有關(guān)中國農(nóng)村金融體系的分析與思考

摘 要：目前，中國農(nóng)村金融體系不完整，農(nóng)村金融不健全，長(zhǎng)期以來農(nóng)村正規(guī)金融處于政府的保護(hù)與支持之下，而農(nóng)村非正規(guī)金融受到政府的嚴(yán)厲打擊與取締。體系的不完整不健全制約了農(nóng)村金融體系的延續(xù)與發(fā)展。因此，當(dāng)務(wù)之急就是從體系的整體入手，建立一個(gè)完善的金融體系，真正服務(wù)于三農(nóng)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村；金融體系；改革

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）16-0070-02

一、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村的金融體系是一國金融體系的重要組成部分，中國農(nóng)村金融體系是在中國的社會(huì)主義基本制度之下，由交易主體，交易的金融市場(chǎng)，金融工具，政府的基本調(diào)控與監(jiān)督管理之下而形成的整體。雖然從改革開放以來，中國的金融體系經(jīng)歷了曲折性的發(fā)展，形成了比較完善的金融市場(chǎng)，具有了多種多樣的金融工具，農(nóng)村也形成了以間接融資為主的金融格局，但中國大部分地區(qū)的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)上和發(fā)展上與城市有幾十年的差距，經(jīng)濟(jì)層面較低。

二、農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

1.很強(qiáng)的政策依賴性，依賴于國家制定的相關(guān)法律法規(guī)，隨著制度的變動(dòng)而變化。江澤民總書記曾提到過，制約農(nóng)村金融發(fā)展的首要問題就是三農(nóng)問題，要解決這個(gè)問題，就要從兩方面同時(shí)進(jìn)行，一個(gè)是“看得見的手”，就是指依靠政府，提高財(cái)政資金支持，經(jīng)過縝密的計(jì)劃籌備，構(gòu)思出一個(gè)可行的政策和安排。有了政府方面的財(cái)政支持，還需要“看不見的手”來進(jìn)行調(diào)控，就是指依靠金融市場(chǎng)，通過金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，提高資金的使用效率，以最少的資金完成既定的目標(biāo)。政府在一開始應(yīng)該向服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提供大部分的資本金以及必要的起始運(yùn)營資金，還要向服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融組織提供政策支持。

2.二元金融結(jié)構(gòu)層次分明。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，占主導(dǎo)支配地位的是商業(yè)金融與合作性金融，政策性金融進(jìn)行互補(bǔ)。非正規(guī)金融體系的代表就是高利貸，運(yùn)作極為不規(guī)范，經(jīng)常產(chǎn)生一些法律糾紛。民間高利貸的正面作用在于能提供短期的資金，手續(xù)簡(jiǎn)單，適用于短期內(nèi)需要大量資金的商家。而危害就比較多，由于參與高利貸的成員關(guān)系復(fù)雜，中間一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題就會(huì)造成整個(gè)高利貸鏈的崩潰，產(chǎn)生法律糾紛，甚至威脅到人員的生命安全，這個(gè)也是中國嚴(yán)格規(guī)范的，發(fā)展受到很大限制。

3.先天條件不足。農(nóng)村各方面的條件相比城市落后，先天條件不足，中國大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是在沿襲以往的金融手段，層次低，手段種類單一，缺乏創(chuàng)新，從而無法形成一個(gè)健全的金融服務(wù)體系，無法滿足農(nóng)村人民的需要，間接導(dǎo)致了非正規(guī)金融體系的迅速發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)。農(nóng)村與城市相比起來，商品貨幣經(jīng)濟(jì)比較落后，欠缺發(fā)展的基礎(chǔ)。欠完善的金融市場(chǎng)造成市場(chǎng)缺乏大量的參與者，交易品的品種乏善可陳，因此農(nóng)村的金融市場(chǎng)由欠缺到成熟需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的問題

1.金融服務(wù)無法深入農(nóng)村。與農(nóng)村聯(lián)系最緊密的就是四大國有銀行之一的中國農(nóng)業(yè)銀行，于1994年成立。農(nóng)行成立目的在于分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性，實(shí)現(xiàn)金融體制的改革。農(nóng)行不針對(duì)單一農(nóng)戶，而是承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)并且代理國家財(cái)政的撥付。但是由于農(nóng)行的機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，在全國只有兩千余家分支，而且主要分支在各省的糧棉主產(chǎn)區(qū)，沒有完全深入農(nóng)村，特別是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村山區(qū)。那些貧瘠的山區(qū)更需要農(nóng)行的資金支持，因此規(guī)模不足妨礙了農(nóng)行向廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

