新形勢下加強團銀合作共謀發展的思考——以農村青年創業貸款“魯青金益農”項目為例

梁 健

(中國農業銀行德州分行，山東 德州 253000)

1 “魯青金益農”項目簡述

1.1 項目介紹

“魯青金益農”項目是由共青團山東省委與農行山東省分行在2011年聯合推出的一項農村青年創業貸款項目，是全面推進農村青年創業小額貸款工作，加大對農村青年創業扶持力度的一項重大舉措。它具體是指由當地共青團擇優推薦創業青年名單，由農行按貸款產品制度進行調查、審查和審批，實施優惠措施和快速通道服務，目的在于積極穩妥地推進山東省農村青年創業小額貸款項目工作，更好地向農村創業青年提供高效、優質、便捷的金融支持。

以德州為例，2011年10月，德州市團委聯合農行德州分行正式啟動“魯青金益農”德州農村創業青年貸款項目。截至2011年末，團市委累計推薦青年創業農戶900人，農行德州分行經過調查、審查、審批，累計向723名農村青年發放貸款3064 萬元，帶動青年就業2016 人，培育農村青年信用示范戶144戶，項目取得階段性進展。

1.2 共青團前期主要工作

積極宣傳“魯青金益農”，聯合農行、齊魯晚報、騰訊網開展了全省青少年金融知識有獎競賽活動;接受農村青年貸款申請，初步審查后及時向農業銀行推薦適合農戶;舉辦創業和金融知識培訓班，提高農村青年金融知識水平和創業技能。

1.3 農業銀行前期主要工作

配合共青團做好項目宣傳和金融知識培訓，發放相關產品宣傳手冊;實行優先信貸支持政策，建立農村青年創業貸款“綠色通道”，簡化貸款流程，提高審批效率;加強農村青年創業貸款風險管控，落實各項制度確保業務健康發展。

2 項目推動中存在的問題

“魯青金益農”項目的深入推進，農村青年創業苦于沒有資金支持的瓶頸問題得以有效解決，但伴隨農村青年創業群體的不斷增長，農戶貸款規模的持續膨脹，農村信用環境問題、青年致富項目帶動不足、創業環境日趨嚴峻、貸款后續管理難度加大等制約項目持續性健康發展的問題接踵而至。

2.1 農村信用環境存在的問題

農民對農行提供的青年創業貸款存在誤解和偏差，如農戶小額貸款被經常認為是一項國家財政補貼、被當成一項扶貧措施，將貸款對象局限于貧困戶，一方面限制了小額貸款對農村青年創業的支持，另一方面導致貸款到期農戶還款意愿差。農村信用基礎薄弱，農村青年信用觀念淡薄，對個人征信記錄的重要性缺乏了解，意識不到形成不良信用記錄會給自己帶來的不良后果，個別區域直接導致農村信用環境持續惡化，造成貸款風險加大。

2.2 青年致富項目帶動不足

農村青年整體對創業規劃模糊，專業素質不高，發展方向不確定，職業目標不明確，獲取創業信息渠道不暢，不了解創業扶持政策，主要還是缺乏可以借鑒的成功的致富項目。一些農村創業青年受自身教育程度低、職業技能匱乏等限制，由于缺乏經營管理經驗，缺乏專業的金融知識而放棄了創業;一些農村創業青年需要通過競爭才能實現貸款，而在貸款過程中滋生的腐敗現象，既增加了創業成本，又使其創業積極性受挫;一些農村創業青年通過辛苦努力，成功實現了創業，但由于缺乏有效引導、評價、推廣和帶動，難以形成完整的、有效的青年創業示范項目。

2.3 創業環境日趨嚴峻

首先是農村青年人數增多，一方面受全球金融危機沖擊，我國實體經濟受到影響，導致大批農村青年失去了城市的工作崗位，外出務工返鄉人數增多，滯留在家現象嚴重，另一方面高校畢業生人數逐年增長，就業形勢嚴峻，畢業生返鄉人數增多，新增人員進一步擠占農村青年本就狹窄的創業就業空間。其次是在創業過程中各項矛盾凸顯，伴隨創業規模的擴大，資金需求量加大，涉足行業多樣化，逐漸脫離常規的種植養殖行業，向從事特色種植、養殖、農產品銷售、發展產業化經營等方面轉變，與銀行單一的信貸制度形成矛盾，突出表現為投放不足與需求擴大的矛盾、信貸額度擴大與防范風險的矛盾、投向單一與滿足多業需求的矛盾。

