甘肅省生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展問題思考

【摘要】生源地助學(xué)貸款從2007年啟動以來，經(jīng)過不斷完善、創(chuàng)新，在實踐中取得了初步的成功。但是，受制度設(shè)計、發(fā)展環(huán)境、管理水平等方面因素制約，執(zhí)行中還存在一些問題。本文通過對甘肅省生源地助學(xué)貸款開辦、運行及存在問題的分析，探討了進一步推進生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的思路及措施。

【關(guān)鍵詞】生源地助學(xué)貸款 可持續(xù)發(fā)展 金融創(chuàng)新

生源地助學(xué)貸款是由學(xué)生原戶籍所在地的金融機構(gòu)辦理，享受地方財政貼息，用于支持貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種助學(xué)貸款形式。作為國家助學(xué)貸款體系的組成部分，此項政策的推出，在擴大貸款面、有效解決家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生的入學(xué)難問題，以及降低貸款風(fēng)險方面起到了積極的作用。

一、甘肅省生源地助學(xué)貸款發(fā)展情況

在甘肅省，生源地助學(xué)貸款主要包括兩種形式：一是由甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國家助學(xué)貸款，二是由國家開發(fā)銀行開辦的生源地信用助學(xué)貸款。

（一）甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國家助學(xué)貸款開展情況

2007年5月，甘肅省生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)正式啟動，由學(xué)生家庭戶口所在地農(nóng)村信用社按就近原則辦理。開辦初期，產(chǎn)生了積極的社會反響，取得了較好的效果。從2007年－2009年，全省累計發(fā)放生源地國家助學(xué)貸款7687萬元，支持省內(nèi)7000多名經(jīng)濟困難家庭學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。但后面隨著生源地信用助學(xué)貸款試點工作的逐步深入，生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)受到較大影響，目前貸款基本停止發(fā)放。截至2011年末，甘肅省生源地國家助學(xué)貸款余額為2850萬元。

（二）國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款開展情況

2007年8月，教育部、財政部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合制定了生源地信用助學(xué)貸款政策，包括甘肅省在內(nèi)的五個省市開展生源地信用助學(xué)貸款試點。生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開辦后，發(fā)展速度遠遠快于高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2007年－2011年，國家開發(fā)銀行甘肅省分行發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款20.4億元，共支持30多萬名經(jīng)濟困難家庭學(xué)生順利上學(xué)。五年里，生源地信用助學(xué)貸款累計發(fā)放金額是同期高校國家助學(xué)貸款的2.5倍，支持人數(shù)的2.8倍，現(xiàn)已成為全省助學(xué)貸款的主要組成部分。

二、當(dāng)前生源地助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在的問題

（一）機構(gòu)建設(shè)不完善。一是個別縣區(qū)沒有專設(shè)機構(gòu)。二是人力不足。一個資助管理中心一般只配備工作人員2-3名，而且專業(yè)能力明顯不足，尤其缺乏貸款回收、貸后管理等方面的知識。三是經(jīng)費不足。省財政廳、教育廳每年為每個縣區(qū)下?lián)?到10萬元的生源地信用助學(xué)貸款以獎代補專項資金，但是資金不能按時下?lián)埽蚴琴Y助管理中心對專項資金的使用沒有自主權(quán)。

（二）制度設(shè)計不盡合理。一是貸款重復(fù)申請審批。不管是在校生還是新入學(xué)大學(xué)生，均是一個學(xué)生一年申請一次、審批一次，導(dǎo)致各縣級資助中心工作量大、工作重復(fù)且效率低下，而且也給學(xué)生家長帶來了許多不便。二是貸款審批環(huán)節(jié)多、時限長。從貸款申請、合同簽訂、貸款審批到最后發(fā)放，涉及6個單位10個環(huán)節(jié)，而且合同在省一級審核的時間過于集中、工作量大。三是貸款受規(guī)模限制。從2010年開始，國家開發(fā)銀行甘肅省分行對生源地助學(xué)貸款規(guī)模進行了限制，每個縣（區(qū)、市）限定一定的合同數(shù)量，這就出現(xiàn)了供需不平衡的矛盾和掌握標(biāo)準不平衡的問題，一些縣也因此出現(xiàn)了權(quán)力尋租的問題。

