蘇南地區農村商業銀行現狀與發展對策*

孫慧霞

(江蘇廣播電視大學張家港學院，江蘇 張家港 215600)

蘇南地區農村商業銀行現狀與發展對策*

孫慧霞

(江蘇廣播電視大學張家港學院，江蘇 張家港 215600)

蘇南農村商業銀行面臨的問題主要存在于競爭壓力、人員素質、地域限制和風險管理四個方面，可通過加強外部合作、完善選拔培養機制、尋求跨區經營和嚴格把關等途徑來實現其可持續發展。

蘇南地區;農商行;形狀;發展對策

作為農村金融重要支柱的農村信用合作社在過去推動農村經濟中發揮了不可替代的作用，可是隨著經濟進一步的發展，落后的農村信用社體制已經越來越跟不上經濟迅猛發展的步伐。在意識到這一客觀需求后，自2001年起，農信社改制如火如荼地在全國范圍內展開。作為農信社改制的先頭兵，江蘇蘇南地區在這近10年中經過艱辛的探索和實驗取得了較為矚目的成就，為其他正處于改革中的農信社提供了良好的先例。當然在初步完成改制后，農商行仍面臨著許多新的競爭與挑戰，為了解決可能存在的問題，本文將對目前蘇南地區的農商行發展現狀及問題進行思考，并提供可能的解決方案。

一 蘇南農商行發展現狀

隨著我國金融體系的不斷完善，農村金融服務的內容與形式都發生了重大變化，早期的農村信用社已越來越趕不上農村經濟飛速發展的需求，股份改制已經迫在眉睫。在2001年，張家港、常熟、江陰先后作為試點率先將農信社改制為農村商業銀行。截至2010年底，江蘇省共有10家農村商業銀行，其中有9家在蘇南地區(傳統上包括蘇州、無錫和常州)，除了以上的三家，還包括蘇州銀行(原東吳農村商業銀行)、昆山農商行、吳江農商行、太倉農商行、江南農村商業銀行和無錫農村商業銀行(原錫州農村商業銀行)。

表1 2010年蘇南三大農商行注冊資本增長表

在中央積極的財政政策和地方的大力支持下，蘇南農商行展現了強大的活力。根據表1顯示，截至2010年末，江陰農商行由最初的1億多注冊資本發展到現在經營效益10億元，資產總額已突破500億元。據人民網蘇南頻道消息，全省有7家農村商業銀行進入英國《銀行家》雜志評選的2009年全球銀行業1000強，其中江南農村商業銀行名列全國第8、英國《銀行家》雜志排名第568名，其余有張家港農村商業銀行、江陰農村商業銀行、常熟農村商業銀行等，占國內入榜農村商業銀行總數的41%。

表2 2010年蘇南農商行與其他商業銀行資本質量比較

表3 2010年蘇南三大農商行基本財務數據

圖1 農商行與股份制商業銀行員工學歷情況對比

與其他商業銀行相比，農商行具有以下幾個特點∶①“老而新”，農商行都脫胎于農村合作信用社，有很久的歷史，而蘇南農商行于2001年最早成立，短短10年內，與其他商業銀行及四大銀行相比，農商行資本質量甚至超過了其他競爭者，根據表2，蘇南農商行資本充足率遠高于規定的8%，不良貸款率少于0.8%，明顯低于其他商業銀行;②農商行的根源較廣，農商行在本地擁有人緣、地緣優勢，發展速度迅猛，存貸款規模大(見表3)，但是農商行的大多數員工來自于原先農信社，受到環境、條件、文化等因素的影響，存在整體員工學歷層次不高，通過圖1對比，股份制商業銀行(中信銀行)員工研究生高達57%，而大專以下的僅占5%，而常熟農商行大專以下的比例達到了20%以上，這也是其他農商行共同面臨的問題。另外，其他商業銀行，特別是一些外資銀行培訓機制完善，選拔制度科學，吸收了很大部分優秀的管理人才，而農商行原有員工基數較大，選拔制度存在較嚴重的地域歧視，因而難以吸收新鮮優秀的員工。③最后，雖然農商行有較深的歷史根基，但是與其他商業銀行相比，新業務品種較少。表4列舉了中信銀行和蘇州銀行、張家港銀行理財業務品種，比較后我們發現，中信銀行的理財產品范圍涉及外匯、基金、股票等資本類項目，而農商行目前仍停留在較為低端的理財項目，業務范圍較窄。

