幸福單身的理財(cái)秘籍

王飛雁

光棍“一人吃飽，全家不餓”，有啥必要理財(cái)？其實(shí)，理財(cái)是我們生活的必修課，讓生活品質(zhì)不因單身而打折扣，也為未來的小家打好“地基”，贏得幸福人生，做好儲(chǔ)蓄和理財(cái)規(guī)劃必不可少。不妨從今天開始，收支規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)“多管齊下”，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)技巧。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄積攢理財(cái)“第一桶金”

小王今年25歲，大學(xué)畢業(yè)后參加工作沒幾年，身體健康狀況良好，月均收入5000元，算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，年收入近10萬元。照理說，這些錢夠她一個(gè)人花了，怎奈她熱衷購物、娛樂，對理財(cái)又毫無概念，是個(gè)不折不扣的“月光女神”。

最近的一次同學(xué)聚會(huì)上，同學(xué)們大談理財(cái)、投資，她好半天插不上話不說，讓她驚訝的是，好幾個(gè)同學(xué)談起自己的買房買車計(jì)劃有板有眼。同樣是工作沒幾年的“菜鳥”，薪水也差不多高，可財(cái)富的差距也太大了。這回，小王真動(dòng)了理財(cái)?shù)哪铑^，聚會(huì)一散，直接去找理財(cái)專家咨詢。

“單身理財(cái)最重要的是30歲之前，這個(gè)無財(cái)可理的階段屬于儲(chǔ)蓄期，理財(cái)性格、習(xí)慣的培養(yǎng)很重要。”專家告訴她，為了今后組建家庭做準(zhǔn)備，一定要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

有了錢才能理財(cái)，根據(jù)小王的情況，當(dāng)務(wù)之急是聚財(cái)，理財(cái)專家建議她用“滾雪球”的方法。具體來說，每月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢，都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息和當(dāng)月的余錢再存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會(huì)失去理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

理財(cái)專家提醒小王，銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，填存單時(shí)記得要勾上這一項(xiàng)。這樣做，即使存款到期后沒有馬上去銀行轉(zhuǎn)存，逾期部分不會(huì)按活期計(jì)息，避免損失。

大膽投資的同時(shí)也要顧及保障

周先生29歲，工作7年，月收入8000元，算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，年收入大約15萬元，現(xiàn)每月開支在5000元左右，已購車，未來有購房計(jì)劃。

隨著工作、收入日趨穩(wěn)定，周先生已攢下20萬元存款。他想，必須保證有一筆存款，一為將來買房、結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資保存實(shí)力。但同時(shí)，自己年齡并不大，以儲(chǔ)蓄為主的同時(shí)，投資膽量可放大些。于是，他打算抽出一小部分錢作高風(fēng)險(xiǎn)投資，不急于獲利，而是在這個(gè)過程中積累投資經(jīng)驗(yàn)。

想到自己沒有投資經(jīng)驗(yàn)，不能急于求成，而且“雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里”，要分散投資抵御風(fēng)險(xiǎn)，于是他手頭留了一兩萬元作應(yīng)急資金，其余總資產(chǎn)的55%存銀行，10%投債券，25%投基金，10%投股票。

周先生邊學(xué)邊做，周末經(jīng)常參加理財(cái)沙龍，聽專家講課，也聽理財(cái)高手分享心得，做好筆記回家慢慢領(lǐng)會(huì)實(shí)踐，雖然其間有賠有賺，但總體上還是掙到一些錢。隨著財(cái)商不斷升級，他嘗試將資產(chǎn)的65%買股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的積極型投資，余下的35%用于保險(xiǎn)、國債、定期儲(chǔ)蓄等保守型投資。

對于周先生的做法，理財(cái)師覺得基本合理，但也建議他先做風(fēng)險(xiǎn)測評，根據(jù)自身的類型進(jìn)行投資。而且，現(xiàn)在的年輕人幾乎都是獨(dú)生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無任何保障，所以購買定期壽險(xiǎn)也很重要。由于年紀(jì)尚輕，可用較低保費(fèi)獲得較高保額，一年繳納500元左右的保費(fèi)，可獲得二三十萬元的保額，受益人可定為父母。此外，由于周先生平日工作忙，常出差，每年還會(huì)出游減壓，所以建議購買意外傷害保險(xiǎn)。

以房養(yǎng)房理財(cái)兼顧生活便利

劉先生36歲，是外企的一名主管，月薪過萬，算上銷售提成和年終獎(jiǎng)，年收入大約30萬元，已經(jīng)購房，目前沒有購車計(jì)劃。

買房那會(huì)兒，他在東二環(huán)和北四環(huán)的兩套房子之間糾結(jié)。兩套總價(jià)差不多，可北四環(huán)的房子超過100平方米，而東二環(huán)的房子只有60多平方米。東二環(huán)離公司很近，每天坐地鐵上班，算上上下樓也用不了20分鐘?？杀彼沫h(huán)的房子附近還沒通地鐵，交通不方便，買那套房子就得買輛車。

劉先生那時(shí)在東二環(huán)租房住，平常經(jīng)常加班，離家近回去倒頭就睡，早上還能賴會(huì)兒床。同事勸他：“你就一個(gè)人，要那么大房子干嘛，還是家近是一寶啊?！眲⑾壬鸪跤X得有道理，可又一想，雖然自己至今單身，但是年齡也不小了，結(jié)婚、生子應(yīng)該就是近兩三年的事，到時(shí)候，60多平方米的房子一定不夠住。

正在糾結(jié)時(shí)，他忽然想到“以房養(yǎng)房”這個(gè)辦法。他買下北四環(huán)的房子，直接租了出去，每個(gè)月租金5400元。他自己繼續(xù)租住東二環(huán)55平方米的酒店式公寓，每月租金3300元。這樣一來，連車也省了，結(jié)婚后如有需要再買也不遲。一進(jìn)一出，劉先生每月盈余2100元，用來支付一部分貸款，還減輕了每個(gè)月的還貸壓力。

劉先生用以房養(yǎng)房的理財(cái)方式兼顧了生活便利，這給公司其他光棍提了個(gè)醒，順著這種理財(cái)思路，發(fā)揮光棍的優(yōu)勢，想出更多的理財(cái)好辦法。

小貼士

光棍理財(cái)首先要有明確、量化的目標(biāo)，根據(jù)收入、支出和可投資資金的水平，選擇符合預(yù)期收益率需求的投資工具，同時(shí)還要結(jié)合目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，才能有合理、可實(shí)現(xiàn)的投資目標(biāo)。

舉個(gè)例子，一光棍為了結(jié)婚，需要在3年內(nèi)攢夠買房的首付款。這就是他眼下非常明確的理財(cái)目標(biāo)，把這個(gè)需求作為理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，進(jìn)而選擇適合自己的理財(cái)方式。

不同的投資方向產(chǎn)品收益率不同。通常高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益率高，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益率低，也就是說收益率越高風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，光棍在投資任何產(chǎn)品之前，要想想自己的財(cái)富需要多少增值，而不是一味地追求收益率。

（摘自《北京日報(bào)》2011年11月11日）