對市場經濟條件下金融監管的思考

□文/杜輝宇

（南陽市中心醫院 河南·南陽）

對市場經濟條件下金融監管的思考

□文/杜輝宇

（南陽市中心醫院 河南·南陽）

金融危機侵擾過世界上大多數國家和地區，給這些國家和地區造成了不可挽回的經濟損失，而銀行在經濟社會中具有核心地位，存在巨大的風險。因此，加強金融監管研究和進行金融監管改革具有重要的意義。

金融監管；措施；金融危機

收錄日期：2012年6月28日

眾所周知，金融業與人民群眾以及各行各業存在著千絲萬縷的聯系，金融業不僅關系到千家萬戶，而且也關系到國民經濟的方方面面。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。如果金融機構出現問題，不僅會影響到市場經濟的發展，而且還將會影響到社會的和諧與穩定。大家都知道，世界金融危機雖然已經過去，但金融危機給人們留下的傷痛使人們無法忘記。金融危機侵擾過世界上大多數國家和地區，給這些國家和地區造成了巨大的不可挽回的經濟損失，而銀行在經濟社會中具有核心地位和存在巨大的風險。因此，加強金融監管研究和進行金融監管改革具有重要的作用與意義。金融監管也被稱作為金融監管治理，該提法在國際學術界和監管實踐中是一個較新的領域。筆者認為，金融業是外部效應和信息不對稱性均十分突出的公共行業，雖然金融企業的內部控制是防范和化解金融風險的重要制度，但僅僅靠金融企業的內部控制還不能夠完全控制金融風險，這是因為金融業是一個特殊的高風險行業，容易發生支付危機的連鎖效應；金融體系的風險，直接影響著貨幣制度和宏觀經濟的穩定，因而需要政府管制。以監管當局為代表的外部監管正是一種使公共利益不受侵害的強制性制度安排。在市場經濟條件下采用良好的治理方法是金融機構和監管機構共同的責任。加強金融監管必須采取有效措施，完善我國金融監管體系，建立起全新的金融監管運行機制。筆者根據自己多年的工作體會，主要對市場經濟條件下如何進一步加強金融監管進行分析與探討，本文就此方面做出探索供參考。

一、目前金融業現狀與存在的問題

（一）金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。隨著改革開放的深入，市場經濟的快速發展，我國金融業發展也較快。市場經濟存在競爭，在近年來的金融運營過程中，我國金融競爭日趨激烈，不僅表現在銀行與銀行、存款者與銀行、銀行與貸款者；而且還表現在各金融機構與監管者之間，金融秩序比較混亂。同時，存款者與銀行、銀行與貸款者、銀行與監管者之間存在著很大的信息不對稱，產生了逆向選擇和道德風險，這不僅降低了金融效率，而且增加了金融風險，因此，強化金融監管不僅是現實的選擇，也是規范金融市場的形勢使然。

（二）嚴格的分業經營和多元化監管模式限制了商業銀行的發展空間。目前，我國在實施銀行業、證券業、保險業分業經營的基礎上，建立了銀行、證券、保險分業監管的體制框架，分別由人民銀行、證監會和保監會對銀行業、證券業和保險業實施監管。筆者認為，這種分業監管的體制對加強金融監管確實起到了積極的作用。但隨著經濟與社會的發展，這種分業監管的體制所帶來的弊端越來越明顯。首先是加大了監管成本，降低了工作效率。當前，銀行、證券機構和保險機構的監管機構不一致，由于各監管機構之間的協作和溝通以及信息交流存在諸多問題，容易造成監管不到位，出現監管“真空”，有的金融業務得不到有效監管，或有的金融創新得不到監管當局的認可，阻礙了金融業的發展；其次，限制了我國銀行業的發展空間。縱觀世界經濟發展局勢，經濟全球化的趨勢勢不可擋，全球金融正呈一體化、綜合化發展趨勢，世界上許多國家為適應金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監管體制進行改革，建立了單一的監管機構，如英國、澳大利亞、日本和韓國等，而我國依然實行嚴格的分業經營和多元化監管模式。分業經營使我國銀行不能開展綜合業務，不僅制約了銀行發展的步伐，而且限制了我國銀行與國外銀行的接軌以及平等競爭。

