西部少數民族聚居區農村民間融資發展的思考

【摘要】地處西南的貴州少數民族聚居區民間融資有其自身特點。本文以貴州省黔東南臺江縣幾個苗族村寨的調查為基礎，分析民間借貸基本情況及特征，認為當地民間借貸滿足了邊遠苗族村寨群眾的生產生活需要，成為正規金融支持農村經濟的補充，提出了規范發展貴州少數民族地區農村民間融資的建議。

【關鍵詞】西部 少數民族聚居區 民間融資

民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的價值轉移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統方式，據人民銀行貴陽中心支行監測，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。

臺江縣位于黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢由西南向東北部傾斜，為典型高原山地地貌，面積1206平方公里。縣轄8個鄉鎮，161個村（居）委會，總面積為1108平方公里，耕地面積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個民族共14.5萬人，其中苗族人口占總人口的97%，有“天下苗族第一縣”之稱。受不同民族聚居區的生態環境的影響，不同民族聚居區域間的經濟發展水平有較大的差異。

一、黔東南臺江縣民間借貸基本情況及特征

課題組對黔東南苗族侗族自治州臺江縣臺拱鎮四柳寨、展喜寨以及新寨進行了實地調查，走訪了167戶農村家庭，以期大致了解貴州少數民族地區民間融資的情況。

本次調查的村寨沒有農村基金會、私人錢莊等民間金融組織，過去苗族有一種體現村民互助精神叫“合會”的民間借貸形式，而本次走訪也沒有發現，民間借貸類型多是以親緣、地緣關系為基礎的借貸行為。

（一）民間借貸行為發生普遍

對走訪的167戶家庭的問卷調查及口頭采訪表明，有139戶有借貸關系，占抽樣總量的83.23%（調查僅對當前有借貸行為的農戶做出統計，曾經有債權債務關系但已解除或終止的不作統計）。139戶家庭民間借入總額為58.75萬元，占借款總額的64.36%，民間借貸規模遠高于正規金融。

（二）民間借貸資金額度較小

從借貸金額看，1萬元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬元以下的占91.7%。通過家庭收入與借貸金額相關性分析，顯示農民家庭年收入與貸款金額呈負向聯系，說明當地經濟落后，越窮的人需要借的錢更多。

（三）民間融資主要用于生活用途

苗族聚居村寨的封閉性，使其經濟發展緩慢，近年來，外出打工的年輕人越來越多，村寨中常見的是老人和兒童，民間借貸多具互助性質，當地苗民融入資金主要用于子女教育，醫療開支，購買或裝修房屋和其他情況而發生的借款等消費領域。調查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購買和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農業生產經營用途最大，約占借款總額的27.53%。

（四）民間融資有較強的民族文化特征，很少發生借貸糾紛

我們調查的幾個苗族聚居村寨在遠離城市的邊遠山區，幾個村寨都建在山林中并向山上延伸，近十來年才開始通車，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語言、文字，而且有長期獨立發展的歷史，形成一個相對封閉的生存環境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動發生的范圍較小，具有較強的地域性、血緣性。借貸活動往往發生在親朋好友、鄉里鄉鄰之間，借貸時一般都沒有約定期限，只以借款人的信用為擔保，所以一般沒有成文的借款合約。在調查中，零利率借貸數占借貸總數比例達到70%以上。因為同宗同族的淵源，苗民們在他人遇到困難時，往往都會積極無償地借給資金，目的是當自身遇到該類事情時可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發生經濟糾紛。

總之，貴州少數民族村寨民間金融已成為重要的融資渠道，本次調查的幾個村寨民間融資的發展程度較低，與發達地區的民間融資相比，仍處于較低的發展階段。

二、少數民族聚居區民間借貸的影響

（一）民間借貸滿足了邊遠苗族村寨群眾的生產生活需要，促進農民生活水平的提高

我們調查的幾個苗族村寨隸屬于臺江縣臺拱鎮，臺拱鎮有農業、建設銀行營業所、農信社營業所各一家。當苗民們有就醫、子女上學、建房、購置農藥等需用錢時很少選擇到這些正規金融機構，因為銀行貸款要經過長時間、多部門、多環節的審核和審批，而且由于貧困的村寨生活條件較差，經濟環境欠佳，還款能力和信用觀念不強，融資規模小，風險高，農村信用社出于風險考慮，不愿投放信貸資金。相比正規金融，民間借貸手續簡單、多數發生于本族內部，彼此熟悉，借款人依靠自己的經濟實力和誠信作保障，方便快捷，能夠及時獲得所需資金，籌資成本通常低于正規金融。我們發現貴州少數民族聚居區民間借貸的運行是健康的，在一定程度上在改善了農民家庭生活質量的同時，提高了他們的未來收入能力，進而促進民族地區農村的經濟發展。

