基于非均衡協同發展戰略的郵儲銀行發展

當前，我國仍具有明顯的經濟結構二元性以及金融結構二元性，為了改變現有的二元經濟結構，我國需實行非均衡協同發展戰略。非均衡是快速發展經濟的手段，但非均衡有臨界點，不能無限拉大；“協”是指較發達的地區和較發達的產業要帶動落后地區和落后產業的發展，“同”是指落后地區和落后產業自身也要設法加快發展。這一發展戰略的關鍵點是在制定規劃時就已經把重點發展與全面發展緊密地聯系在一起了。

建立經濟發展極是典型的非均衡手段。發展極既可以是一個空間概念，也可以是一個產業概念，這兩層內涵是相關聯的，后者即指主導產業在空間的集中布局。作為一個發展中大國，改變現有二元經濟結構是我國面臨的重要任務。在此過程中，需要在幅員遼闊的國土上建立不同層次的發展極。發展極可以是大中城市，也可以是星星點點散布于全國各地的小城市和縣域內的新興產業中心。通過發展極的集聚效應，能夠使發展極成為當地發展的“火車頭”。當發展極壯大后，又能夠通過擴散效應帶動周邊地區，進而達到促進整個國家的經濟協調發展的目的。金融具有很強的資源配置功能，對區域經濟的發展起著有力的推動作用。

中國銀監會于2006年12月31日正式批準中國郵政儲蓄銀行（本文簡稱為郵儲銀行）開業。我國郵儲銀行在改革成立之日起，就肩負起了偉大的使命，即充分依托和發揮其強大的網絡優勢與龐大的客戶資源優勢，完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，支持城鄉經濟協調發展。郵儲銀行應充分發揮其服務地方經濟的職能，以其自身的協同發展促進各地經濟的協同發展。

一、郵儲銀行的功能定位在于促進地方經濟協同發展

（一）郵儲銀行有條件發揮地方產業發展極金融支撐的作用。在非均衡協同發展戰略下的經濟發展極建設初期，需根據各地資源稟賦優勢選定主導產業。在發展極形成和壯大過程中，與主導產業相聯系，需要形成一個產業鏈，進而形成產業集群。從長期看，有利于當地發展極形成的產業，有利于開發本地資源的產業，大多是區域內優先發展的主導產業，一般具有較為理想的投入——產出比，應是金融機構在當地發展極的重點服務領域。

以社會主義新農村建設為例。一種典型的發展模式是工業化和高效農業相結合，促進農業向規模化、集約化發展，逐步實現工業向園區集中，農業向規模集中，農民向城鎮集中。其中“一村一品”是這一發展模式最微觀的一種，使經濟優勢不明顯的村加快培育出主導產業，使擁有主導產業的村將產業規模做得更大、產業鏈條拉得更長、發展得更具競爭力。這是縣域內基層發展極的一種具體體現，其形成和發展過程都需要金融機構的大力支持。

郵儲銀行作為一個兼具大型國有商業銀行整體規模與社區銀行業務特征、能填補農村金融空白、服務地方經濟發展的新型銀行，擁有3.6萬個網點，其中近72%的網點覆蓋在農村及縣域，擁有強大的農村金融市場。在一些偏遠農村地區，郵儲銀行甚至是當地居民唯一可以獲得金融服務的機構。因此，郵儲銀行應該且有能力為地方產業發展極提供必要的金融支撐。

我國當前經濟發展的重點在“同”，促進落后地區及縣域的發展，消除二元經濟結構。從2004年到2009年，連續六年的“中央一號文件”都重點關注“三農”問題，在2009年“中央一號文件”中，“大力發展農村金融服務”被放在了重要位置。郵儲銀行可以根據其網點分布特征，在縣域及中西部欠發達地區大力提供金融支持有重點地培育或者發展當地的優勢產業，形成產業鏈，促進當地產業發展極的形成與擴大，進而促進欠發達地區經濟發展極的形成與擴大，為區域經濟的協同發展、消除二元經濟結構作出貢獻。同時，地方產業發展極的擴大會刺激金融需求，郵儲銀行在欠發達地區的網點也會實現其商業性可持續發展。

（二）郵儲銀行的社區銀行定位有利于促進經濟的協同發展。社區銀行具有規模小與主要服務社區范圍內的中小企業、農戶和居民的特征，對改善我國二元經濟結構以及經濟的非均衡協同發展具有很大的促進作用。

