最牛的養(yǎng)老保險

1995年，家住浙江臺州椒江區(qū)的黃大伯月工資只有70元，他花了200元“巨資”給老伴和兒子都入了農村社會養(yǎng)老保險。17年過去了，黃大伯一打聽，他老伴要么選擇一次性領走總共300塊錢的養(yǎng)老金，要么接受每個月只能拿到2元的養(yǎng)老金。

當時政府承諾的每月12元的養(yǎng)老金為何縮水成2元？椒江區(qū)社保中心副主任曹立紅解釋說，當時的這種養(yǎng)老保險是由國家民政部門推出，一般叫老農保，實際上是一種農民儲蓄積累式的養(yǎng)老保險。按照當時的年利率測算出每月12元的養(yǎng)老金，但近年銀行利息一直在下調，結果就導致了“兩元錢養(yǎng)老金”的問世。

人人都可能成為“黃大伯”

趙小姐（北京白領）：“我覺得要想老有所養(yǎng)，買什么保險都沒用，只要不是公務員，人人都可能成為‘黃大伯’。”

趙小姐告訴記者：“拿我們家來說吧，我媽退休前是正科級的公務員，目前退休工資每月有3400多元，而且還會漲，每次都能漲幾百元。在我們那個小城市，工資普遍在2000多元左右，像她這樣的收入水平在當?shù)刈阋赃^得很“有尊嚴”了；姥爺，縣處級干部，退休工資更高，有五千多元；而我爸，國企一把手，據(jù)說到他60歲退休的時候，只能拿到不足2000元的退休金；姥姥，退休前是醫(yī)院的科室主任，目前的退休金也才2000元出頭。”

據(jù)趙小姐說，像她爸和她姥姥這樣，退休前都算“成功人士”了，一但退休，收入水平和他們單位的新員工一樣，像她自己這樣的普通職工，到退休時還不知會是什么情況呢。有人說“月入7500元沒有安全感”，如果養(yǎng)老金“雙軌制”不改革，就算月收入兩三萬，也沒有安全感。如今我們該拿什么保障我們年輕一代的養(yǎng)老保險？

如今歲月我們老不起

李女士是北京一家企業(yè)的高層，三年前入了一份商業(yè)分紅險，每年交4000多元，交30年。按照預期收益，保險到期后大概能領38萬元。但這些年物價漲得這么快，李女士擔心，等這份保險到期，即便真能領到38萬，幾十年后的物價水平，會不會只夠幾月菜錢，變成名副其實的“黃大伯”？

李女士說：“我看到過那個‘2元養(yǎng)老金’的新聞，其實我覺得不僅是那款保險設計的問題，更多是物價上漲的原因。但不買保險，存款收益更差，炒股等于扔錢，社保的指望不大。目前公司給職工按最低標準交三險一金，到退休時這筆錢根本保證不了生活水平，公司也沒有補充商業(yè)險，真是病不起又老不起。”

總之，“體制”外的人，有各種的傷不起。比起保險不“保險”，人們更擔心的是物價上漲，或者說物價上漲可能會讓我們生活失去保障。

“只因社保低，老人病不起”

張新貴（湖南常德市某鎮(zhèn)居民）：“每月2元的養(yǎng)老金？還有這樣的事兒，明顯是欺負人嘛！我回頭得問問鎮(zhèn)政府的人，看下我們辦的社保不會也這樣不作數(shù)吧。

我們縣去年9月份開始推行城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險試點，像我這樣沒有工作單位、不能參加職工養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)居民大多參加了保險。我給年近70歲的父親一次性交了3萬塊錢后，他當月就領到了800塊錢。

也有好多沒入社保的，有的是沒錢交，有的是嫌拿到的太低了。鎮(zhèn)上就出現(xiàn)過老人買了社保之后，拿到的錢太低了，得了一場病后實在過不下去，自己喝農藥死了。”

兩元養(yǎng)老金只是個案

北京人社局城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險處處長隗淑容認為：“網(wǎng)友們的擔憂完全沒必要，有點杞人憂天了。兩元錢的養(yǎng)老金只是很極端的個案，人們沒有必要因為這樣一條新聞而擔憂自己的養(yǎng)老金是否會大幅縮水。”

據(jù)了解，兩元養(yǎng)老金只是老農保，試行的是個人儲蓄積累式養(yǎng)老保險，完全靠個人，而參保人后來又沒有再續(xù)繳，2009年全國推行新社保以來是不會只有這么兩塊錢的。

