甘肅省生源地助學貸款可持續發展問題思考

【摘要】生源地助學貸款從2007年啟動以來，經過不斷完善、創新，在實踐中取得了初步的成功。但是，受制度設計、發展環境、管理水平等方面因素制約，執行中還存在一些問題。本文通過對甘肅省生源地助學貸款開辦、運行及存在問題的分析，探討了進一步推進生源地助學貸款可持續發展的思路及措施。

【關鍵詞】生源地助學貸款 可持續發展 金融創新

生源地助學貸款是由學生原戶籍所在地的金融機構辦理，享受地方財政貼息，用于支持貧困學生完成學業的一種助學貸款形式。作為國家助學貸款體系的組成部分，此項政策的推出，在擴大貸款面、有效解決家庭經濟困難大學生的入學難問題，以及降低貸款風險方面起到了積極的作用。

一、甘肅省生源地助學貸款發展情況

在甘肅省，生源地助學貸款主要包括兩種形式：一是由甘肅省自主創新的生源地國家助學貸款，二是由國家開發銀行開辦的生源地信用助學貸款。

（一）甘肅省自主創新的生源地國家助學貸款開展情況

2007年5月，甘肅省生源地國家助學貸款業務正式啟動，由學生家庭戶口所在地農村信用社按就近原則辦理。開辦初期，產生了積極的社會反響，取得了較好的效果。從2007年－2009年，全省累計發放生源地國家助學貸款7687萬元，支持省內7000多名經濟困難家庭學生順利完成學業。但后面隨著生源地信用助學貸款試點工作的逐步深入，生源地國家助學貸款業務受到較大影響，目前貸款基本停止發放。截至2011年末，甘肅省生源地國家助學貸款余額為2850萬元。

（二）國家開發銀行生源地信用助學貸款開展情況

2007年8月，教育部、財政部、國家開發銀行聯合制定了生源地信用助學貸款政策，包括甘肅省在內的五個省市開展生源地信用助學貸款試點。生源地信用助學貸款業務開辦后，發展速度遠遠快于高校國家助學貸款業務。2007年－2011年，國家開發銀行甘肅省分行發放生源地信用助學貸款20.4億元，共支持30多萬名經濟困難家庭學生順利上學。五年里，生源地信用助學貸款累計發放金額是同期高校國家助學貸款的2.5倍，支持人數的2.8倍，現已成為全省助學貸款的主要組成部分。

二、當前生源地助學貸款政策執行及業務操作中存在的問題

（一）機構建設不完善。一是個別縣區沒有專設機構。二是人力不足。一個資助管理中心一般只配備工作人員2-3名，而且專業能力明顯不足，尤其缺乏貸款回收、貸后管理等方面的知識。三是經費不足。省財政廳、教育廳每年為每個縣區下撥5到10萬元的生源地信用助學貸款以獎代補專項資金，但是資金不能按時下撥，或是資助管理中心對專項資金的使用沒有自主權。

（二）制度設計不盡合理。一是貸款重復申請審批。不管是在校生還是新入學大學生，均是一個學生一年申請一次、審批一次，導致各縣級資助中心工作量大、工作重復且效率低下，而且也給學生家長帶來了許多不便。二是貸款審批環節多、時限長。從貸款申請、合同簽訂、貸款審批到最后發放，涉及6個單位10個環節，而且合同在省一級審核的時間過于集中、工作量大。三是貸款受規模限制。從2010年開始，國家開發銀行甘肅省分行對生源地助學貸款規模進行了限制，每個縣（區、市）限定一定的合同數量，這就出現了供需不平衡的矛盾和掌握標準不平衡的問題，一些縣也因此出現了權力尋租的問題。

（三）困難學生認定的可信度下降。受人力財力限制，縣級學生資助管理中心目前還很難開展實地調查，只能憑相關證明文件來確認信息的真實性。由于地方上希望多出大學生，高校希望學生少拖欠學費，所以在不承擔任何風險和責任的前提下，他們都有一種提供貧困證明的利益驅動，普遍把開具貧困證明作為一種對村（居）民、學生的福利，隨意性很大，從而導致證明的可信度受到懷疑。

（四）多元主體間溝通難度大、成本高。生源地助學貸款涉及學生家庭、中學、高校、銀行、財政、民政、教育等多個部門，各參與主體的價值取向、利益目標并不一致，導致信息溝通難度大，并影響到貸款工作的開展。

（五）貸后管理困難較多。社會征信體系的不完善，使得借款學生容易了解到貸款銀行和資助中心的信息，但銀行和資助中心卻很難弄清學生的真實信息和準確評估學生的信用。這種信息的不對稱，致使部分貸款者的逃債心理得到強化，導致生源地助學貸款的道德風險增大。