（三）困難學(xué)生認定的可信度下降。受人力財力限制，縣級學(xué)生資助管理中心目前還很難開展實地調(diào)查，只能憑相關(guān)證明文件來確認信息的真實性。由于地方上希望多出大學(xué)生，高校希望學(xué)生少拖欠學(xué)費，所以在不承擔(dān)任何風(fēng)險和責(zé)任的前提下，他們都有一種提供貧困證明的利益驅(qū)動，普遍把開具貧困證明作為一種對村（居）民、學(xué)生的福利，隨意性很大，從而導(dǎo)致證明的可信度受到懷疑。

（四）多元主體間溝通難度大、成本高。生源地助學(xué)貸款涉及學(xué)生家庭、中學(xué)、高校、銀行、財政、民政、教育等多個部門，各參與主體的價值取向、利益目標(biāo)并不一致，導(dǎo)致信息溝通難度大，并影響到貸款工作的開展。

（五）貸后管理困難較多。社會征信體系的不完善，使得借款學(xué)生容易了解到貸款銀行和資助中心的信息，但銀行和資助中心卻很難弄清學(xué)生的真實信息和準確評估學(xué)生的信用。這種信息的不對稱，致使部分貸款者的逃債心理得到強化，導(dǎo)致生源地助學(xué)貸款的道德風(fēng)險增大。

（六）社會風(fēng)險分擔(dān)與社會保障機制不夠健全。教育投資屬于長期投資，其特點是期限長、風(fēng)險大、利潤低、資金周轉(zhuǎn)緩慢，所以，發(fā)放助學(xué)貸款必須建立必要的風(fēng)險保障機制。但就目前運行情況看，生源地助學(xué)貸款的社會擔(dān)保和補償體系尚不完善，對助學(xué)貸款各部門的責(zé)任沒有做出明確的規(guī)定，缺乏有力的保障。

三、推進生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）提高思想認識，明確機構(gòu)職責(zé)。各級政府和財政、教育、金融機構(gòu)要從落實科學(xué)發(fā)展、執(zhí)政為民、服務(wù)民生的高度，充分認識做好生源地助學(xué)貸款工作的重要性，要明確學(xué)生資助管理中心的職責(zé)，保證正常的辦公條件。要建立責(zé)任體系，將學(xué)生或?qū)W生家長、村委會（社區(qū)）、學(xué)校、民政、資助中心、銀行、財政部門，以及縣鄉(xiāng)政府一并納入責(zé)任主體，尤其是靠實縣鄉(xiāng)政府的責(zé)任。

（二）創(chuàng)新思路，完善管理制度。按照“簡化程序、方便群眾、提高效率”的原則，進一步完善生源地助學(xué)貸款的各項制度，既要滿足風(fēng)險管理的需要，嚴格各個環(huán)節(jié)的手續(xù)，又要一切從實際出發(fā)，具有可操作性。建立健全還貸約束機制和風(fēng)險防范機制，充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)政府和村委會在還貸工作中的作用，發(fā)揮農(nóng)村信用社基層機構(gòu)和金融手段的優(yōu)勢，加強財政、教育、銀行、高校、資助中心之間的配合，建立健全貸款發(fā)放、資金匯劃體系。

