淺析中國村鎮銀行營運問題及其對策建議

方伊舟

摘要：村鎮銀行作為金融市場上的新型事物，其主要目標在于服務三農，其發展對于三農的發展有著積極的意義。但是，從目前村鎮銀行的運營中，我們注意到，村鎮銀行還存在社會認知度低，資金來源不足、市場定位偏離、專業人才匱乏、農村地區信用環境較差、政策扶持力度不夠等問題，這就需要加大對村鎮銀行的政策扶持力度、明確定位服務三農的目標、拓展村鎮銀行的資金來源、建立現代人力資源管理模式。只有通過政府和村鎮銀行的共同努力，村鎮銀行才能真正實現持續快速發展。

關鍵詞：村鎮銀行；問題；發展

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）25-0058-02

村鎮銀行是在中國銀監會的監督管理下，依據有關法律法規在農村建立的、其主要目的在于服務三農的金融機構。2006年，銀監會按照“低門檻、嚴監管;先試點、后推開”的原則，在農村開展金融試點工作。截至 2010 年底，全國共有 349家村鎮銀行開業，這些機構為農村發展起到了促進作用。與城鎮銀行相比，村鎮銀行有著信貸決策鏈條短、貸款發放速度快、金融供給方式多樣靈活等諸多優點，這些優點使得村鎮銀行在農村有著廣闊的市場。與此同時，我們也看到，村鎮銀行在其運營過程中出現了不少問題。基于此，探討當前村鎮銀行的問題以及有效的解決方式有著深遠的意義。

一、中國村鎮銀行營運中存在的主要問題

1.社會認知度低，資金來源不足。村鎮銀行作為農村金融業的新鮮事物，由于其設立時間短、網點覆蓋少、銀行自身的品牌效應不強、經營經驗少、提供的金融產品品種單一、結算方式不清晰等問題，這使得很多農村人對村鎮銀行的認可度不高，在存錢時往往不會把村鎮銀行作為自己理財的第一選擇。同時，村鎮銀行多設立在經濟比較落后的農村，當地人收入不高，閑置資金較少，這就直接影響村鎮銀行的資金來源總量。加之村鎮銀行產生時間短、與國有金融機構相比，其覆蓋的網點不能形成一個網絡，跨縣市就不能取款存款，直接影響到鄉鎮銀行自身的發展規模。從村鎮銀行存款的各種份額來看，對公存款在其中占有絕對的優勢，而個人定期存款則明顯低于對公存款，這就存在著潛在的風險，一旦對公存款量減少就直接影響村鎮銀行自身的經營。村鎮銀行作為新興事物，在其起步階段有著不容忽視的問題，由于其網點覆蓋有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影響到貸款業務的開展，貸款業務少銀行就缺乏持續運營下去的經濟支持，直接制約擴大網點計劃的開展。

2.市場定位偏離。中國銀監會在設立村鎮銀行之初的目的在于服務三農，繁榮農村的金融市場、加大農村金融網點的覆蓋，增強農村金融業的競爭力。但是，從目前村鎮銀行的設立來看，服務三農的目標往往只成為設立銀行時一句空洞的口號，農民在村鎮銀行并沒有得到真正的實惠，這些做法都嚴重偏離了村鎮銀行設立的市場定位。現在的村鎮銀行為了自身實力的提高，逐步淡化了自身服務三農的目標，打出“促進進出口企業發展”牌、“支持個體戶發展”牌等，這些與服務三農的目標都出現了嚴重的偏離，農民從中得到的實惠少之又少。在村鎮銀行中，還有以發展農村、致富農民為口號，但由于其經營經驗不足，其金融產品的推出并不能很好的實現滿足農民農業生產的需要。

3.村鎮銀行專業人才匱乏。村鎮銀行中金融方面的專業人才總量和質量都不能滿足村鎮銀行持續發展的需要。一方面，村鎮銀行現有的專業人才在總量上明顯缺乏，在村鎮銀行的從業人員中，接受正規的金融方面教育的人數較少，從業人員中具有專門的管理經驗和從業經驗的比重較低。另一方面，村鎮銀行的從業人員的專業素質明顯偏低，其金融運營能力和金融業的管理能力等都很難適應村鎮銀行發展的需要。最后，我們不難看出，村鎮銀行其自身對于人才的吸引力有限，更多的專業人才愿意選擇網點覆蓋全、金融機構信用高、收入水平較高、工作環境優越的銀行，從這一點來看，村鎮銀行與城鎮銀行相比還有很大的差距，這就帶來了專業人才很少愿意留在村鎮銀行的局面，在很大程度上加劇了人才不足的問題。

4.農村信用環境較差，不利于開展信貸業務。銀行作為一種信貸機構，其發展很大程度上依賴于信譽，這種信譽既包括銀行自身的信譽度也包括存款人和貸款人的信譽。但是，從目前中國農村的信用來看，農村人的信用往往是建立在熟人之間，熟人間以親情友情等為紐帶進行借貸，這種借貸由于手續簡單、費用低廉，其借款還款的范圍很小，不涉及到陌生人。但是村鎮銀行作為一種信貸機構，其借貸就不能簡單的歸于熟人之間，這就需要對農村信用有著更高的要求，由于農民與村鎮銀行所掌握的信息量的不對稱、金融知識水平不均衡，就很容易導致農民在借貸的時候不能很好的理解金融行為的實質和后果，這就為金融借貸帶來了潛在的風險。同時，我們看到，有擔保的債權更容易獲得保護，但是農民缺乏有效的抵押品和擔保品，這就給銀行帶來了潛在的風險，這也嚴重制約著村鎮銀行的發展。

