商業銀行支付服務定價機制探討

李靜婷

（中國人民銀行佛山市中心支行，廣東佛山，528000）

近年來，消費者對我國商業銀行支付服務收費的不滿和質疑越來越多，社會各界對此的爭論也較多。2011年3月，中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委三部委聯合發文，要求全國各大商業銀行自2011年7月1日起取消34項服務收費，也是對這一問題的積極回應。但是，對于銀行支付服務定價，并不能簡單地依靠政策法規來解決所有的問題，只有在了解其背境、現狀的基礎上深入分析成因，才能建立科學的支付服務定價機制，逐步規范商業銀行服務收費行為，促進我國銀行業的持續健康發展。

一、支付服務收費的動因及現狀

支付服務是商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的業務，也稱支付結算業務，主要包括賬戶開立、票據業務、匯兌、轉賬結算、代收代付以及其他相關服務。

（一）支付服務收費的動因

商業銀行服務收費是商業銀行應對環境變遷的市場選擇。隨著經濟金融體制改革的逐步深化，我國金融脫媒態勢日益顯現。近年來，我國間接融資比例已經降低到80%以下。與此同時，存貸款利差逐步縮小，根據人民銀行公布的基準利率水平，我國1年期的基準存貸利率差已經從2006年的3.6%下降到2011年的3.06%。傳統盈利模式的弱化，金融機構要轉變傳統的盈利模式，大力拓展中間業務盈利。

另一方面，服務收費是銀行追求價值回報、提高經營效率的內在要求。隨著四大國有商業銀行完成股份化改造，追求股東價值最大化成為其經營的首要目標。在資本市場和外部監管的壓力下，作為獨立經營的企業，大力發展低風險、高回報的中間業務，提高凈資產回報率是商業銀行的必由之路。

最后，從國際經驗來看，銀行服務收費符合國際銀行業發展的趨勢。20世紀80年代，美國政府取消存款利率上限并降低市場準入標準，導致銀行業競爭日趨激烈，在成本上升和利潤下降的壓力下，商業銀行開始對中間業務收費。21世紀初，香港利率協議安排取消后，利率完全市場化，銀行有著強烈的動機進行資源的重新配置和成本的有效管理，服務收費應運而生。

由此可見，銀行服務收費都是在行業競爭加劇和經營成本上升的背景下產生的，支付結算作為銀行基礎的服務，收費是銀行追求自身發展的必然選擇。

（二）我國商業銀行支付服務收費的基本情況

1.支付服務收費的特點

與銀行業發展狀況相適應，商業銀行支付服務收費有以下特點：

一是無需考慮信用風險因素。與信托業務、委托理財業務、金融衍生工具業務等中間業務相比，支付結算業務無信用風險，因而在定價過程中無需考慮信用風險因素，更多地是考慮成本因素。

二是產品需求的價格彈性較小。支付服務作為銀行的基本業務，在經濟往來中大量使用，就像生活必需品一樣，其需求的價格彈性較小。但價格的變動會影響到消費者對具體結算工具、結算方式的選擇。例如，商業銀行采用減免收費的方式，成功地推廣了銀行卡和網上銀行的使用。

三是政府指導價與市場調節價相結合。支付服務是銀行傳統業務的延續，由于我國銀行業仍然處于壟斷競爭階段，因此支付服務定價帶有壟斷行業產品定價的特征。目前，我國基本結算類業務實行政府指導價；非基本結算類業務，實行市場調節價——由商業銀行自行制定和調整。

2.收費項目寬泛

目前，商業銀行支付服務收費項目五花八門，種類繁多。各商業銀行廣東省分行在其轄屬網點公示的支付服務收費項目如下：工行247項，農行226項，中行57項，建行38項。

3.支付服務收入增長迅速

隨著我國支付系統的不斷發展，各商業銀行支付服務收入迅速增長。商業銀行年報資料顯示：2010年，工、農、中、建、交五大銀行支付服務收入為1002.10億元，同比增長36.06%，比2008年增長了61.22%（見表1）。

表1 商業銀行2008年-2010年支付服務收入情況統計表 單位：億元

表2 部分商業銀行個人異地匯款、ATM提現收費標準

4.支付服務收費標準差異較大

調查顯示，各商業銀行支付服務收費標準存在較大差異，尤其是異地匯款和銀行卡ATM提現業務，前者相差10多倍，后者相差高達30倍（見表2）。

二、存在的問題

支付服務收入的快速增長，進一步優化了商業銀行的收入結構，但是仍然存在以下問題。

其一，基本結算類服務收費標準過低，成本與收入倒掛。目前，商業銀行基本結算類服務仍然沿用1997年頒布的《支付結算辦法》的手續費標準，標準過低，商業銀行入不敷出。以結算中常用的匯票、本票為例，其工本費收費標準為0.28元/份，而印刷成本為0.4元/份；支票手續費收費標準為1元/筆，目前辦理支票業務的平均成本約為7.6元/筆，兩者相差6.6元。

