湖北農村小額人身保險：機遇與挑戰

池小萍

（湖北經濟學院 金融學院，湖北 武漢430205）

湖北農村小額人身保險：機遇與挑戰

池小萍

（湖北經濟學院 金融學院，湖北 武漢430205）

湖北省作為農村小額人身保險首批試點省份，試點工作正穩步推進并已取得可喜成績，本文基于對湖北省農村小額人身保險可持續發展的環境和機遇分析，探求湖北農村小額可持續發展的對策和建議。

湖北省；農村小額人身保險；可持續發展

一、湖北省農村小額人身保險可持續發展面臨的環境和機遇

（一）農村經濟發展為農村小額人身保險可持續發展奠定良好的經濟基礎

“十一五”時期湖北省各級政府認真落實國家各項惠農政策，徹底取消農業稅等稅費，為農民減負32億元。全省涉農專項資金五年支出達到2620億元，其中四項直補資金192億元。縣域規模以上工業增加值、地方一般預算收入年均分別增長24.1%、26.8%，增幅高于全省平均水平；推動了農業社會化服務體系建設，強化農業科技的推廣應用，積極開展農村金融服務工作，支持農業經濟結構升級和區域結構調整，農業綜合生產能力明顯提高；農村綜合配套改革不斷深入，農村公益性服務“以錢養事”新機制逐步完善，各項措施有力地支持了農村經濟的發展。

五年來，農村社會事業加快發展、農民生活明顯改善。新增城鎮就業352萬人，轉移農業勞動力244萬人；農民人均純收入實現5831元，年均分別增長12.8%和13.5%。97個農村縣（市、區）全部實施新農合制度，參合率達到97.4%；國家重大公共衛生服務項目建設順利推進。由于政府加大了對革命老區、民族地區、貧困地區的扶持力度，共解決200萬人的溫飽和脫貧問題，完成4385個重點貧困村扶貧整村推進任務。

湖北省扶持“三農”的力度不斷加大，農村經濟的快速發展，使農民人均純收入大幅度的提高，極端貧困人口減少，這些都為農村小額人身保險可持續發展奠定良好的經濟基礎。

（二）農村小額人身保險的實踐為可持續發展積累了豐富經驗

中國保監會于2008年6月發布了《農村小額人身保險試點方案》，首批選擇湖北、山西等9省（區）的縣以下地區開展試點。作為一項積極有效的惠農政策，農村小額人身保險得到了湖北省委、省政府高度重視。2008年9月24日，中國人壽湖北省分公司在我省荊州、荊門、宜昌、黃岡、隨州等6個市州16個縣市90余個鄉鎮全面啟動農村小額人身保險。針對的是低收入農民最需要的疾病、死亡和殘疾等特定風險的保障服務，中國人壽推出了9款農村小額人身保險系列產品，包括4款個人險、3款團體險和2款小額貸款人保險，參加試點的保險公司由最初的1家（中國人壽），增加到目前的6家。截止2009年，試點的6家保險公司為全省172萬農民提供小額人身保險，實現保費收入3072萬元；2010年，保費收入增加到8782萬元，風險保額400多億元。

2010年度，中國人壽農村小額保險市場份額約為88%，承保人數183.6萬人，承擔風險保額391.7億元，已賠付1402萬元。2011年上半年，中國人壽湖北省分公司將農村小額保險的試點區域擴大到全省所有縣域公司，農村小額人身保險試點工作取得顯著成效。截至2011年6月30日，全省系統累計承保小額人身保險142.5萬人，完成總公司下達年度計劃的79.2%；保費收入3304萬元，完成總公司下達年度計劃任務的82.6%；承擔風險保額562.7億元。

經過探索和實踐，湖北的農村小額人身保險已初具規模，呈現出市場規模持續擴大、服務領域逐步拓寬、覆蓋地域日益廣泛、保險品種不斷豐富的特點，逐步形成了具有湖北特色的發展模式。在推廣小額保險的過程中，中國人壽湖北分公司等試點單位針對農村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現實情況，創造出“一張保單保全村”的全村統保模式，實現全面覆蓋、全面發展。黃梅縣委、縣政府攜手太平洋壽險采取“政府推動、部門協作、農民自愿、商業運作、協調監督”的業務推動模式，在農村居民中開展與新農合配套實施的農村小額人身和大病醫療保險試點。

