對當前我國信用卡風險的思考

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

對當前我國信用卡風險的思考

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

近年來，我國的信用卡業務發展迅速，已成為各家商業銀行新的利潤增長點。但是，隨著信用卡業務的不斷發展，其風險也逐漸暴露出來。本文剖析信用卡風險的成因，提出加強信用卡風險管理的對策建議。

信用卡；風險；思考

收錄日期：2012年5月18日

信用卡業務是一項高風險、高收益的新興業務。隨著信用卡業務在我國的迅猛發展，其諸多問題與風險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣。所以，必須重視信用卡業務風險，并對信用卡業務風險進行有效的控制與管理。

一、信用卡業務風險成因

信用卡風險的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經濟自身的原因。

（一）信息的不對稱性。信息不對稱一方面是指發卡銀行與客戶之間信息不對稱；另一方面是指發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間的信息不對稱。

1、發卡銀行信息與持卡人信息不對稱。各商業銀行在激烈的市場競爭中為了搶占更大的市場，往往只重視發卡的數量與規模，對申請人的信用調查不嚴格，特別是由于我國目前尚缺乏個人信用中介機構，發卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調查中只依靠自身的力量，大多根據申請人自己提供的信息進行核實、查證，無法完全、準確地掌握其真實資料，即使持卡人的經濟狀況發生改變，銀行也無法及時獲得真實信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時才被發現，但此時持卡人已經給發卡銀行造成了信用卡風險的損失了。所以，信息的不對稱性導致發卡銀行無法及時、準確地判斷申請人的信用價值，風險的產生就不可避免了。

2、發卡銀行與相關部門以及發卡銀行之間信息不對稱。至目前，我國商業銀行與外部相關部門還未建立起健全的合作機制。由于缺少信息共享機制，稅務部門、公安部門等雖然掌握著許多有價值的信用信息，卻無法實現信息的整合利用，特別是在發卡銀行之間的風險信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請人的債務情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產生的過度借貸風險。

（二）個人征信體系尚不健全。個人征信系統不完善是產生信用卡業務風險的一個很重要的原因，也是制約商業銀行信用卡業務進一步良性發展的突出問題。目前，我國大多數的發卡銀行還是通過人工操作進行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導致一方面是可操作性差，動態跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經運作的人民銀行個人征信系統，其數據也主要是來自各商業銀行，所以數據無法及時更新，必然導致難以根據這些數據對個人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實現個人存款實名制，但至今還沒有建立對個人的身份、收入來源及資產、可用抵押的其他實物資產及歷史信用狀況等進行評估、調查、核實的規范制度，而且各發卡銀行在對申請人資信方面的調查目前尚缺少可采信的準確數據，給調查工作帶來極大的困難，信用卡業務風險的產生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風險信息共享平臺。由于我國至目前為止，銀行間的風險信息尚未實現共享，而且風險管理標準也不統一，各發卡銀行與相關部門還沒有良好的風險合作機制，風險信息共享平臺尚未建立，無法正確地測量、評估和管理信用卡風險敞口。這些都為信用卡業務風險的形成留下漏洞。

二、加強信用卡風險管理的對策

隨著我國商業銀行信用卡業務規模的不斷擴大，信用卡業務在我國的迅速發展，信用卡風險也日益顯現、。如何加強對信用卡業務風險的管理就顯得尤為重要，并且已經成為政府及各發卡銀行高度重視的一個問題。所以，政府及各商業銀行必須采取有效措施，加強信用卡業務風險管理。

（一）建立一套適合國情的個人信用制度體系。雖然，目前我國發卡銀行可以通過對個人征信系統的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現對戶籍、職業、稅務等重要信息的整合利用。所以，政府應積極組織、協調各相關部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統，把個人納稅、房產等重要信息納入系統。同時，為了加大力度防范信用卡業務風險，要加強中央銀行與商業銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢取證機制。總之，要建立一套符合我國國情的個人信用調查和評估制度，構筑所有發卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。

