基層央行提升中小企業金融服務水平的實踐與思考

如何提升中小企業金融服務水平，引導金融加大信貸投入，進而促進中小企業發展，一直是基層人民銀行履行貨幣政策的重點和難點之一。為破解這一難題，2010年以來人行永州市中支立足轄區經濟特點，在提升中小企業金融服務水平方面進行了有效嘗試，建立了一套中小企業信貸服務和政策扶持體系，有力地支持了當地中小企業的發展，取得了明顯成效。

一、主要措施

（一）著眼貨幣政策導向，確保有效信貸投入

1、加強窗口指導。根據貨幣信貸政策要求和永州經濟實際，永州中支每年初制定下發《永州市信貸支持地方經濟發展的指導意見》，要求金融機構當年中小企業貸款增速要高于全部貸款增速、增量高于上年同期。并根據永州市作為省內農業大市、文化旅游大市和商務部明確的梯度產業轉移重點承接地的特點，通過金融聯席會議、季度信貸例會、形勢分析會等形式，引導金融機構重點做好農業產業化、文化旅游和承接產業轉移中小企業的金融服務工作，合理控制政府融資平臺貸款，避免信貸過于集中某個行業、企業，確保地方主導產業、重點領域的中小企業優先得到信貸支持。同時，靈活運用支農再貸款、再貼現等工具，引導金融機構增加對涉農中小企業的有效信貸投入。

2、加強政策督導。2010年，永州中支出臺并完善了《永州市銀行業金融機構信貸政策導向效果評估暫行辦法》，重點對金融機構執行中小企業信貸政策情況進行評估檢查，在督促完善中小企業專營服務的同時，積極勸導金融機構逐步退出“兩高一剩”行業，加大對符合國家產業政策中小企業的支持力度，并將評估結果通報各上級主管部門和市委、人大、政府和政協。兩年來，通報表彰了4家銀行機構為“中小企業信貸工作先進單位”，點名通報了2家違規發放“兩高一剩”企業貸款的銀行機構，并責成逐步退出，有效強化了社會監督的作用，提高了信貸政策的執行力。2010年以來，全市金融機構壓縮“兩高一剩”等行業貸款2.38億元，主要用于支持中小企業發展。

3、落實優惠政策。為緩解農村信用社改制為農村商業銀行后存款準備金率上調的壓力，永州中支認真落實人總行貨幣政策司《關于規范農村金融機構存款準備金率調整的通知》文件的優惠政策，對支農效果好、資金確實緊張的瀟湘農村商業銀行進行實地調查后，按季逐步上調其存款準備金率。如永州瀟湘農村商業銀行改制后執行存款準備金率由15.5%上調至19.5%，為確保該行支農信貸力度不削弱，永州中支根據政策將該行實際存款準備金率執行標準微調到16%，以2011年9月末該行各項存款余額141580萬元計算，少凍結資金4955.3萬元，為該行支持中小企業提供了更多信貸資金。

（二）著眼金融生態建設，改善企業融資環境

1、協助清收不良貸款。通過調查了解，發現轄內部分銀行機構被上級行停辦中小企業信貸業務，多數是不良貸款越過了警戒線，且相當多的不良貸款具有政府項目背景，或者屬于多年未解決的“釘子戶”。為此，永州中支在向市委、市政府的工作匯報中，反復建言改善金融生態環境，并整理全市拖欠銀行債務材料，通過金融工作匯報會一并提請市委、市政府領導研究解決。最終在市政府的協調下，市工行收回改制企業拖欠十年的不良貸款0.01億元，該行也從四類行上調到參照二類行管理，恢復了停辦幾年的中小企業貸款審批權限；另外，還幫助2個郵政儲蓄銀行縣支行恢復了被停辦1年半的貸款業務。

2、加快信用體系建設。2010年，永州中支出臺了《關于加強中小企業信用體系建設的意見》，努力構建企業信用信息采集、更新的長效機制。2010年，中支以承接產業轉移中小企業信用體系建設為切入點，在道縣工業園區開展企業信息采集新模式試點，利用人民銀行征信服務平臺，成功開發了“承接產業轉移企業信用信息數據庫”，解決了產業轉移企業信息不對稱問題，得到長沙中支的肯定。該數據庫采集更新工業園區轉移中小企業信用檔案78戶中，近40家企業與銀行簽訂了貸款合作意向，已獲得銀信部門信貸支持3.6億元。到2011年9月末，全市已有6100多家中小企業信用信息檔案進入人行征信系統，其中有4500多家企業先后與銀行建立了信貸業務關系。