郵儲銀行的網點優勢、信息優勢與國家政策的支持，以及我國二元經濟結構的發展現狀，使得它有條件形成定位于社區銀行的發展戰略。郵儲銀行與一般意義上的地方中小金融機構相比，它總體的規模龐大，克服了地方中小金融機構規模偏小、資金有限以及跨區域經營的問題，同時，它也具有較強的地方適應能力，經營方式靈活，并且在交易成本和信息優勢方面也同樣具有比較優勢。對欠發達地區中低層次的地方產業發展極而言，四大國有商業銀行一般難以重點光顧這些區域，而郵儲銀行城鄉網絡高覆蓋的特征使得它將為經濟的協同發展起到重大的作用。郵儲銀行可以看做是分布于各個地域的社區銀行的一個有機整體，具有范圍經濟效應。比如，郵儲銀行可以把我國視為一個區域共同體，利用其分支社區銀行的軟信息優勢與網點跨度廣的優勢，為區域共同體內異地交易的買方與賣方提供相當于國際結算業務中的買方信貸與賣方信貸業務，為各地的產業專業化發展提供相應的金融支持，進而形成一個多邊的聯動機制。這可以促進交易雙方所處兩地都形成適合于當地特色的產業發展極，最終促進我國這個區域共同體的協同發展。

（三）郵儲銀行重點發展的小額信貸業務戰略有利于促進經濟的協同發展。小額信貸是指以改善貧困和促進發展為基本宗旨向城市或農村的中低收入群體提供適應其需求特征的小額度貸款服務。它以不同于一般金融機構的風險管理技巧，為那些排斥在金融體系之外的客戶提供小額度的金融服務。金融機構通過小額信貸可以把金融服務延伸到貧困的社會群體。

由于擁有其他銀行難以復制的龐大的網絡優勢、客戶資源優勢與深厚的農村市場根基，再加上近幾年國家屢次出臺一系列推動“三農”經濟發展的措施，郵儲銀行目前采取的是優先重點發展小額信貸的業務戰略。郵儲銀行小額貸款的目標客戶群是有三個月以上經營實踐，需要擴大規模，并且具有持續穩定現金流的微小企業主、個體工商戶和農戶。郵儲銀行的這一重點戰略傾向以及逐步完善發展的小額貸款技術可以解決廣大涉農中小企業和農戶的融資“饑渴”。涉農中小企業是地方產業聚集的源動力，在農村經濟發展中起到越來越強的輻射和帶動作用。郵儲銀行對涉農中小企業提供小額信貸服務，為農業增效、農民增收提供條件，可以促進地方產業發展極的形成，進而促進經濟的協同發展。

二、郵儲銀行應努力實現其自身的協同發展

為了更好的促進經濟的協同發展，郵儲銀行必須先實現其自身的協同發展。我國郵儲銀行目前有3.6萬個網點，覆蓋城鄉，有近4億的儲蓄客戶。但是我國郵儲銀行的區域基礎差異很大，從城鄉網點分布來看，只有28.1%的網點位于城市，而縣及縣以下的網點占比為72.9%。在發達地區，如北京、上海和深圳，郵儲銀行的網點主要分布在城市，占比均為90%以上。而在某些地區，其網點主要分布于縣及縣以下區域；從東中西部網點分布來看，郵儲銀行有2/3的網點分布在中西部。東部地區平均每個縣的網點數為18，中部地區平均每個縣的網點數為16個，而西部地區平均每個縣的網點數為8個。從郵儲銀行全國各地業務發展情況來看，東、中、西部業務發展很不平衡，東部地區的存款余額及每個網點的平均貸款額幾乎與中、西部地區的總和相當，且東部地區的貸款余額超過中部地區和西部地區貸款的總和，而中西部地區的涉農貸款占比均要高于東部地區。另外，從其客戶結構來看，中高端客戶所占比例很小，對郵儲銀行總體收入的利潤貢獻比例與其他銀行相比偏低。因此，從上述幾個方面可知，郵儲銀行具有不平衡發展的特點，這都需要我國郵儲銀行采用非均衡戰略來最終實現各部門與各分支社區銀行共同發展，共同促進各地經濟的協同發展。

在網點建設層面，郵儲銀行應在農村和城市各有偏重，根據各地網點的分布情況來確定是重點發展城市網點還是農村網點。同時，也要加強在金融服務空白鄉鎮的網點建設，因地制宜，重點支持地方的優勢產業，為當地形成產業發展極作出貢獻的同時也促進自身的可持續發展。在城市市場也要尋求突破，提升城市地區競爭能力，因為城市市場是調整業務結構、優化客戶的重要領域，是目前郵儲銀行效益的主要來源。

在業務層面，郵儲銀行應充分利用其大型銀行規模的優勢來著力發展小額信貸業務，各分支社區銀行要加強對各地優勢產業的金融支持與開發力度，通過各分支社區銀行間良好的聯動機制來促成他們的協同發展。另外，郵儲銀行目前實行的是獨一無二的“自營+代理”的二元體制，具有“高覆蓋、低成本”的特征。因此在體制層面，郵儲銀行要充分利用郵政代理網點的高覆蓋優勢大力開拓業務，同時也要保證代理網點的健康可持續性發展，最終實現郵銀協同發展的良好局面。

郵儲銀行從總體上要形成一種通過重點支持地方優勢產業發展以帶動周邊地區經濟金融發展的燎原之勢，實行適度的產業傾斜與必要的區域補償相結合，適度的產業專業化與必要的多樣化相結合，最終形成全方位、多視角、多渠道的新格局，實現郵儲銀行自身的協同發展。