近期發展貸款業務需要關注的幾個問題

【摘要】貸款業務作為銀行的主營業務之一，對銀行經營指標、盈利狀況以及其他業務起著極其重要作用。在當前復雜的經濟形勢下，貸款業務發展出現了不少新的問題，文章以重慶某商業銀行為實例，圍繞貸款業務發展現狀，提出了近期發展貸款業務需要關注的幾個問題及相應措施。

【關鍵詞】貸款資金沉淀率 貸款投放進度 利率敏感性貸款管理

當前，發達國家經濟困難重重，國內經濟增速放緩，下行趨勢日趨明顯；前不久央行接連兩次降息，并對存貸款利率實行非對稱浮動，利率市場化悄然而至，銀行間競爭日趨激烈，商業銀行貸款業務出現了派生存款能力減弱、投放進度不均勻、利率敏感性貸款管理能力有待提升等問題，對銀行主營業務及盈利水平造成了一定影響，因此，在新形勢下，有必要對上述問題做一些探索與研究。

一、貸款派生企業存款的能力有所減弱，貸款資金沉淀率持續下降

2012年1-7月份，重慶市某商業銀行貸款派生企業存款能力有所減弱，貸款資金沉淀率持續下行。在貸款總量不斷增加的基礎上，沉淀資金并未相應增加，貸款資金沉淀率逐月遞減，從1月份的27.07%降至7月份的23.83%，繼續探底。

出現上述情況，主要有以下幾點原因：

首先，地區經濟增長仍受累于國內經濟下行，原材料、人工等生產成本持續上升，融資成本居高不下，中小企業面臨資金緊張和生產經營轉型升級的壓力較大，加之庫存積壓、款項拖欠等影響，生產經營即期支付能力較弱，銀行存款更是捉襟見肘。所以，單純地增加貸款并不能達到增加企業存款和支付能力的目的。

其次，貸款增速低于地區經濟增速，貸款派生存款參與形成的企業貨幣總量相對減少，支付能力有所減弱。重慶地區受西部大開發、兩江新區建設、產業結構調整等利好因素影響，并隨著筆電、汽車、化工項目投產放量，新增長點形成指日可待，地區經濟將呈現穩定增長的趨勢，信貸需求持續放大。2012年3月末，對公貸款同比增速10.60%，當地GDP同比增速14.4%；2012年6月末，對公貸款同比增速11.74%，當地GDP同比增速14%?？梢姡撔袘m當增加貸款投放，保持與地區經濟同步發展，有效滿足企業對貨幣總量的需求，以此提升其支付能力，銀行企業存款將有一定增加。

再有，貸款資金支用，經過周轉，分流至其他行業或領域，成為消費、理財、投資等支出。經濟下行期，資本避險性強，大量資金紛紛流出實體經濟，轉向風險相對較小、收益相對較高的行業。因此，規范貸款用途，嚴控貸款支用，掌握資金流向應成為貸款管理的重點，以此實現對信貸資金的相對約束，減少信貸資金的流失，保證企業實際支付所需資金。

另外，銀行貸款派生存款的能力在結構上有所不同，與經濟運行狀況是相吻合的；發展較好、利潤較高的行業能夠吸引其他行業更多的資金，支付能力自然較強。若貸款投向了其他較次之的行業，則貸款資金流出該行業的可能性增大，比如，重慶地區的園林行業。

可以預見，在經濟下行期的背景下，該商業銀行有貸戶企業存款將偏離傳統的與貸款正相關的關系，貸款派生企業存款將持續探底。與此同時，適當增加貸款投放量、加強貸款資金支用監管、合理調整貸款行業結構等措施將會削弱經濟下行對貸款派生存款能力的影響，并能有效的提升貸款資金沉淀率。

二、發展客戶，改善貸款投放進度問題

近國內商業銀年來行信貸業務快速擴張勢頭強勁，但與其相適應的貸款投放進度管理能力卻未隨之同步提高，并出現了月末集中投放等現象，其主要原因是來自業務發展與價值創造之間的糾結。