其二，收費設置不合理，導致銀行服務資源浪費，增加社會成本。個人跨行匯兌是消費者需求較大的支付服務，一般按金額的1%收取，最低2元，最高50元，即使是同城跨行匯兌也按此標準收費，由于同城不同行（社）網點相距不遠，社會公眾往往傾向選擇柜臺存取現金，也不會多付幾元甚至幾十元的手續費去辦理跨行匯兌業務，導致現金大搬家、銀行臨柜排隊現象嚴重，社會交易成本增加，資金運行效率下降。

其三，存在重復收費。商業銀行支付服務收費項目設置不合理，重復收費時有發生。以賬戶管理為例，商業銀行除收取單位銀行結算賬戶的開戶費、每年收取賬戶維護費外，還收取賬戶信息變更費、印鑒變更費、賬戶查詢費等費用。賬戶信息變更、印鑒變更屬于賬戶的維護范疇，但商業銀行在設置賬戶維護費這一項目時，沒有明確的相關內容，對賬戶的信息變更、印鑒更換等賬戶維護服務另行收費。

其四，市場秩序混亂，收費行為不規范。

1.部分商業銀行把支付服務作為拓展其他業務的附屬工具，為爭奪客戶而惡意壓低價格甚至不收費，如銀行為水電等公用事業單位辦理費用代收等業務一般不向委托單位收取手續費。

2.部分商業銀行為了提高銷售量而不對客戶進行必要的、充分的風險提示，或是解釋不到位，導致客戶在不知情的情況下支付較高的手續費，易引發業務糾紛。

3.銀行支付服務定價原則不透明。銀行支付服務是與社會公眾密切相關的公共產品，其價格的制定應當通過聽證程序，充分聽取消費者、經營者等有關方面的意見。但在支付服務價格制定過程中，并沒有履行聽證程序。

4.一些服務收費直接從客戶賬戶中扣收，且不提供任何收費憑據，給商業銀行帶來法律風險。

三、原因分析

（一）相關法規體系不健全，可操作性差

目前，支付服務收費主要依據《商業銀行法》、《支付結算辦法》及《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），收費的相關規定散見于不同的法規，這些法規只就服務價格管理制定了一些原則性的框架，對支付服務定價程序、服務分類、收費標準等未作詳細規范，商業銀行在理解和執行時存在較大偏差，導致支付服務價格較為混亂。

（二）支付服務收費監管主體不明確

《商業銀行法》第五十條規定：“收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。”《暫行辦法》第八條則規定，“實行政府指導價的服務價格按照保本微利的原則制定，具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由國家發展和改革委員會會同中國銀行業監督管理委員會制定、調整”。顯然，這些法規對發改委、人民銀行與銀監會的監管職責劃分產生了分歧。監管主體不明確導致監管權不明晰，最終影響支付服務收費的監管效果。

（三）定價機制落后

1.政府指導價滯后。目前，基本結算類業務的指導價仍然執行1997年制定的標準，除2001年國家計委對電子匯兌業務進行收費標準調整外，其余業務價格多年未調整。隨著經濟發展、物價上漲以及銀行為提升結算效率在設備、網絡等方面大量投入，成本與收入倒掛矛盾更加突出。

2.商業銀行定價機制滯后。目前商業銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐，難以對自主定價的服務項目進行準確的成本核算，因而大多數銀行都采用市場跟進型定價。而占據一定市場優勢的大銀行缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙，對客戶承受能力的考慮不足，從而導致社會對支付服務價格的不滿。

（四）部分收費物超所值，支付服務質量有待提高

近年來，交費排隊、存取款排隊、客戶匯兌業務查詢難等情況依然存在，這些都折射出銀行服務存在不足，服務收費與服務質量不匹配，造成了客戶對支付服務收費的不滿。

四、建議

其一，完善相關法規，明確支付服務監管主體。建議組織支付服務定價的專題調研，加快立法步伐，及時完善相關法規；明確支付服務監管主體，確立支付服務價格的制定遵循公開、公平、公正和監管信息共享的原則，避免造成公眾不必要的猜測和誤解，切實提高監管效率。

其二，完善定價體系，建立科學的定價機制。

第一，適時調整人民幣基本結算類業務收費標準。建議相關部門積極聽取商業銀行、支付服務消費者及有關方面的意見，適時調整指導價格，為商業銀行制定相應的收費標準提供科學依據。

第二，完善商業銀行定價機制。建議發布銀行業支付服務定價成本核算辦法及其成本指標體系，實現定價成本數據的標準化。商業銀行根據成本指標體系適當考慮合理利潤、風險補償和服務差別，對非基本結算類業務制定收費基準，并授以分行一定的浮動權限，引導服務對象選擇更優支付渠道，合理利用資源。

其三，加大創新力度，提升服務質量。商業銀行要以客戶需求為導向，立足創新，提高服務效率、改善服務質量，使支付服務收費水平與服務質量和效率相匹配，讓客戶感到物有所值。

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［2］ 曹協和，吳道義，劉春梅.我國商業銀行對公支付結算服務收費研究［J］.海南金融，2010（l）.

［3］ 李卓.論我國支付結算服務收費監管環境的完善［J］.金融會計，2009（7）.

［4］ 馮靜生.銀行服務收費：國際經驗借鑒與建議［J］.湖北農村金融研究，2008（2）.