我國金融環境面臨的主要問題與對策思考

張莉莉

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

我國金融環境面臨的主要問題與對策思考

張莉莉

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

本文主要對我國金融環境問題進行研究、分析，健全相關配套法律制度等措施來保障我國金融環境問題能夠有效的得到改善.構建和諧金融環境是一項系統的社會化工程，是新形式下加強金融宏觀調控，維護金融和促進我國經濟社會持續發展的重要舉措，有著非常重大的作用和深遠的意義.

金融環境；金融業；對策；問題

金融環境是指一個國家在一定的金融體制和制度下,各種影響經濟主題活動的元素的集合體，金融環境對經濟發展具有舉足輕重、不可替代的影響.金融與環境兩者在關系上是互動的.從目前我國金融環境現況來看，我國金融環境存在發展不均衡，法制不健全，信用體系不完善，金融服務水平有待提高等諸多問題.在優化金融環境過程中，政府要成為強有力的實踐者、維護者，金融環境的完善需要政府主導、銀行、各中小企業、部門配合以及社會參與共同建設.同時，優化社會信用環境建設活動應作為各級黨政工作考評的重要內容，提高各級政府部門對優化社會信用環境的認知、認可程度.建立區域性社會信用環境評價體系，加強法治的健全完善工作，發揮好政府的經濟調控、市場監管、社會管理的職能，建設較為系統的執法體系.在金融機構內部落實好責任制，打造出一個具有完善的信用體系的金融環境.

1 我國金融環境的梳理

金融環境既包括自然、經濟、法律、社會政治等諸多方面,同時也包括金融結構、信用關系和金融監管等要素.我國金融環境的一般概念是指影響金融機構發揮功能的各種條件的總和.即任何一種與金融有關的活動,只能在國家特定的經濟模式內活動,不能脫離本身的經濟體制.而這種經濟模式及內在的各種要素,便構成了金融活動的環境.根據我國金融環境的現狀,金融與這種環境的關系,主要表現為縱向上的金融機構同政府、企業的關系.橫向上主要表現為金融機構同財政、價格、稅收等部門的關系.如果把金融看作一個整體,與其相關的活動絕不是孤立的.我國金融環境因地而異，其受社會信用體系、法制體系、經濟、法律、社會政治等因素影響，制約各地區金融環境要素的全面和詳細狀況無從得知.根據現有文獻研究表明，主要在法制、制度、信用等環境方面改善我國金融環境存在的問題，但對各要素間的相互作用研究還是明顯不夠的，例如各元素間的不可替代性、互補性等.因為金融環境的改善是一個系統工程，如果只從某一角度提出對策可能不利于其系統改善，金融的可持續發展必須以金融環境的可持續性為前提的結論.

2 我國金融環境面臨的主要問題及原因分析

2.1 我國金融環境面臨的主要問題

2.1.1 內部管理機制不健全

從內部因素來看，金融環境的問題主要是內部管理機制不健全，信貸員貸款“三查”落實不認真，金融服務水平善待進一步提高，金融機構內部管理機制制定不健全，相應的責任落實不到位，個別工作人員有瀆職、失職、不負責行為、職業道德不高，專業能力不強，其工作單位對員工的職業教育、培訓部門強度不夠.在貸款前調查借貸人工作不到位、不細致，貸時審查不嚴，貸后檢查意識差，工作主動性差，金融服務水平有待提高.

2.1.2 社會信用及法制體系的不完善

社會信用秩序的混亂導致金融環境的劣化，社會信用程度問題已然成了影響金融業發展的一大因素.我國的金融環境普遍存在社會信用程度低，誠信意識差.過去的實踐已證明，一個地區的信用程度越低，誠信意識越差，社會信用環境差，部分地區造成大量資金外流，經濟發展速度就越慢，銀行的不良資產就越高，反之則相反，近年來，銀行在清收不良資產過程中，大部分采取了依法清欠，但效果不佳，付出了很大代價，但得不到意想的效果，往往是打贏了官司卻輸了錢.同時，金融法制建設還不完善，法制環境差，政府相關部門的執法能力也較為欠缺，司法難度大，法制對金融環境的保護方面下的力度還不夠.

2.2 我國金融環境面臨的主要問題分析

2.2.1 內部管理機制不健全，責任落實不到位

金融機構內部因素也是影響金融環境的重要因素.金融機構內部對貸款“三查”即貸前調查、貸時審查和貸后檢查的工作不到位，內部管理機制不健全，對個別信貸員有瀆職、失職行為責任落實不具體嚴格.貸前調查不細，流于形式不能起到真正的檢查監督作用.部分信貸員專業能力不足，在貸款“三查”制度中，個別信貸員誤認為貸后檢查屬于從屬和次要地位，常常把貸后檢查當成信貸工作的非重點.有的信貸員憑經驗和感覺辦事，沒有全面地了解和掌握借款人各方面綜合后的經濟情況，沒有按照貸款操作規程中規定的要求去對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景深入細致的進行實地調查，沒有進行貸前調查便形成了調查報告.導致其不能及時發現風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全.貸時審查不嚴，審查人員對調查人員提供的資料的真實性欠缺認真負責的核實、評定態度，有的信貸人員或因其與借貸員的關系僅僅根據借款申請人提供的資料作為貸前調查的情況，而造成貸前調查失實，貸后管理階段不承擔責任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的積極性，貸后檢查位不到位，工作主動性差，存在一些不負責任的思想和行為，金融服務水平有待提高.

