對內蒙古金融服務中小微企業的調查與思考

　　一、提升中小微企業金融服務水平，我區金融業已取得了階段性優異成績
　?。ㄒ唬┲行∥⑵髽I在我區經濟社會發展中具有重要的戰略地位
　　近十年來，內蒙古中小微企業在我區經濟的快速發展帶動下，綜合實力和發展后勁都取得了長足進步，尤其是中小微企業在推動經濟增長和擴大就業水平上發揮著不可替代的作用。2011年我區2.5萬戶工業中小微企業完成工業總產值16171.58億元，其中僅4161戶規模以上中小工業企業完成工業總產值1370億元，占全部規模以上工業企業總產值的76%，同比增長39.5%，增速高于規模以上工業企業3個百分點。全區工商注冊98.4萬戶的中小企業和個體工商戶，創造了全區60%以上的GDP、50%以上的稅收，最重要的是為我區提供了75%以上的就業崗位和90%以上的新增就業崗位。中小微企業已成為我區“富民強區”戰略規劃的重要保障，對于關系民生、維穩社會具有重要的戰略地位。
　?。ǘ﹥让晒沤鹑跇I在加大對中小微企業服務中，取得了階段性優異成績
　　一是從政策方面看，2011年，由人民銀行呼和浩特中心支行組織，聯合自治區政府、自治區工商聯、自治區金融辦、內蒙古銀監局等主要監管機構分別舉辦了“2011年內蒙古自治區西部地區民營中小企業項目融資對接會”、“ 2011年內蒙古中小企業金融服務峰會”等大型主題會議來支持內蒙古中小微企業的發展。在監管工作會議上提出的金融部門認真落實“兩個不低于”要求；積極推進中小企業金融服務工作，實現中小企業貸款增速不低于全部貸款增速等金融監管目標。在穩健貨幣政策下，靈活運用差別存款準備金率，積極向人總行爭取信貸規模和優惠政策等，引導金融機構不斷改進和完善對中小微企業的金融服務水平。
　　二是從實證方面看，全區金融機構明確了中小微企業金融服務的戰略地位，以積極的態度加快中小微企業金融業務發展的同時，加快構建專業化中小企業服務平臺、組建中小微企業專業化隊伍、優化中小微企業業務流程、加強中小微企業金融產品和服務創新、加強風險控制等方面都進行了積極努力，取得了顯著成效。如內蒙古銀行和包商銀行，推出了“商融通”等貼進中小企業特色的金融產品，利用商圈間企業信息對稱的優勢，借助商圈為平臺，通過與各類型商場、行業協會或商會進行合作，由行業協會或商會為銀行推薦中小企業客戶，同時由商圈成立擔保公司或組成聯保體，為其推薦的商戶提供保證擔保。包商銀行與國家開發銀行簽訂微小貸款項目合作協議，全面引入德國IPC公司微小企業貸款的理念與技術，在市場營銷、客戶調查、貸款審批、利率定價、風險管控等方面進行了大量的創新，對傳統銀行高度依賴抵押的模式進行了一系列的變革，確立了差異化競爭戰略，將重點轉移到小企業信貸業務上。還有如建設銀行內蒙古分行推出的“速貸通”、中國銀行內蒙古分行推出的“乳業統?！?、工商銀行內蒙古分行推出的“網貸通”以及內蒙古銀行推出的“資源通”等新業務新產品，對加大我區中小微企業金融服務力度起到了積極的推動作用，也使更多的中小微企業融入到金融服務體系之中。