2.4 貸款后續管理難度加大

團組織對農村貸款青年缺乏后續關注與管理，單方面依靠農行已遠遠不夠。首先是銀行管理成本與收益不匹配，單筆貸款金額小、客戶群體廣泛、分散的特點使得農戶小額貸款管理成本大，日益凸顯的農行人員緊張問題，僅能維持疲于應付存量客戶貸款到期管理，加之落后的管理方式、管理隊伍素質不高等問題直接影響了新業務的持續開展。其次是缺乏擔保與補償機制，農業生產對自然條件依賴大，抗御自然災害能力弱，以及過分的行政干預、貸款期限不合農產品周期等問題，易引發農戶貸款損失，沒有任何擔保與損失補償，銀行將加強風險管控與責任追究，導致信貸投放更加慎重與嚴格。

3 新形勢下團銀項目合作的優勢分析

黨的十六大以來，中央立足現代化建設全局，把解決好“三農”問題作為黨和國家全部工作的重中之重，堅持統籌城鄉發展，堅持在工業化城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，初步形成了強農惠農富農政策體系，農業農村發展取得了舉世矚目的成就。當前，國家“十二五”規劃扎實推進，“三化同步”發展不斷深入，以“七區二十三帶”為新藍圖的農業戰略格局加快構建，以改善民生為主旨的新農村建設和城鄉公共服務一體化加快實施，“三農”業務進入“黃金期”。

3.1 共青團引導農村青年創業

共青團服務青年就業創業有著重要的意義。胡錦濤總書記對共青團提出了組織青年、引導青年、服務青年和維護青少年合法權益四項基本職能。履行好服務青年和維護青年權益的職能，必須從實現青年普遍性的、帶有共性的利益訴求入手。青年最關心、最現實、最緊迫的需求，就是就業創業。服務青年就業創業是服務青年和維護青年權益的重中之重，加強農村青年創業更是尤為關鍵。農村青年創業小額信貸工作，涉及青年切身利益，具有很強的政策性和可操作性，需要各級團組織搞好與銀行機構的協同配合，及時組織好資金，嚴格把握條件，客觀公正地研究對策，為農村青年就業創業提供扎扎實實的幫助，對農村青年進行有力組織、有效引導，以此為突破點積極開創共青團工作的新局面。

3.1.1 加強農村團的基層組織建設和基層工作

著眼于把共青團面向基層的橋頭堡推向鄉鎮一級，堅持“兩條主線、三個關鍵”的工作思路，進一步擴大農村基層團組織的有效覆蓋。

(1)全力加強鄉鎮團組織建設。著力推動黨建帶團建制度安排在縣一級的落實，為鄉鎮團委提供更多政策、資源和載體，對鄉鎮團的工作內容進行梳理，形成菜單供基層選擇和推廣，加強鄉鎮團干部隊伍建設，優化班子成員結構。

(2)積極推進農村專業合作組織團建工作。靈活設置團組織，團縣委爭取成立縣域專業合作組織團工委，鄉鎮團委加強對專業合作組織的聯系和服務，培訓專業合作組織青年人才，建設青年示范社，表彰一批合作社理事長。

(3)加強村團組織建設。抓住村“兩委”集中換屆契機，推動村團組織進行集中換屆，積極探索村校聯建、村企聯建、村社聯建、村村聯建等模式，配合組織部門做好大學生村官工作，推動大學生村官兼任鄉鎮、村團干部。

3.1.2 推動促進農村青年就業創業工作

努力使小額貸款工作形成社會功能，增強就業創業培訓工作針對性，探索開展科技服務的有效途徑，加大致富帶頭人培養力度，引領農村青年為發展現代農業作貢獻。

(1)深入推進小額貸款工作。健全與金融機構的合作機制，創新擔保方式，爭取財政貼息政策，推動工作向鄉鎮延伸，推進農村青年信用示范戶工作，力爭覆蓋全部縣域，深化與農業銀行的合作，開展“送金融知識下鄉”活動。

