銀行卡資金安全法律問題研究

朱 林

（1.安徽財經大學，安徽 蚌埠233030；2.蚌埠學院 人文社科部，安徽 蚌埠233000）

銀行卡資金安全法律問題研究

朱 林1，2

（1.安徽財經大學，安徽 蚌埠233030；2.蚌埠學院 人文社科部，安徽 蚌埠233000）

銀行卡作為可以直接在ATM機上取款、存款或轉賬用的支付工具，具有著方便高效的特點。然而，由于銀行卡的虛擬性、電子性等特點使得銀行卡的資金安全問題凸現出來。近年來，隨著銀行卡的普及，我國銀行卡資金安全受侵害的案件頻頻發生。文章通過相關典型案例指出我國當前銀行卡資金安全存在的問題，分析產生問題的原因，進一步分析銀行卡資金損失法律責任的歸屬，從而提出應完善銀行卡資金安全的法律保護。

銀行卡；資金安全；法律責任；法律保護

近年來我國的銀行卡業務發展非常迅速，今天的中國老百姓對銀行卡已經并不陌生了。然而銀行卡本身的虛擬性特點使得銀行卡消費者與一般消費者相比其權益更容易受到侵害——在銀行卡交易的過程中，銀行卡消費者的權益經常處于被限制和被剝奪的境況從而處于弱勢地位。銀行卡資金安全問題逐漸凸顯，持卡人的資金安全受侵害的案例常常見諸報端。如銀行卡被盜刷、錯刷金額等現象時有發生。為了保證銀行卡產業的良性、均衡發展，維護持卡人的合法權益，我們必須對銀行卡資金安全問題予以高度關注。

一、銀行卡資金安全存在的問題

銀行卡資金安全存在的問題典型表現為卡內資金在持卡人不知情的情況下發生了不當的減少，而侵害了持卡人的財產權。導致銀行卡資金安全遭受侵害的典型狀況主要包括了銀行ATM系統的安全隱患和特約商戶POS機的錯誤操作。

銀行自動柜員機安全隱患導致的資金被盜是較為常見的情況。銀行的自動柜員機，即ATM機，是銀行為持卡人設立的24小時自助服務系統。它是“現代銀行金融電子化系統的重要組成部分，是銀行柜臺服務的延伸”[1]。持卡人可以通過自動柜員機使用銀行卡辦理存款、取款、轉賬、查詢等業務。銀行自動柜員機被認為是銀行的“電子代理人”，對于其“代理行為”的法律后果應由銀行承擔。然而現實生活中銀行的自動柜員機卻存在著安全隱患，常導致卡內金額被“隔空”盜取，嚴重威脅持卡人的資金安全。

2011年6月15日，天津市的李先生在某銀行的ATM機上取了兩萬元后卡內所剩余額為630869.38元。次日上午，當他再次取款時發現賬戶里只有511941.38元。通過打印賬單，李先生發現他的銀行卡在當天晚上至第二天凌晨這段時間總共有兩次轉賬記錄，然后有七次取款記錄。犯罪嫌疑人通過數家銀行的ATM機分七次把這兩筆轉賬金額總計118928元提走。

李先生將銀行告上法院，認為自己的損失是由于銀行監管失誤所致，要求銀行賠償全部損失。

調出李先生在ATM機上取款時的監控錄像發現，在他取款之前，有人在取款機上貼東西。李先生取完款走后又有幾位客戶取款，一段時間以后，有人來到這里但并沒有取錢，而是將什么東西塞到衣服里便匆匆走了。李先生認為這很明顯是不法分子乘人不備將竊取設備裝到取款機上，當李先生取款時竊取了卡號和密碼，然后制作偽卡進行盜取。

天津市紅橋區法院于2011年9月21日開庭審理此案，法院認為銀行有對其柜員機的安全檢查義務。李先生的存款被盜取就是由于其柜員機被安裝了異常設備，所以法院最終判決銀行賠償李先生損失的全部本金及利息。[2]

