西部少數(shù)民族聚居區(qū)農(nóng)村民間融資發(fā)展的思考

【摘要】地處西南的貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間融資有其自身特點。本文以貴州省黔東南臺江縣幾個苗族村寨的調(diào)查為基礎(chǔ)，分析民間借貸基本情況及特征，認為當?shù)孛耖g借貸滿足了邊遠苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的補充，提出了規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議。

【關(guān)鍵詞】西部 少數(shù)民族聚居區(qū) 民間融資

民間融資是相對于國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，據(jù)人民銀行貴陽中心支行監(jiān)測，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發(fā)生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。

臺江縣位于黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢由西南向東北部傾斜，為典型高原山地地貌，面積1206平方公里。縣轄8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，161個村（居）委會，總面積為1108平方公里，耕地面積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個民族共14.5萬人，其中苗族人口占總?cè)丝诘?7%，有“天下苗族第一縣”之稱。受不同民族聚居區(qū)的生態(tài)環(huán)境的影響，不同民族聚居區(qū)域間的經(jīng)濟發(fā)展水平有較大的差異。

一、黔東南臺江縣民間借貸基本情況及特征

課題組對黔東南苗族侗族自治州臺江縣臺拱鎮(zhèn)四柳寨、展喜寨以及新寨進行了實地調(diào)查，走訪了167戶農(nóng)村家庭，以期大致了解貴州少數(shù)民族地區(qū)民間融資的情況。

本次調(diào)查的村寨沒有農(nóng)村基金會、私人錢莊等民間金融組織，過去苗族有一種體現(xiàn)村民互助精神叫“合會”的民間借貸形式，而本次走訪也沒有發(fā)現(xiàn)，民間借貸類型多是以親緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸行為。

（一）民間借貸行為發(fā)生普遍

對走訪的167戶家庭的問卷調(diào)查及口頭采訪表明，有139戶有借貸關(guān)系，占抽樣總量的83.23%（調(diào)查僅對當前有借貸行為的農(nóng)戶做出統(tǒng)計，曾經(jīng)有債權(quán)債務關(guān)系但已解除或終止的不作統(tǒng)計）。139戶家庭民間借入總額為58.75萬元，占借款總額的64.36%，民間借貸規(guī)模遠高于正規(guī)金融。

（二）民間借貸資金額度較小

從借貸金額看，1萬元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬元以下的占91.7%。通過家庭收入與借貸金額相關(guān)性分析，顯示農(nóng)民家庭年收入與貸款金額呈負向聯(lián)系，說明當?shù)亟?jīng)濟落后，越窮的人需要借的錢更多。

（三）民間融資主要用于生活用途

苗族聚居村寨的封閉性，使其經(jīng)濟發(fā)展緩慢，近年來，外出打工的年輕人越來越多，村寨中常見的是老人和兒童，民間借貸多具互助性質(zhì)，當?shù)孛缑袢谌胭Y金主要用于子女教育，醫(yī)療開支，購買或裝修房屋和其他情況而發(fā)生的借款等消費領(lǐng)域。調(diào)查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購買和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產(chǎn)性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途最大，約占借款總額的27.53%。

（四）民間融資有較強的民族文化特征，很少發(fā)生借貸糾紛

我們調(diào)查的幾個苗族聚居村寨在遠離城市的邊遠山區(qū)，幾個村寨都建在山林中并向山上延伸，近十來年才開始通車，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語言、文字，而且有長期獨立發(fā)展的歷史，形成一個相對封閉的生存環(huán)境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動發(fā)生的范圍較小，具有較強的地域性、血緣性。借貸活動往往發(fā)生在親朋好友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)鄰之間，借貸時一般都沒有約定期限，只以借款人的信用為擔保，所以一般沒有成文的借款合約。在調(diào)查中，零利率借貸數(shù)占借貸總數(shù)比例達到70%以上。因為同宗同族的淵源，苗民們在他人遇到困難時，往往都會積極無償?shù)亟杞o資金，目的是當自身遇到該類事情時可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發(fā)生經(jīng)濟糾紛。

總之，貴州少數(shù)民族村寨民間金融已成為重要的融資渠道，本次調(diào)查的幾個村寨民間融資的發(fā)展程度較低，與發(fā)達地區(qū)的民間融資相比，仍處于較低的發(fā)展階段。

二、少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的影響

（一）民間借貸滿足了邊遠苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，促進農(nóng)民生活水平的提高

我們調(diào)查的幾個苗族村寨隸屬于臺江縣臺拱鎮(zhèn)，臺拱鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)、建設(shè)銀行營業(yè)所、農(nóng)信社營業(yè)所各一家。當苗民們有就醫(yī)、子女上學、建房、購置農(nóng)藥等需用錢時很少選擇到這些正規(guī)金融機構(gòu)，因為銀行貸款要經(jīng)過長時間、多部門、多環(huán)節(jié)的審核和審批，而且由于貧困的村寨生活條件較差，經(jīng)濟環(huán)境欠佳，還款能力和信用觀念不強，融資規(guī)模小，風險高，農(nóng)村信用社出于風險考慮，不愿投放信貸資金。相比正規(guī)金融，民間借貸手續(xù)簡單、多數(shù)發(fā)生于本族內(nèi)部，彼此熟悉，借款人依靠自己的經(jīng)濟實力和誠信作保障，方便快捷，能夠及時獲得所需資金，籌資成本通常低于正規(guī)金融。我們發(fā)現(xiàn)貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的運行是健康的，在一定程度上在改善了農(nóng)民家庭生活質(zhì)量的同時，提高了他們的未來收入能力，進而促進民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）民間借貸成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的補充，促進了個體民營經(jīng)濟的發(fā)展