(2)扎實推進就業創業培訓工作。鞏固和擴大與農業、人力資源社會保障、科技、扶貧等部門的合作，深入推進農村青年創業就業行動。繼續實施種都、美涂士等示范培訓項目，探索企業承擔任務、參與培訓的新途徑。

(3)積極開展科技服務工作。加強與科技、農業、教育等部門合作，實施科技特派員創業行動等項目，引導農村青年學用農業科技，促進就業創業。整合高校資源特別是涉農科技資源，支持基層團組織開展科技服務。

(4)做好農村青年致富帶頭人工作。爭取政策、項目、資金支持，培養更多致富帶頭人，示范帶動農村青年創業致富，做好致富帶頭人協會工作，推動省、市、縣三級涉農青年組織建設，聯合農業部開展第八屆“全國農村青年致富帶頭人”評選表彰活動。

3.1.3 發揮統籌協調、聯系廣泛的優勢

共青團通過加強鄉鎮、村、農村專業合作組織等的基層建設，強化團組織的工作，其組織體系健全、聯系廣泛的優勢將更加明顯。團組織廣泛掌握著農村創業青年信息，便于了解創業貸款青年的資金需求，便于建立農村青年創業人才庫和項目庫，便于實施貸款后續的動態管理。共青團工作與農村青年創業工作密不可分，通過實施有針對性就業創業培訓，具備對貸款青年開展知識培訓和誠信教育的條件，有利于為農村青年創業提供學習、借鑒、實踐的陣地，提供產業鏈接、信息引導、技術指導、經驗傳授等服務，有利于搭建交流平臺，推動農村青年開展創業的信息、經驗交流和貸款聯保等;通過實施科技服務、企業承擔任務以及財政貼息補貼的探索，便于團組織協調推動建立政府及有關部門、銀行、保險、農村創業青年共同承擔風險的工作體系，建立貸款風險的分擔和補償機制;通過加大致富帶頭人培養力度，便于實施對農村青年優秀致富項目的推廣帶動，便于實施對農村青年優秀創業項目給予貼息扶持、稅費優惠等。

3.2 農業銀行支持農村青年創業

近年來，農業銀行認真貫徹落實黨中央、國務院確定的服務“三農”定位，積極履行社會責任，大力創新金融服務，不斷加大信貸投放，持續探索服務“三農”、商業運作的有效模式，實現了“三農”和縣域業務的較快發展，為其整體的穩健經營和農業農村經濟持續發展作出了重要貢獻，社會形象不斷提升。近期農業銀行決定進一步加大支持力度，提升“三農”金融服務水平。

3.2.1 提高認識，堅定不移推進服務“三農”工作

(1)認清服務“三農”面臨的新形勢。這對農行“三農”金融服務提出了更高更迫切的要求，更為農行搶抓“三農”和縣域經濟發展中的金融機遇，積極應對越來越激烈的市場競爭，提供了更廣的發展空間。

(2)明確服務“三農”的地位和作用。服務“三農”是黨中央、國務院賦予農行的重要歷史使命，反映國家資本意志、服務服從于國家利益。農業銀行因農而立，縣域員工和網點數量分別占全行的46%和54%，自身的歷史傳承和縣域資源優勢，決定了農業銀行必須服務好“三農”。

(3)把握服務“三農”的基本要求。努力做到政治目標、經濟目標和社會目標的有機統一，按照“目標明確、服務到位、風險可控、發展可持續”的總體要求，持續深入探索更加有效的服務“三農”模式和機制，積極提升縣域支行的綜合市場競爭能力。

