關于自助銀行服務的法律思考
——基于合同義務群視角

李欣亮，馬領弟，胡曉琳，張體勇

（河北交通職業技術學院，河北 石家莊 050035）

關于自助銀行服務的法律思考
——基于合同義務群視角

李欣亮，馬領弟，胡曉琳，張體勇

（河北交通職業技術學院，河北 石家莊 050035）

近年來，自助銀行以其方便快捷的服務優勢與日趨完善的功能優勢，受到了廣大客戶的親睞，然而在廣為推廣的同時自助銀行所帶來的法律風險和安全隱患也日益凸顯。本文首先分析了自助銀行服務的法律性質，隨后根據自助銀行服務的法律性質，從合同義務群的視角分析了自助銀行服務存在的問題，最后提出了商業銀行履行安全保障義務，維護客戶合法權益的對策。

自助銀行服務；合同義務；交易安全

一、自助銀行服務的法律性質

隨著人們日益豐富的金融服務需求的持續增長，自助銀行服務應運而生，它打破了傳統商業銀行服務在時間、空間和工作人員數量等方面的局限，客戶完全可以根據自身的情況選擇適合自己的時間段、較近的自助銀行服務網點辦理業務。自助銀行服務以其特有程序化的自助服務實現了向客戶提供標準化、高附加值的優質服務。目前自助銀行服務網點遍布了城鄉每個角落，在金融服務中得到了廣泛的應用，業務范圍也從傳統的基本金融服務發展到交費、兌帳、理財、投資等范圍。然而在自助銀行服務廣為推廣的同時，其所帶來的法律風險和安全隱患也日益增多。

從法律角度看，自助銀行服務網點的設置同商業銀行人工營業網點的設置一樣，本身是一種要約邀請行為，商業銀行希望不特定的客戶通過自助銀行服務網點向自己發出邀約，并根據要約內容做出相應承諾與客戶建立起業務關系。這種業務關系主要是商業銀行、客戶等平等民事主體在自愿的基礎上發生的，而且這種業務關系還受到雙方各自權利義務的約束，雙方都能從業務關系中獲益，所以是典型的服務合同。由于商業銀行對自助銀行服務網點具有法律上、事實上的控制力，所以基于誠實信用原則商業銀行不僅對利用自助銀行服務設備進行交易的客戶要全面適當履行給付義務，而且還負有保障客戶交易安全的附隨義務。當然在整個自助銀行服務過程中，還會涉及銀行監管部門對商業銀行自助服務業務的監管而形成的行政法律關系，但總體而言，自助銀行服務在本質上應是以民事合同法律關系為主體的綜合性法律關系。

二、基于合同義務群視角分析自助銀行服務存在的問題

利用高科技武裝起來的自助銀行服務，在為客戶提供便利快捷服務的同時，也產生了區別于傳統商業銀行業務的眾多風險，這要求提供服務業務的商業銀行履行更多的義務。前面提到這種自助銀行服務所形成的法律關系是一種民事合同法律關系，那么合同關系中的每一當事人都要履行合同義務，在自助銀行服務的每一階段合同義務的表現也不同，一般體現為先合同義務、給付義務、合同履行中的附隨義務和后合同義務，這些合同義務共同構成了自助銀行服務的合同義務群，下面我們就從合同義務群視角分析自助銀行服務存在的問題。

（一）基于先合同義務視角分析自助銀行服務存在的問題

先合同義務不同于傳統意義上的合同義務，它不以契約的存在為前提，它更類似于侵權法上的安全義務。其存續時間段始于雙方當事人為締結合同而進行磋商，止于合同生效。先合同義務是平等原則、自愿原則、公平原則和誠實信用原則的具體化。該義務主要包括合同當事人之間的互相保護、通知、保密、協作及詐欺禁止等義務。那么在自助銀行服務中，由于商業銀行控制著自助服務網點,更容易采取防范措施，所以法律更多的將這種先合同義務賦予了商業銀行。

