我國小額信貸的現狀和問題

【摘要】文章從中國小額信貸的現狀出發，分析了當前小額信貸存在的問題，得出造成中國農村小額信貸目前問題的原因，主要來自于存在大量風險和控制風險不足。并從完善相關的法律法規；引入現代企業制度，培育市場經濟觀念；放寬市場準入條件三個方面提出對策。

【關鍵詞】小額信貸 風險控制 市場準入

一、我國小額信貸的現狀

自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導型、農信社小額和民間自發小額信貸等四種形式。通過農村信用社的不斷引導和帶動，在近幾年間，我國農村地區的貸款額呈現一個穩步增長的趨勢，取得了不錯的成績。

從圖1中我們可以明顯的看到，整個柱狀圖是逐年降低的，也就是說農村信用社發放小額貸款的數額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實上，農民非正規借貸的比例較之正規借貸，比例遠遠高于。也就是說，農民實際上是具有強烈的資金需求的。這實際上就表明，正規部門提供的資金供給，無法滿足實際的現金需求。表1中的數據，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個側面反應了我國當前總體的資金借貸現狀。

而對于信用社的利率影響狀況來說，農村信用社現部分堅持商業上可持續的原則，用利率覆蓋風險。根據央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執行報告》顯示，農村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實行上浮，4.62%維持基準利率，下浮的只有1.51%。

按加權貸款利率計算，可計算出信用社名義貸款利差，見表3。根據表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調整后達到歷史最高水平。相對于國有商業銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動區間，關鍵在于其在農村金融市場處于壟斷地位，有根據自身收益情況定價的權力。

2002年開展利率浮動以來，農信社實際利差是逐步上升的，2010年達2.11%。同時實際利差倍數也逐步上升，2010年達0.84。這說明農信社資產質量好轉，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農信社的盈利能力就越強。因此從2002年開始信用社.開始實施貸款利率浮動，以期通過提高利率來覆蓋風險。同時這也為信用社消化不良貸款提供了條件。

綜上，我國小額信貸的發展確實與國外成功實踐相背離，并沒有發揮其應有的作用；但現實的情況卻又給我們留下發展的空間與可能。

二、我國小額信貸存在的問題

GB是采用聯保模式，利用成員間相互保證，設立層級結構，來解決資金抵押擔保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據自愿的原則組成一個借款小組，三十個人，即六個借款小組組成一個鄉村中心。120-150個鄉村中心組成自負盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個支行組成一個分行，這些支行構成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯保小組之間的無限連帶責任來降低風險。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會要求小組成員之間相互監督和激勵。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵制度以及通過鄉村會議來保持業務的透明度，所產生的積極效應，是值得稱道的。

菲律賓合作社成員服務模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會費、可以吸收存款，等從成員當中吸收的金額達到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會和貸款跟蹤委員會及其他相應機構，都是從中選舉的。菲律賓模式的優勢在于，從會員當中獲取資金，分期付款，開展信貸活動，與此同時，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵機制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強歸屬感和責任心，提高企業的盈利能力。

再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發展慢，經驗缺乏，大部分情況下，只有農業銀行和農村信用社屬于能提供小額貸款的正規機構。與此同時，農村信用社本身的經營定位也有一些特色，會選擇風險較小的對象來試點，起到示范的作用。風險與收益之間的關系決定了，在風險減低的同時，創新也同時缺乏和市區，最終導致了項目種類的單一。我國政府鼓勵農村信用社發放小額貸款，沒有及時出臺相應的、完善的政策措施來推動小額貸款的發展，機構的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時，還缺乏與商業銀行享受不良貸款等壞賬實行了資產剝離措施的同等待遇支持。

綜上所述，從內部而言，高額的不良資產、高難度的貸款工作，使得經營成本高、經營風險大。從外部而言，國家給予優惠政策少、資金補償少，利率限制嚴格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發展。

三、對策

（一）放寬市場準入條件

成本利率的補償，社會存款的吸收，小額信貸金融機構測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個條件同時滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農村金融的改革，吸收大量的社會存款來補充小額貸款的資金來源，吸引大批企業和社會力量來參與小額貸款，補充小額貸款的參與范圍，進一步健全城鄉的金融市場和提高其服務質量。

（二）引入現代企業制度，培育市場經濟觀念

現代企業制度中，特別強調市場經濟的觀念，這是發展小額信貸所必須重視的問題。現代企業制度中的以下措施，可以借用來發展小額信貸。第一，監督機構。監督機構脫離政府官員的控制，僅僅由審計、銀行以及農業部門組成董事會或監事會；第二，獨立性。信貸業務的推進，必須脫離鄉鎮干部，僅由信貸員單獨進行。第三，政府的服務性。政府的工作重點不是對小額信貸業務進行直接經營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設扶植，來加強基礎設施建設和長期發展輔助。

（三）完善相關的法律法規

在我國，與小額信貸相關的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續健康發展，需要經過國務院的批準，按照我國現行的與金融有關的法律法規執行，嚴格接受有關部門的監督管理，并盡快根據我國現在的基本金融運行情況，修改該項法律，將與小額信貸有關的法律條文進行相應補充，保障小額信貸在法律上額獨立。

參考文獻

[1] 石敬勇.農村小額貸款風險控制研究.北大學碩士論文， 2009（06）.

[2] 曾君.農村信用合作社不良資產問題研究.金融理論與實踐，2008（07）.

作者簡介：鄧翔宇（1975-），女，湖南長沙人，湖南農業大學經濟學院在職研究生，中級經濟師，研究方向：信貸金融。

（責任編輯：李敏）