理，嚴禁對不符合節能減排要求的企業和項目進行信貸投放。從2006年開始，該分行所有授信項目審批資料必須執行“五項基本原則”的環保審核要求，即客戶污染排放應獲有權環保部門檢驗通過；建設項目必須符合國家有關環境保護政策的要求；對不符合環保要求的企業、項目貸款嚴格實行“環保一票否決”制；支持電力、交通、建筑、冶金、化工、石化等能耗高、污染重的行業試點低碳項目，作為探索低碳經濟發展的重點領域；著重探索建立節能環保金融服務的長效機制，即經營策略、管理機制和激勵考核體系，從業務流程與規則上把好項目入口關和懲罰關。

二是客戶分類標識管理。銀行業將與節能減排、“兩高”、落后產能相關的信貸業務按照綠色客戶、黃色客戶、紅色客戶等類似標識予以分類，信貸資源主要投向綠色客戶、不得投向或逐步減持紅色客戶。近日交行還發布了《交通銀行2011年行業信貸投向指引》，對綠色一類客戶標識在原有7個細分領域的基礎上，進一步擴充為環境保護、節能等12個細分領域，以實現環保優秀客戶的精細化管理。該指引在強調將環保信息納入信貸全流程管理的基礎上，還將企業產品質量安全及生產安全狀況也納入客戶管理的全過程，對因質量和生產經營安全影響企業持續經營的，也實行“一票否決制”，堅決不予授信。

3、逐步推進綠色信貸產品和機制創新。

湖南各銀行均結合綠色信貸要求加大了金融產品和機制創新力度。農業銀行2008年推出國內首張環保主題貸記卡——金穗環保卡，體現了對開發、投資綠色產品與服務的重視和支持。建設銀行設計開發了“環保益民”“一條龍”金融服務方案，包括“綠色融資”、“綠色管家”、“綠色能效”、“綠色生活”和“綠色公益”五個子方案，通過制定有針對性的服務方案，滿足環保行業客戶的個性化需求，深化與政府環境保護管理部門與環保公益組織的業務合作，拓展環保領域的新商機。工商銀行將企業環保守法情況作為授信的前提條件，對符合國家產業政策和環保政策、具有較高環保價值的企業和項目，各部門在辦理業務時遵循“優先辦理、特事特辦、主動服務、專人負責”的原則，積極構建信貸“綠色通道”，提高服務效率。同時，銀行金融創新還表現為探索碳排放領域的相關金融產品。如興業銀行、國家開發銀行等已經參與到碳排放和碳交易市場并取得了一定進展。其他中小商業銀行也正在積極探索創新針對清潔技術開發應用的各種融資服務方案，如節能服務商模式、金融租賃模式等。

二、發揮綠色信貸功能急需研究解決的問題

從2007年我國開始正式實施綠色信貸政策至今3年多時間以來，綠色信貸已越來越成為我省銀行業金融機構尤其是國有控股商業銀行共同的經營方向。銀行綠色信貸工作已由單純“環保一票否決”制的操作層面轉向深化細化工作準則、構建完善體系機制的規范發展階段。但是也應該看到，要充分發揮湖南銀行業綠色信貸在“兩型社會”建設中的功能，當前需要研究解決的最為基礎性的問題在于以下幾個方面：

1．綠色信貸的激勵約束機制尚不完善。

目前環保等職能部門對造成環境污染的企業懲戒手段單一，污染企業的違法成本低，而對于環境保護先進企業則缺乏激勵性的經濟扶持政策，嚴重影響了企業加大環保投入的積極性，大大降低了企業對銀行綠色產品需求，同時銀行也缺少推進綠色信貸的激勵約束機制，實施綠色信貸內在動力不足，并且執行力度存在很大差異，導致不公平競爭，挫傷了認真執行政策的銀行的積極性。另一方面，因提供污染企業名單的環保局隸屬地方政府，對部分當前效益“良好”的污染企業的監督管理將很大程度上受制于地方政府的意志。而鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業往往是高利潤行業，一旦嚴格控制其貸款，將與其追求利潤最大化的商業銀行經營目標形成矛盾。對于各銀行在高耗能高污染行業已經投入了巨額存量信貸資金，一旦強制回收，銀行信貸資金不可避免遭受損失，經營管理的壓力將極可能迫使部分銀行放寬標準，變通行事，使綠色信貸政策難以充分貫徹。

2．綠色信貸的信息溝通機制尚不完備。

各級環保部門、金融機構、監管部門和司法部門等相關部門之間實現全面信息共享，相互間建立有效的協作聯動機制，是綠色信貸政策有效實施的必要條件。只有從操作層面讓環保和信貸等政策掛鉤，實現信息共享，才有助于商業銀行充分了解企業環境信息，及時準確地判斷企業的環境風險。然而，目前政府部門之間環保信息并不暢通，缺乏完備的信息溝通機制，無法適應金融機構和監管部門對企業信息的具體需要，在一定程度上影響綠色信貸執行效果。同時，信息發布不及時，企業環境信息渠道趨窄，當企業發生污染環境行為時，司法部門因信息限制，無法對污染企業進行懲罰，商業銀行信貸資金安全也無法得到應有保障。