　　2011年，全區金融機構支持中小微企業融資取得了顯著的成績。全區中小微企業貸款余額3620.53億元，同比增長41.2%，高于全區同期貸款增速17.61個百分點；新增中小企業貸款894.86億元，占全部企業新增貸款額的64.23%，同比增長28.13%；分規模看，中型企業貸款余額1797.46億元，同比增速為26.91%，增速較大型企業高13.64個百分點；小型企業貸款余額1823.07億元，同比增速為58.83%，增速較大型企業高45.56個百分點。截止2012年1季度，全區中小企業貸款余額為4113.33億元，占全部企業貸款的59.47%，較年初增加226.91億元；中型企業貸款余額2035.86億元，占全部企業貸款的29.43，較年初增加143.53億元；小型企業貸款余額2077.47億元，占全部企業貸款的30.04%，較年初增加83.38億元。
　　二、金融業提升中小微企業金融服務水平面臨的現實難點
　　（一）我區中小微企業自身規模小、實力弱，影響金融業對中小微企業服務的積極性
　　當前，我區中小微企業體系中，小、微企業占到了97%以上。這就決定了我區中小微企業存在著規模微小、實力較弱的特質。在企業獲取信息、技術、人才、資金等要素時處于劣勢。同時，由于我區傳統產業中小企業居多，增長方式粗放，經營管理水平低，長期依賴低成本、低價格的發展方式，隨著近年來國際、國內物價水平的不斷提高，企業在原材料、生產資料等要素成本不斷上升的壓力下，企業原有的競爭優勢逐漸消失，不創新難以生存，要創新又缺乏經濟實力。在此情形下，必會減弱金融業對中小微企業的服務積極性。雖然，在有關政府和金融監管部門的引導與督促下，促使金融業加大對中小微企業的服務力度，一旦政策有所偏松下，則會存在金融業的退出，或是金融業變相提高融資成本，使中小微企業難以獲得資金支持。
　?。ǘ﹨^域經濟發展的不平衡以及中小微企業分布區域的特點，導致獲得金融服務存在不平衡
　　由于我區存在著區域間經濟發展不平衡，呼包鄂經濟總量占到全區經濟總量的一半以上，在資源 “富集效應”和“馬太效應”的影響下，呼包鄂集中了全區大部分的主要金融資源，如近些年新進入我區的股份制銀行和外資銀行，以及新成立的村鎮銀行、小額貸款公司等，多數集中于呼包鄂及周邊。同時由于我區中小微企業主要分布在縣域地區，使得作為地區經濟發展內生動力的中小微企業，由于金融資源分布的不平衡，其外部尋求服務資源存在著明顯的差異，而這種差異又會放大這種區域經濟發展的不平衡，在如此往復發展中，使得各地區中小微企業在產業層次、發展質量上存在明顯差異，也就使得各地區對中小微企業的金融服務存在不平衡。
　?。ㄈ慕鹑跇I自身角度分析提升中小微企業服務的難點
　　我區中小微企業融資中， 95%以上都是通過銀行業的間接融資得以實現，因此從金融業自身角度分析對中小微企業融資的難點時，主要是從銀行業的角度進行分析。
　　一是銀行業面臨雙重壓力下，提升中小微企業融資水平難度加大。當前銀行業所面臨的雙重壓力主要體現在，一方面隨著巴塞爾Ⅲ的實施，作為系統重要性銀行的核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求將提高至8.5%、9.5%、11.5%，同時實施動態撥備管理，增設杠桿率指標、流動性覆蓋率和凈穩定融資比例等指標。這些剛性標準的提高對商業銀行資本的約束，尤其是作為我區中小微企業的主要支持者地方性法人商業銀行的約束性越來越強。由于小企業違約率相對較高，現行條件下小企業貸款的資本消耗通常相對更大，風險調整后的資本回報率也相對更低，不利于商業銀行發展小企業貸款業務。另一方面在當前穩健的貨幣政策下，貸款規模相對更緊，有限的貸款規模已經很難滿足既有大客戶的正常融資需要，導致了小企業在向銀行爭取融資支持時處于更加不利的位置。
