傳統農業地區新型農村金融機構低門檻擴張潛在風險應予關注

夏葵

[摘 要]近幾年銀監會調整和放寬了農村地區金融機構準入政策，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構對活躍縣域及農村金融市場發揮了積極作用，但同時，個別地區也出現了盲目發展、市場定位偏差、風險加大等問題。新型農村金融機構低門檻準入風險應予以關注。

[關鍵詞]金融機構準入風險應予關注

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2012）05 — 0143 — 02

過去商業銀行對縣以下分理處、儲蓄所等機構進行了大規模的撤并，農村地區獲得金融服務的渠道大幅度減少，農民和農村的貸款需求難以得到滿足。為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分問題，近幾年銀監會調整和放寬了農村地區金融機構準入政策，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構對活躍縣域及農村金融市場發揮了積極作用，但同時，個別地區也出現了盲目發展、市場定位偏差、風險加大等問題。齊齊哈爾市作為傳統農業密集型地區，農村金融市場競爭比較充分，市場擠出效應明顯，新型農村金融機構低門檻準入風險應予以關注。

一、傳統農業地區新型農村金融機構準入有效需求不足

（一）現有農村地區金融機構分布廣、覆蓋率較高，發展較快。齊齊哈爾轄7區9縣（市），114個鄉鎮。截至2011年12月末，縣域共有銀行業機構網點383家，占轄區內銀行業機構總數的56.08%。新批準小額貸款公司16家，已開業2家。縣域銀行業機構存款364.36億元，占全轄存款總額的37.12%；貸款268.96億元，占全轄貸款總額的42.20%。從金融機構在農村地區覆蓋率來看，9個縣（市）覆蓋率達到了100%，114個鄉鎮覆蓋率達到了78%以上。隨著社會主義新農村建設步伐加快，國家支持“三農”力度不斷加強，各家金融機構也都瞄準了農村金融市場，加快了在農村地區金融機構的網點擴張和優化配置。2008年以來，齊齊哈爾市各商業銀行在轄區九個縣（市）都設立了分支機構。2008年3月，齊齊哈爾市郵政儲蓄銀行81個農村機構正式掛牌成立。大型銀行和地方中小法人機構將觸角不斷向農村地區延伸，形成了以農村合作金融機構為主體、農業銀行和農業發展銀行為輔翼、其他機構為補充的嶄新格局。這種積極的變化在很大程度上緩解了農村地區信貸資金需求和金融服務不足的矛盾，從而也限制了貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構的生存與發展空間，降低了準入需求。

（二）現有農村地區金融機構信貸投放能力強，支持“三農”發展有效。近幾年，農業貸款呈增量上升趨勢，貸款覆蓋面也在不斷拓展。2011年全市涉農貸款余額346.1億元，比2010年增長18.1%。其中：個人涉農貸款余額127.7億元，同比增加13.1億元；涉農企業及各類組織貸款218.4億元，同比增加40.0億元。特別是農業發展銀行新增貸款36.36億元，增幅達76.19；農村信用社新增貸款9.2億元，增幅8.51；農業銀行新增貸款2.7億元，增幅為7.89%。農業發展銀行新增貸款為國家臨儲糧貸款，重點解決農民賣糧難問題；農村信用社新增貸款多為支持農民備春耕；農業銀行新增貸款增長迅猛，隨著農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行不斷增加貸款投放力度，現有農村地區資金供求出現了供大于求，出現了明顯的“飽和”狀態，表現為農村信用社貸款投放難，大量閑置資金用于購買理財產品等。據不完全統計，目前齊市地區65萬余戶農民均能獲得信貸資金的有力扶持，農戶貸款覆蓋面達到80%左右，部分鄉鎮農戶達到90%以上。

從滿足金融服務的角度看，人口集中、涉農相關產業密集的縣城區，現有金融機構的網點數量較多，基本能夠滿足金融服務需求，只是多數網點營業面積狹小，軟硬件條件較差，個別地區排長隊的現象還比較嚴重。這些矛盾可以通過加快網點升級改造予以解決。

