我國信用卡市場的營銷策略研究

貴州廣播電視大學貴陽市分校 宗琮

作為商業銀行零售業務的重要組成部分，信用卡不僅是銀行攫取新客戶的有力工具，而且其規模化推廣更能帶來豐厚的收益。近年來，國內信用卡市場得到蓬勃發展，各種營銷手段層出不窮，根據中國人民銀行發布的2010年支付體系運行報告，截至2010年末，全國累計發行銀行卡24.15億張，其中信用卡發卡量2.3億張。

1 信用卡市場的特點

信用卡是一種特殊商品，信用卡市場是一個特殊的市場。一方面，信用卡市場是由銀行、持卡人和特約商戶共同組成的有機統一體，僅有持卡人的需求或僅有特約商戶的需求都無法形成真正意義上的信用卡市場。另一方面，信用卡市場是一個以提供無形服務為主的市場，持卡人對信用卡的需求主要體現在他對銀行和特約商戶為其提供的相關服務的需求上，這種服務既包括銀行為持卡人提供的直接服務，也包括銀行提供的間接服務，即銀行為特約商戶提供服務后，再由特約商戶為持卡人提供服務。另外，信用卡市場易受國家有關財政、金融政策的影響，信用卡的發行與憑卡消費不僅受到有關財務制度的嚴格限制，而且要接受人民銀行的金融監管。

現代市場營銷理念認為，產品或勞務包括核心、形式、附加產品三個層次。信用卡以為持卡人提供便捷、安全交易和信用透支服務為核心產品，以名稱、用途、種類、用法、使用范圍等為形式產品，以信息反饋、快速回應、最低還款額待遇、免息期限等為附加產品。因此，應綜合考慮信用卡產品的特點制定相適應的營銷策略，長期、細致地推進市場調研、細分、選擇、定位和產品設計、定價以及渠道選擇、促銷組合等信用卡營銷工作。

2 我國信用卡市場發展現狀

如果以1985年中國銀行珠海分行發行第一張準貸記卡為起點，我國信用卡市場的發展歷史已有20多年。1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣VISA貸記卡，同時發行了美元VISA貸記卡。到2002年，我國一直使用VISA等國際卡品牌發行貸記卡，累積發行43萬張。加入世貿組織后，國內銀行大力發展信用卡市場，政府有關部門也積極改善信用卡市場環境，2006年建成全國個人信用信息基礎數據庫，發卡量快速上升。目前，信用卡已經成為我國居民最為重要的個人消費信貸方式。

雖然近年來我國信用卡市場快速發展，但仍然不夠成熟，其主要特征如下：第一，經營水平較低，我國信用卡行業正在努力實現精耕細作，重視產品差異化、客戶細分、拓展資產業務；第二，存在信用卡風險，我國信用卡違約率逐年增加，金融機構通過強化風險管理對風險進行了較為有效的控制；第三，形成產業鏈，我國已初步形成了發卡、收單等機構為一體的信用卡產業鏈。

我國信用卡客戶普遍對信用卡缺乏了解，從而導致以下問題：活卡率較低，這種狀況主要是因為許多持卡人擁有多張信用卡，而且由于發卡銀行定位集中，過于重視發卡數量，過度宣傳透支性消費，導致重復發卡現象嚴重，許多持卡人以卡養卡，不僅給持卡人帶來損失，還導致銀行信用卡管理費用居高不下；違約率較高，持卡人中有80%左右存在違約行為；消費行為缺乏理性，信用卡使人們模糊金錢概念，造成了許多非必要且負擔過重的消費，持卡人經常在不經意間超出預算，從而透支行為增多，形成“卡奴”現象。

我國信用卡營銷還存在同質化嚴重、價格策略使用過于頻繁、缺乏用卡營銷、營銷成本上升、社會資源利用率低、缺乏情感營銷等問題。針對我國信用卡市場的特征、客戶存在的問題和信用卡營銷存在的不足，各銀行需要進一步細分市場，重視刷卡消費營銷，建立并完善差異性營銷體系，合理分配資金，有效發揮各種資源的作用，大力挖掘客戶精神需求，拓展營銷參與方，不斷創新營銷策略并總結、推廣經驗。

3 信用卡市場的營銷策略

美國學者杰羅姆·麥卡錫 (Jerome McCarthy)根據市場導向的需求中心論提出了Product、Place、Price、Promotion的4Ps營銷策略，后來加入Political、Power、Public Relation，形成6Ps營銷策略。在戰術性營銷策略的基礎上加入Probing、Partitioning、Prioritizing、Positioning、People五個戰略性營銷策略，形成了11Ps營銷策略。另外，有人提出了Customer、Cost、Convenience、Communication的4Cs，Relevancy、Reaction、Relation、Return的4Rs，Variation、Versatility、Value、Vibration的4Vs等營銷策略。和4Ps相比，4Cs更加重視消費者需求，4Rs更加重視關系管理，4Vs更加重視核心競爭能力的培養。

3.1 組合營銷策略

營銷策略包括許多要素，單個要素又包括許多子要素，例如：4Ps中的Promotion包括廣告、宣傳、公共關系、人員推銷、營業推廣等子要素。因此，在選擇營銷策略時，需要考慮不同要素的組合和單個要素內部子要素的組合。面對市場和消費者需求的不斷變化，單一營銷策略難以滿足新形勢的需要，組合營銷策略可以通過組合營銷要素對營銷策略進行創新，提高營銷水平并保證實施效果。組合營銷策略是綜合考慮目標市場環境、競爭狀況等方面，優化組合營銷要素，以發揮組合優勢，實現營銷目標。組合營銷策略不是簡單疊加各種要素，而是經過認真的分析，不斷創新組合模式，實現組合模式的最優化。

