中國銀行制度選擇

【摘要】1978年黨的十一屆三中全會以后，中國堅定不移地實施改革開放戰(zhàn)略，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立，沖破了束縛生產(chǎn)力發(fā)展的體制障礙，中國經(jīng)濟(jì)從此走上飛速發(fā)展的道路。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，三十多年來，金融業(yè)的改革與發(fā)展對中國經(jīng)濟(jì)的快速增長起到了巨大的支撐作用。目前，我國基本建立了在中央銀行宏觀調(diào)控和監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管下，國有控股商業(yè)銀行為主體，政策性金融與商業(yè)性金融相分離，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。銀行業(yè)作為金融體系的核心在國民經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)著越來越重要的責(zé)任。因此，穩(wěn)步推進(jìn)金融體制改革已經(jīng)成為建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分。

【關(guān)鍵詞】銀行體系 金融制度 變革發(fā)展

一、中國銀行制度的歷史選擇

新中國銀行業(yè)制度變遷的初始階段是建國以來至改革開放前實行的“大一統(tǒng)”銀行體制。改革開放后中國銀行體制進(jìn)行了深入的改革，主要分為四個階段：第一階段（1978-1984），二元銀行結(jié)構(gòu)的形成；第二階段（1985—1994），銀行體系層次多樣化；第三階段（1995-2001），銀行商業(yè)化制度變遷全面推進(jìn)：第四階段（2002-今），銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度變革。

（一）第一階段（1978-1984），二元銀行結(jié)構(gòu)的形成

1978年黨的十一屆三中全會后中國進(jìn)入了改革開放的新時期。1978-1984年，改革開放前“大一統(tǒng)”的計劃經(jīng)濟(jì)單一銀行體制，逐步向二元銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。二元銀行結(jié)構(gòu)，是指中央銀行與商業(yè)銀行由先前的統(tǒng)一整體相分離的銀行結(jié)構(gòu)體系。在此期間，銀行制度變遷分兩條主線同時推進(jìn)：一條是逐步建立和完善中央銀行職能。另一條是重新構(gòu)建商業(yè)銀行體系。

進(jìn)行二元銀行結(jié)構(gòu)改革的原因分析：

1.中國經(jīng)濟(jì)體制改革迫使中國人民銀行發(fā)揮中央銀行的職能和作用。改革開放之前，全國貨幣發(fā)行中心、信貸結(jié)算中心和會計出納中心均由人民銀行兼任。中國人民銀行實際上是財政部控制下的政府計劃指令代理機(jī)構(gòu)，既不是真正的中央銀行也不是真正的商業(yè)銀行，極度單一化的金融機(jī)構(gòu)和金融市場的缺失，使傳統(tǒng)金融體系在提高資金使用效率、支持經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換上的功能基本喪失，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制。因此迫切需要中國人民銀行成為真正意義上的發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行。

2.銀行資金融通功能的充分發(fā)揮有助于推進(jìn)國有企業(yè)放權(quán)讓利改革。計劃體制下僵化的金融體系無法適應(yīng)企業(yè)制度變革。欲保持國有企業(yè)的主導(dǎo)地位，國有銀行產(chǎn)權(quán)邊界必須進(jìn)行擴(kuò)展。

3.政府財力下降迫使金融制度變遷進(jìn)程加快。國有企業(yè)自主權(quán)下放后資金需求激增，同時國家財政能力在社會轉(zhuǎn)型中卻不斷下降。企業(yè)的投資需求必須得到新的資金來源以滿足。為此，政府大力推進(jìn)銀行制度變遷成為必然。

4.社會資金來源的主渠道逐漸以居民儲蓄為主力。隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民儲蓄不斷增加，成為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)所需資金的主渠道，在儲蓄轉(zhuǎn)化為投資過程中銀行體系須發(fā)揮重要作用。

（二）第二階段（1985—1994），銀行體系層次多樣化

1985—1994年期間中國銀行體系層次逐漸分離并呈多樣化發(fā)展。為適應(yīng)體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，專業(yè)化經(jīng)營向企業(yè)化經(jīng)營成為國有銀行的主要轉(zhuǎn)變；同時，國有產(chǎn)權(quán)形式之外的其他類型金融產(chǎn)權(quán)形式有了廣闊的生存空間。這得益于體制外經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

進(jìn)行銀行體系層次多樣化改革的原因分析：

1.出于當(dāng)時政府效用最大化考慮，專業(yè)銀行企業(yè)化，商業(yè)銀行國有獨資化成為首選模式。為保持國有產(chǎn)權(quán)的相對集中，專業(yè)銀行采取分段資產(chǎn)業(yè)務(wù)剝離方式向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。專業(yè)銀行商業(yè)化改革是帕累托最優(yōu)理論的充分運(yùn)用。

