淺論農戶小額信貸的風險及其化解對策

　　 摘要：小額信貸作為一種有效的扶貧手段，在我國經歷了十多年的試點和探索，雖然取得了一定的成績，但在運行中仍然存在著一系列問題，潛伏著一定的風險。文章分析我國農戶小額信貸風險產生的原因，提出小額信貸可持續發展的風險防范對策。
　　 關鍵詞：小額信貸；風險；防范措施
　　 農戶小額信貸是為農村貧困人口提供的、額度較小、無擔保、無抵押、以反貧困促發展為基本宗旨的信貸服務。該類服務由商業銀行、農村信用合作社和專門從事小額貸款的機構提供。農戶小額信貸對解決農民貸款難問題、支持農民增收和促進農村經濟發展等方面發揮了其他信貸方式無法替代的作用。但是，隨著小額信貸在廣大農村地區廣泛開展，其風險也逐漸暴露出來，小額信貸在發展過程中面臨著各種各樣的風險和挑戰。
　　 一、農戶小額信貸的風險表現
　　 （一）小額農貸政策認識上的誤區
　　 農戶小額信用貸款在全國范圍內推廣時，一些農民群眾在接受此項服務的過程中，對農村信用社推行的小額信貸理解上出現偏差，他們認為這是國家的救濟扶持政策，不用還款。所以想方設法爭取貸款，不管是否用于生產經營，只要能貸到款就盡量貸，不考慮還款問題，一些農戶貸款到期后不愿還款。
　　 （二）小額農貸經營風險
　　 1.自然風險
　　 農戶小額信貸的承貸主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，主要投向是種植業和養殖業的簡單再生產和小規模擴大再生產。農業和農副業生產的收益是農戶還款能力的重要保證，但是種養殖業對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱。因此，一旦發生自然災害，造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，呆賬壞賬由此產生。
　　 2.市場風險
　　 市場風險是指因農產品市場變化而造成損失的可能。主要是產品結構變化和市場信息不對稱引起的風險。隨著農產品流通和交易的范圍擴大，大量農產品的進口和出口都有可能引起某一區域內農產品市場結構的變化。農業的生產周期長且相對固定，農戶不可能隨時改變種植結構。而且在農產品的種植中，農戶普遍存在著跟風隨大流的心理，在別人取得成功，獲得高收益時會盲目效仿。這會導致一個地區的作物品種單一，供過于求，產品銷售受阻，利潤降低，收益大幅減少，甚至出現巨額虧損。以產品趨同和信息不對稱為代表的市場風險廣泛存在，農民抗御市場風險能力差，造成欠貸問題。
　　 3.道德風險
　　 相對于傳統的抵押擔保貸款，小額信貸不需要實物抵押品，是以個人信用保證貸款的本息償還，金融機構憑借借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大，因此存在著很大的不確定性。當前中國市場經濟還不成熟，特別是在農村地區信用體制尚未健全，法律意識淡薄，信用意識不強，許多農戶在小額信貸實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題，賴債、逃債思想較重，常有到期不還的現象。農戶小額信貸涉及面廣，且手續簡便，在發放過程中就很容易發生操作失誤。稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給銀行信貸資產帶來風險。加上農村執法難度較大，而且小額信貸分散，執法成本較高。因此在小額信貸的推廣執行過程中，道德風險時有發生。
　　 二、農戶小額信貸風險的成因分析
　　 （一）資金短缺和投向單一
　　 發放農戶小額信貸的農村小額貸款公司的初始運營資本規模一般不大，滿足不了農戶的需要，再加上小額貸款公司不能吸收存款，資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金（不超過凈資本金的50%），資金來源渠道匱乏。資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制。
　　 農村信用社雖然是可以吸收存款的金融企業，但由于農戶小額信貸的投向大多集中于同一產品或同一項目，導致放貸的地域和行業相對集中，信用風險無法被有效分散。在農業生產經營增長潛力有限的情況下，較高風險的存在導致農信社在開展無擔保的小額信貸業務方面的積極性不高。
　　 （二）小額信貸的利率、期限缺乏靈活性
