銀行卡在我國的應用及發展狀況

摘要：銀行卡在我國經過二十多年的發展，已經進入了相對穩定的階段。其發卡量逐年增加，在人們生活中的應用也越來越廣泛。本文分析了銀行卡對我國國民經濟的作用，敘述了銀行卡在我國的應用情況以及在應用過程中存在哪些問題，并針對這些問題提出了一些建議。

關鍵詞：銀行卡；應用；發展

我國在1985年發行了第一張銀行卡，經過二十多年的發展，銀行卡作為一種新興的支付工具和信用手段，在人們的日常生活中應用得越來越廣泛。

一、銀行卡在我國的發展應用

我國的銀行卡事業起步較晚，但是經過二十多年的發展，目前已經進入了穩定增長的狀態。銀行卡作為集信息技術和金融技術于一體的現代支付工具，逐漸被更多的人使用，有效的刺激了社會消費，擴大了內需，提高了經濟的發展，同時也給銀行業帶來了較好的經濟效益。

目前我國的銀行卡主要分為兩種：借記卡和貸記卡，前者主要是儲蓄卡而后者是信用卡。

2000年以來，銀行卡聯網通用的實現極大地促進了我國銀行卡也的發展。目前，我國銀行卡產業的主體在不斷壯大，產業鏈不斷的細化；銀行卡應用領域不斷拓展，行業合作更加靈活。隨著功能的不斷豐富，銀行卡已經成為了銀行業務的重要載體，銀行技術創新和產品升級潛力巨大，穩步推進。全國銀行卡的發卡量、交易金額、受理終端、特約商戶都逐年增加，呈現出健康、快速增長趨勢。據相關資料顯示，到2010年年底，我國銀行卡的發卡量在24.2億張左右，ATM大約達到了27萬臺，pos機達到了333.4萬臺，特約商戶約有218.3萬戶，跨行消費交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬億元。銀行卡的迅速發展成為了銀行業務創新、提升個人支付服務水平的重要手段，同時也對增強金融服務整體功能和推進銀行信息化起到了積極的作用。

二、銀行卡在社會經濟生活中的作用

1.銀行卡產業有效地引導和刺激消費，促進國民經濟增長。用銀行卡的支付功能代替現金支付，可以有效的刺激人們的消費欲望，特別通過信用卡人們可以將潛在需求轉化為實際需求，可以有效的拉動內需。以美國為例，過去的20年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元。目前我國正處于市場經濟快速發展的時期，如何有效的拉動內需、促進經濟增長是我國經濟發展面臨的一個重要課題。為此，我國政府采取了一系列有力的措施刺激消費，促進經濟的發展，而銀行卡作為一種便捷的支付工具，其在刺激消費增長中發揮了重要的作用。

2.銀行卡大幅提高了支付效率，降低了社會交易成本。銀行卡的推廣使用不僅使支付效率大大提高了，有助于提高整個經濟系統的運行效率，而且還減少了因大量使用現金而產生的貨幣制造、運輸、保管等各環節的費用開支，客觀上起到了節約成本的效果。銀行卡的大量使用還減少了現金的流通量，有利于國家進行宏觀貨幣調控。銀行卡的儲蓄功能方便了用戶的存儲，提高了儲蓄對居民的吸引力，擴大了銀行資金的來源，為市場經濟的持續健康發展提供了保障。并且銀行卡的匯兌和轉賬結算功能提高了資金結算的速度，有利于促進社會資金順利流通并產生最佳的效益。

3.銀行卡的普及使用能夠提高交易的透明度，有利于完善稅收體系、增加財政收入。使用銀行卡作為支付手段，納稅人的收入和支出信息都有記錄可查，政府可以有效的利用稅收監控，防止個人所得稅流失，同時利用銀行卡支付的普及，政府也能對商戶的銷售活動進行有效監控，為企業增值稅、所得稅的征收提供參考依據，防止偷稅漏稅的行為，完善國家稅收體系，增加稅收收入。并且隨著銀行卡的發展，其服務范圍逐漸向電信、公共事業、路征管理、社會保障等領域拓展，進一步促進了財政管理。