2.2.2 社會信用體系及法制體系建設不完善

目前，在社會上存在著這樣一種比較普遍的看法：隨著改革開放和市場經濟的推進，我國商業、金融業交易中的詐欺現象日益嚴重，在一定程度上導致了信用秩序的混亂.同時，因人們的生存和生活空間集聚擴展，人口流動密度大，在交易的過程中，能否對違約和失信行為進行有效處罰，不僅取決于法律制度是否完善，更取決于當事人的違約信息是否能被很好的傳遞出去，從而對其未來人生產生巨大的影響.大部分企會計制度不健全，不能嚴格執行企業會計制度的要求，造成企業會計報表可信度差，不能完全反映企業經營情況，所產生的”騙貸”現象屢禁不止.由于司法部門的威懾力不強，沒能很好的建立一整套較為完善對違約和欺詐行為予以嚴懲的機制以及公示違約和欺詐事件的高效的信息傳遞機制，在客觀上還助長了失信行為的蔓延.

3 我國金融環境對策思考

3.1 構建和諧金融環境

3.1.1 鞏固經濟基礎，改善金融環境

構建和諧金融環境要充分發揮政府、企業及社會各個層面作用，良好的經濟環境是充分發揮金融體系功能、實現與金融良性互動可持續發展的基礎條件.金融是經濟的重要組成部分，是現代經濟的核心.加強經濟建設，能在一定程度上出盡金融業的發展，不斷拓展金融機構業務，增強中小企業的金融風險防范能力，培育市場主體、完善市場體系、鞏固好經濟，以經濟的的持續健康發展推動金融業的可持續發展，進而改善我國金融環境.

3.1.2 打造誠信環境，完善信用體系

構建和諧金融環境的首要問題是在社會范圍內建立并形成良好的誠信機制.良好的社會信用環境是建設良好金融環境的基礎.加快建立個人信用咨詢體系，各方共同努力包括新聞媒體等社會輿論性等組織加大宣傳力度并推動中小企業和農村信用體系建設，提高整個社會的誠信意識，創造良好的信用體系，營造良好的社會信用氛圍，拓展企業資信評級，吸納融入更多企業投入資金.政府要提高對金融環境建設工作的領導能力，要把建立良好的社會信用環境作為一項常規性的必要的工作，努力營造誠實守信的社會輿論氛圍，引導全社會樹立守信光榮、失信可恥的共識.對守信者除進行大力的宣傳外，金融部門可以對守信者可以采取簡適當增加授信額度等其他金融服務措施進行獎勵.同時建立信用服務機構來提供信息咨詢和征信服務，完善失信公示系統，依法及時、客觀的將有不良記錄（失信者及惡意逃廢銀行債務等）的個人和企業的名單以及對其處罰意見在某一范圍內進行公布，讓是新紀錄在特定范圍內有效的傳播，以竟是與其有聯系的機構、企業或個人的系統.金融機構對誠信度不高者不予以貸款，用此措施促使失信者主動守信，守信后可同樣享受守信者的待遇，形成正向激勵與失信懲戒機制.要大力宣傳和表彰獲得信用榮譽的個人或企業，，積極倡導誠實守信理念，提高社會各界信用意識，培養廣大群眾的信用行為，使信用一種習慣.

3.1.3 加強內部管理機制體系的建設

要健全內部管理機制，落實各項規章制度，對信貸員必須要任務落實、責任明確；加強對員工的職業道德教育和專業技能的全面培訓，對貸后檢查人員著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產安全的有關因素進行監控和分析能力、積極采取相應補救措施的能力和職業道德，建立一套科學完善的管理體制和嚴明合理實施獎懲的機制，以此來提升工作人員的素質，提高貸后檢查工作質量.金融機構要嚴格按照貸后管理的要求、制度制定出貸后管理考核辦法和實施細則，并認真切實的落實好，對工作流于形式、失職人員要嚴厲處罰.堅持貸款“三查”制度，貸前一定要確認借款企業法人主體真實性、合法性，對借款企業信用狀況的調查，不斷提高貸款質量，不斷增強服務功能，提高金融服務水平力度，做好風險防范和預警工作.設立信貸后專門崗位和人員檢查、督促貸后檢查工作，完善貸后檢查工作，確保工作質量，核實貸后檢查報告分析并提出相應意見.完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法，把貸后管理工作質量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內容之中，考核優秀的人員和部門予以一定的物質獎勵，并在對其職位的升遷上予以加分.考核不合格者不得從事貸后檢查工作.借此調動信貸人員對貸后檢查工作的責任心和重視態度.

3.1.4 建全良好的法律和執法體系，完善金融環境

法治環境的好壞會明顯改變金融投資環境.如果法制存在漏洞，經濟主體的預期就會扭曲，一些特殊主體就會利用漏洞謀取不當利益，要不斷完善各項金融法律法規，充分發揮地區優勢，根據地方的主要金融問題制定出一整套體系完善、功能齊全的具有地方特色的政策法規.強力根據法律法規保護債權人、投資人的合法權益，打擊金融違法行為.執法人員是法律事業中的重要活動者，是法律規范實施的落實者，所以必須嚴格對執法人員進行職業道德教育和培訓工作，提高執法人員的人品素質、專業素質，以保證法律威信和功效的真正實現，從而完善金融環境.司法部門要依法辦案、加大依法行政力度.對失信者的制裁更嚴厲些，讓失信者付出的代價更沉重些，讓失信者嘗到失信的苦頭，早日成為信者.

〔1〕徐諾金.論我國的金融生態問題[J].金融研究，2005(2).

〔2〕楊子強.優化金融環境，促進地方經濟發展[J].濟南金融，2005(5).

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〔4〕劉云生.劉愛明.從生態金融角度研究我國金融發展問題[J].海南金融，2006(2).

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F832.1

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1673-260X（2012）11-0083-02