3.2.2 突出重點，切實做好強農惠農富農金融服務

(1)做好強農金融服務。抓住基礎設施建設，實施“千百工程”，支持農業基礎設施重點建設項目、農村土地整治項目和高標準農田建設項目，支持符合國家生產力布局導向和產業導向的跨區域、跨城鄉產業轉移和升級項目，加大對農產品加工、特種養殖、觀光園藝、林業產業、鄉村旅游等農村特色產業的支持力度，加大對農村公路、供電、安居工程等建設項目的支持力度，探索對保障性住房建設的有效支持方式，支持縣域醫院、教育、文化等民生事業發展。

(2)做好惠農金融服務。實施金穗惠農金融服務“村村通”工程，做實惠農卡支付結算和代理功能，加強與人社、財政、衛生等部門的合作，不斷拓寬財政直補、新農合、新農保等業務代理范圍，大力開展信用鄉鎮、信用村建設，建立農戶信用檔案，大力開展“送金融知識下鄉”活動，提高農民的金融知識水平。

(3)做好富農金融服務。做好農戶貸款工作，改進投放和管理方式。優先在糧、棉、油、糖、乳、畜等重點農產品主產區，擇優發放農戶貸款，積極為規模化經營的種養大戶提供金融服務，進一步探索創新對縣域個體工商戶的支持方式，積極探索農戶貸款集中審查審批、集中貸后管理模式，提高農戶貸款集約化、專業化水平，探索商業化扶貧新機制，積極開展縣域住房按揭貸款、消費信貸、基金理財和相關代理業務。

3.2.3 加快創新，促進“三農”和縣域業務同時發展

(1)加快“三農”產品創新推廣。理清產品創新路徑，提高“三農”產品的市場響應速度，鼓勵符合條件的分行因地制宜地開展區域特色產品創新，加大“三農”產品創新基地建設力度，加大城市優勢產品和同業先進產品的導入力度。

(2)提升“三農”信貸管理水平。細化“三農”信貸政策制度，逐步建立和完善“以年度三農和縣域信貸政策指引為引領、以涉農產行業政策為基礎、以差異化的區域信貸政策為重點”的“三農”信貸政策體系，加強“三農”信貸業務轉授權體系建設，探索集中審查審批和專業化的貸款管理模式，促進縣域信貸結構和客戶結構持續優化。

(3)加強縣域渠道建設。加快物理網點轉型，加大電子渠道建設力度，不斷擴大服務“三農”覆蓋面。

(4)探索服務“三農”新模式。順應“三農”和縣域產業發展區域化、集群化、特色化趨勢，探索集中連片服務“三農”模式。選擇有優勢、有特色、有前景、帶動力強的農產品主產區和優勢產區，開展集中連片服務“三農”試點。加強與政府機構、龍頭企業和行業協會的合作，提高惠農卡和農戶小額貸款發放的組織化程度。積極為縣域市場提供保險、產業基金、金融租賃、投資銀行等多元化的金融服務，不斷拓展服務“三農”的領域和空間。

著力分析農業銀行工作重點，發揮其在項目推進中工作積極主動、業務專業完善的作用。農村青年發展潛力大，是農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍，將成為涉農金融機構的成長型客戶，做好對農村創業青年的金融支持，對于農業銀行占領縣域市場、積極應對同業競爭有著重要的意義，農行適時提出以激發縣域經濟活力為目標，堅定不移推進服務“三農”工作。通過切實做好強農、惠農、富農三項金融服務，尤其是富農一項，農行提出繼續做好農戶貸款工作，將選擇重點項目、重點區域，改進投放和管理方式。通過提升“三農”信貸管理水平，探索集中連片服務“三農”模式，提升服務“三農”集約化精細化水平，探索完善與金融同業的有效合作模式，形成優勢互補的服務“三農”合力，促進“三農”客戶結構持續優化，這些都將有利于進一步完善“魯青金益農”項目。

