我國銀行監管的法律研究

□文/陳麗琴

（1.河北金融學院；2.河北省科技金融重點實驗室 河北·保定）

我國銀行監管的法律研究

□文/陳麗琴1，2

（1.河北金融學院；2.河北省科技金融重點實驗室 河北·保定）

銀行業存在失靈的情況，所以必須通過一定的手段加以避免、消除，其中一個重要的手段就是銀行監管，銀行監管是金融監管中的核心。安全、穩健的運行是金融體系良好發展的關鍵，而銀行監管法律體制正是有效監管的保障。

銀行監管；法律問題；法律體系

收錄日期：2012年5月6日

一、銀行監管概述

銀行監管也被稱之為銀行管制，它是一種政府面對金融市場失靈的本能反應。進一步說，銀行監管是政府經濟性管制的重要組成部分，是基于信息嚴重不對稱，由監管當局依法對銀行業實施的各種規范與制約。

（一）銀行監管體制的結構。銀行監管的結構大致包括以下幾個方面：

第一，銀行監管法律依據。

第二，銀行監管客體。銀行監管的客體為所有銀行業金融機構。

第三，銀行監管主體。是依法對銀行實施監管管理的政府或準政府機構。我國銀行監管的主體是政府，及由中國人民銀行批準設立的中國銀行監管委員會（簡稱銀監會）直接對銀行業進行監督和管理的部門。

（二）銀行監管的主要內容。在我國，銀監會成立以及銀監法實施后，對銀行監管的內容也逐步規范、明晰。主要有以下幾方面：

1、流動性監管。流動性就是銀行資金的周轉能力，有兩方面的含義：一是債務到期日還本付息的能力；二是履行貸款承諾的能力。

2、資本充足率監管。資本充足率是某個銀行的資產對其風險的比率。銀行監管部門跟蹤某個銀行的CAR來保證銀行可以化解吸收一定量的風險。是資本總額與加權風險資產總額的比例，反映商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔損失的程度。該項指標的目的在于抑制風險資產的過度膨脹，保護存款人和其他債權人的利益、保證銀行等金融機構正常運營和發展。因此，加大對資本充足率的監管是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的有效方法。

3、日常經營活動的監管。主要包括非現場監管和現場檢查。

（三）我國銀行監管的法律體系。1995年3月18日通過的《中華人民共和國人民銀行法》（簡稱《人民銀行法》）、1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業銀行法》（簡稱《商業銀行法》）和2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業監督管理法》（簡稱《銀行業監督管理法》）標志著我國銀行監管法制體系的初步形成，這三部法律成為我國銀行監管法制體系的核心。

（四）我國銀行監管體系的特點。外部監管較為嚴格。實踐中，我國監管部門的權限較大，監管措施較為嚴格；內部監管相對弱化。

二、我國銀行監管體制存在的問題及風險

（一）銀行監管法制體系存在不科學之處。我國現行的銀行監管法制體系主要由三部基本法律《銀行業監督管理法》、《人民銀行法》和《商業銀行法》，國務院主持通過的行政法規及中國人民銀行、銀監會發布的銀行管理規章構成。這三個層級的法律法規本應是一個有機的協調整體，但是現實并非如此，尤其是后兩類存在的問題尤為突出。一是政策法規體系較為繁瑣；二是存在著不配套、不協調、不完整的現象；三是仍帶有行政干預的痕跡。

（二）銀行監管法制存在手段方式上的不足。我國銀行監管法制在手段方式上的不足主要體現在：首先，目前我國銀行業急需建立存款保險制度；其次，我國銀行業缺乏完善的市場退出機制。

（三）銀行業內部監督機制比較薄弱。

（四）銀行監管法制在適應銀行業國際化方面尚有差距。銀行監管法制與世界貿易組織的要求存在諸多不協調之處主要體現在跨境服務和新金融服務方面、非歧視措施方面、國民待遇方面。

（五）監管人員素質不高。

三、完善我國銀行監管的法律對策

為了提高我國銀行監管的能力，有必要從我國的銀行業現實發展狀況和監管實踐出發，借鑒國際銀行業有效的監管模式，不斷提高我國的銀行監管水平。

（一）完善我國銀行監管法制體系的內部建設。一是法律法規制定者必須樹立規范性立法和效益性立法的理念，重視立法的整體規劃；二是切忌發現“一事”便立“一法”的流弊，避免引發相關規章之間的不協調和沖突；三是提高立法技術，有計劃地制定銀行監管規章。

（二）建立集中統一的金融監管機構。從金融監管理論上而言，有效的金融監管是由不同監管機關的諸多監管措施所組成的一個和諧性的立體體系。由于混業經營、網絡銀行、外資銀行所帶來的金融業務交叉使得由銀監會對商業銀行的監管或者和其他監管機構的監管重復，或者出現監管漏洞。因此，有必要對現行監管主體進行改造，即由銀監會聯合證監會和保監會共同組成金融監管委員會，由金融監管委員會對我國金融業行使集中、統一、全面的監管。

（三）不斷完善適應世界貿易組織要求的銀行監管法律制度。根據世界貿易組織的規則來完善我國現有的銀行監管法制，不能簡單地將制度變革視為一種被動應付世貿組織要求來對待。在具體的銀行監管制度完善方面要注意以下兩點：（1）完善銀行內部控制制度及其再監管制度。（2）規范信息披露制度。

（四）進一步規范銀監會和中國人民銀行的職權劃分。同許多國家貨幣職能與監管職能存在不可避免的重疊、交叉一樣，中國人民銀行與銀監會的權力劃分也難以實現絕對的涇渭分明。這就要求一方面通過法律法規明確人民銀行與銀監會的職權范圍；另一方面學習國外的先進經驗，建立兩者之間的長期密切聯系，及時溝通，交換信息，排除工作中的各種障礙，提高監管效率。

（五）建立一支高素質的監管隊伍。銀行監管擔任審慎銀行經營風險，發現商業銀行薄弱點，分析風險，查找問題，及時糾正的重要職責。因此，監管主體中工作人員的素質建設也應上升到制度層面上來，嚴格規范銀行監管工作人員對金融業務知識和技能的掌握，建立銀行監管業務知識資格考試和職業道德評價等制度。監管工作人員要熟悉業務，要了解銀行監管的目標、原則、方法，與銀行相關法律規定，并對其加以應用。監管人員要求具有較強的綜合分析能力，能運用新方法、新技術對商業銀行金融狀況進行分析研究，在工作中依法辦事，行得正，立得直，能及時糾正銀行經營中的違規行為。因此，就需要我們培養一批高素質的監管人員隊伍。同時，人民銀行還應出臺相關法律法規，禁止監管工作人員到銀行兼職，一旦發現，應嚴肅處理。

（六）建立健全法律制度。

[1]程宗璋.創新我國金融監管體制的問題研究[M].金融法苑，2001.5.

[2]李金澤.我國銀行監管法制存在的問題及其對策 [M].南京大學法律評論，2000.

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