　　 我國利率市場化沒有完全形成，貸款利率的上限限制與農戶小額信貸的業務成本風險不對稱，風險與價格對等的定價原則很難體現，農戶小額信貸缺乏激勵機制。當前小額信貸期限最長為一年，而農業產業結構調整周期一般較長，小額信貸的期限與農業生產周期相脫節，影響了支農資金的使用、周轉，降低了信貸資金的使用效率。
　　 （三）信用評定制度不健全
　　 農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款意愿的中低收入階層，而還款能力和還款意愿的評價是依據借款人的信用等級評定的。實際操作中，由于我國信用評級體系尚未健全，缺乏農戶信用檔案資料。很多農戶憑借關系而取得貸款，通常為取得貸款而虛報數據，而且評級也沒有復審機制，貸款額度核定不準確，從而引發了貸款風險。
　　 （四）貸款責任追究和激勵機制不對稱
　　 目前有很多農信社采用了貸款責任追究制，這很大程度上加大了信貸員的壓力。發放農戶小額信貸缺乏相應的激勵機制，且小額信貸費時費力，農戶的違約風險較大。對于這種工作量大、責任大、風險高、獎勵少的業務，信貸員的積極性和主動性難以激發。
　　 三、我國小額信貸的風險防范措施
　　 （一）多渠道籌措資金，為小額信貸的發展提供充足的資金來源
　　 要放寬小額貸款公司成立的條件，培養更多為農戶服務的專業性小額信貸機構。要降低農村小額貸款公司的股東進入門檻，以便于吸收更多社會上的閑散資金，以擴大農戶小額貸款的資金來源。此外，中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況，并引導農業銀行以及其他的商業銀行進入農村信貸領域，進一步緩解資金來源單一的問題。
　　 （二）穩步推進小額信貸利率市場化
　　 利率市場化可以使得小額信貸的定價機制變得更加靈活，它允許小額貸款機構根據成本和風險控制等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。只有在市場化利率條件下，小額信貸才能商業可持續。中央銀行應該盡快適當放松農村小額信貸利率管制，從利率政策上給予傾斜，以加強此類農貸機構貸款定價的靈活性。在政策允許的范圍內，小額信貸機構應該合理利率定價，客觀反映資金的價格，使小額信貸機構逐步走上可持續發展道路。在商業可持續支撐的基礎上，進一步擴大小額信貸業務覆蓋面。
　　 （三）建立健全征信系統和信息管理系統
　　 農戶信用評級能及時掌握農戶信用狀況，同時也能為小額貸款公司節省大量人力物力，有效防范信貸風險。因此必須建立有效的信用評級制度，建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等進行詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可以減少不必要的違約風險。要根據農戶的信用狀況、道德水平及家庭經濟狀況，結合貸款項目的風險性，評定農戶信用等級，再根據農戶信用等級，確定貸款額度及利率。
　　 （四）加強社會信用體系建設，努力改善農村金融環境
　　 加強法律和制度建設，打造誠實守信的農村社會信用體系，優化農村金融生態環境。首先要充分發揮社會輿論的監督約束作用，通過多途徑定期公布信貸違約者名單，利用社會輿論的力量，加大違約者的心理壓力，從而加大其違約成本。對于情節較為嚴重的，則降低其信用等級，取消其貸款的資格。其次要運用法律手段，加大違約貸款的催收力度。
　　 （五）樹立風險防范意識
　　 首先要建立風險預警機制。信貸員應主動跟蹤農戶小額貸款的使用情況，及時發現問題，幫助農戶制定相應的改進措施。其次要加強對小額貸款者專業技能的培訓，使其能更好地運用貸款資金。普及相關知識，提高農戶家庭生產水平，使農戶風險防范意識和機制都建立在堅實的基礎之上。
　　 （六）創新小額信貸模式
　　 采用“小額農貸+保險”的模式。對于發放小額農貸的農信社或小額貸款公司而言，這消除了部分貸款的后顧之憂，在得到保險公司保障的情況下，風險降低了，損失也降低了。而對于農戶而言，有保險公司做擔保，這明顯是給自己的信用增值，增大了其獲得貸款的可能性。對保險公司而言，又拓寬了盈利渠道。
　　 （七）加大對農戶小額信貸的政策扶持
　　 農村小額信貸是為解決“三農”弱勢群體資金而設立的，國家應大力扶持。一方面通過稅收優惠政策，推動小額信貸的發展；另一方面要考慮建立風險補償基金，用于發生自然災害時對農戶損失的彌補。
　　 參考文獻：
　　 1.張潔.農村小額信貸的風險防范與管理[J].價