（三）金融監管內容重點不突出，監管內容不全面。監管內容和范圍狹窄，監管手段落后。首先，對商業銀行的監管偏重于合規性監管，監管內容和范圍狹窄，對商業銀行的監管仍然局限于存貸款、結算、信用卡等日常業務，不能涵蓋商業銀行的全部金融業務，一些新的金融業務不能得到及時的監管，存在著監管空白點，嚴重影響著金融業的健康發展。其次，金融監管不能涵蓋新的業務，監管范圍狹窄。隨著市場經濟的發展，出現了一些準金融機構和準金融業務，如彩票市場、社會集資、社會養老保險、失業保險、農村養老保險等。目前，這些準金融機構和準金融業務分散于不同的部門經營和管理，未納入統一的金融監管范疇。由于利益的驅使以及部門保護主義，這些業務開展的狀況十分混亂，有的地方出現地方政府挪用養老保險金的現象。如果這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風險。

（四）金融監管手段陳舊，科技水平低。首先，金融監管方式過分依賴行政審批和現場監管。目前，金融機構在市場準入、業務范圍、日常業務監管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監管。筆者認為，行政審批和現場監管雖然具有一定的積極作用，但隨著市場經濟的發展，它的弊端越來越明顯，主要表現在監管成本高以及監管的有效性低方面；其次，監管手段陳舊，科技水平低。目前，不少監管機構科技人才不足，硬件設施配備不到位，不能充分利用現代化手段，監管手段陳舊，科技水平低，與被監管機構未實現電腦聯網，無法實現高水平的監控，監管人員忙于監管資料的收集和層層上報工作，效率低、成本高；第三，法律和制度建設滯后。改革開放以來，我國制定了不少有關金融業法律法規，但隨著經濟與社會的發展，有些法律法規已經落后，需要修改和完善。同時，還存在對金融機構退出市場的監管經驗不足，尤其對有問題的金融機構退出市場的處理缺乏成熟經驗等。

二、加強金融監管的途徑

（一）樹立金融監管新理念，增強監管中的“效益、市場、系統、持續”意識。正確的監管理念是金融監管的有力指南。筆者認為，金融監管應結合新的形勢需要，樹立金融監管的新理念，增強監管中的“效益、市場、系統、持續”意識。首先，適當引入監管中的“效益”理念?！靶б妗崩砟?，不僅可以帶動商業銀行金融業務的創新，而且還可以較好地實現銀行微觀的靈活經營；其次，樹立“市場約束”的監管理念。有效的市場約束，不僅是商業銀行實行審慎經營的驅動力，而且也是銀行有效監管的重要手段；第三，增強“系統、持續”的監管理念。增強“系統、持續”的監管理念，可以減少監管工作的隨意性、突擊性，把握好事前、事中、事后的監管特征，在持續監管中逐漸提高監管工作的質量。

（二）改進和完善多元化的金融監管體制。目前，我國在實施銀行業、證券業、保險業分業經營的基礎上，建立了銀行、證券、保險分業監管的體制框架，分別由人民銀行、證監會和保監會對銀行業、證券業和保險業實施監管。目前，應改進和完善多元化的金融監管體制，加強人民銀行與證監會、保監會在金融監管方面的溝通與協作以及信息的交流，合理劃分各監管機構的監管范圍和職責，避免出現監管“真空”和重復監管。

（三）改進監管方式，鼓勵金融創新。首先，要實現監管方式由行政審批和現場監管為主向非現場監管為主的轉變；其次，擴大金融監管范圍，將金融創新業務和準金融業務納入監管范圍；第三，實現金融監管手段現代化，加強金融監管電子化建設，充分發揮計算機輔助管理。

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