財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展探析

【摘要】本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展歷程進(jìn)行了探索和分析，闡述了電子商務(wù)發(fā)展的重要意義，指出了其未來發(fā)展的方向。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 電子商務(wù) 業(yè)務(wù)渠道

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務(wù)模式。財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進(jìn)信息技術(shù)可以顯著降低保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，提升經(jīng)營(yíng)效率，豐富客戶服務(wù)，改善企業(yè)管理，促進(jìn)在線保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和完善，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。按商務(wù)模式分，保險(xiǎn)電子商務(wù)主要分為面向企業(yè)客戶、團(tuán)體客戶的B2B 模式、面向個(gè)人客戶的B2C模式以及面向內(nèi)部員工和營(yíng)銷員的B2E模式。從服務(wù)方式分類，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以分為基于互聯(lián)網(wǎng)模式和基于電話營(yíng)銷模式。

在宏觀經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型經(jīng)營(yíng)管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險(xiǎn)電子商務(wù)，經(jīng)歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模占整體保費(fèi)收入的5.0%，其中，美國(guó)與歐洲市場(chǎng)占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預(yù)計(jì)在今后10 年內(nèi)，在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。根據(jù)美國(guó)CELENT咨詢公司報(bào)告，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額增至8%左右，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額增至35%左右，網(wǎng)絡(luò)影響的份額增至85%左右。2011年美國(guó)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡(luò)影響約占25%。2011年美國(guó)健康險(xiǎn)總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡(luò)影響約占到45%。

我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)起步較晚，但近十年取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)的不斷深入，保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要性得到了廣泛共識(shí)，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，并且已經(jīng)成為潛在的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。2008年保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了72.6億，五年內(nèi)平均年增長(zhǎng)率保持在160%以上的高速發(fā)展。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)現(xiàn)狀分析

自2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》實(shí)施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的序幕。

根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險(xiǎn)公司建立或籌建電子商務(wù)網(wǎng)中，其中46%的保險(xiǎn)公司建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，22%的公司正在建設(shè)之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險(xiǎn)公司均成立了專門的電子商務(wù)部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務(wù)發(fā)展力度，建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為50億元。其中出口信用保險(xiǎn)公司電子商務(wù)建設(shè)成效較為明顯，2009年基于電子商務(wù)平臺(tái)交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險(xiǎn)承保規(guī)模的快速增長(zhǎng)。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司也逐步加大了電子商務(wù)建設(shè)的投入，作為開拓市場(chǎng)、提升營(yíng)業(yè)收入的重要手段，預(yù)計(jì)中小保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。

目前國(guó)內(nèi)建設(shè)的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)已基本能夠覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要側(cè)重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務(wù)平臺(tái)提供的服務(wù)主要包括短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)卡激活、對(duì)個(gè)人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及針對(duì)企業(yè)客戶的貨運(yùn)險(xiǎn)、出口短期信用保險(xiǎn)等，及面向代理人和中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的管理和查詢功能。保險(xiǎn)公司穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，以此為契機(jī)逐步改進(jìn)內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設(shè)，豐富在線保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高在線保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而形成具有特色的綜合性金融服務(wù)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要意義

一是保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展和推廣，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新融合業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術(shù)特有的高效率、低成本的特點(diǎn)，有助于解決保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。

二是保險(xiǎn)電子商務(wù)同其他領(lǐng)域電子金融產(chǎn)生互動(dòng)和協(xié)同，有助于提升我國(guó)金融體系整體效率，也為保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺(tái)，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持平臺(tái)，有利于促進(jìn)和強(qiáng)化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展建議

保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展可以有力促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)形成“以創(chuàng)新為動(dòng)力、以內(nèi)生增長(zhǎng)為活力的發(fā)展模式”，從而推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要目標(biāo)。

一是完善監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專項(xiàng)法規(guī)建設(shè)，盡快建立相關(guān)監(jiān)測(cè)體系，通過信息技術(shù)等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實(shí)提升在保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域監(jiān)管能力。

二是完善行業(yè)信用體系、公共信息服務(wù)、安全認(rèn)證等行業(yè)公共支撐體系建設(shè)。加快行業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)監(jiān)管、行業(yè)自律，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)積極參與，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的保險(xiǎn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情保險(xiǎn)信用服務(wù)體系。

三是積極拓展多種渠道合作模式。降低了企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的成本，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)繁榮網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中小保險(xiǎn)公司的特色化和差異化發(fā)展，推進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)水平的整體提升。

四是推進(jìn)企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)整合。發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司自身管理水平提升的需要，通過發(fā)展建設(shè)保險(xiǎn)電子商務(wù)，形成新渠道、新產(chǎn)品研發(fā)模式及新的業(yè)務(wù)流程和管理流程，使保險(xiǎn)企業(yè)可以逐步擺脫完全依賴原有營(yíng)銷渠道的現(xiàn)狀，不斷完善體制機(jī)制，不斷增添內(nèi)在的創(chuàng)新和增長(zhǎng)的活力，從而為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供“一站式”保險(xiǎn)服務(wù)。

（責(zé)任編輯：陳岑）