5.政策扶持力度不夠。村鎮銀行作為農村金融業的新鮮事物，其自身承載著服務三農的重任，也承擔著繁榮農村經濟的重任，這些對于高成本、低收益的村鎮銀行來說，單靠自身的發展很難實現。這就要求政府在村鎮銀行發展的各個環節，依照其發展的不同時期和不同需求，在政策上給予大力支持，增強村鎮銀行在各種銀行中的競爭力。但是，從目前中國村鎮銀行的各項政策來看，還遠遠不能滿足其發展的需要，從而不能很好的調動農民、農村、農業發展的積極性。

二、中國村鎮銀行發展的對策建議

1.加大對村鎮銀行的政策扶持力度。首先，通過稅收優惠和財政補貼方式，直接降低村鎮銀行的設立和運營成本，從而可以擴大村鎮銀行的網點覆蓋，實現服務三農的目標。其次，從目前中國村鎮銀行的資金來看，存貸款并不活躍，其自身經營的活力明顯不足，如果國家按照其他商業銀行的存款準備金率來對村鎮銀行征收的話，村鎮銀行就會明顯缺乏資金活力。基于此，國家可以通過財政政策，分階段有步驟的降低村鎮銀行的存款準備金率，通過財政的調節，使得資金實現流轉到三農領域。再次，銀監會應通過政策調節，在風險可控的范圍內，鼓勵村鎮銀行大量發放貸款，增強其自身的營運能力。為活躍村鎮銀行的發展，可以在農村地區多設立分支機構，這樣既可以方便農民，又能增加存貸款的業務量。最后，應建立相應的風險補償機制。村鎮銀行的服務對象是農業、農村、農民，由于農村還是主要靠天吃飯，自然災害為農業的發展帶來了很大的威脅，國家應在財政上給予村鎮銀行大力的支持，對于出現自然災害的情形可以有效的幫助農民渡過難關，真正實現服務三農的目標。

2.明確定位服務三農的目標。村鎮銀行其產生的初衷在于服務三農，解決農村金融機構覆蓋低、存貸款不方便的問題。但是，從目前很多村鎮銀行的發展模式和定位來看，很多村鎮銀行并沒有將三農的利益最大化作為自身推出業務的立足點，而是以實現自身利益最大化為目標。這將嚴重違背村鎮銀行的設立初衷，村鎮銀行如果以實現自身利益為主要經營目標，則會與其他商業銀行沒有區別，這就不能發揮其以專補缺、以小補大、以質取勝和扎根農村的經營理念，同時，也不能有效的利用資源本土化的優勢，有序的開展農村的金融業務。基于服務三農的定位，村鎮銀行可以在以下方面做出努力。首先，根據農民收入結構，可以在一定限度內放寬農民貸款的要求，當農民還款出現一定問題時，可以在風險可控的范圍內，延長農民還款的時間和適當調整一下還款方式。其次，村鎮銀行可以根據農民的金融知識水平和金融需求，推出適合農民的理財產品并提供金融業務咨詢，對當地農業大戶可以提高貸款的比例和簡化貸款的手續。最后，村鎮銀行可以豐富農民的理財產品，逐步樹立自己的品牌，提高自身的信用。

3.拓展村鎮銀行的資金來源。村鎮銀行的活力來源于存貸款的總量，而存款的總量又會嚴重制約貸款的比例，這就需要村鎮銀行可以通過多種途徑，來拓寬自身的資金來源。首先，政府應發揮自身的財政優勢地位，將與農業相關的國庫財政資金、社保基金、財政補貼等都存入村鎮銀行中。其次，村鎮銀行應在樹立自身品牌的同時，通過經濟手段來吸引當地居民將存款存入村鎮銀行中，這樣既可以使當地居民很好的了解村鎮銀行的設立初衷，又可以增加自身資金的來源。最后，村鎮銀行應努力提高自身的服務水平和業務能力，同時努力完善村鎮銀行的基礎設施，讓客戶可以真正體會到村鎮銀行的服務水平和專業程度，從而提高村鎮銀行的影響力。

4.建立現代人力資源管理模式。村鎮銀行的發展，歸根結底還是需要人才的支持。面對激烈的競爭，村鎮銀行必須努力引進人才，并能通過有效的管理模式留住人才。首先，村鎮銀行需要對現有人員進行培訓，努力提高其專業素質和服務水平，增強其對金融知識的了解和業務的操作，同時，創造機會讓村鎮銀行的員工可以到大型國有銀行進行體驗和學習。其次，增強人才的管理。在人才的選聘上，就要公開選聘，競爭上崗，對引進的人才要進行專門的業務培訓，并努力培養其吃苦耐勞的精神，與此同時，針對村鎮銀行的特點，應使得引進的人才可以充分學習和了解農業知識、清楚農村環境和農業生產流程。最后，應建立人才競爭機制。在人才選聘之后，要定期通過業務考核提升人員的水平和競爭意識，充分挖掘每個職工的潛能，實現村鎮銀行、人才和社會的全面提升和發展。

三、結語

村鎮銀行在其發展過程中，面對的突出問題就在于資金不足，這將嚴重制約著村鎮銀行的持續發展。針對這一問題，村鎮銀行應努力提高自身管理水平和運營能力，同時，這也需要政府通過政策上的扶持，為村鎮銀行的發展提供良好的環境。只有村鎮銀行和政府共同努力，才能不斷拓寬村鎮銀行的資金來源渠道，實現村鎮銀行持續健康發展。