新農保中國家統(tǒng)一規(guī)定了基礎養(yǎng)老金最低額度為55塊錢，地方財政會在此基礎上增加一部分構成基礎養(yǎng)老金標準，再加上個人賬戶上的養(yǎng)老金共同構成了居民養(yǎng)老保險。

以北京市為例，北京政府負擔的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金標準目前已經達330元，再加上中央財政補貼的27.5元和居民個人賬戶收入，北京市發(fā)放的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均已達400多元。

總之，國家的基礎養(yǎng)老金是有相關制度安排的，會隨著經濟社會的發(fā)展而有所提高，居民完全不必擔心物價上漲等帶來的養(yǎng)老壓力問題。

“2元錢農保”新聞只是社保方面一個很小的遺留問題，不太具有代表性，目前更應關注社保養(yǎng)老格局的公平問題，比如一直以來廣為詬病的養(yǎng)老金“雙軌制”。

企業(yè)和職工28%的繳費率，卻只換來1362元的養(yǎng)老金（2010年企業(yè)參保退休人員人均養(yǎng)老金為1362元），也就比全國最低工資水平高200多元；機關、事業(yè)單位職工不繳費，一般卻能有至少三四千元的退休金。企業(yè)這么高的繳費率，但由于要支付社保改革前退休的“制度老人”、國企改革時大量提前退休的“制度中人”，以及到現(xiàn)在陸續(xù)退休的職工，負擔很沉重，待遇怎么會高。

“雙軌制”形成由來已久，上世紀90年代，企業(yè)納入社保形成“統(tǒng)賬結合”的養(yǎng)老保險格局；而機關和事業(yè)單位未納入該體系，退休金仍由國家財政統(tǒng)一發(fā)放。更為嚴峻的是，目前事業(yè)單位和公務員養(yǎng)老保險改革仍無進展，部分地區(qū)機關事業(yè)單位與企業(yè)退休金“剪刀差”仍有擴大跡象。

要解決雙軌制問題，中國應當盡快結束公共部門完全依賴納稅人的錢提供養(yǎng)老金的落后局面，先對公共部門、機關事業(yè)單位養(yǎng)老金改革，以帶動中國養(yǎng)老金結構調整。現(xiàn)在世界上大多數(shù)國家的公共部門與企業(yè)職工的養(yǎng)老都整合起來了，所有老人發(fā)一個基礎養(yǎng)老金，然后通過個人賬戶來體現(xiàn)差異性。

總之要改變養(yǎng)老保險“碎片化”和“待遇差”的現(xiàn)象，應當逐漸向板塊式“國民基礎養(yǎng)老金統(tǒng)籌”和“國民個人養(yǎng)老金賬戶”模式轉變。其中中央統(tǒng)籌的國民基礎養(yǎng)老金，無論身份如何，待遇應該差不多。福利是剛性的，不能忽高忽低，更不能有人高有人低，這才是中國養(yǎng)老金改革將來的方向。

商業(yè)養(yǎng)老險也可能不保險

據(jù)保險業(yè)內人士王銘方分析，“我自己在1996年投保了某公司的養(yǎng)老保險，每年繳費160元，一直交到2028年。從我55歲那年開始，我每個月可以領到300元的養(yǎng)老金直至身故。”

王銘方說：“從我自己的角度而言，32年一共繳納了5120元，每個月領取300元，只需要17個月，不到2年就能拿回本金。但是從保險公司的角度來看，他們從我手里得到的資金是經過了32年的滾動和收益的，等我55歲能領取養(yǎng)老金的時候，我1996年交的第一筆160元已經在銀行里躺了32年，光利息就能遠遠超出160元的本金，這才是真正給保險公司帶來利潤的地方。”

商業(yè)養(yǎng)老保險的保險金額是在投保的時候固定下來的，不會隨著時間的推移而變化，也不會隨著銀行利息的升降而變化。當一個人55歲時能拿到每月一兩千元，這個數(shù)額是在當年投保的時候就確定的。但在投保當年，工薪階層的月收入不過一兩千元，退休金基本相當于半個月的工資。而到了拿保險的年份，那一兩千元能比黃大伯的2元養(yǎng)老金強到哪兒去呢？吃一頓肯德基？加十幾升油？很難說。

商業(yè)養(yǎng)老保險到老了保不保險，左右它的不僅僅是能領到的金額，還有很多因素，如此看來，商業(yè)養(yǎng)老保險到老了還真有可能會出現(xiàn)不保險的情況。面對現(xiàn)在的社會，我們是不是該多去想想以后，不要盲目地追求，即便不為自己著想，也要為將來減少孩子們的負擔著想，多做一點事，讓人生不愧疚！