表4 農商行與股份制商業銀行理財業務表

中信銀行理財業務

與其他地區農商行相比，蘇南農商行依托的是快速成長的農業經濟，優渥的地理優勢，基礎龐大的中小企業和民營企業以及沿海地區外資企業的進駐，加之蘇南地區經濟高度工業化，城鄉差異很小，民營經濟發達，市場化程度高。雖然蘇南農商行資金充裕，卻苦于資產業務受地域限制，存貸比一般只有60%左右(見表3)。而且，蘇南農村金融市場的同業競爭非常激烈，業務又受股份制銀行、城商行大批增設網點的擠壓，當地農商行的盈利空間已很狹窄，縣域范圍金融競爭接近飽和狀態。

二 當前蘇南農商行面臨的問題及其成因

江蘇省農商行是全國農信社改革試點單位，相比較全國農信社改革中存在的問題，江蘇省地處富裕的沿海地帶，除了農業發展需要推動金融發展，更多的需求來自于中小企業和民營企業。早在2001年江陰、常熟、張家港就作為率先改革的試點單位改為農村商業銀行，在改革的這近十年中，蘇南地區自身優越的地理位置和率先發展的經濟金融環境也使其在發展中面臨了一些特有的問題，農商行固有的深層次矛盾尚未解決，在改革發展的同時又面臨了新的挑戰。

1.當地資源豐富，但競爭壓力大。農商行起步較晚，市場份額不及四大銀行，一般老企業更傾向于國有大銀行辦理基本賬戶，新企業則會選擇資金實力雄厚、資歷深的銀行。農商行若不與企業緊密聯系存款來源就會減少。同時，其他商業銀行的村鎮銀行和一些私人的小額信貸公司如雨后春筍，更使得蘇南地區金融業競爭趨向白熱化，因而，相比而言，經濟發達地區先進的金融業也意味著更大的同業競爭。

2.人力資源豐富，但人才資源匱乏。蘇南地區處于發達的沿海長三角地區，各類高等院校云集，飛速發展的經濟更是吸引了大量優秀人才，海歸也以長江三角作為自己回國后發展事業的首選之地。由此看來人才資源是相當的優渥，可是農商行在招聘中極大地傾向于本地生源，拒很多優秀的外地人才于門外。而且，大多數農信社人員已趨向飽和，一般網點都有5個以上的工作人員，每年的招聘也只是流于形式或者招聘派遣人員。可見，本來自身員工的整體業務、學歷水平就不高(見圖1)，加上過高的招聘門檻，造就了其人才資源的匱乏，使得網點人員年齡結構偏大，對新業務的適應能力滯后，管理層次水平不高，缺乏開拓精神。

3.資金充裕，卻受限于地域。除了五家大型銀行外，近年來，江蘇銀行、中信、浦發、招商、民生銀行先后搶灘登陸，直接在本地設立分支機構，使得本地的金融競爭接近飽和狀態。張家港農商行一位人士直言∶“作為縣域金融機構，農商行的發展空間較小并日益受到擠壓，如不實行跨區域經營，則不但無法做大做強，而且也難以實現可持續發展。”其次，地區風險和行業風險加大。由于局限于縣域范圍經營，導致農商行面臨的地區風險及行業風險較為突出。

4.風險管理能力亟待提高。過去農村信用社是地方性的金融組織，其服務對象主要是農民和鄉鎮企業，由于農業具有天生的弱質型，且農村人口數量多，GDP小于城鎮，從農商行信貸對象看，農商行的信貸風險明顯較高。同時，部分農商行貸款發放把關不嚴，擔保抵押流于形式，信貸資產質量反映不夠真實再加上風險識別和管理方法相對落后使得其缺乏有效的風險意識、評價和預警機制。

