村鎮銀行困局求解

□ 本刊記者 嚴碧華

村鎮銀行困局求解

□ 本刊記者 嚴碧華

依照新的金改細則，溫州小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

2006 年12月22日，銀監會出臺的金融改革新政拉開了村鎮銀行的閘門，原以為各路資金會蜂涌而入，但“開門紅”卻發生在3個月之后。

近6年的時間里，幾百家村鎮銀行落地生根，緩解了農村金融市場的不足，但與預期還存在較大差距。

監管部門曾計劃在2011年末完成1294家村鎮銀行的發起設立，而到今年9月，僅799家審批通過，既定目標完成量不到三分之二。

當然不僅僅是數量，從質量上來說，已經完成審批的村鎮銀行中真正運營的僅700家，且大多因為公眾認知度低而吸儲難，再加上利潤相對微薄，步履維艱。

近來，有多家民營企業轉讓村鎮銀行的股權，雖然不代表村鎮銀行的發展主流，但從側面凸顯出村鎮銀行的窘境，與此前各路資金熱情高漲形成鮮明對比。

此外，同樣為了緩解農村金融難，幾年前，第一批小額貸款公司掛牌營業。在這些小額貸款公司開業之時，監管部門釋放了一個重要信號：小額貸款公司如果符合條件可以申請轉為村鎮銀行，這給予民間資本莫大的信心和希望。

2009年6月，銀監會就此專門向各地銀監局正式下發《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》。根據《暫行規定》，小額貸款公司轉型村鎮銀行的主要條件包括新設后持續營業3年以上，最近2個會計年度連續盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，凈資產大于實收資本等。

跟當初成立村鎮銀行的條件一樣，該規定要求小額貸款公司轉型村鎮銀行必須由銀行業金融機構作為主發起人。

《民生周刊》記者調查發現，針對前面的條件，很多小額貸款公司通過自身努力能夠達到；而需要銀行業機構作為主發起人，成為橫亙在小額貸款公司面前的難題，難以逾越。

這讓很多小額貸款公司股東非常沮喪，但從防范金融風險的角度來看，無可厚非。與大銀行相比，村鎮銀行體量小，被淘汰甚至破產的可能性較大。從儲戶利益考量，監管部門必須對其進行嚴格限制。

還有一個重要問題不得不提，發展村鎮銀行的初衷是緩解農村金融不足，尤其要扶持中西部農村金融發展，但讓人尷尬的是，無論是村鎮銀行，還是小額貸款公司，以及其它新興金融機構，在東南沿海省份獲得了充分發展，而在最需要資金的中西部貧困地區卻廖廖無已，或只開花不見掛果。

身處困境的村鎮銀行如何求解？帶著問題，《民生周刊》記者采訪了中國社會科學院農村發展研究所副所長、全國小額貸款聯盟理事長杜曉山，北京大學中國地方政府研究院院長彭真懷和中央財經大學金融學院教授郭田勇。

在他們看來，盡管已運營了近6年，但村鎮銀行仍然是新鮮事物，有諸多機制需要完善。“如果這些問題能得到較好解決，村鎮銀行將真正進入春天。”

民生周刊：是什么原因造成村鎮銀行發展緩慢？

杜曉山：主要是大型商業銀行及農村信用社等在各地網點健全，沒有必要在同一區域競爭，參與村鎮銀行的積極性不夠；其次是村鎮銀行的贏利水平低，吸引力不夠；村鎮銀行必竟是新鮮事物，觀望的多，不敢輕易趟水。

民生周刊：什么原因導致村鎮銀行吸儲難？

杜曉山：最主要的原因是公眾認知度低。村鎮銀行主發起人中很多是外地來的機構，在當地認知度低。此外，村鎮銀行不見得會沿用發起行的名頭，更讓老百姓感到陌生。百姓一方面是沒聽說過，另一方面對民營金融機構不放心，最終導致村鎮銀行吸儲難。

郭田勇：當前村鎮銀行的主力軍還是城商行，這些地方性的金融機構主要是為了擴展地域。針對城商行和農商行，銀監會有規定，通常只能在本市或本縣范圍運營，對于在外設立分行或支行審批非常嚴格，但它們有一種沖動，就是要做大做強。