二、傳統農業地區新型農村金融機構低門檻擴張潛在風險較大

（一）傳統農業經濟的不確定性與新型農村金融機構抗風險能力弱的矛盾決定了其低門檻擴張風險較大。表現為： 不良貸款余額大、占比高。截至2011年12月末。齊齊哈爾農村信用社不良貸款余額為36.87億元，不良貸款占比達31.28%。其中，貸款質量比較好的甘南信用聯社不良貸款占比也高達12.06%。主要原因為：一是傳統農業經濟科技含量低，多以種植業、養殖業為主，受自然環境影響大，農產品價格波動大，而表現為單個農戶經營的落后農業生產方式和組織形式，難以有效規避農業生產過程的災害風險和市場價格波動風險，支農信貸資金的收益與安全具有很大的不確定性。二是抵押資產少，抵債資產變現難。農戶貸款與其他貸款相比，受農戶自身多方面因素影響，農民個人能滿足銀行抵押要求的資產少，缺乏合格的抵押品和合適的擔保措施。農民住宅大部分沒有辦理產權證，即使收回的抵債房屋，但只有產權證沒有土地使用證，造成變現困難.作為不動產的土地又是承包性質，在開展擔保的操作層面上存在很大難度。目前，農貸普遍采取的是聯保小組互保方式，此種方式措施單一，如果聯保小組其中一個成員發生風險，將會波及整個聯保小組，勢必影響整個聯保小組償還貸款的主動性和積極性。三是社會信用環境差。依法保全難。有些貸款農戶還貸意識差，不講信譽，遇到欠產歉收年份，故意轉移有效資產，懸空債務，即使實施依法清收的不良貸款多數在執行過程中半途而廢，形成了勝訴卻收不到錢的局面。另一方面，以貸款公司和村鎮銀行為代表的新型農村金融機構規模小、治理機構不完善，缺少必要的人才和管理經驗，金融產品的開發和營銷能力不足，抵御風險能力弱，農村地區經濟文化發展相對落后，農戶對金融知識和法律法規掌握得不多，對貸款公司與其它金融機構的區別不十分清楚。因此，低門檻準入容易在缺乏外部監管的情況下，很可能出現非法集資等問題，甚至引發局部系統性風險。

（二）現有農村地區金融市場競爭較充分，新型農村金融機構低門檻準入易引發不正當競爭，影響農村金融市場穩定。隨著農業銀行在做大做強農村市場，郵政儲蓄銀行引導資金回流農村，傳統農業地區信貸資金供大于求的狀況已經使金融市場競爭達到白熱化。而在農村經濟整體發展水平不高，優良信貸載體稀缺的情況下，涉農金融機構，市場定位趨同，都盯住收入中等偏上的農戶進行“白熱化”搶奪，經營管理模式趨同，存貸款是農村經營的主流，貸款利率趨同，普遍高于人民銀行基準利率的情況下，新型農村金融機構參與到競爭中來，從人才、管理、資金等綜合實力來看明顯處于弱勢，要想在競爭中求得生存發展，很可能就會降低門檻，放寬條件，引發不正當競爭。特別是小額貸款公司，由于發起人魚龍混雜，一些地下錢莊陽光化，搖身一變披上了合法外衣，這部分人自律意識較差，加之缺乏有效的外部監管，很容易出現采取不正當手段乃至暴力收貸的現象，從而擾亂農村金融市場秩序，甚至影響當地社會穩定。因此，在傳統農業地區準入新型農村金融機構的必要性值得商榷。

（三）現有農村地區金融監管力量薄弱，不足以支撐農村金融機構的快速擴張。銀監會成立以后，為了解決省、市兩級派出機構人員緊張矛盾，對縣域派出機構進行了改革，很多地方縣域已經沒有常設監管機構，有的地方也只有一或兩人站崗放哨。這種監管力量配置對現有農村地區金融機構監管尚且力不從心，更無法應對金融機構網點快速擴張。另外，政府作為小額貸款公司的審批者和監管者，缺乏足夠的專業人員和金融監管經驗，相關配套制度和措施也不健全，很難對其風險狀況進行必要的預防和控制，極易引發金融風險。同時，目前農村金融消費者權益保護至今仍沒有明確的規定和具體的落實部門，使農村居民金融消費者權益受到一般性的侵害時沒有投訴受理主體，不能主張自己的合法權益，很傷農村居民的心。