2.扶農(nóng)力度小。中國農(nóng)業(yè)銀行成立伊始目的是幫助農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)銷售，提供必要的資金支撐。但1998年后，四大銀行進(jìn)行了機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，減少了開設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，特別是縣以及縣以下的機(jī)構(gòu)，重心發(fā)生改變，向城市轉(zhuǎn)移。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與農(nóng)戶沒有直接關(guān)系，而是直接向國有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)機(jī)構(gòu)提供資金。隨著股份制改革的深入，各大銀行都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)利潤，農(nóng)行也不例外，注資對(duì)象也將集中在大城市，條件好的農(nóng)村，大型企業(yè)上，扶農(nóng)的力度將會(huì)大大削弱。除了國有商業(yè)銀行外，我們也不能忽略農(nóng)村商業(yè)銀行的存在。農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)演變的，這是農(nóng)村金融體系改革的一大突破。農(nóng)村商業(yè)銀行的起點(diǎn)不錯(cuò)，發(fā)展也很快，但也存在一些問題。具體表現(xiàn)在股權(quán)設(shè)置不完全合理，治理程序不規(guī)范，法人控制制度不夠健全等方面。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行的自我調(diào)節(jié)功能，克服這些問題。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面來看，近些年來，中國以和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式相同的方法來經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營不同的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有國家投入的資本金。在這種不利情況下，由于風(fēng)險(xiǎn)金不足、保費(fèi)不足以及籌資難形成了政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營難、農(nóng)戶繳費(fèi)難的“三難”局面。

3.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有地位。農(nóng)村合作基金會(huì)是一個(gè)半正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它沒有國家資金作為后備力量，資本僅僅靠農(nóng)戶的資金存款；它也不屬于銀行，不受中國人民銀行管理，而是受農(nóng)業(yè)部進(jìn)行直接管理。農(nóng)村合作基金會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資提供了極大的幫助。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，基金會(huì)直接提供給農(nóng)戶的貸款比率達(dá)到了45%，給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款達(dá)到了28%。相比之下，這個(gè)數(shù)字高于農(nóng)業(yè)銀行的貸款比率，而且超過了信用社貸款投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比率。這說明農(nóng)村合作基金會(huì)相比于農(nóng)業(yè)銀行，無論是對(duì)農(nóng)戶還是對(duì)于企業(yè)，都起到了更大更好的效果。同時(shí)由于農(nóng)村合作基金會(huì)不隸屬于銀行，因此它不受人民銀行的匯率影響，貸款時(shí)需要的利率也比較靈活，不至于利率過高而給農(nóng)戶帶來更大的負(fù)擔(dān)。1997年，國家做出了清理解散農(nóng)村合作基金會(huì)的決定，隨后的兩年進(jìn)行了徹底的清算，基金會(huì)就這樣走下了歷史的舞臺(tái)。

除了上文提到的農(nóng)村合作基金會(huì)，非正規(guī)的金融形式由個(gè)人之間的借貸行為、高利貸、直接借款行為、錢莊等組成。1998年國務(wù)院頒布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，將非正規(guī)金融形式定性為違法活動(dòng)，基本被取締。

四、美國農(nóng)村的金融體系

1.美國農(nóng)村政策。美國政府的農(nóng)業(yè)政策性機(jī)構(gòu)包括幾個(gè)部門，有小企業(yè)管理局，農(nóng)村電氣化工程管理局幾種。其目的就是要穩(wěn)定市場(chǎng)上流通的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，不僅僅實(shí)現(xiàn)政府的既定目標(biāo)，又要提高農(nóng)戶的實(shí)際收入，創(chuàng)辦起一些有“扶農(nóng)”、“幫農(nóng)”為主題的公益活動(dòng)，從資金和技術(shù)上幫助農(nóng)民。比如說救濟(jì)災(zāi)民，提供創(chuàng)業(yè)農(nóng)民初始資金，對(duì)困難農(nóng)戶進(jìn)行低息貸款，彌補(bǔ)他們資金來源的匱乏。

