大學生理財現(xiàn)狀及對策

□文/司 俊

（安徽財貿(mào)職業(yè)學院 安徽·合肥）

在市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質量和品位。

大學時代應該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養(yǎng)只是訓練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧晳T，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學習；制定明確的目標、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學時代，應培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當前大學生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據(jù)某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾——父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng)造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財?shù)谋匾挥械膶W生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經(jīng)濟危機中資產(chǎn)貶值，負債加重;他們明顯地感覺到經(jīng)濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現(xiàn)實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學而優(yōu)則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環(huán)境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產(chǎn)生了極其負面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經(jīng)濟的大潮中，大學校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產(chǎn)生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經(jīng)濟危機爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財?shù)南嚓P課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財?shù)臅浅Ｖ啵珜ｉT以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內(nèi)容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設理財課程的實踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當前，經(jīng)濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經(jīng)濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經(jīng)濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有反社會主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟危機爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質財富的需求，更應該注重實現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠合理的理財目的，全面實現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學生理財課程內(nèi)容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實踐相結合的大學生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學方面，可以開設代理財方法選修課，系統(tǒng)地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟管理類院系已有的計算機網(wǎng)絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學生理財從細節(jié)出發(fā)制訂詳細的理財方案

針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰ΑＤ壳埃徺I基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。

大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。

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