4.帶動相關產業的發展。銀行卡產業屬于信息技術密集型產業，其發展將直接推動與銀行卡相關的的產業的發展，如硬軟件的開發、卡的制作及銷售。同時還能促進網絡運營服務、電子技術、系統集成、通信等相關信息產業的發展，提高國民經濟中信息技術產業的比重，全面提升國民經濟信息化水平。

5.促進我國產業結構升級。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動支付、互聯網支付、電話支付等新型支付方式的興起、應用，極大的推動了電子商務的發展。同時，銀行卡的推廣使用，不僅促進了各種新型的商業模式產生，同時還引起了傳統商業模式的深刻變革，促進了相關產業結構升級。

三、現階段我國銀行卡業在發展過程中存在的主要問題和挑戰

1.卡業務管理政策法規還不完善，銀行卡市場還不夠規范。目前我國關于銀行卡業務管理的政策、法規明顯比市場和業務的發展滯后，對銀行卡產業出現的專業化、市場化的發展趨勢缺乏明確的政策導向。對于不同監管主體在銀行卡業務監管方面的職能劃分、業務準入條件，對于發卡機構、專業化服務機構、發單機構、特約商戶和持卡人等各方的權利、責任及義務的界定都還缺乏相應的法律規范。我國在1996年由中國人民銀行正式頒布了《信用卡業務管理辦法》，1999年1月又式出臺了《銀行卡管理辦法》不斷的對銀行卡業務管理法規進行完善，但是與世界銀行卡發達國家相比還是要滯后很多，很多的操作不符合國際管慣例。

2.銀行卡風險比較突出，風險管理水平還有待提高。銀行卡市場參與主體的風險防范意識還有待提高，商業銀行的內部控制制度和風險防范制度還有待健全。商業銀行在發卡之后，對持卡人的具體使用行為沒有進行有效的監管，單單依靠中央銀行的征信管理系統是無法對卡地使用進行監控，容易產生一些被人長期閑置不用的卡，加大了商業銀行的業務風險，同時也影響了銀行的經營效益。

3.銀行卡開發結構不合理，影響了產業的發展。據中國銀聯相關數據顯示，在我國已經發行的銀行卡中，大約有90.5%是借記卡，而貨記卡只占到9.5%左右。在銀行卡的交易額中，占據主導的地位依舊是存取款業務刷卡消費所占到的比例相對而言還比較低。導致這一現象的原因除了人們的刷卡消費的意識還比較薄弱、刷卡環境尚待改善之外，最主要的原因是銀行卡的開發結構不合理，借記卡占有的比重過大，而可以透支消費并具有較長免息期的貨記卡的比重比較小。

4.銀行卡品種繁多，但是功能比較單一。我國銀行卡的發卡機構還比較多，就導致了銀行卡品種繁多，如較常見的就有中行長城卡、工行牡丹卡、建行龍卡、農行金穗卡、交行太平洋卡、招行一卡通、光大陽光卡等。并且這些銀行卡的功能幾乎都差不多，如借記卡一般都含有存取、轉賬、消費等基本功能，而附加的功能都比較少，缺乏特色。并且每一家商業銀行發行的銀行卡又會分為很多的種類，且功能相似甚至是重復，不僅是銀行卡資源浪費嚴重，同時也不利于對銀行卡的管理。目前很多的商業銀行一味的注重發卡數量，而忽視了考慮發行的銀行卡實際能為銀行帶來哪些收益。

5.用卡受理環境還的有待改善。截至2011年9月，我國銀行卡的發卡量已經接近27億張，但是持卡消費額的增長速度卻不夠快，其很大一部分原因就是受到用卡環境不理想的限制。各商業銀行對不同行業特約商戶的回扣、消費購物授權限額等方面的規定不統一，影響了商戶成為特約商戶的積極性，而有些特約商戶的收銀員由于業務素質、怕承擔責任等方面的原因也不愿意受理銀行卡。并且我國的ATM機的數量相對而言還比較少，即使在北京、上海等經濟較發達的地區，每百萬人口頁僅擁有200臺ATM機左右，與發達國家的1100多臺還存在很大的差距。在使用ATM的時候，也經常會出現一些停機、吞卡等運行不穩的想象，給持卡人的使用帶來很大的不便。用卡環境的不理想，使得銀行卡的廣泛受理尚不能實現。影響了持卡人的用卡積極性，不利于整個銀行卡業的發展。