湖北農村小額人身保險服務模式的多樣化，農村小額人身保險業務快速發展,既有效解決農民對小額人身保險的需求，又為農村小額人身保險可持續發展積累了豐富經驗。

（三）政策環境優化為農村小額人身保險可持續發展提供了政策保證

2010年湖北省委、省政府發出《關于加大統籌城鄉發展力度促進農村經濟社會又好又快發展的意見》，這是2004年以來連續7年出臺以“三農”工作為主題的省委1號文件，明確傳遞出省委、省政府堅持把“三農”工作放在重中之重的政策信息，充分體現了黨和政府對“三農”工作的高度重視和解決“三農”問題的堅定決心。

2011年湖北省人民政府辦公廳發布《湖北省農村金融服務“十二五”全覆蓋規劃綱要》的通知，強調大力推進農村小額人身保險，積極探索農民大病醫療保險，不斷創新“三農”保險產品和服務，擴大“三農”保險覆蓋面，使農民工意外傷害保險覆蓋面達到50%，農村小額人身保險覆蓋面達到80%。為了進一步切實落實好國家支農惠農政策，貫徹落實全國保險業情況通報會和全國保險監管工作會議精神，進一步規范發展湖北“三農”保險工作，推動我省保險業創新發展，加快轉變發展方式，2011年湖北保險監會發出《關于進一步規范發展我省三農保險工作的通知》和《關于建立縣域保險產品創新機制的指導意見》。

黨中央、各級人民政府、各級保監部門發布文件，是多方面優化要素的集合，為農村小額人身保險可持續發展提供了良好的政策環境。

二、湖北省農村小額人身保險可持續發展面臨的挑戰

湖北省農村小額人身保險投保對象主要是廣大的農戶，從數量上看，湖北省農村人口3427萬人，占比較大，占湖北人口的57.1%。從遍布區域看，廣大農戶分散，占全省國土面積的82.3%的土地上，既有湖區平原，也有山區丘陵。由于歷史和社會的等原因，參保對象非常特殊，湖北農戶文化水平不高，農民對于風險及其保障缺乏科學認識，保險意識淡薄，不了解保險；加之保險宣傳、營銷和管理工作不足，導致農戶購買積極性不高。因此，如何擴大小額保險的覆蓋面是湖北省農村小額保險發展面臨的重要課題。

面臨挑戰之一——農戶購買農村小額人身保險能力亟待增強

一方面，據湖北省統計局，2011年全省農民純收入5832元年均遞增率13.5%。但目前湖北還存在農民增收長效機制尚未形成，農民收入結構不合理，農民收入易受經濟環境和農產品市場價格波動影響等問題。湖北省農村居民收入水平低，農民增收幅度相比城鎮而言趨緩，直接影響農戶、特別是低收入農戶購買農村小額人身保險能力。另一方面，湖北省在國家擴大內需政策指引下，湖北省消費市場取得了長足發展，但投資與消費發展不平衡、城鎮與農村消費發展不平衡的結構性問題仍然十分突出。廣大的農村居民的消費能力不強，保險的消費意愿也更加低迷。因此，提高農戶購買保險能力的根本出路在于：發展農村經濟，解決農村剩余勞動力就業，增加農民的實際收入，是實現農村小額人身保險需求的物質基礎。

面臨挑戰之二——商業保險公司將承擔農村小額人身保險試點風險

保監會批準了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽等商業保險公司進行農村小額人身保險的試點。這些商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續開展農村小額人身保險業務的關鍵。

理論上分析，農村小額人身保險市場潛力巨大，但是，現實情況是由于湖北省低收入人群多分散在交通不便的偏遠地區，且當地水、電、氣、道路、橋梁、通訊等基礎建設不足,基礎設施較差，使保險公司的服務網點成本高、管理水平和服務能力相對城市網點也較低，無論是依賴銀行網點代為銷售保險產品，還是保險公司直接銷售，都面臨著基礎設施欠缺的極大壓力。同時，農村小額人身保險在湖北省開展的時間尚短，各保險公司積累的數據不充分，對目標市場的人口狀況缺乏了解，因此，農村小額人身保險定價只能在保險業通行的生命表基礎上，依賴于精算師的觀察或基于某個社區的簡單數據進行定價，保險公司經營將面臨很大的不確定性。

面臨挑戰之三——農村小額人身保險經營多樣化

其一，目前湖北省農村小額人身保險多采用商業保險公司自營模式，農業保障的公共性決定其不可能僅靠市場達到最優的供需均衡。其二，當前湖北省農村地區中有些保險產品是以城市居民需求為導向開發的，如果以同樣的產品及其價格在湖北省農村出售，自然會在低收入群體聚集的農村地區遇到“支付能力低”、不適銷對路的問題。其三，農村保險服務質量不高、保險銷售渠道不暢等問題，也將阻礙農村小額人身保險產品推廣,成為制約農村小額人身保險發展的不利因素。因此，必須創新發展經營模式，因地制宜開發適銷對路的產品，制定營銷策略，擴寬銷售渠道，宣傳保險對于提高農村小額人身保險規模經濟效益。

