淺談新型銀保合作面臨的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)

【摘要】企業(yè)擔(dān)保以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)引發(fā)的擔(dān)保危機(jī)愈演愈烈，商業(yè)銀行在緩解擔(dān)保危機(jī)的同時(shí)可以選擇與保險(xiǎn)公司合作。保險(xiǎn)公司到位的外部監(jiān)管、規(guī)范的內(nèi)部管理、強(qiáng)大的資金規(guī)模能夠有效彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不足。本文以保證保險(xiǎn)為例，揭示了新型銀保合作過程中面臨的法律、道德等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】新型銀保合作 保證擔(dān)保 保證保險(xiǎn)

一、引言

今年以來，保證擔(dān)保貸款所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)引起了社會(huì)各界的關(guān)注。一方面，全國(guó)部分地區(qū)民營(yíng)企業(yè)在大量關(guān)聯(lián)擔(dān)保、互保過程中，因擔(dān)保代償危機(jī)造成擔(dān)保企業(yè)資金鏈緊張甚至斷裂，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保圈在企業(yè)間相互傳染，并由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳染至整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)體，成為區(qū)域性、系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的主要原因之一；另一方面，一些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本金不足、挪用或占用保證金等復(fù)雜問題，使得部分相關(guān)商業(yè)銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

目前，商業(yè)銀行完全取締保證擔(dān)保來敘做授信業(yè)務(wù)并不現(xiàn)實(shí)，因此，商業(yè)銀行一方面應(yīng)采取措施緩解已有風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也應(yīng)擴(kuò)寬思路，選擇新的合作對(duì)象來規(guī)避問題，本文認(rèn)為，保險(xiǎn)公司即是銀行可以考慮的合作對(duì)象。

二、新型銀保合作及保證保險(xiǎn)概述

（一）新型銀保合作的定義

企業(yè)或個(gè)人通過向保險(xiǎn)公司投保進(jìn)行信用增級(jí)，進(jìn)而獲得商業(yè)銀行貸款的方式是銀保合作為企業(yè)或個(gè)人融資的主要模式，本文將其定義為“新型銀保合作”，因它創(chuàng)新了傳統(tǒng)的銀保合作模式，是銀行與保險(xiǎn)公司合作扶持中小企業(yè)發(fā)展的重大突破。本文以現(xiàn)行較為成熟的保證保險(xiǎn)為例，展開對(duì)新型銀保合作模式的探討。

（二）保證保險(xiǎn)的定義

通過查閱相關(guān)理論研究，本文認(rèn)為保證保險(xiǎn)是投保人（債權(quán)人或義務(wù)人）向保險(xiǎn)人投保，由保險(xiǎn)人按約定，在被保險(xiǎn)人（權(quán)利人或雇主）因義務(wù)人的作為或不作為或者雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)制度。

保證保險(xiǎn)種類繁多，本文所涉及的主要是其中的貸款履約保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱保證保險(xiǎn)），指企業(yè)或個(gè)人作為投保人與被保險(xiǎn)人，應(yīng)商業(yè)銀行的要求向保險(xiǎn)公司為自己的信用投保，從而獲得商業(yè)銀行貸款；當(dāng)企業(yè)或個(gè)人不能按時(shí)歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司代替其歸還銀行貸款。

三、新型銀保合作的優(yōu)勢(shì)分析

新型銀保合作是銀行與專業(yè)機(jī)構(gòu)之間的合作，本文將通過與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比較，闡述新型銀保合作優(yōu)勢(shì)所在。

（一）外部監(jiān)管

我國(guó)擔(dān)保行業(yè)并沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，從人民銀行到財(cái)政局再到目前的經(jīng)貿(mào)局，都沒有對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行制定明確的準(zhǔn)則和規(guī)范。監(jiān)管的缺位導(dǎo)致了有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作的不規(guī)范，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

我國(guó)專門設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，能及時(shí)效防控保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）內(nèi)部管理

擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的不規(guī)范為其在與銀行的合作中埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)還進(jìn)行著家族式的經(jīng)營(yíng)管理。另一方面，一些新成立的擔(dān)保公司，還存在不計(jì)提代償準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的情況，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，一方面，其行業(yè)進(jìn)入門檻較高，經(jīng)管理符合規(guī)范，薪資管理合理。另一方面，即使是一些新成立的保險(xiǎn)公司，也能計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，具有合理的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（三）資金規(guī)模

我國(guó)擔(dān)保行業(yè)目前還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)定，進(jìn)入門檻較低。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上絕大多數(shù)融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不足3000萬元。大部分資金規(guī)模小、擔(dān)保能力弱的擔(dān)保公司盈利能力較差，盈利渠道較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本最低限額為人民幣二億元，且保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額必須為貨幣資本。此外，保險(xiǎn)公司盈利渠道多樣化，盈利能力強(qiáng)，因而具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

四、新型銀保合作的風(fēng)險(xiǎn)及其防控

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

到目前為止，對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)融資的新模式至今未有相關(guān)法律規(guī)定來做出明確指引和規(guī)范。這導(dǎo)致了新型銀保合作業(yè)務(wù)在開展過程中面臨無法可依的局面，不可避免會(huì)滋生一些問題。

面對(duì)法律上的“真空”狀態(tài)，一方面需要政府盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范業(yè)務(wù)開展，另一方面商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中應(yīng)通過合同文本的設(shè)計(jì)、流程的完善來規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間很短，業(yè)務(wù)規(guī)模小，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司只能依靠一些精算假設(shè)對(duì)其進(jìn)行定價(jià)。當(dāng)前，商業(yè)銀行可以利用自身積累的客戶違約數(shù)據(jù)向保險(xiǎn)公司提供定價(jià)建議，配合保險(xiǎn)公司完善數(shù)據(jù)積累，建立健全保險(xiǎn)公司自身的定價(jià)體系。

（三）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

在貸款發(fā)放前，若非貸款必要條件，中小企業(yè)不會(huì)選擇主動(dòng)購(gòu)買保證保險(xiǎn)。只有當(dāng)資質(zhì)存在瑕疵時(shí)，企業(yè)才有通過保險(xiǎn)進(jìn)行增信的意愿；而且企業(yè)信用資質(zhì)越差，購(gòu)買保證保險(xiǎn)的需求會(huì)越強(qiáng)烈，這就形成了逆向選擇，使得最終購(gòu)買保證保險(xiǎn)的中小企業(yè)資質(zhì)越來越差，增大了商業(yè)銀行對(duì)此類客戶發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

為防范貸前逆向選擇，商業(yè)銀行不能因保險(xiǎn)公司的加入而放松對(duì)借款人的貸前資質(zhì)審核，不因?yàn)橛辛说诙€款來源的保障而弱化對(duì)于第一還款來源的審查。同時(shí)，商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，建立專業(yè)化的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，為科學(xué)定價(jià)提供技術(shù)支撐。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）