　　二是銀行自身的逐利行為，導致對中小微企業融資積極性較差。國外的經驗表明只有當小額信貸客戶達到10000戶時，才能實現規模經濟，并有可能將信貸總成本控制在平均貸款余額的30%以下。但目前我區中小企業中，在以小、微企業作為主體的情形下，抵質押物不足或是無法有效提供，財務賬戶管理的不健全或不規范，企業信息的不透明或難辨別等問題的存在。同時，我區中小微企業分布的不均衡性和近幾年國有商業銀行對縣域網點的大量撤并，在無法有效匯集中小微企業資源時，不僅使銀行信貸風險增加，而且導致銀行放貸成本過高，減弱了銀行業對中小微企業放貸的熱情，導致中小微企業融資不足和融資缺口較大，據調查，當前我區有85%以上的中小微企業存在著融資難和資金缺口問題，這與中小微企業對我區經濟社會的貢獻度不相匹配。
　　三是針對農牧區金融機構的優惠政策不足，導致縣域和村鎮金融機構在支持中小微企業發展上主動性不夠。我區中小微企業主要分布在縣域地區，因此，擴大縣域及農牧區金融服務水平，對于改善我區中小微企業金融服務具有重要的意義。目前我區已加大了對旗縣以及農村牧區金融機構網點布設，這其中村鎮銀行發起與建立發揮著主要作用，但在積極支持村鎮銀行發起設立的同時，并沒有對其在財稅和金融政策的支持力度上同步加大。首先，村鎮銀行發起設立時首先會產生大量的基礎建設費用，但相關政府部門及金融監管部門并沒有對其置辦費用進行補貼支持；其次，村鎮銀行在開辦之初其營業稅率、企業所得稅率、存款準備金率等優惠政策大多照搬農村信用合作社的標準，有些甚至還差于農村信用社的優惠標準，在其本身就相對弱小的前提下，財政和金融優惠政策的優惠不足，使其資金運用能力有限。再次，從稅收補貼政策看，當單筆且該筆貸款余額在5萬元以下的小額貸款可以使用免征營業稅，但從實際來講5萬元以下的小額貸款少之又少，這種優惠政策對村鎮銀行基本起不到補貼作用，同時又不足以彌補其信貸風險所帶來的損失?？傊?，由于村鎮銀行本身的弱質性，在我區農業貸款風險補償機制和農業保險機制不健全的情形下，村鎮銀行在支持縣域地區中小微企業發展的放貸主動性必然不高。
　　三、加大金融支持內蒙古中小微企業金融服務的政策建議
　?。ㄒ唬┙鹑跇I要加強與相關部門的聯系，不斷優化小企業發展環境
　　我區中小微企業數量大、規模小、分布廣的特點決定了依靠任何一個部門都難以解決好中小微企業發展所面臨的問題。金融業作為中小微企業發展的重要推手，支持中小微企業發展時，必須加強同其他相關部門的協作與聯系，在形成扶持中小微企業發展的社會合力上下功夫，不斷優化其發展環境。各金融監管部門和以中小微企業作為其主要目標客戶群體和服務對象的各金融機構，要加大與有關部門的溝通與協調，積極探索和建立促進中小微企業政策落實的協調聯動機制。要根據中小微企業特點，不斷完善工作思路和方法。如繼續加強與自治區政府相關部門及社團等中小微企業監管及服務部門的溝通與協作，積極搭建銀企對接平臺和開展中小微企業金融服務峰會等活動。2011年，在鄂爾多斯市和錫林郭勒盟舉辦的銀企對接會和懇談會，與近300多家企業簽訂總計超過280億元的簽約授信金額。會同相關部門積極爭取對中小微企業的擔保機構培訓、資金補助和免稅政策扶持力度。
　?。ǘ┙鹑跇I要繼續有扶有控的信貸政策，加快我區中小微企業發展方式轉變