3、力促擔保公司“擴容”。根據多數擔保公司注冊資本金達不到銀監會規定實收資本金1億元銀保合作門檻的問題，積極向市政府匯報。市政府采納人行等部門建議籌措了2億元對部分中小企業信用擔保機構注入資金，并對融資性擔保公司開展了清理規范工作，促成了金融機構與信用擔保公司、中小企業的業務合作。目前，全市有12家擔保公司與銀行開展了合作，共為350家中小企業發放擔保貸款8.9億元。全市農信社、農行系統與就業擔保中心合作，累計對勞動密集型小企業發放就業小額擔保貸款221筆，金額2700萬元，財政已貼息123萬元。

（三）著眼銀企互惠雙贏，推進銀企溝通合作

1、推行合作共贏的銀企對接模式。配合市政府及有關部門每年至少組織召開一次全市規模的銀企洽談會或政銀企融資對接會，引導金融機構、企業通過各縣區政府和工商聯、行業協會組織，推行形式多樣的銀企懇談會、銀企沙龍等對接活動，增進銀行與企業的交流了解，為銀、企合作搭建平臺。2011年4月，與市文化局、旅游局聯合舉辦了全市金融支持文化旅游產業推進工作會議，簽署了《永州市金融支持文化旅游產業發展戰略合作框架協議》，部分銀行機構與文化、旅游中小企業現場簽訂了貸款合作合同0.6億元，并約定“十二五”期間，全市金融機構為文化旅游產業提供30億元的意向性貸款合作額度和全方位的金融服務。

2、推廣成熟可復制的信貸創新產品。組織開展了信貸產品和服務方式創新活動，出臺了《關于推廣信貸產品和服務方式創新成果的實施意見》、《關于全面推廣林權抵押貸款的實施意見》等政策措施，并采取多種形式加強經驗交流、成果推介、工作督導。如林權抵押貸款已在全市法人金融機構普遍開展，到2011年9月末，累計發放林權抵押貸款1.1億元，支持20多家林業中小企業發展。各金融機構結合自身特點開展信貸創新，并及時總結推廣符合中小企業需要的創新模式。

3、推動政、銀、企對接合作、金融業與產業融合。推動市政府出臺了《關于緩解中小企業融資困難的實施意見》和《永州市銀行機構支持地方經濟發展考核獎勵辦法》，從完善支持中小企業融資考核獎勵機制等方面出臺了20條措施，推動金融機構加大對中小企業支持力度，并對金融機構年度新增的中小企業貸款，按萬分之五的比例給予財政獎勵，到目前為止，已累計發放獎金300多萬元。各縣區政府積極出臺措施，鼓勵金融機構加大對中小企業支持力度。

二、取得的效果

（一）中小企業貸款保持較快增長速度。2010年，全市金融機構中小企業貸款比年初增加10.65億元，增長10%；2011年9月末，全市金融機構中小企業貸款比年初增加7.94億元，增長6.06%；中小企業新增貸款占全部新增貸款的23%，同比高出3.61個百分點，中小企業貸款一直保持較快增長速度。2010年至2011年9月，全市金融機構累計簽發銀行承兌匯票12.79億元，累計票據貼現5.53億元，為中小企業拓寬融資渠道。

（二）中小企業金融服務有效改善。近兩年來，全市各銀行機構相繼成立了中小企業服務專營機構，覆蓋全市647個機構網點可直營中小企業貸款業務；貸款審批期限普遍縮短到7-10個工作日完成；地方法人金融機構對中小企業的審批權限提高40%以上。同時，各金融機構結合實際，積極創新落實中小企業金融服務政策。如瀟湘農合行對中小企業實行“三同步”信貸服務，即貸款調查、評信授信與貸款發放同步進行;郵政儲蓄銀行積極爭取到了中小企業貸款發放權限，今年以來已累計發放中小企業貸款0.8億元。

（三）中小企業發展速度加快。去年以來，新增農業產業化龍頭企業貸款17.3億元，重點支持了糧油、種養殖等行業共54家農產品加工龍頭企業發展，培育了金浩茶油、熙可罐頭等2個國家級龍頭企業、19家省級龍頭企業，20家農產品加工企業年產值過億元。新增承接產業轉移企業貸款15.5億元，扶持了以臺灣承陽針織為代表的毛織服裝加工和以香港達福鑫LED為代表的高新技術電子產業項目等一大批中小企業產業集群。2010年末，全市中小企業產值占全市GDP的比重較5年前提高了13個百分點，中小企業的主導地位進一步顯現。