（二）民間借貸成為正規金融支持農村經濟的補充，促進了個體民營經濟的發展

調查中發現有少數經濟條件好的苗民在臺拱鎮上自己開商店、跑運輸，他們在創業和急需周轉資金時也大都依賴民間融資。因為抵押能力本來就有限的苗民家庭無法利用農村信用合作社的信貸資源，在自有資金不能滿足生產和生活需要時，不得不求助于民間借貸。市場化改革使農村信用社信貸支持的重點向贏利能力較高的項目、農業產業化龍頭企業集中，個體戶和私營企業也難以成為其金融支持的對象。因而民間融資為個體民營經濟的發展提供了動力，為地區經濟增長做出了直接貢獻，也間接地支持了本地區的勞動就業和農村勞動力轉移。

（三）民間融資促進農村金融市場競爭，促使正規金融機構提高服務水平

由于民間融資服務對象主要是農民和個體私營企業，就不可避免地爭奪著農村正規金融機構的金融資源，侵蝕正規金融機構的部分信貸市場，瓜分其盈利，增加了正規金融機構的經營壓力。同時促使農村正規金融機構不斷加大金融產品創新力度，積極主動地開發符合西部少數民族地區需求的、服務于經濟發展的金融新功能和新手段。推動農村信用社運用靈活多樣的儲蓄信貸方式，簡化的貸款操作程序，創新的信貸品種，吸收農村閑散資金，正確引導民間資金流向正規渠道。

三、規范發展貴州少數民族地區農村民間融資的建議

（一）制定相關法律、法規，規范和引導少數民族地區的民間融資

建議國家立法部門盡快出臺民間借貸的相關法律法規，明確借貸雙方的權利義務，制定規范的合同條款、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律等方面的內容，以規范、保護正常的民間借貸行為，賦予民間融資合法的法律地位，積極引導民間融資從地下走上地面，將民間借貸納入法制化軌道，使之成為正規金融的有益補充。同時，政策方面可對少數民族地區民間融資給予特殊優惠，譬如對零利率的民間借貸免費登記和免稅，對低于國家基準利率的民間借貸在登記和納稅時給予減免一半費用的扶持。

（二）加強金融知識宣傳，增強民族地區廣大群眾的金融風險防范意識

貴州少數民族聚居區的苗民文化水平普遍較低，年紀較大的婦女有的甚至不會漢語，只能說苗語，更談不上金融知識。但隨著經濟的發展，外界的影響，大部分年輕人走出大山外出打工，由于環境和經濟條件的限制他們大部分沒讀過高中，對警惕、識別非法集資和金融詐騙等違法犯罪活動的意識較弱，容易上當受騙。因此，加強對廣大群眾金融知識的宣傳和普及就更為重要。有關部門可以通過報紙、電視等媒體和深入苗鄉經常性的組織宣傳活動，向苗民們介紹有關民間融資的知識和法律、政策規定，使苗民自發地規范自身的借貸行為，提高他們的誠信意識和風險防范意識，營造良好的信用環境。

（三）加快組建新型農村金融機構，引導民間資本流回正規金融體系

西部少數民族地區經濟落后，資金的欠缺是發展的主要困難之一。為發展地方經濟，地方政府往往通過增加財政投入、招商引資，引導銀行增加信貸投入等措施來實現基礎設施和部分項目的建設。而落后的少數民族地區招商引資難度較大，民間借貸資金在銀行“體外”循環，阻礙了銀行信貸的擴展，影響地方經濟的發展。因此，對于經濟欠發達的西部少數民族地區，由于民間融資交易規模較小，參加者相對分散，應加快組建農村合作金融和小額貸款公司等新型農村金融機構，使分散的、隱蔽的民間融資活動走向公開化、正規化，以低利率的特性開展業務，引導部分民間資本進入正規金融體系，加大正規金融覆蓋的廣度和深度，消除廣大農戶貸款難的煩惱。

（四）拓展農村金融服務領域，提高金融服務水平

西部少數民族地區應強化人民銀行對農信社支農的政策引導，規定支農貸款比例、農戶貸款發放量、發放戶數和資金回收率等若干指標，深入推進農村信用社改革，適當降低貸款門檻，增加對中小客戶的信貸投人；積極拓展票據承兌、貼現等業務，擴大票據融資的范圍和比重；設計適合少數民族地區需要的金融產品，如山林、土地類貸款，住、行、用、醫療等方面消費信貸等；盡快開辦信托、個人委托貸款業務，吸引民間資金流向銀行。

參考文獻

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[4] 雷鐵.西部少數民族地區民間借貸發展問題思考[J].甘肅金融，2008（10）：34-37.

基金項目：貴州大學人文社科項目《貴州農村民間融資問題調查與研究》

作者簡介：熊曉煉（1971-），女，苗族，貴州大學經濟學院副教授，碩士生導師，主要研究方向：金融經濟、貨幣銀行。

（責任編輯：劉晶晶）