（六）社會風險分擔與社會保障機制不夠健全。教育投資屬于長期投資，其特點是期限長、風險大、利潤低、資金周轉緩慢，所以，發放助學貸款必須建立必要的風險保障機制。但就目前運行情況看，生源地助學貸款的社會擔保和補償體系尚不完善，對助學貸款各部門的責任沒有做出明確的規定，缺乏有力的保障。

三、推進生源地助學貸款可持續發展的對策建議

（一）提高思想認識，明確機構職責。各級政府和財政、教育、金融機構要從落實科學發展、執政為民、服務民生的高度，充分認識做好生源地助學貸款工作的重要性，要明確學生資助管理中心的職責，保證正常的辦公條件。要建立責任體系，將學生或學生家長、村委會（社區）、學校、民政、資助中心、銀行、財政部門，以及縣鄉政府一并納入責任主體，尤其是靠實縣鄉政府的責任。

（二）創新思路，完善管理制度。按照“簡化程序、方便群眾、提高效率”的原則，進一步完善生源地助學貸款的各項制度，既要滿足風險管理的需要，嚴格各個環節的手續，又要一切從實際出發，具有可操作性。建立健全還貸約束機制和風險防范機制，充分發揮縣、鄉政府和村委會在還貸工作中的作用，發揮農村信用社基層機構和金融手段的優勢，加強財政、教育、銀行、高校、資助中心之間的配合，建立健全貸款發放、資金匯劃體系。

（三）引入市場化保證機制，有效降低貸款風險。一是探索引入擔保貸款方式，利用擔保的“杠桿效應”，規避或最大程度地降低金融風險。可由國家財政從教育經費中單獨列出資金，與學校的助學資金、社會資助資金共同建立專門擔保機構，擔保貸款的利率適當低于信用貸款。二是以市場化的方式讓保險公司來承保生源地助學貸款，貸款經辦銀行用一定比例的風險補償金向保險公司投保，如果借款學生死亡、喪失勞動能力或在規定期限內未完全履行還款義務，保險公司將負責按比例清償學生所欠剩余債務。

（四）探討更多靈活的還款方式和減免措施。在貸款償還期限和方式設計上更多地體現人性化的理念，可采取“分期定額”、“分期不定額”還款，也可借鑒“住房按揭貸款”的償還形式，大學生畢業后以月為期，每期還貸不少于政策規定的最低下限（不定上限）。政府還可以制訂一些減免措施，如：獲得助學貸款資助的畢業生到特定地域、特殊行業、特殊崗位工作的，只要服務期達到一定年限，則可以獎金方式減免其部分貸款本息，減免本息可由財政支持。

（五）加快金融創新步伐，探索拓寬助學貸款的服務范圍。一是積極推進助學貸款的證券化，適時將生源地助學貸款資產進行證券化結構重組，與資本市場接軌，實現生源地助學貸款資金的良性循環。二是在條件成熟時，可以成立專門的助學貸款公司，專營助學貸款的發放、貸后管理及回收。三是有效延伸助學貸款的服務范圍。對特困生家庭，在發放助學貸款的同時，可以由金融機構牽頭，政府其他部門配合，進行項目幫扶，使這些農戶擺脫貧困，提高還貸能力。

（六）規范貧困學生的資格認定，嚴格借款學生的資格審查。縣區學生資助中心要充分利用身處教育系統的優勢，廣泛建立學生資助聯絡點，參與、配合和監督家庭經濟困難學生的認定工作。要與基層銀行定期溝通，借助信用社點多面廣的優勢開展工作，以明晰借款學生的資格。同時，各高校在給貧困學生界定困難程度時，要多方核實該學生的生活消費等情況，以準確判定其家庭貧困程度。

（七）加強信用文化建設，建立完善征信體系。一要加強誠信教育，把誠信教育納入大學生思想道德教育和畢業教育體系，積極培養學生誠信意識。二是加強征信宣傳。深入開展征信知識“進校園、進社區、進農家”等活動，在全社會營造“守信光榮、失信可恥”、“守信獲益、失信受損”的良好氛圍。三是將助學貸款發放與信用環境建設相結合，完善農村地區個人信用數據庫建設，通過創建信用農戶、信用村和信用鄉鎮的誠信示范效應，不斷改善和凈化信用環境，切實推進社會信用體系建設。

參考文獻

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作者簡介：趙東芳（1961-），甘肅會寧人，高級政工師，現供職于中國人民銀行白銀市中心支行；陳明榮（1963-），湖北武漢人，高級經濟師，現供職于中國人民銀行白銀市中心支行；袁群（1966-），四川簡陽人，經濟師，現供職于中國人民銀行白銀市中心支行；吳正鹍（1975-），甘肅靖遠人，經濟師，現供職于中國人民銀行白銀市中心支行；曾小強（1983-），甘肅白銀人，助理經濟師，現供職于中國人民銀行白銀市中心支行。

（責任編輯：劉影）