民生周刊：針對因百姓認知度不高而造成吸儲難這一問題，早在2007年，四川儀隴的惠民村鎮銀行就運用“農村金融業務聯絡員”的方法將業務推向農村腹地，效果顯著。這種方式是否具有可復制性？是否存在風險？

杜曉山：采取“農村金融業務聯絡員”方式可以有力解決吸儲難問題，因為這些聯絡員在當地有豐富的人脈。這種方式同樣也可供其它村鎮銀行參考，尤其是中西部貧困地區。推廣和復制不是問題，關鍵是要解決風險問題。因為過去農信社也采取過類似方式，按照業務量給予提成和獎勵，但如果搞不好，容易出現詐騙行為，風險較大。

民生周刊：村鎮銀行成立的初衷是解決農村金融市場不足的問題，尤其是扶持中西部地區農村的發展，當前村鎮銀行發展是否達到了預期目的？在中西部與東南部的發展是否均衡？

彭真懷：村鎮銀行的出現，有力緩解了農村金融市場的不足，促進了農信社等農村金融機構的下移，但與預期還有較大距離。

郭田勇：村鎮銀行發展在東南和中西部存在很大的不平衡，這是民間資本的屬性，確實與村鎮銀行的定位存在矛盾。

杜曉山：中西部跟東南部發展存在不平衡，在農村，目前存在村鎮銀行、小額貸款公司及民間互助社等新型金融機構，發展較快的是村鎮銀行和小額貸款公司，這兩者相對來說，村鎮銀行發展較為緩慢。

不管是哪類機構，東南沿海或中西部相對發達的地區都是他們愿意去的地方。即便去了中西部貧困地區，大部分服務還是在停留在縣城，或者服務大戶，而真正有需要的農戶得到的金融支持仍很有限。

民生周刊：現狀如此，那么從村鎮銀行的長遠發展來看，需要對中西部貧困地區傾斜政策嗎？

杜曉山：目前有一些政策傾斜，但力度還不夠。比如放5萬元以下貸款，還有其它方面達標的話，給予貸款余額獎勵。類似激勵，銀監會一直在做，但目前從整體來看，還存在很多問題，需要加大對中西部貧困地區的支持力度。

民生周刊：與大銀行相比，村鎮銀行體量非常小，被淘汰甚至破產均有可能，在這種背景下，如何保障儲戶的利益？

杜曉山：村鎮銀行的發起行是國家認可的金融機構，村鎮銀行即便出問題，還有母銀行在。此外，國家計劃出臺存款保險制度，這亦是對儲戶最大的保障，利于村鎮銀行的發展。

民生周刊：針對小額貸款轉為村鎮銀行，各方意見不一，您如何看待？

杜曉山：小額貸款公司變成村鎮銀行，可以吸儲，進行低成本融資，這對大部分小額貸款公司來說自然利好。

郭田勇：對于大多數小額貸款公司來說，轉為村鎮銀行是其發展目標。

民生周刊：如果小貸公司轉為村鎮銀行，是否存在金融風險？

杜曉山：由公司變成了金融機構，自然風險大。一方面，這些民營老板以前沒有從事金融行業，有一個學習過程；另一方面，進入這個行當，動機到底純不純還是個問題。小額貸款公司轉變為村鎮銀行后風險更大，需要監管和風險防控。我們應該創新，應該開放，但不能放松必要的監管。

民生周刊：前面提到，無論是村鎮銀行還是小額貸款公司，都面臨諸多問題與瓶頸，那么，村鎮銀行發展前景到底如何？

杜曉山：發展前景是見仁見智的問題，因為村鎮銀行發展瓶頸主要是吸儲難、經營利潤水平低、規模擴張受到一定限制。但無論是外資還是內資，賠錢的必竟不多，前景我認為還是可以的。

郭田勇：現在看來，在前期試點的基礎上，未來村鎮銀行的發展可能會成加速趨勢。首先是需求存在，我們有廣闊的農村金融市場；其次，經過幾年的摸索，總結了經驗。我們應該在有條件、有能力的前提下，根據不同的資本需求、不同的市場狀況，廣泛開辟多種機制，讓這些資本進入到農村金融市場里去。

□ 編輯 郭 鐵 □ 美編 徐 政