中國網絡銀行發展研究

　　網絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式、業務運作方式、經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場。
　　網上銀行支付是銀行金融服務的發展和創新。網上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業務等，使客戶可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需到銀行的傳統營業柜臺辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。與傳統銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優勢。首先，網絡銀行的出現真正實現了無紙化交易，傳統銀行所使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯絡方式也由郵寄變為通過數據通信網絡傳送。其次，具有3A特性的網絡銀行業務能更加快捷、高效、方便地為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯網為載體，采用虛擬的現實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化的服務。
　　一、網絡銀行發展過程中出現的問題
　　（一）發展環境欠完善
　　目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
　　（二）網絡安全成為用戶的最大疑慮
　　由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。調查表明，網絡安全的確是多數用戶最大的憂患。中國擁有上億的網民，明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求。只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑，才能推動我國網絡銀行的發展。
　　（三）網銀業務技術障礙日趨嚴重
　　網上銀行是一種依據互聯網而發展起來的金融工具，具有信息技術和金融業務的高度滲透性、交互性。信息技術的發展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導致策略趨同的力量。目前，國內網銀業務人員對技術層面的知識匱乏，技術人員缺乏技術創新并且偏重于同質化技術。 如何解決網銀操作技術同質化、網銀業務傳統化以及不能很好地權衡技術和業務發展的平衡點等問題，迫切需要具有戰略性眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業的人才相結合，建立和培養有較強數理及財務分析、運用能力的專業的具有創新思想的網銀科研團隊。
　　（四）缺乏贏利的傳統網銀模式
　　目前，我國基本上是傳統的分支型網上銀行，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。首先，傳統的網上銀行缺乏長期戰略優勢。通過購買先進的設備，采用激進的定價承受起初的虧損，以奪取市場份額成本型競爭策略理論被大多數的網上銀行所采用；其次，根據美國學者Michael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業化、差異化、不可替代性，結果必然導致競爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據傳統意義上銀行業務的網銀模式是很有必要的。
　　（五）網上銀行品牌意識不足
　　網上銀行品牌意識，一來可以通過塑造優勢品牌形象增加產品、服務的競爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關懷達到技術化與人性化的平衡，可彌補技術造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內各銀行尚未建立長期有效的產品研發策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動方案未取得明顯成效。
　　二、實現我國網絡銀行發展的對策
　　針對我國網絡銀行發展過程中現存的許多問題，政府、銀行、企業及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發展，使其更好的服務社會。
　　（一）完善相應的金融環境
　　人民銀行應該加快完善信用機制，實現個人信用聯合征信，改變銀行各自為政的現狀，實現體系化的信用系統建設，從而使得客戶資信可以共享并形成網絡，既可以節省成本也有利于保障網絡金融業務的健康發展。金融監管當局應考慮我國網絡銀行的發展現狀、互聯網使用情況等客觀條件，從實際出發制定出符合國情且適合我國網絡銀行發展的監管策略。監管當局也應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。立法機關應完善相關的法律法規。要密切關注網絡銀行的發展情況，適應其發展的需要，制定相關的法律法規，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據，明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規范的法律環境。
　　（二）建立新型的銀行組織管理制度
　　網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化。銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念、經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化，實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌。這是就外部組織制度而言。從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展，從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。
　　（三）建立健全自身的網絡安全體系
　　隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，以及防止自然災害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
　　（四）強化網銀競爭優勢，加快網絡產品創新
　　差異型競爭優勢是強化傳統業務領域的優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理創新。進一步拓展純網上型業務，適應不斷變化的市場條件和客戶需求，在產品開發中保持其競爭優勢、領先性和可持續性。
　　（五）商業銀行要加強金融創新
　　網絡銀行應該在營銷理念、信息技術及產品組合等方面進行不斷創新。首先，在網絡經濟條件下，銀行業更應該確立以客戶為中心的服務宗旨，加強銀行間及銀行與計算機網絡通信服務商的合作經營，拓寬發展道路，樹立網絡品牌意識，增強創新意識；其次，應高度重視作為當今世界經濟發展驅動器之一的信息技術，積極進行技術創新，充分發揮信息網絡技術在進入產品創新中的支撐作用；最后，適應網絡銀行的發展，創新產品組合，加快網上銀行業務與傳統銀行業務的整合，可以通過定位不同的客戶群嘗試提供綜合化或專業化的產品和服務，形成差異性服務。
　　（作者單位：中國建設銀行內蒙古分行營業