四、加快我國銀行卡業發展的對策

1.建立健全有關銀行卡業務管理的法律法規，規范銀行卡市場。要加快修訂相關的法律，明確監管主體在銀行卡業務監管中的業務準入條件、職能劃分，界定發卡機構、發單機構、專業服務機構、持卡人和特約商戶等各方的責任和義務；建立和完善信用評估、資格認證體系，降低銀行卡的使用風險；加強科技開發，加強電子貨幣安全體系建設，確保電子貨幣的安全。并且人民銀行應該充分發揮其作為中央銀行的職能，加強對銀行卡的統計、監管，為銀行卡的正常流通提供保障；商業銀行也要建立健全內控機制和風險管理機制。

2.改善銀行卡受理環境，提高持卡人刷卡消費意識。一方面可以加強宣傳，讓特約商戶充分認識到受理刷卡消費對于擴大客戶群、增加銷售額、降低經營成本的作用。并且商業銀行還可以利益調節機制，吸引更多商戶成為特約商戶。增加ATM的數量和加強對ATM機的維護，盡可能的為人們的使用提供方便。另外，還要積極發展專業化服務公司，利用社會力量和吸引各方投資共同參與銀行卡市場的發展，提高人們的刷卡消費意識。

3.完善銀行卡功能，加強銀行卡品種和業務的開發。銀行卡在我國經過二十多年的發展，已經進入了相對穩定的階段，被越來越多的人使用。但是其功能比較單一的問題也隨之暴露出來了。因此商業銀行應該在完善銀行卡存取、轉賬、查詢、結算等基本能的同時，積極進行業務創新，增加銀行卡的附加值。在一些發達國家銀行卡除了基本功能外，還兼有個人身份證明卡、病歷檔案等各種用途。我國商業銀行應該在借鑒國外經驗的同時，積極創新，開發一些比較能夠滿足持卡人需求的服務，切實完善服務質量。

4.加大打擊銀行卡犯罪力度，降低用卡風險。銀行要與工商、公安、法院等部門積極配合，嚴厲打擊各種利用銀行卡犯罪的行為，營造安全的用卡環境。其次發卡銀行要建立健全銀行卡風險監管指標體系、加大銀行卡的技術含量，防范利用銀行卡犯罪的行為，降低持卡人利益受損率。

5.大力提高專業化服務水平。在銀行卡產業化發展已經取得初步成效的現實條件下，我國銀行卡業要想健康、快速的發展就必須提高專業化服務水平，提高服務質量。專業化服務有利于降低發卡單位的生產經營成本，提高銀行卡集約化經營。隨著銀行卡產業鏈的不斷細化，專業的服務公司將會越來越多。將一些比較復雜又不涉及核心的業務交由專業服務公司處理，既可以降低生產成本，同時還能提高經濟效益。

銀行卡作為現代作為一種有效的支付工具，具有快捷、方便等多方面的優勢，被越來越多的人接受并且使用，并且銀行卡的發展和應用也成為了衡量一個國家經濟和社會發展水平的重要標準之一。我國的的銀行卡起步較晚，目前還處在初步發展階段，還存著一些問題，如相關的法律法規體系還不完善，受理環境還有待改善，功能還比較單一等等，這些問題限制了銀行卡業的發展。這需要我們國家不斷的完善相關法律法規，規范銀行卡市場；改善銀行卡受理環境，提高持卡人刷卡消費意識；完善銀行卡功能，加強銀行卡品種和業務的開發；加大打擊銀行卡犯罪力度，降低用卡風險；提高專業化服務水平。為我國銀行卡業地健康、快速發展提供良好的外部環境。

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