自助銀行服務設備不能正常使用時，商業銀行有時不能及時履行通知的義務，往往是客戶操作之后不能辦理業務，經詢問工作人員之后，才得知自助銀行服務設備不能正常運行，造成客戶時間上的損失。商業銀行在對不法分子改裝自助銀行服務設備、侵吞銀行卡、偷竊客戶銀行卡密碼等行為時，應該采取有效措施，避免客戶遭受損失。例如，一些不法分子先在ATM機插卡口安裝吞卡裝置，造成ATM機出現吞卡故障，然后在持卡人背后或遠處，用望遠鏡窺視銀行卡密碼，待持卡人因“ATM故障”離開后，不法分子便取出銀行卡，用窺視竊得的密碼取款；或者是一些不法分子在ATM機旁張貼假的銀行告示并附有電話，誘騙持卡人與冒充銀行工作人員的不法分子聯系，不法分子騙持卡人說出銀行卡密碼后，支開持卡人，從ATM機取出銀行卡并盜取卡內資金。這些第三人冒名交易行為，會給客戶造成很大損失。

（二）基于給付義務視角分析自助銀行服務存在的問題

給付義務包括主給付義務和從給付義務，主給付義務指的是合同所固有、必備，并且也決定著合同的類型和基本義務。從給付義務指不具有獨立的意義，僅具有補助給付義務的功能，其存在目的不在于合同的類型而在于確保債權人的利益能夠獲得最大的滿足的義務。主給付義務是基于合同之債而產生，而從給付義務是基于法律的明文規定、當事人的約定、誠實信用原則及補充合同解釋而產生。

我國《商業銀行法》第33條規定：“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。”在自助銀行服務業務中，還偶爾會出現給付數量不夠、給付標的瑕疵等情況，使資金交易安全問題日漸突出，由于客戶取證難，極容易給客戶造成很大損失。例如，近年來有關在ATM機上取出假幣的新聞是越來越多了，但基本上都是客戶自說自話而已，客戶一旦離開了ATM機監控設備的監控范圍，事情就沒有了證據，客戶也就無法維護自身合法利益了。

（三）基于附隨義務視角分析自助銀行服務存在的問題

這里的附隨義務主要指的是合同履行中附隨義務，法律對該義務沒有明文規定，它也是基于誠實信用原則而產生的，雙方當事人為保護對方利益和穩定交易秩序，依據合同關系的性質、目的和交易習慣所承擔的作為或不作為的義務。即保密、通知、協助、保護、注意等義務。商業銀行在與客戶業務交往中，商業銀行不僅負有給付義務，還負有保護客戶在交易過程中的人身、財產安全的附隨保護義務。

在接受自助銀行服務中，有的客戶防范意識差，在辦理業務時沒有注意背后是否有人窺視，商業銀行要及時提醒客戶或增加其他安全設備保證客戶的權利；客戶辦理完業務后隨手丟棄交易憑證的客戶很多，商業銀行要履行提醒義務；有些自助銀行服務場所沒有自助銀行服務設備使用說明和安全防范宣傳；在自助銀行服務場所，應至少有一名銀行工作人員維持秩序。例如，不法分子采取分散持卡人注意力，對銀行卡進行掉換，在此類案件中，通常多名不法分子結伙作案，在持卡人操作過程中，采取提醒持卡人遺落錢物、詢問自助設備使用方法等方法干擾持卡人的正常操作，轉移持卡人視線，趁機調換銀行卡，持卡人為防盜搶，慌亂中沒有認真鑒別銀行卡真偽即離開，犯罪分子利用留在自助設備內的真銀行卡，繼續進行取款、修改密碼甚至取卡后到商場消費等操作，使持卡人蒙受損失。

（四）基于后合同義務視角分析自助銀行服務存在的問題

在合同關系消滅后，依照法律的規定，當事人還應負有某種作為或不作為義務，即通知、協助、保密等義務，以維護給付效果，或協助相對人處理合同終止后的善后事務。后合同義務產生于合同關系終止后，它與先合同義務一樣，也是依據誠實信用原則產生的。

在完成自助銀行服務后，商業銀行對客戶的個人信息保密工作做的不夠，及容易造成損失；在銀行調整利率等，多數銀行沒有履行告知義務。例如，一些不法分子利用持卡人隨意丟棄的ATM回執單，從上盜取銀行卡卡號等信息制作偽卡，再利用部分客戶安全意識薄弱竊取或騙取持卡人銀行卡密碼，最終用偽卡和偷竊的密碼盜取資金。