　　從目前我區中小微企業貸款行業分布來看，對電氣熱業、水環公業、采礦業及制造業的等傳統行業的貸款比重依然較高，而中型企業這類傳統行業貸款比重更高，對信息技術、計算機、軟件、科研教育等高新技術產業和非資源性產業的信貸支持仍顯不足。相關研究表明，技術創新和科研創新是維持一國或一個地區實現可持續發展的唯一路徑。因此，金融業在支持中小微企業發展時，要實行有扶有控的信貸政策，加大對高新技術產業和非資源性產業的信貸支持力度，加快我區中小微企業發展方式轉變，使我區經濟發展建立在一個可持續的、有潛力的經濟體之上。如目前我區已完成了對236個中小微企業的技術改造、技術進步和科技創新項目，60個非自愿性產業集群實現銷售收入5865.23億元，發展起一批具有一定規模、區域特色明顯的中小微企業集群。
　?。ㄈ┘涌熘行∥⑵髽I金融服務創新機制，提升金融服務水平
　　要探索建立中小微企業特別是微小企業投資、投保聯動機制及信貸風險循環管控和分擔、激勵機制，積極爭取財政建立小微企業貸款風險補償基金，對金融部門發放小企業貸款按增量給予適度補償，對小企業不良貸款損失給予適度風險補償。加大對金融機構的信貸引導政策和激勵機制的運用，不斷改進和完善對中小微企業的金融服務水平，適度放寬小微企業不良貸款容忍度。積極爭取信貸規模和優惠政策，圍繞自治區產業結構調整和經濟發展方式的轉變，進一步加大對新興產業、成長型中小微企業的支持力度，提高中小微企業的信貸融資總量。針對中小微企業有效抵押物不足等情況，大力創新貸款方式和信貸產品，努力提供務實有效的金融服務，不斷提升小微企業貸款比重。如探討開發知識產權質押、企業聯保、礦產權質押貸款等新型業務。
　　（四）加快信用擔保體系建設
　　一是爭取各級政府扶持資金，積極吸收社會民間資本介入中小微企業擔保業務，鼓勵大公司、大企業參股，拓寬擔保覆蓋面。二是組建自治區中小微企業再擔保機構，增加政府注資，壯大其擔保實力，為全區各級擔保機構分散風險提供再擔保服務。三是建立中小微企業信用擔保風險補償資金。建議政府每年從扶持中小微企業發展的專項資金中拿出一部分資金，對政策性擔保機構按照其年末擔保余額的一定比例進行補償，以保證擔保機構有長期穩定的補充資金來源。四是引導金融機構與擔保公司加強合作，鼓勵雙方根據風險控制能力合理確定擔保放大倍數。五是鼓勵和支持中小微企業發展互助擔保組織或中小微企業協會，使成員企業的信用等級和抵押條件得到彌補，及時獲得銀行貸款，降低企業融資成本和銀行風險。六是加強對信用中介機構的監管。規范信用中介機構服務行為，嚴厲打擊不公正中介和虛假中介行為，切實解決資產評估、公證、轉讓、登記中收費過高、手續過繁問題，降低金融機構放貸和中小微企業融資成本。
　?。ㄎ澹┘涌熘行∥⑵髽I融資信用平臺建設
　　針對中小微企業信用資源缺失、信用體系不健全、信息不對稱的現實狀況，加快中小微企業聯合誠信體系建設，緩解中小微企業融資難。建議由各級政府中小微企業主管部門牽頭，建立中小微企業融資信息平臺。鑒于短時期內搭建綜合信息平臺難度較大的實際情況，可先行將中小微企業主管部門所掌握的企業信息與金融機構的有關信息連通，建立一個基本的信貸信息平臺。同時，積極創造條件，逐步將分散于工商、稅務、海關、質監、衛生、金融、產權登記、公檢法等各部門的信息資源，按照中小微企業所在的行業和規模進行分類整合，逐步形成綜合信息平臺，為中小微企業融資和銀行信貸管理創造條件。
　?。ㄗ髡呦抵袊嗣胥y行呼和浩特中心支行金融研究處處