3．綠色信貸的執行標準缺乏可操作性。

與國際上的“赤道原則”相比，目前湖南綠色信貸中涉及到的各項標準，國家均無明確規定，環保標準存在模糊性，商業銀行缺少制定明確綠色信貸實施標準依據，降低了綠色信貸可操作性，且各商業銀行對“赤道原則”了解實踐尚不充分，大多仍只停留在審查借款人或項目環境合法信息的初級階段，導致各家商業銀行在審查客戶信貸申請時，執行標準不一，隨意性強。由于綠色信貸業務數據統計涉及對貸款投向和企業具體項目的考核評估，需要一個較復雜過程，商業銀行大多缺乏專業部門和人員把關，且由于國家尚未出臺統一的統計標準，在統計數據上“各家一詞”缺乏可比性，既不利于規范操作也不利于銀行業監管。

三、銀行業加快發展綠色信貸促進兩型湖南建設的對策

1、切實提升銀行助推兩型社會建設的經營觀念。

關注環境與社會問題對商業銀行而言不僅關系到社會責任履行，更關系到商業銀行業務的可持續發展，尤其對湖南兩型社會建設的實踐意義重大。因此，應將可持續發展和履行銀行社會責任作為商業銀行的核心經營理念與價值導向，轉變以往單一追求利潤最大化或股東財富最大化的傳統經營理念，在項目融資決策時充分考慮相關利益主體的訴求。銀行業應在經營管理中牢固樹立“綠色”、“低碳”理念，在各方面體現環境意識，將環保、遵守社會公德、節能減排的社會責任融入到信貸政策、信貸文化、信貸管理流程和信貸產品設計的各個環節中，從而建立一套行之有效的綠色信貸長效機制。

2、加強綠色信貸制度建設。

商業銀行要制定完善的綠色信貸業務指引和操作細則。首先要把好準入關，完善綠色信貸準入機制。認真執行國家產業和市場準入標準，將評價環境風險作為信貸業務調查的重要環節，嚴格審查，將各類違背國家產業行業政策法規的項目阻擋在外。其次要嚴格把好存量關，建立信貸退出機制。通過對“兩高”行業進行持續監測，對能耗、污染不達標企業實施信貸退出，決不將金融機構經濟利益建立在犧牲社會環境的基礎上。對于發展潛力較大且通過技術改造可實現環保達標企業，要主動通過技術改造貸款等方式積極支持企業節能減排，促使“兩型社會”建設區內現有鋼鐵、多晶硅、風電設備、煤化工、水泥等產業向節能降耗、高附加值發展模式轉變。

3、加強綠色信貸隊伍建設。

在組織架構上，商業銀行應組建專門的環保研究隊伍，加強對產業政策、環保政策和市場的分析研究，做出預測和判斷，制定信貸政策。把環保風險納入整個信貸風險管理系統之中，按行業和客戶進行風險分類，明確風險狀況和準入程度，進行風險預警和風險提示。其次推行綠色信貸必須著重考慮人力資源的配置，需引進和培養具備專業知識的內部人才，并聯合外部人才進行信貸風險控制。同時大力提高信貸人員的環保法律法規和環保業務知識水平，加強信貸人員識別、判斷能力。需制定可操作性制度，將綠色信貸的具體執行方法、操作方式、激勵措施、懲戒手段等納入相關制度和考評，激發基層機構開展綠色信貸金融服務的積極性和創造性，提高各部門相關人員對綠色信貸的執行力度。

4、加快綠色信貸金融創新。

商業銀行應積極探索兩型實驗區發展循環經濟的特殊金融政策或產品，支持重點工業污染區提高資源綜合利用水平。可通過應收賬款、清潔發展機制預期收益抵押、股權質押等方式擴大節能減排融資來源，同時提供環境信息與環境風險管理咨詢及相關衍生業務，實現金融服務向縱深發展。要加強銀行業機構之間的溝通學習，借鑒先進銀行的綠色信貸管理經驗，并與國際金融機構開展合作，提升綠色信貸風險管理水平。同時，深入學習國外銀行業處理環境和社會風險的先進理念和方法，通過熟悉、采納“赤道原則”等國際慣例和規則，建立適合兩型湖南建設的綠色信貸體系，并逐步參與到國際金融規則的制定和修改過程中。

5、加大環保信息的運用與完善。

目前，我國企業的環保信息已經納入企業征信系統，由環保部門、人民銀行和各商業銀行共同建立了綠色信貸信息共享機制。一方面，商業銀行應加大對企業環保信息的運用力度，在授信審核時嚴把“環保、節能、減排”關，對有環保違法信息且尚未完成整改的企業，必須嚴格控制，不得增加授信或發放貸款；對環保審批程序的依法合規性不符合要求的項目要堅決否決；對新建、在建項目環境評價報告未通過審批的，不給予信貸支持。另一方面，各金融機構在日常工作中，應根據環保部門通報的企業環境信息，認真收集、準確掌握經確認因企業環境信息而壓縮、拒絕貸款的信息，及時向社會披露或向監管機構主動報告，配合相關部門通過建立綠色信貸信息交流與溝通機制，防范信貸風險，以嚴格的信貸管理支持環境保護。