三 優化蘇南地區農商行的對策和建議

1.加強與外部合作提高競爭力。要提高商業銀行的競爭力，光靠自我打拼肯定能力有限，必須依靠外部合作才能獲得穩定持久的發展，因此農商行必須加強與三農、政府部門以及其他金融機構三方面的合作。

首先加強與三農的協調合作。農商行肩負著服務三農的重要任務，首先就要加強與農民之間的聯系。第一，創新工作思路，明確發展規劃堅持“服務三農，服務中小企業”的市場定位，增強業務輻射能力，不斷完善支農服務機制，努力探索、創新貸款制度，支持新農村建設和農業產業化升級。以江南銀行為例，它根據全市三農業務特點，在重點發展特色農業、本地農民從事的個體經濟、小商戶、小企業以及產業化、規模化的農業經濟等傳統三農業務的同時，確立了大三農的業務框架。依據常州武進地區與溧陽、金壇不同的三農業務特點，分別以個人經營性貸款和消費貸款為突破口，確定各區域、各支行三農業務發展的方向與目標，做強優勢，做亮特色。第二，實施優惠政策，加大傾斜力度，對“三農”信貸支持采取優惠政策，從經營機制上保證反哺縣域和“三農”經濟的支持力度，強化人員配置，資金優先滿足;在信貸規模上，對三農貸款優先保證，提高授信權限和基層支行單筆貸款審批權限，減少貸款審批的中間環節，提高貸款效率。在利率調整過程中，對確定的農林牧副漁等純農類、創業類、扶貧、農機、專業合作社、農產品經紀人等“三農”特色貸款，享受政策傾斜，仍按人行公布的貸款基準利率執行，最大限度地給予利率優惠。第三，構建業務平臺，優化服務機制。為切實簡化辦貸流程，方便農戶貸款，按照方便、靈活、安全的理念，根據“三農”貸款的特點，努力探索、創新貸款模式，改進貸款方式，優化信貸流程，優化支農服務機制。

其次加強與政府部門的合作力度。作為地方性金融機構，農商行與政府相互依存又互相對立∶一方面政府調控經濟，農商行至始至終在政府的指引下發展。基于兩者目標和利益的一致性，在促進農村經濟發展中，農商行的步履必須與政府一致，并加強與政府的溝通和合作，努力實現兩者共同發展。另一方面，如果政府過多干預農商行發展，必然會影響其活力，禁錮其創新的步伐。同時，作為政府行政命令的貸款會給農商行帶來沉重的不良資產包袱，也限制其改革的進程。在欠發達地區，人們的收入水平和經濟實力較低，文化素質和思想水平也不高，相應的消費觀念和理財思維也不同，在這種背景下發展的農商行規模小，業務少而分散，抗風險能力弱。要有效利用地方資源，滿足地方經濟，只能依靠政府的參與，這種方法可以是地方政府參股，從而有利于實現股權多元化，解決了欠發達地區增資難，降低信用風險。對于經濟發達的蘇南地區，金融行業更為成熟，人們對金融理財方面服務的需求也更為旺盛。各類中小企業、民營企業和外資企業對于出口外匯、結算業務、中間服務的需求也加速了當地金融業的蓬勃發展。在這種環境下，農商行的規模一般較大，發展空間廣闊，競爭意識強，如果此時政府強制干預，把政府行政命令的貸款拋給農商行，那么顯然與農商行商業化的初衷不符。政府更多地應該是在宏觀上對農商行加以引導，充分發揮農商行的主觀能動性。

最后加強與其他金融機構的合作。目前，蘇南地區商業銀行的發展趨勢是實現“全能銀行”，與證券、保險業務聯系緊密，提供信托服務、理財規劃、證券投資業務、保險代理等，慢慢發展為“金融超級市場”。農商行須充分發揮地方信息資源優勢，在金融服務、投資理財等業務上借鑒發展較成熟的商業銀行，有機會的話可進行合作，擴大市場占有率。