（二）修訂和建立相關的法律法規。我國的信用卡風險管理是一項龐大的系統工程，必須要有各有關部門、中央銀行、發卡銀行等機構的合作與協調配合，所以要有健全、完善的法律支持。目前，首先應修訂《銀行卡業務管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現狀和發展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益、保護消費者權益、對各方利益都能給予維護、監管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業務風險的防范與控制有法可依。此外，為了調整各類消費信貸業務中的有關法律關系，應有針對性地制定能與現行法律法規銜接的專門性法律，以嚴格規范信用卡業務風險管理。

（三）中央銀行應對透支利率給予適當的調整。中央銀行對信用卡的透支利率應逐步放松管制，并在一定范圍內浮動。目前，可考慮適當降低聽眾利率。因為透支利率的降低能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場發展，這對拉動內需將發揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支，使持卡人養成良好的用卡消費習慣。此外，對于惡意透支等信用卡違法行為者應給予嚴懲，提高違約成本。

（四）建立先進、有效的風險預警系統。建立先進的信用卡風險預警系統是發卡銀行有效進行信用卡業務風險管理的重要手段。各發卡銀行建立一套健全、完善的風險預警系統，加大對持卡人的監測力度，除了實時監督持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內對信用卡風險案件進行處理，還應建立風險案件預警，以避免信用卡風險的不斷蔓延，將風險引發的損失最小化。同時，平時還要加強對信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習慣和發生信用卡欺詐的特征，對持卡人的信用及用卡情況進行強化監測，并且要對持卡人加強安全教育和宣傳，增強他們的風險防范意識，培育良好的誠信觀念。

（五）制定風險管理策略。針對目前信用卡發卡規模不斷增大、而信用卡業務風險也在不斷上升的情況，各發卡銀行應該制定切合實際的、有效的風險管理策略。應充分認識到風險最小化不是信用卡業務風險管理的目標，而應該是可接受的風險級別下的收益最大化。此外，發卡規模應考慮發卡行的經營管理水平、風險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風險管理策略，并能根據不斷變化的市場情況進行及時適當的調整，把風險控制貫穿于信用卡產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，使信用卡業務收益能完全覆蓋風險損失，并能實現盈利空間最大化。

（六）加大催收力度。催收工作也是控制信用卡業務風險的重要一環。為了保證信用卡業務風險最小化、使信用卡業務在我國的健康持續發展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發卡銀行應建立配套的、完善的催收機制和流程，不斷充實催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應做仔細的分析，把合理透支和惡意透支嚴格進行區分，針對拖欠最低還款額的客戶，必須實施追索措施，消除風險損失，而且可以適當地對其減免費用。

（七）規范競爭行為。在信用卡風險防控方面，銀行同業公會應主動采取措施，避免風險。應對各發卡銀行制定統一的行業競爭標準和規范，以解決目前市場無序競爭的狀況。這樣既避免了各發卡銀行盲目降低發卡門檻，引發惡意競爭，使發卡銀行的整體盈利水平和風險控制能力下降。所以，銀行同業公會應在信用卡業務風險控制方面發揮其應有的作用。

（八）銀監部門應對商業銀行的信用卡業務加強監督檢查。銀監部門應對發卡銀行的信用卡業務進行定期或不定期的監督檢查，規范發卡銀行的信用卡業務風險管理，并且經常、及時、正確地通報整個銀行業的市場狀況、盈利情況、資產風險等相關信息，正確引導發卡銀行信用卡業務健康、合規、持續地發展。

［1］趙剛.商業銀行信用卡業務信用風險管理研究[D].華東師范大學學報，2007.1.

［2］方耀祺.中國商業銀行信用風險管理研究 [D].暨南大學學報，2010.1.

［3］何德好.我國商業銀行信用風險交易研究 [D].西南財經大學學報，2008.4.

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