商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需研究

摘 要：改革開放后，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為中國商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場潛力巨大，商業(yè)銀行重視發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須要將其提高到戰(zhàn)略層面進(jìn)行規(guī)劃，不斷完善其業(yè)務(wù)形態(tài)。首先對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，然后從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶需求和供給角度進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；供需研究

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）16-0057-02

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中國銀監(jiān)會(huì)所頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的就是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶所提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等各項(xiàng)專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從商業(yè)銀行的角度來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要是通過各種理財(cái)工具來實(shí)現(xiàn)保值、增值或投資目標(biāo)的綜合理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)核心包括收益的最大化和個(gè)人資產(chǎn)分配的合理化。在中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度加快，個(gè)人財(cái)富積累增加的情況下，商業(yè)銀行擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，既是個(gè)人客戶的需要，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（二）中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2004年中國各家商業(yè)銀行相繼推出各種理財(cái)業(yè)務(wù)，成為中國商業(yè)銀行的“理財(cái)元年”，目前中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展階段。雖然中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但是市場潛力巨大，短時(shí)間內(nèi)獲得了迅速的發(fā)展，業(yè)務(wù)品種增加，以商業(yè)銀行為主的服務(wù)主體增多，特色品牌逐漸形成。

目前中國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都是采用以服務(wù)為主，輔之以咨詢和投資導(dǎo)向的模式，并且現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都是免費(fèi)的，服務(wù)質(zhì)量不高，這與客戶的需求間存在較大的差異。另外由于中國銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制，現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更多是基于銀行基本服務(wù)的附加服務(wù)，以招攬客戶為主要目的。

從中國的實(shí)際發(fā)展情況來看，中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合國情，其良好的發(fā)展趨勢也是可以預(yù)見的，一方面，個(gè)人客戶財(cái)務(wù)管理需要銀行提供一站式的服務(wù)，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金等部門的合作與聯(lián)合；另一方面，商業(yè)銀行也需要通過不斷的完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系來提高整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶需求分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶分布廣泛，需求潛力巨大

根據(jù)筆者發(fā)放的近千份調(diào)查問卷顯示，有理財(cái)需求或愿望的比例達(dá)80%以上，表示“買過，不考慮再購買”的占10%左右，“沒有興趣，不會(huì)購買”的占10%左右，表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場需求極為旺盛。此外，目前中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶分布較為廣泛，其中中青年、女性、高學(xué)歷是主要的客戶特征，此類人群更加關(guān)注長線小利的累積，風(fēng)險(xiǎn)偏好上更加傾向于低風(fēng)險(xiǎn)下的長期持續(xù)穩(wěn)定收益。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的多樣性，其要求各不相同，理財(cái)目標(biāo)存在差異，因此對于商業(yè)銀行來說此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在巨大的需求潛力。

（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，個(gè)人理財(cái)偏好低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

筆者進(jìn)行的調(diào)查同時(shí)顯示，中國參與個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是希望通過理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有資產(chǎn)保值和增值；同時(shí)，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念影響，大多數(shù)客戶都傾向于穩(wěn)健性的投資，對于理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，對于理財(cái)產(chǎn)品的安全性要求較高，偏好低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。這種風(fēng)險(xiǎn)偏好為商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品提供了明確的細(xì)分市場空間，使其與證券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品有所區(qū)別。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給分析

（一）品牌定位相似，競爭手段單一

在中國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾年時(shí)間內(nèi)，各大銀行經(jīng)過市場細(xì)分研究，基本上都將目標(biāo)客戶（下轉(zhuǎn)91頁）（上接57頁）鎖定為“高端客戶”群體，但是這樣并不能夠真正體現(xiàn)商業(yè)銀行的相對優(yōu)勢，同樣也不利于商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成長和發(fā)展，增加了商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的難度，也在一定程度上忽視了目前日益發(fā)展壯大的中產(chǎn)階級的需求。各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相似，競爭手段相對單一，既不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同樣也影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給水平的提高。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際功能尚未發(fā)揮

目前中國現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多還只是提供咨詢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上是一種附加業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常只是提供備選方案，需要客戶自行作出投資決策，并不能夠體現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的專業(yè)性和職業(yè)性，與國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在本質(zhì)差別，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際功能尚未真正發(fā)揮。

（三）數(shù)據(jù)利用不充分，服務(wù)水平不高

中國商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)的收集和利用效果不理想，對于客戶信息資料的收集不夠全面，缺乏針對性，難以對癥下藥開發(fā)合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，目前中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平不高，服務(wù)意識(shí)淡薄，只將目標(biāo)客戶鎖定在高端客戶群體中，自發(fā)的縮小了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場，難以做出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)轉(zhuǎn)變。

四、總結(jié)

從以上商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供需研究中我們可以看出，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，探索開發(fā)收益率較高、風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，以結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品為主，真正的考慮個(gè)人理財(cái)投資者的利益。商業(yè)銀行只有立足于現(xiàn)在，放眼未來，不斷開拓創(chuàng)新才能夠真正的完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，開拓大市場空間，尋求可持續(xù)發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)客戶與自身利益的雙贏。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]