三、傳統農業地區新型金融機構準入和監管建議

（一）認真做好可行性論證，堅持實事求是，因地因時制宜。監管當局要認真組織調查研究，摸清轄內農村金融服務狀況，從本地農村地區金融機構和經濟發展的實際需要出發，客觀實際地做出評估和判斷。要堅持服務“三農”原則，重點引導各類資本到金融服務空白和競爭不充分地區設立機構、開辦業務。要堅持市場化原則，充分尊重各類資本投資意愿，由投資人按商業可持續要求自主決策、自主管理、自主經營、自擔風險，要防止地方政府行政干預。要堅持嚴格監管原則，嚴格準入標準，強化資本約束，注重防范風險，確保新機構安全穩健運行。要堅持實事求是，因地制宜，穩步推進，防止“一哄而起”，盲目跟風上馬。要正確處理機構數量和金融支持經濟發展的關系。對金融機構準入和布局不要片面求大、求全。金融機構數量多少與金融支持經濟的力度沒有必然的正相關。在信貸供求趨于平衡的情況下，應指導現有金融機構做好資源優化配置工作，提高資源配置效率，改善經營環境，提升金融服務水平。政府及相關部門要加強對新型農村金融機構性質和經營范圍等特質的宣傳，引導其依法合規經營，加強廣大農村金融消費者的維權意識。

（二）深化縣域監管體制改革，加強農村地區金融監管工作。農村金融市場準入門檻過低，可能會給監管帶來更嚴峻的挑戰。在競爭者增多的農村金融市場中，目前還沒有退出機制，應加快建立存款保險制度，形成有進有退、正向激勵的良性機制。隨著試點推廣后農村地區更多新型農村金融機構的建立，還應處理好放活與防風險的關系，適度增加基層監管人員，提高監管能力。要嚴格準入標準，規范試點操作，加強新型農村金融機構發起人資質以及董（理）事和高級管理人員的任職資格審核，指導和督促新型農村金融機構完善法人治理，健全內控制度，確保機構組建質量。要合理配置監管資源，明確監管職責，加大監管力度，重點糾正偏離服務宗旨、超業務范圍經營以及超比例發放大額貸款等違法違規問題，嚴格防范信用風險、操作風險和市場風險。對風險指標觸及監管警戒線的機構，要實施遞進式監管，直至實施市場退出措施，確保將其風險控制在一定限度內。地方政府要認真調查小額貸款公司資本金真實來源，確保其合理合法。同時，要加強與金融監管部門的協調配合，密切監控小額貸款公司信貸資金來源，避免利用銀行信貸資金發放高息貸款，同時也要加強小額信貸公司非法集資和反洗錢工作，避免其成為不法分子詐騙和洗錢的工具。

（三）加快金融服務產品創新，滿足農村經濟發展的多層次需求。農村金融市場需求具有分布廣、金額小、頻率高以及信息不對稱等特點，需求主體普遍缺乏擔保及可變現的抵押物，同時，法律、誠信意識淡薄，金融知識欠缺。因此，農村金融機構應根據需求主體的特點，主動進行金融服務產品創新，開拓新的市場空間，滿足農村金融市場的需求。要結合農業產業化及農業結構調整情況，推出適合的信貸產品，并適當改進擔保抵押方式，推出林權抵押、土地承包經營權抵押、耕地抵押、宅基地使用權抵押、農機具抵押、倉單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，不斷解決“三農”大額信貸缺乏有效辦理條件的問題。同時進一步優化信貸發放管理流程，簡化貸款申請手續，減少信貸審批環節，適當下放貸款審批權限，縮短貸款審批時間，提高貸款審批效率，像民間借貸一樣方便、快捷、靈活。要進一步增強貸款利率定價水平，提高貸款利率定價能力，對“三農”貸款實行差異化的利率，可“一戶一定價、一筆一定價”，真正體現貸款自身應有的價值，從而降低貸款利率總水平。另外還要加大貸款營銷力度，改變“坐門等貸”的習慣做法，主動走進“三農”中間，及時發放貸款，成為“三農”發展的“及時雨”。

〔責任編輯：侯慶海〕