另外，農商行更應利用自身原有的農村覆蓋面廣的優勢積極發展與保險業的合作。2007年1月30日，中央政府明確提出積極發展農業保險，在這4年內，各地政策性農業保險試點工作也紛紛鋪展開來。農商行與保險業的合作一方面作為保險對象，積極參與政府與商業保險公司合作開發的農業險，保障自身的資金安全，降低支農資金的成本，另一方面，作為保險合作者，以拓展中間業務的形式，為保險公司代理各項保險業務，不斷拓展業務領域。同時，農商行可以根據本地農村的實際情況設計更地方性、個性化的保險，例如農村建房險、農村車輛險，采取“以險養險”的方式，構建新型農村保障體系。

2.完善人才選拔與培養機制。在蘇南地區，農商行的福利待遇較之一般的商業銀行更高，這一點讓很多應屆畢業生或者其他高層次人才向往，可因農商行有著嚴重的本地保護主義傾向，使得很多外籍高層次人才只能為之嘆息。而農商行的發展離不開富有創新開拓意識的高層次人才，因此，若要全面提高農信社員工隊伍的素質，首先要改變選拔制度。第一就是要杜絕原有的地域觀和裙帶關系，使得更多的人才有渠道被引進，聘用第三方用人機構，對人才進行考核，選拔符合條件的，高素質的，管理經驗豐富的人才;其次，可以效仿國有銀行的近親回避制度，在同一重要部門、崗位上實行輪換制，以保證內部監管的有效運行。另外，由于脫胎于原先的農村信用合作社，農商行的很多老員工普遍存在學歷低，競爭意識不強，業務技術不全面的問題，全部辭退顯然是不現實的。為此，農商行必須加強對現有員工的培訓，包括業務操作、創新思維等方面的培訓，針對不同崗位不同對象進行差異化培訓，而非流于形式，從根本上提高培訓的效率。

3.積極尋求跨區經營。跨區發展是目前蘇南農商行的發展趨向，跨區經營能夠滿足銀行業內在的發展需要，農商行實施跨區經營必須做好市場定位，首先要充分研究異地市場，包括客戶和自己，以及與自身實力相當的國際銀行發展成功經驗，農商行作為小銀行應該去尋找起點高、大銀行還沒有做，但又代表未來銀行業發展趨勢的業務，而不應僅限于找大銀行夾縫中的東西。其次，農商行可以利用現有的基礎，通過中小規模的投資公司的優勢做業務拓展，比如向客戶提供金融服務可以通過業務外包的形式與其他企業進行合作開發。此外，立足地方經濟、貼近普通市民，也是農商行的“特長”，有針對性地設計特色服務和產品，將更好地贏得市場。除了業務優勢，農商行的客戶經理往往更有地緣優勢，也肯吃苦，且對客戶的藉求能做出非常快速的反應。比如，農商行在接受貸款申請的一周內就能做出是否發放貸款的決定，貸款授信過程非常迅捷。

4.把關嚴格，化解風險。為了實現農商行高效快速的發展，提高執行力，必須從以下五點做好把關∶嚴格把關，控制風險，合規經營;重視制度的適用性;對風險進行細密控制;在內部控制上嚴格控制;保證稽查工作的獨立性。

綜上所述，蘇南地區經濟發達，金融行業完善，競爭激烈，在這么一片復雜的市場中要站穩腳跟，擴大市場份額，就必須克服自身的不足，改變現狀，堅持科學可持續發展，加強與政府和其他金融行業的聯系與合作，提高整體員工的素質和競爭意識，不斷提高農商行在各個領域的實力，使其在做好服務“三農”的同時，贏得自身健康長久的發展。

［1］閆欣蔚.中國農村信用社制度創新探析——以江蘇省新沂市為例［J］.中國集體經濟，2010，(10).

［2］戴禮榮.構建政府與農信社新型關系的思考［J］.西南金融，2007，(11).

［3］陸笑笑.淺談農信社員工隊伍建設與管理［J］.現代商業，2010，(29).

(責任編校:譚緯緯)

F832.35

A

1008－4681(2012)01－0029－03

2011－11－22

孫慧霞(1975－)，女，江蘇張家港人，江蘇廣播電視大學張家港學院講師。研究方向∶經濟學。