2012年1-6月份，重慶市某商業銀行非貼現公司類貸款月度投放進度為26.47%、29.78%、43.75%，呈現出月度上旬、中旬投放占比較小，進度緩慢，下旬集中投放，月末翹尾的狀況。上述現象在銀行業較為普遍，除去存貸比等監管因素外，競爭激烈，增存壓力大，月末沖量的解釋較為合理。如何解決該問題，關鍵在于資金體內循環，在于客戶賬戶的拓展。

例如，該行擬投放公司類貸款1000萬元，情景一月末投放，貸款暫不支用，該行增加時點存款1000萬元；情景二月末投放，貸款全部支用，客戶產業鏈上主要成員企業均已在該行開立結算賬戶，該筆貸款資金支用后實現該行體內循環，則該行新增時點存款1000萬元；情景三上旬投放，貸款全部支用，客戶產業鏈上主要成員企業均已在該行開立結算賬戶，該筆貸款資金支用后實現該行體內循環，至月末該行存款日均新增1000萬元，另增加貸款早投放收益和存款收益；情景四上旬投放，貸款全部支用，按照該行貸款沉淀率20%（存款為日均數）測算，貸款資金經過5次轉移支付以后，在不完全體內循環的情況下全行仍可實現日均存款新增1000萬元，另增加貸款早投放收益和存款收益。

可見，在當前復雜的經濟背景下，客戶仍是商業銀行發展之本，研究市場，抓住產業鏈，拓展客戶群，夯實發展基礎仍將是工作的重中之重；客戶基礎好了，資金體內循環了，貸款進度管理能力將隨之提升，業務發展與效益創造之間的問題將引刃而解。

三、利率敏感性貸款管理能力有待提高，在利率預期下調的背景下增加銀行收入

目前，大部分商業銀行利率敏感性缺口均為負缺口。以重慶某商業銀行為例，截止2012年7月末，該行表現出利率敏感性負缺口狀態。3個月內累計缺口為負，缺口是-1137.28億元，1年內累計缺口為-237.50億元，即存在負債敏感型缺口風險；而隨后的1年至5年及5年以上兩個時期的缺口也均為負缺口，分別是-415.41億元和-407.89億元，即存在著負債敏感型缺口風險。

由于負債來源收到存款者儲蓄意愿和行為的影響，同時還受到外部競爭力量的干擾，商業銀行常常無能為力。所以，商業銀行在進行缺口管理時候應該將重點放在貸款與投資的種類、數量和期限的調整上；就重慶分行而言，在經濟下行趨勢明顯，利率預期下調的情況下，我行可通過適當增加固定利率貸款，減少浮動利率貸款，增加長期貸款，減少短期貸款，從而減少敏感性資產頭寸，增大負債敏感型缺口，相應增加凈利息收入

以重慶某商業銀行為例， 將其各時段在1年內執行新利率的時間 Ti按平均計算， 如重新時間為1-3月的按平均執行新利率10個月計算。這樣利率在下浮0.2個百分點后， 1年內利息收入變動為：

-1315.93×（-0.002）+178.65×（-0.002）×（365-45）÷365+899.78×（-0.002）×（365-225）÷365=2.63-0.31-0.69=1.63

若重定價期限3 個月內、3個月至1年的貸款分別減少50%，則利率敏感性缺口分別為57.37億元、242.82億元，利率在下浮0.2個百分點后， 1年內利息收入變動為：

-1315.93×（-0.002）+57.37×（-0.002）×（365-45）÷365+242.82×（-0.002）×（365-225）÷365=2.63-0.10-0.18=2.35

因此，適當壓縮敏感性貸款頭寸，增大利率敏感性負缺口，在利率下行的條件下可增加銀行利息收入；但同時在我國利率市場化進程中，利率波動性必將加大，缺口過大會增大利率風險，精細化的利率敏感性缺口管控能力將對我行利率風險及利息收益意義重大。

作者簡介：袁曉峰（1983-），女 ，漢 ，四川合江，重慶理工大學 體育教學部，行政秘書，計算機應用學士。

（責任編輯：劉影）