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)經(jīng)濟條件好的苗民在臺拱鎮(zhèn)上自己開商店、跑運輸，他們在創(chuàng)業(yè)和急需周轉(zhuǎn)資金時也大都依賴民間融資。因為抵押能力本來就有限的苗民家庭無法利用農(nóng)村信用合作社的信貸資源，在自有資金不能滿足生產(chǎn)和生活需要時，不得不求助于民間借貸。市場化改革使農(nóng)村信用社信貸支持的重點向贏利能力較高的項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)集中，個體戶和私營企業(yè)也難以成為其金融支持的對象。因而民間融資為個體民營經(jīng)濟的發(fā)展提供了動力，為地區(qū)經(jīng)濟增長做出了直接貢獻，也間接地支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。

（三）民間融資促進農(nóng)村金融市場競爭，促使正規(guī)金融機構(gòu)提高服務水平

由于民間融資服務對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，就不可避免地爭奪著農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的金融資源，侵蝕正規(guī)金融機構(gòu)的部分信貸市場，瓜分其盈利，增加了正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力。同時促使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極主動地開發(fā)符合西部少數(shù)民族地區(qū)需求的、服務于經(jīng)濟發(fā)展的金融新功能和新手段。推動農(nóng)村信用社運用靈活多樣的儲蓄信貸方式，簡化的貸款操作程序，創(chuàng)新的信貸品種，吸收農(nóng)村閑散資金，正確引導民間資金流向正規(guī)渠道。

三、規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議

（一）制定相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范和引導少數(shù)民族地區(qū)的民間融資

建議國家立法部門盡快出臺民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利義務，制定規(guī)范的合同條款、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律等方面的內(nèi)容，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，賦予民間融資合法的法律地位，積極引導民間融資從地下走上地面，將民間借貸納入法制化軌道，使之成為正規(guī)金融的有益補充。同時，政策方面可對少數(shù)民族地區(qū)民間融資給予特殊優(yōu)惠，譬如對零利率的民間借貸免費登記和免稅，對低于國家基準利率的民間借貸在登記和納稅時給予減免一半費用的扶持。

（二）加強金融知識宣傳，增強民族地區(qū)廣大群眾的金融風險防范意識

貴州少數(shù)民族聚居區(qū)的苗民文化水平普遍較低，年紀較大的婦女有的甚至不會漢語，只能說苗語，更談不上金融知識。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，外界的影響，大部分年輕人走出大山外出打工，由于環(huán)境和經(jīng)濟條件的限制他們大部分沒讀過高中，對警惕、識別非法集資和金融詐騙等違法犯罪活動的意識較弱，容易上當受騙。因此，加強對廣大群眾金融知識的宣傳和普及就更為重要。有關(guān)部門可以通過報紙、電視等媒體和深入苗鄉(xiāng)經(jīng)常性的組織宣傳活動，向苗民們介紹有關(guān)民間融資的知識和法律、政策規(guī)定，使苗民自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為，提高他們的誠信意識和風險防范意識，營造良好的信用環(huán)境。

（三）加快組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，引導民間資本流回正規(guī)金融體系

西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟落后，資金的欠缺是發(fā)展的主要困難之一。為發(fā)展地方經(jīng)濟，地方政府往往通過增加財政投入、招商引資，引導銀行增加信貸投入等措施來實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施和部分項目的建設(shè)。而落后的少數(shù)民族地區(qū)招商引資難度較大，民間借貸資金在銀行“體外”循環(huán)，阻礙了銀行信貸的擴展，影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。因此，對于經(jīng)濟欠發(fā)達的西部少數(shù)民族地區(qū)，由于民間融資交易規(guī)模較小，參加者相對分散，應加快組建農(nóng)村合作金融和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，使分散的、隱蔽的民間融資活動走向公開化、正規(guī)化，以低利率的特性開展業(yè)務，引導部分民間資本進入正規(guī)金融體系，加大正規(guī)金融覆蓋的廣度和深度，消除廣大農(nóng)戶貸款難的煩惱。

（四）拓展農(nóng)村金融服務領(lǐng)域，提高金融服務水平

西部少數(shù)民族地區(qū)應強化人民銀行對農(nóng)信社支農(nóng)的政策引導，規(guī)定支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標，深入推進農(nóng)村信用社改革，適當降低貸款門檻，增加對中小客戶的信貸投人；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務，擴大票據(jù)融資的范圍和比重；設(shè)計適合少數(shù)民族地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，如山林、土地類貸款，住、行、用、醫(yī)療等方面消費信貸等；盡快開辦信托、個人委托貸款業(yè)務，吸引民間資金流向銀行。

參考文獻

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基金項目：貴州大學人文社科項目《貴州農(nóng)村民間融資問題調(diào)查與研究》

作者簡介：熊曉煉（1971-），女，苗族，貴州大學經(jīng)濟學院副教授，碩士生導師，主要研究方向：金融經(jīng)濟、貨幣銀行。

（責任編輯：劉晶晶）