3.2 營銷基本要素

根據信用卡營銷的特點，可以分為營銷參與方、持卡人、營銷媒介、營銷方式等要素。營銷參與方包括政府機關、發卡銀行、銀行卡組織、特約商戶、收單銀行、行業合作者等。持卡人根據年齡可以劃分為22歲以下的極易沖動型、23～30歲的相對沖動型、31歲到40歲的理智型、41歲到50歲的穩健型和50以上的平緩型。營銷媒介包括報紙、電視等傳統媒介和樓宇視頻、網絡廣告等新興媒介，還包括銀行賬單等特有渠道，其中特有渠道的作用最大，新興媒體作用也大于傳統媒介，有效的營銷方式應針對營銷目標選擇合適的營銷媒介，例如：傳統媒介有助于品牌形象的確立、銀行賬單有助于精準營銷、電梯看板有助于特定人群營銷。營銷方式包括消費積分、饋贈禮品、減免費用、現金回饋、刷卡抽獎、自動折扣等等。

3.3 組合營銷策略創新

針對目前我國信用卡市場營銷存在的問題，各銀行需要在激烈的市場競爭中不斷升級嬗變營銷策略，從跑馬圈地的粗放化經營模式向精耕細作轉變，細分市場，分析客戶多樣化、個性化需求，創新組合營銷策略。組合營銷策略的創新，包括營銷策略、媒介、方式、參與方等方面的組合創新。具體來講常見的創新方法有以下幾種：

第一，創新營銷策略組合，信用卡營銷可以組合使用口碑與數據營銷。口碑營銷是我國信用卡營銷常見的營銷方式，通過購買者的宣傳，將信用卡信息傳遞給購買者身邊的親人、朋友、同事、鄰居等，促使這些人購買或使用信用卡。口碑營銷可以看作是產品、促銷、溝通等策略的組合運用，在贏得消費者信任、滿意和忠誠以及提高信用卡、企業形象方面具有突出優勢，不僅效果好，而且成本低廉。例如某銀行通過“18元看電影”等活動，利用口碑營銷突破了信用卡網點少等劣勢，發卡量、品牌知名度等得到了很大提升。數據營銷通過收集消費者信息并進行積累和處理，以預測其行為，從而定位產品，采取有針對性的營銷策略。數據營銷使營銷策略和行為更有針對性，更符合消費者個性化需求，將數據、口碑營銷組合使用，能夠利用數據營銷制定精準的營銷策略，利用口碑營銷擴大傳播范圍，加強消費者對銀行、信用卡的信任。例如，某銀行利用數據營銷對某目標人群進行充分挖掘、分析，制定了個性化的信用卡，并通過直接郵件、電話營銷、電視和報紙廣告等口碑營銷手段在目標人群中贏得廣泛的好評，提高了品牌認知度。數據營銷在我國還處于起步階段，未來我國信用卡營銷需要加強數據營銷與其它營銷要素合理組合的研究，以探尋適合我國國情的發展之路。

第二，創新營銷媒介組合，信用卡營銷可以合理組合多種營銷媒介。營銷媒介各有優缺點，選擇時需要考慮現有資源，揚長避短，高頻率、全范圍、多角度地宣傳渠道有助于提高營銷效果。具體使用時，應考慮目標人群需求、階段性營銷目標，在保證營銷效果的同時盡量降低營銷成本。例如，某項歷時一年的營銷活動，包括海選、決賽等不同階段，海選前需要借助報紙、電視等媒體進行廣泛宣傳，中期需要借助網絡、短信、賬單等跟蹤活動賽程并發布促銷信息，后期借助電視直播決賽，擴大企業及信用卡品牌影響力。由此可見，通過不同階段各有側重的多角度、全范圍、高頻率宣傳，能夠取得良好的營銷效果。

第三，創新營銷方式組合。目前我國信用卡營銷方式存在方式過于單一且減免費用手段過于頻繁的問題，導致營銷效果并不顯著。如果組合使用多種營銷方式，可以取得較好的營銷效果。例如，某信用卡品牌抽獎營銷活動可以選擇首筆刷卡交易和每月刷卡交易抽獎等方式，以提高“開卡率”和“活卡率”。又如某商場開業，可以設置刷卡消費抽獎等活動，獎品為某旅游景區的門票，在大力宣傳下不僅提高商場客流量、信用卡刷卡消費量以及該旅游景區的游客量，還降低了各方的營銷費用。再如，結合公益事業來提高品牌形象和影響力，滿足持卡人精神訴求，某信用卡以慈善事業為主題，持卡人可以參加慈善產品優惠活動，持卡人消費則相關方捐贈金錢，消費者購卡則銀行捐贈金錢，消費滿次數或金額后能夠參加愛心游等活動，取得了良好的社會效應和經濟效益。

第四，創新營銷參與方組合。一方面，發卡銀行可以共同發起營銷活動，如各銀行與中國銀聯發起的國慶、春節等為主題的營銷活動；另一方面，發卡銀行可以與特約商戶等多種參與方合作開展營銷活動，如銀行與網絡公司合作發行以網絡為主題的信用卡，與電影城公司合作發行以看電影為賣點的信用卡等等。

4 結語

作為先進的信貸工具和交易支付手段，信用卡隨著經濟發展必將得到更大的發展。組合營銷策略是在基本營銷策略的基礎上靈活運用的方法和手段，其精髓在于組合一切有利的元素，充分發揮組合的整體優勢，在具體實施中需要結合實際需要和現有資源，靈活運用而無需拘泥于組合的形式，才能真正獲得較好的營銷效果。

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