2.美國農(nóng)村合作式金融。美國政府的農(nóng)村金融體系包括三方面，分別是聯(lián)邦信貸銀行，土地銀行系統(tǒng)與合作銀行系統(tǒng)。而聯(lián)邦信貸銀行則是美國最重要的合作系統(tǒng)，專門用來解決農(nóng)民貸款困難的問題。在美國農(nóng)村金融發(fā)展初期，資金的來源都是由私營機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供的，這樣資金的來源面窄，數(shù)額也比較小，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的需求。因此，研究探索新的金融體系，改進(jìn)舊的金融體系迫在眉睫。

3.私營金融機(jī)構(gòu)。美國農(nóng)業(yè)所應(yīng)用的私營金融機(jī)構(gòu)和中國的比較相似，有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司，還有一些私人開設(shè)的小額貸款公司三種。這些商業(yè)信貸有需要抵押不動(dòng)產(chǎn)的貸款和提供短期生產(chǎn)的小額貸款。美國的大多數(shù)銀行都辦理農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)以短期為主，遵循安全性流動(dòng)性等原則。對(duì)于農(nóng)民的資金需求，通常提供短期小額貸款。長(zhǎng)期而且額度大的貸款需要不動(dòng)產(chǎn)抵押。

五、對(duì)中國農(nóng)村金融體系的思考

1.發(fā)展農(nóng)業(yè)需要健全的政策機(jī)制。世界各國農(nóng)村金融制度基本上都由政策性金融、合作金融、商業(yè)金融構(gòu)成。各國政府都需要根據(jù)本國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來制定一個(gè)合適的體系。中國雖然建立了包含三方面金融的農(nóng)村金融模式，但相關(guān)政策不健全，體系不完整，直接導(dǎo)致了本來缺乏的資金使用效率更加低下，資金的涵蓋面狹小。對(duì)于商業(yè)性金融，由于商業(yè)銀行普遍以利益為先，對(duì)于農(nóng)村信貸存在疑惑，逐漸退出了金融市場(chǎng)。

2.法律制度的約束。首先任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律制度的約束管理，農(nóng)村金融也不例外。美國在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建上十分注重法律的運(yùn)用。為了農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依，制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到相關(guān)法律體系中。中國在農(nóng)村金融體系建立的過程中，法律制度的缺失是重要障礙之一。雖然國家再三強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要支持三農(nóng)，但是由于缺失法律規(guī)范，一方面國家強(qiáng)調(diào)三農(nóng)問題，另一方面由于利益的驅(qū)使，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)入城市，而且撤離得十分迅速。

六、中國金融體系的改革

改革中國的金融體系，對(duì)癥下藥，需要做到以下兩點(diǎn)：

1.完善中國商業(yè)銀行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家直接進(jìn)行農(nóng)業(yè)調(diào)控的機(jī)構(gòu)，這就決定了農(nóng)發(fā)行的重要地位，充當(dāng)杠桿作用，實(shí)現(xiàn)宏觀發(fā)展的目標(biāo)。由于資金的來源不足，農(nóng)行要想辦法擴(kuò)大資金來源，除了中央財(cái)政撥款，可以適當(dāng)把一些社會(huì)保障資金作為資金來源，同時(shí)可以發(fā)行債券籌備資金。同時(shí)各大商業(yè)銀行也需要擴(kuò)大自身在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的規(guī)模，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，真正做到服務(wù)于三農(nóng)。

2.健全中國農(nóng)業(yè)金融法律保險(xiǎn)制度。事實(shí)證明，商業(yè)運(yùn)作的唯利是圖思想嚴(yán)重阻礙了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營所具有的政策性屬性，要求政府的積極干預(yù)和管理。國家需要建立健全的農(nóng)業(yè)金融法律保險(xiǎn)制度管理農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中國地域遼闊，各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不相同，這更充分表明中國需要發(fā)展保險(xiǎn)制度，組建為三農(nóng)服務(wù)的保險(xiǎn)公司，貫徹農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供法律保障，監(jiān)督管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層結(jié)構(gòu)。同時(shí)還要效仿其他發(fā)達(dá)國家，立法規(guī)范商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，迫使它們真正為三農(nóng)服務(wù)，與國家對(duì)農(nóng)業(yè)的基本政策相符合，從而在根本上解決問題。

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