（三）引入市場化保證機制，有效降低貸款風(fēng)險。一是探索引入擔(dān)保貸款方式，利用擔(dān)保的“杠桿效應(yīng)”，規(guī)避或最大程度地降低金融風(fēng)險。可由國家財政從教育經(jīng)費中單獨列出資金，與學(xué)校的助學(xué)資金、社會資助資金共同建立專門擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保貸款的利率適當(dāng)?shù)陀谛庞觅J款。二是以市場化的方式讓保險公司來承保生源地助學(xué)貸款，貸款經(jīng)辦銀行用一定比例的風(fēng)險補償金向保險公司投保，如果借款學(xué)生死亡、喪失勞動能力或在規(guī)定期限內(nèi)未完全履行還款義務(wù)，保險公司將負責(zé)按比例清償學(xué)生所欠剩余債務(wù)。

（四）探討更多靈活的還款方式和減免措施。在貸款償還期限和方式設(shè)計上更多地體現(xiàn)人性化的理念，可采取“分期定額”、“分期不定額”還款，也可借鑒“住房按揭貸款”的償還形式，大學(xué)生畢業(yè)后以月為期，每期還貸不少于政策規(guī)定的最低下限（不定上限）。政府還可以制訂一些減免措施，如：獲得助學(xué)貸款資助的畢業(yè)生到特定地域、特殊行業(yè)、特殊崗位工作的，只要服務(wù)期達到一定年限，則可以獎金方式減免其部分貸款本息，減免本息可由財政支持。

（五）加快金融創(chuàng)新步伐，探索拓寬助學(xué)貸款的服務(wù)范圍。一是積極推進助學(xué)貸款的證券化，適時將生源地助學(xué)貸款資產(chǎn)進行證券化結(jié)構(gòu)重組，與資本市場接軌，實現(xiàn)生源地助學(xué)貸款資金的良性循環(huán)。二是在條件成熟時，可以成立專門的助學(xué)貸款公司，專營助學(xué)貸款的發(fā)放、貸后管理及回收。三是有效延伸助學(xué)貸款的服務(wù)范圍。對特困生家庭，在發(fā)放助學(xué)貸款的同時，可以由金融機構(gòu)牽頭，政府其他部門配合，進行項目幫扶，使這些農(nóng)戶擺脫貧困，提高還貸能力。

（六）規(guī)范貧困學(xué)生的資格認定，嚴格借款學(xué)生的資格審查。縣區(qū)學(xué)生資助中心要充分利用身處教育系統(tǒng)的優(yōu)勢，廣泛建立學(xué)生資助聯(lián)絡(luò)點，參與、配合和監(jiān)督家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的認定工作。要與基層銀行定期溝通，借助信用社點多面廣的優(yōu)勢開展工作，以明晰借款學(xué)生的資格。同時，各高校在給貧困學(xué)生界定困難程度時，要多方核實該學(xué)生的生活消費等情況，以準確判定其家庭貧困程度。

（七）加強信用文化建設(shè)，建立完善征信體系。一要加強誠信教育，把誠信教育納入大學(xué)生思想道德教育和畢業(yè)教育體系，積極培養(yǎng)學(xué)生誠信意識。二是加強征信宣傳。深入開展征信知識“進校園、進社區(qū)、進農(nóng)家”等活動，在全社會營造“守信光榮、失信可恥”、“守信獲益、失信受損”的良好氛圍。三是將助學(xué)貸款發(fā)放與信用環(huán)境建設(shè)相結(jié)合，完善農(nóng)村地區(qū)個人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的誠信示范效應(yīng)，不斷改善和凈化信用環(huán)境，切實推進社會信用體系建設(shè)。

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作者簡介：趙東芳（1961-），甘肅會寧人，高級政工師，現(xiàn)供職于中國人民銀行白銀市中心支行；陳明榮（1963-），湖北武漢人，高級經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行白銀市中心支行；袁群（1966-），四川簡陽人，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行白銀市中心支行；吳正鹍（1975-），甘肅靖遠人，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行白銀市中心支行；曾小強（1983-），甘肅白銀人，助理經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行白銀市中心支行。

（責(zé)任編輯：劉影）