4 對策和建議

達成目標共識，發揮各自優勢，建立長效團銀合作機制。在新形勢下，服務好農村青年創業，組織好“魯青金益農”項目推進工作，對于共青團組織和農業銀行雙方都有著舉足輕重的重要意義。一是構建自上而下的合作組織體系，在團中央和農業銀行總行層面充分達成目標共識，進而轉化為各級合作組織的共識，在各級層面進行整體性推進，主要是完善各級團組織與農業銀行各級三農事業部的統一合作，加強層級銜接，建立互助、信任、規范的合作組織體系。二是明確職責分工，合作關系確定后，進一步統籌梳理合作主體、邊界、程序，明確職責分工和功能區分，科學合理安排雙方工作時間和工作量，基層組織積極探索實踐經驗，上級組織做好歸納總結，設計出具備普遍性、可操作性、標準化的工作流程。三是建立協商研討和督導機制，各級合作組織加強溝通跟蹤服務，加強督導檢查合作，每季聯合召開碰頭聯系會，交流經驗做法，分析各自工作中遇到的新問題，共同協商解決問題;上級組織加大資源匹配，加強考核督導，將創業貸款工作列入專項考核項目，基層組織定期聯合開展檢查、調查、反饋，及時報送工作開展情況。

4.1 加強合作，致力于優化農村創業環境

(1)推動政策幫扶，共青團組織主動聯合相關涉農職能部門制定出臺扶持農村青年創業的政策措施，幫助青年更好地了解政策、運用政策、爭取政策，將相關政策與銀行共享，把握源頭、積極尋找和創新“魯青金益農”項目合作的切入點。

(2)做實各項培訓，共青團組織做好創業培訓工作，建立現代遠程教育網絡平臺，邀請農業專家舉辦“農村青年學堂”等視頻授課，農行開展“金融知識下鄉”宣講培訓，向青年普及金融政策知識，雙方廣泛穿插結合，構建專業創業培訓和金融產品服務大培訓。

(3)提升農村信用觀念，雙方聯合推進農村青年信用示范戶評定工作，大力開展信用鄉鎮、信用村建設，覆蓋全部農村創業貸款青年，充分運用電視廣播等媒體，分發宣傳手冊，加強信用宣傳，開展誠信教育，與地方政府聯合開展如“百日優化信用環境”治理活動，培養農民樹立正確的信用觀念和還款意識。

4.2 加強合作，致力于加強青年致富貸款項目帶動

(1)加強人員管理，共青團加強村、農村專業合作組織基層建設，對于成功申請“魯青金益農”項目創業貸款的青年進行吸納管理，及時保持聯系，以團組織定期開展活動的形式，加強溝通交流，實施貸款創業青年名單制管理，便于銀團雙方集中統一管理，高效率推進項目推廣、信息傳導、貸款發放等專項工作，集中解決創業過程中遇到的實際困難和問題。

(2)加強重點推廣，“突出重點、樹立典型”，加強重點區域、重點項目的推廣，農行提高決策經營效率，團組織協調配合一致，選擇有產業支撐、企業組織依托的青年農戶，支撐其擴大生產、增收致富;團銀雙方積極向農村青年推薦優質企業的優質項目，建立青年創業見習基地，為青年創業提供更多的實習、學習機會，同時注重發現和培育創業典型，深入挖掘成功創業帶頭人，提高貸款額度和爭取政策支持，在青年中的廣泛宣傳來發揮其帶動示范作用，幫助青年增強創業的自信心和自覺性。

4.3 加強合作，致力于強化青年創業貸款前后管理

(1)成立“魯青金益農”專項基金，建立創業貸款風險補償機制。團銀雙方積極爭取地方各級財政部門出資，或者動員團體資助及社會募集，成立農村青年創業貸款基金，對農村青年創業貸款進行擔保、貼息或者獎勵，銀行按照貸款余額提取風險準備金，為農村創業青年貸款提供風險擔保，積極應對生產周期、自然災害造成的不良貸款。

(2)優化貸款政策，創新擔保方式。團銀雙方積極開展青年創業貸款集中審查審批、集中貸后管理，滿足成功創業青年的資金需求，幫助其改善生產條件、擴大生產規模;團銀協作優化貸款農戶結構，擴大貸款服務對象，探索對縣域一級由團組織推薦的個體工商戶、有技術的返鄉大學生的支持;引導和鼓勵創業農村青年加入“信用互助組織”、“擔保協會”等信用共同體，探索共同體聯合擔保，團銀合作推行黨員干部、公務員提供擔保的模式，村、合作組織領導與創業青年簽訂擔保協議。

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