（四）人民銀行地位得到提升。永州中支積極引導金融機構改善中小企業金融服務的成效，得到了市委、市政府和企業等社會各界的肯定與好評。市委、市政府主要領導在多個場合公開表揚了人民銀行以及金融機構對中小企業發展做出的突出貢獻。中支連續3年被市政府評為“企業服務年”先進單位，連續5年被市政府評為“支持地方經濟發展先進單位”。

三、幾點啟示

（一）央行對中小企業金融支持的調控作用不可或缺。人民銀行在支持中小企業發展中，其作用不僅僅在貨幣政策的導向上，在改善融資環境、完善信用體系、引導金融產品創新等方面也有著重要的作用。因此，基層人民銀行要切實依法履行中央銀行職責，不斷優化中小企業金融環境，針對轄區金融機構運行情況和中小企業的現實需求，積極加強指導并督促協調，為中小企業的發展增加有效投入。

（二）必須健全金融組織體系，完善金融服務功能。一是要健全中小企業金融服務的組織體系。大力發展國有商業銀行以外的多種形式、多種成分的地方性、行業性和混合型中小金融機構，適度放寬地方性中小金融機構的市場準入條件，改變國有商業銀行“一枝獨大”的現象。二是要深化中小企業金融服務的層次和內涵。在信貸投放上，要堅持“有保有壓、區別對待”原則，調整和優化信貸結構，積極引導中小企業調整升級產業結構，增強市場核心競爭力；在資金支持上，要重點解決中小企業流動資金不足的困難，為企業擴大再生產提供有力支撐；在提供服務上，要引導中小企業樹立依法誠信經營的意識，建立和完善財務管理制度，更好地滿足融資條件和提高融資能力。三是要提高中小企業金融服務的意識和水平。應該看到，中小企業發展離不開金融業的大力支持，但同時也為金融業的發展創造了良好的機遇。要督促金融部門從戰略的高度和長遠的眼光，對有信用、有市場、有效益、符合國家產業政策的中小企業，優先給予信貸支持，特別是對成長型企業要“用心、用力、用情”去扶持，用心發現客戶，用力支持客戶，真正做到扶持一個壯大一個，在支持中小企業發展壯大的同時，培育銀行忠誠、終身的客戶。

（三）改善中小企業融資環境至關重要。只有金融生態環境好才能更好地增加對信貸資金的吸引力，要敦請地方政府在優化轄區金融生態環境方面多做一些工作，如協調金融機構清收貸款中的矛盾糾紛，探索建立中小企業貸款的風險補償基金，對銀行發放的中小企業貸款根據其風險程度按增量給予適度補貼；對符合條件金融機構發放的中小企業貸款采取減、免征營業稅；努力改進和提升對中小企業社會化的服務水平，加強對中小企業轉型升級的方向引導、政策性指導。要努力營造良好的社會信用環境。不斷健全完善金融法律制度，加快建立存款保險制度及金融風險補償機制，以保護投資人、貸款人等金融業參與主體的合法權益，維護正常市場秩序。加強信用宣傳，增強市場參與主體的信用意識，支持發展信用社區和信用鄉鎮，培育良好的信用文化，為中小企業發展創造公平誠信的金融運行環境。

（四）金融服務要具有針對性。針對部分中小企業經營困難、資金緊張的現象，督導各金融機構更加勤勉盡責，深入實際確實了解中小企業的實際困難，更有針對性地做好金融服務，符合條件的貸款要及時審核發放，服務效率和質量要努力不斷地提高。

（五）提升中小企業金融服務要多方形成合力。提升中小企業金融服務涉及到政府、擔保機構、金融機構等多個單位，是一項涉及面廣、政策性強、較為復雜的社會性工作，任何一個單位或部門“鏈條”的脫節都會導致貸款辦理耗時費力甚至停滯夭折，需要多部門形成合力：小企業自身要積極適應市場的形勢變化，修煉內功，加強技術改造和技術創新，規范經營，為金融機構提供融資支持和擴大直接融資鋪墊更好的切入點；金融部門和政府相關部門要密切合作，在工作持續推進上下功夫，在政策抓落實上下功夫，在完善激勵約束機制上下功夫，在推進金融創新上下功夫，實踐證明行之有效的好經驗、好做法，要認真系統地深入全面總結，發揚光大。