此外，特約商戶錯刷金額將導致持卡人資金安全受侵害。銀行網點銷售終端機，即POS機，是與銀行系統聯系的特約商戶的收費設備。持卡人可以在POS機上刷卡消費，與特約商戶進行消費結算。2011年8月，桂林的劉女士在當地醫院看病，使用銀行卡繳費1000元。然而，20分鐘后她的手機又收到銀行扣款4000元的短信通知。之后，她立刻報警。警方共找到兩張消費存根。兩筆消費都是在同一臺POS機上刷卡產生的，其中一張簽有劉女士名字的刷卡回單消費金額為1000元，而另一張消費金額為4000元的刷卡回單上的簽名是卻不是劉女士，而是一位姓蔣的女士。警方找到蔣女士，她并不知道自己刷掉了劉女士的4000元。蔣女士的家人在醫院住院，當天她用自己的銀行卡在醫院的POS機上交了4000元治療費。然而簽單時她并沒有留意回執單上的卡號與自己的卡號不符。再次查詢并確認自己的卡上確實沒有被扣4000元，蔣女士將錢還給了李女士。即使追回了被錯刷的錢，但是這讓當事人對自己的銀行卡的安全卻非常擔心。于是李女士專門向銀行的客服反映了情況，但是等了半個多月銀行方面也沒有回復。最后，她接到電話，被告知銀行卡錯刷可能是POS機故障所致。[3]

以上案例在現實生活中已不為鮮見，當然也還存在不少其他有關銀行卡的資金不當減少的案例，這里不做贅述。筆者認為非常有必要對案件涉及的銀行卡資金安全相關的法律問題進行研究。

二、銀行卡資金安全問題的產生原因

（一）發卡銀行安全監管意識淡薄。銀行卡服務系統存在的漏洞以導致的安全隱患。銀行卡是以電子信息為媒介的一種新型支付手段，銀行卡資金的劃撥是通過計算機網絡系統來完成的。因此，銀行卡運行網絡系統設計可能存在的缺陷以及計算機硬件設備、網絡連接設備等出現的故障使得整個資金劃撥網絡運行處于危險境地，從而威脅到銀行卡持卡人的資金安全。當系統漏洞和設備缺陷被不法分子所利用時就會導致銀行卡資金被竊取的案件發生。當然，就安全性而言，任何計算機軟件系統和硬件設備都不可能做到萬無一失。因此，銀行對此應承擔一定的監管責任。正如上文第一個案例中法院正是基于于銀行對其ATM機所存在的安全隱患未盡安全監管義務而判令銀行承擔賠償責任。然而在現實生活中，許多持卡人卻不能及時獲得賠償。

（二）特約商戶未盡審查義務。依據《支付結算辦法》，特約商戶受理銀行卡業務時應當承擔一定的審查義務。然而一些特約商戶卻疏于審查或者出于盡快達成交易的目的不對銀行卡進行審查。當然，也存在由于POS機的故障原因所導致的資金損失風險，上文第二個案例即為此類典型。

（三）持卡人風險意識淡薄，警惕性較低。持卡人資金安全權風險突出的表現為：操作風險與欺詐風險。操作風險是指銀行電子計算機網絡系統中計算機設備及通訊設備出現技術故障使整個資金劃撥網絡運行處于不確定狀態的可能性。[4]欺詐風險是指人為的假冒、偽造、盜竊活動給借記卡當事人造成損失的可能性。[5]許多持卡人存在不良用卡習慣，密碼設置過于簡單，利用ATM機取款時不采取任何密碼被盜措施等都給不法分子提供了可乘之機。

三、銀行卡資金損失法律責任

銀行卡資金損失的法律責任究竟由誰來承擔，司法實踐中往往存在以下幾種處理結果：第一，由持卡人承擔責任。持卡人對自己的銀行卡使用不當使得密碼泄露，而銀行是按照常規的操作程序付款，并無不妥之處。因此，過錯方為持卡人，銀行不存在過錯，資金損失責任當然有持卡人本人承擔。第二，由銀行承擔責任。銀行有義務為持卡人提供安全的交易環境，“銀行應在其營業場所等處設置有效隔離，如一米線，防范不法分子伺機竊取他人密碼。”[6]如果由于銀行的管理漏洞或技術缺陷導致持卡人的信息泄露，則銀行存在過錯，應當承擔責任。第三，由持卡人和銀行分別承擔責任。在銀行沒能提供安全的交易環境或者沒有盡到嚴格審核銀行卡信息的義務，而持卡人也沒能保管好自己的銀行卡賬號和密碼的情況下，雙方均有過錯，應按照雙方的過錯程度分別承擔責任。第四，持卡人和銀行均無責任。持卡人能夠妥善管理自己的銀行卡，而銀行也盡到了相關的管理和審核義務，然而銀行卡的密碼被破譯了，且按照現有技術，這種情況無法預見和避免。在這種狀況下可以認定雙方均無過錯，責任由雙方按照公平原則分擔。