面臨挑戰之四——政府的長效制度和適度政策保證亟待加強

在市場經濟發展中應高度重視政府的干預機制和對經濟的管理職能發揮。前述提及，在農村發展小額人身保險的經濟基礎薄弱、社會環境相對困難，如果缺乏一定的法律制度作保證，缺乏有效的政策引導，僅僅依賴商業保險公司的自主經營行為，農村小額人身保險的發展將是一條漫長而遲緩的過程。而且，還將制約湖北農村地區經濟發展，不利于社會主義新農村建設。因此，在參與農村小額人身保險制度建設和發展的眾多主體中，政府是農村小額人身保險發展的重要推動力。當前營造湖北省農村小額人身保險發展的外部環境，需要政府的長效制度和適度政策保證亟待加強。

三、湖北農村小額人身保險可持續發展的思路

（一）營造農村小額人身保險的發展氛圍

湖北省應結合本省經濟發展實際情況，制定湖北省地方農村小額人身保險管理暫行辦法等地方性法規，確立本地區農村小額人身保險發展的基本原則和目標，從法律上明確農村小額人身保險的經營目標、業務范圍、經營組織等方面的規定，以及政府支持農村小額人身保險的政策。引導保險公司繼續加大宣傳力度，創新宣傳方式。積極爭取地方政府的支持，提高向農民宣傳普及保險知識的有效性。在農民群體中宣傳農村小額人身保險的互助作用和正面效應，培育村民保險意識，創造良好的展業環境。

（二）采取靈活多樣化的農村小額人身保險經營模式

現階段，應充分發揮現有保險公司在發展農村小額人身保險的主體作用，借鑒中國人壽在推動小額人身保險的試點過程中探索的4種有效銷售模式（“全村統保”模式、“聯合互動”模式、“信貸保險1+1”模式、“小型團單”模式），提高小額人身保險的可持續發展能力，擴大小額人身保險在農村地區的覆蓋面。

后一階段，應探索和創新農村小額人身保險新型經營模式，接納除商業保險公司外的其它社會團體、非政府組織、互助機構不同主體，辦理農村小額人身保險業務，形成多元化的小額人身保險機構體系和運行模式。在有條件的地區開展試點，借鑒國際經驗建立合作代理模式。湖北省內農業銀行、農村信用社、中國郵政等機構在縣及縣以下營業網點眾多，適合在湖北省內發展農村小額人身保險合作代理模式。也可試點建立一個村鎮的保險公司，開辦農村小額人身保險業務。

（三）加大農村小額人身保險產品創新力度

貫徹湖北保監局2011年《關于建立縣域保險產品創新機制的指導意見》精神，依據突出重點原則，按照縣域市場需求，重點研究開發縣域人民群眾迫切需要的、防范因病因災致貧、返貧的保險產品；重點研究開發低保費、廣覆蓋、突出保障功能的縣域保險產品；重點研究開發“三農”保險、責任保險、信用保險、養老保險、健康保險、小額保險等險種。

首先，保險公司要加大對農村小額人身保險產品創新的力度，要求各保險公司必須結合農村經濟水平、地域特征、文化特點、風俗習慣，科學設計保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的小額人身保險產品。其次，充分考慮農民的購買能力和風險需求，重點開發風險保障型產品，為農民量身定做一攬子小額人身保險產品。再次，切實保護消費者利益，積極探索農村小額人身產品定價改革。

（四）提升農村小額人身保險市場服務水平

重視基層業務人員的職業培訓和業務素質提升，加強農村小額人身保險服務創新，支持和引導保險公司科學合理布局農村服務網點，逐步建立和完善縣公司、農村營銷服務部和駐村服務員的三級服務體系。根據農村小額人身保險客戶聚居地分散、交通不便等特點，建立農村小額人身保險理賠綠色通道，逐步將繳費、保全、理賠等服務權限，延伸到基層營銷服務部，實現即時投保、優化保全、快速理賠，近距離地為低收入保戶提供服務。

（注：本文系2010年湖北省教育廳人文社會科學研究項目“湖北農村小額人身保險發展問題的研究”的部分研究成果，課題編號：2010d062）

[1]庹國柱，王德寶.我國農村小額人身保險制度可持續性發展研究[J].上海保險，2010，（1）.

[2]王建民.小額人身保險模式選擇與機制探索[J].保險實踐與探索，2009，（1）.