三、商業銀行履行安全保障義務，維護客戶合法權益的對策

我國《商業銀行法》第6條規定：“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。”我國《消費者權益保護法》第7條規定：“消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。消費者有權要求經營者提供的商品和服務，符合保障人身、財產安全的要求。”從以上法條可以看出，商業銀行的安全保障義務需要其通過積極的作為來保證該義務的實現。由于客戶與商業銀行因自助銀行服務所產生的民事合同法律關系具有契約性和法定性，再加上，客戶在商業銀行的營業場所辦理業務時,與客戶相比，商業銀行更有能力和條件保護客戶的安全。多種原因都表明商業銀行負有在其營業場所內對客戶的人身、財產權益負有合理限度內的安全保障義務和風險提示義務，具體而言商業銀行應充分履行告知說明、規范業務操作流程、加強設備管理維修等安全保障義務，加強自身相關風險管理，這既是維護客戶利益的需要,也是維護商業銀行自身的利益的需要。

（一）商業銀行要充分履行告知、說明、提醒等合同義務

商業銀行可在自助銀行服務網點及自助服務設備的顯著位置用簡便、通俗、顯著的語言、文字、圖片告知客戶自助交易安全注意事項，特別是當某一技術型犯罪案件發生后,商業銀行應該盡快組織專業技術人員,研究、制定反犯罪方案，同時在其營業場所內通過告示的形式告知客戶當前犯罪分子實施犯罪的方式、手段等，提高客戶的防范意識；在自助服務設備的交易程序中編入風險提示語言，在自助服務網點以24小時語音提示方式宣傳安全交易注意事項，提高客戶的金融知識和操作技能水平；銀行機構還要盡量簡化自助銀行工具的操作手續，提倡優質高效的服務性。

（二）商業銀行要加強對員工的安全保衛教育，提高安全保衛質量

商業銀行作為企業不僅要對員工進行業務培訓，還要對員工進行安全保衛培訓。通過定期專業培訓，使員工及時學習安全規章制度和安全防范知識，掌握安全保衛工作中出現的新問題、新情況、新特點，并能查找安全保衛工作的薄弱環節和漏洞隱患，及時有針對性地采取相應對策。通過典型案例教育，使員工從中汲取教訓，不斷增強安全保衛的憂患意識、責任意識和防范意識。通過組織員工開展防盜竊、防搶劫、防詐騙、防爆炸、防破壞、防火災、防計算機病毒以及防洗錢等各種應急情況的演練，提高員工安全操作的熟練程度和規范操作的自覺性以及應急處置突發事件的心理素質和技能。通過不斷提高專職保衛經警隊伍業務素質，為商業銀行開展業務創造一個安全的經營環境，以保護客戶利益不被第三人的非法侵害。

（三）商業銀行要保障自助服務網點的實時安全監控及預警系統的正常運轉

商業銀行要在自助銀行服務網點采取技術防范措施、加強安全監控、提高安全管理水平，為客戶提供安全、保密的交易環境，保護客戶信息和隱私的安全，維護客戶的合法利益。商業銀行應組成專職工作人員24小時不間斷監控自助服務網點經營情況，一旦發現各種可疑人物及現象，要及時采取措施保障交易安全；同時還要配備自助服務網點工作人員對自助服務網點進行適時巡視檢查，保證設備、系統正常有效運行，對自助服務網點內存在的非法告示、不明附著物要及時進行清理。

（四）商業銀行要明確告知客戶所要履行的合同義務

商業銀行與客戶因自助銀行服務所產生的服務合同是雙務合同，同時鑒于權利與義務的相對性，這要求雙方當事人都要履行相應合同義務，各自的利益才能實現。商業銀行自己積極履行合同義務，這是法定的。另外由于商業銀行業務具有專業性，客戶相對于商業銀行來說屬于弱者，加上自助銀行服務業務技術性強、安全問題相對突出，單純依靠商業銀行履行義務使客戶規避風險，肯定是遠遠不夠的，所以商業銀行還要告知客戶應該積極履行合同義務。特別是客戶在接受自助服務時要準確謹慎地按交易規則發出交易指令、妥善保管自己身份和銀行卡密碼等重要信息、在重要信息泄露后要及時通知商業銀行。

[1]劉海鷗.論商業銀行對營業場所客戶的安全保障義務[J].金融論壇，2007，（4）.

[2]石紀虎，朱識義.論商業銀行對客戶的安全保障義務——以第三人非法侵害客戶財產為視角[J].江西金融職工大學學報，2009，（6）.

[3]周江洪.服務合同的類型化及服務瑕疵研究[J].中外法學，2008，（5）.

[4]王金根，譯.歐洲法通則：服務合同[A].徐國棟，主編.羅馬法與現代民法（第七卷）[C].廈門大學出版社，2009.