然而，要明確銀行卡資金損失的法律責任必須先明確銀行卡資金的所有權問題。人們往往直觀的認為，銀行卡資金為持卡人所有，銀行只是保管存款，銀行與持卡人之間形成了保管合同關系。而筆者認為，銀行卡資金的所有權應屬于銀行，銀行與持卡人之間構成特殊的借貸合同關系。理由如下：在保管合同中，保管人不享有對保管物的處置權；保管人一般要收取保管費；保管人有義務在保管期滿時向所有人歸還被保管的原物。然而銀行可以任意使用存入之款項，并不收取費用，反而還支付利息；銀行并不歸還“原物”，即編碼相同的鈔票，只需償還等價的金錢（帶利息或不帶利息）。此外，還有一點非常重要，銀行何時履行償還義務，取決于存款人何時提出要求，否則銀行即使在存款到期時也不用履行義務。

通過分析，我們可以得出結論：既然銀行卡資金的所有權歸屬于銀行，那么，當資金不當減少時，應由銀行進行追索。銀行向持卡人之外的他人支付款項的行為，如不能構成有效清償，則不能消滅銀行與持卡人之間的債權債務關系。在銀行拒付的情況下，持卡人向銀行主張的是債權，針對的是銀行違反義務的違約行為。如果發生銀行卡賬號和密碼被盜取導致卡內資金的損失，這種損失顯然是由資金所有人的銀行來承擔。而持卡人的作用此時在某種程度上已經接近于證據。只有銀行能證明是持卡人本身的過錯導致資金損失，持卡人才需承擔一定的責任。

此外，銀行應在審核銀行卡、卡號和密碼三者一致的前提下才能允許交易。不能識別偽卡，表明銀行的銀行的交易安全系統存在重大缺陷，對此產生的損失應當承擔責任。

四、銀行卡資金安全法律保護的完善

首先，應完善銀行卡資金安全的立法保護。伴隨著現代科技的不斷發展，銀行卡的使用的普及，現行法律對于銀行卡資金安全的保護便日益顯出不足。筆者認為，相關立法機構應加強對銀行卡資金安全存在問題的現狀及原因的關注，同時借鑒國外《聯邦電子資金劃撥法》等立法的成功經驗，制定一部高位階的專門的小額電子資金劃撥法，例如通過國務院統一制定一部電子資金劃撥的行政法規來規范包括銀行卡業務在內的電子資金劃撥業務，并且在利益權衡上傾向于保護消費者的權益。這不但有利于我國相關法律與國際社會的接軌，推動銀行卡業務向著國際化進一步發展，同時也有利于法律的執行。此外，還應加強有關發卡行安全監管義務方面的規定，關于發卡行對銀行卡運行網絡系統的安全性提供技術支持方面的責任應作出明確規定。[7]同時，也應加強其他法律對于銀行卡資金安全權的保護。比如通過修訂相關刑法條款，加大對銀行卡犯罪的打擊力度。

其次，應加強銀行卡資金安全的司法保護。近年來，我國銀行卡資金安全案件逐漸增多，有些案件所涉及的標的小，同時由于經濟實力上的巨大懸殊，多數持卡人不愿意和銀行打官司，只能默默承受自身權益所受到的侵害。針對這種狀況，司法機構可以采用特別訴訟制度以解決此類案件。這種訴訟機制有很強的針對性，具體運作時可以在民事訴訟簡易程序的基礎上增設特別規定，進一步縮短審理期限、簡化審理程序、快速化解糾紛。從而使得銀行卡資金安全糾紛的當事人，尤其是處于弱勢的一方，更愿意通過訴訟的方式來維護自身的權益。

[1][美]埃文斯.銀行卡時代[M].北京：中國銀聯戰略發展部，譯.中國金融出版社，2006.13.

[2]莫麗娟.銀行卡被盜刷后如何索賠 舉證全面細微是關鍵[EB/OL]. http://www.cs.com.cn/yh/06/201110/t20111012_3083455.html.2011-10-12.

[3]陸鑫.用POS機刷卡消費，市民銀行卡被錯刷4000元[EB/OL].http: //news.guilinlife.com/news/2011/08-19/190618.html.2011-08-19.

[4]薛嚴清，王潮端.銀行卡風險分析與防范對策[J].金融會計，2008，（11）：2.

[5]劉憲權.金融風險防范與犯罪懲治[M].立信會計出版社，1998.24.

[6]余保福.論銀行電子化業務法律風險的防范和化解（上）[J].金融法苑，2001，（7）：104.

[7]任靜銀行卡持卡人資金安全權保護研究[D].天津師范大學法律碩士學位論文，2011.18.