2.銀行體系業(yè)務(wù)多樣化趨勢使得政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)逐步分離成為必然。政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)混同經(jīng)營是專業(yè)銀行成為企業(yè)化自主經(jīng)營主體的最大障礙。為解決專業(yè)銀行身兼二任、效率低下等問題，割斷政策性貸款與基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系，確保中央銀行擁有調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的主動性，獨立的政策性金融體系成為最佳選擇。

3.多層次銀行體系有助于滿足體制外經(jīng)濟(jì)快速增長的資金需求。體制外增量改革的局部均衡方式，大大減少了中國銀行業(yè)制度變遷的成本和阻力，在改變計劃制度的同時維護(hù)了既存的利益格局，從而避免了激進(jìn)改革可能引起的嚴(yán)重后果。

4.發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)可以有效替代地方政府財政的功能。財稅體制改革后地方政府與中央銀行開始爭奪金融資源。地方政府負(fù)擔(dān)的事權(quán)和支出責(zé)任日益加大而與此同時地方稅收趨于下降。此種情形下，地方政府必然發(fā)展成為銀行制度變革的主要和直接推動力量，在確保體制內(nèi)金融主導(dǎo)地位不變的情況下，體制外金融得到較快發(fā)展。

（三）第三階段（1995-2001），銀行商業(yè)化制度變遷全面推進(jìn)

1995—2001年是專業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營的延續(xù)和發(fā)展，是全面推進(jìn)專業(yè)銀行商業(yè)化制度變遷的階段。這一階段中央試圖通過其不斷上升的財力，對四大專業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營體制進(jìn)行較為徹底的改造，成為真正的商業(yè)銀行。實質(zhì)上是對國有銀行的產(chǎn)權(quán)邊界作進(jìn)一步的整固，并沒有真正涉及到產(chǎn)權(quán)制度變革。但為下一階段的產(chǎn)權(quán)制度變遷打下了堅實的基礎(chǔ)。

進(jìn)行銀行業(yè)商業(yè)化改革的原因分析：

1.資本充足率不足使得商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險的能力降低，危及整個金融業(yè)的穩(wěn)定和安全。在金融業(yè)面臨嚴(yán)重風(fēng)險的情況下，國家必然以犧牲租金偏好為代價，以換取金融業(yè)安全穩(wěn)定。

2.國家有責(zé)任消除因支持國有企業(yè)導(dǎo)致商業(yè)銀行形成的不良資產(chǎn)。國有商業(yè)銀行為國有企業(yè)提供主要資金來源，國有企業(yè)也以國有商業(yè)銀行為依靠。大量銀行資金流通運(yùn)作實質(zhì)上遵循財政撥款規(guī)律，企業(yè)根本沒有償還的打算更沒有償付的能力，不良資產(chǎn)的累積成為必然。政府負(fù)責(zé)處理因體制因素和政策因素所形成的不良資產(chǎn)符合制度演進(jìn)的邏輯。

（四）第四階段（2002至今），銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度變革

2001年12月中國加入世界貿(mào)易組織和2002年2月第二次全國金融工作會議的召開標(biāo)志著中國銀行制度變遷進(jìn)入了新的歷史時期。銀行制度終于步入以產(chǎn)權(quán)制度變革為主的核心變遷新階段。2002年以來我國先后對國有銀行，股份制銀行，城市銀行，農(nóng)村銀行，民營銀行及外資銀行制度進(jìn)行了大幅改革。

進(jìn)行銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度變革的原因分析：

長期以來，產(chǎn)權(quán)主體虛置，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清使商業(yè)銀行的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)難以分離，難以獨立自主地經(jīng)營，無法建立高效的激勵約束機(jī)制，從而滋生大量的不良資產(chǎn)，資本充足率下降，并使得銀行功能財政化、內(nèi)控機(jī)制不健全等深層次矛盾日益嚴(yán)重，危及銀行業(yè)的穩(wěn)定和安全。由國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行組成的商業(yè)銀行主體在產(chǎn)權(quán)制度變遷中取得了預(yù)期的成效：一是中國銀行業(yè)的主體仍是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行；二是從資本充足率水平和盈利能力兩方面看主要商業(yè)銀行有了大幅提升；三是主要商業(yè)銀行資金運(yùn)作規(guī)范化程度提高，不良貸款率明顯下降，

建國以來特別是改革開放后中國銀行業(yè)制度演進(jìn)的路徑呈現(xiàn)出一條清晰的脈絡(luò)，即在政府主導(dǎo)下以服務(wù)經(jīng)濟(jì)體制改革為目標(biāo)，由體制外增量改革逐步過渡到體制內(nèi)存量改革；銀行機(jī)構(gòu)的主體角色也由計劃經(jīng)濟(jì)時期的“政府出納”，向經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期的“政治銀行家”轉(zhuǎn)變，并最終向成熟市場經(jīng)濟(jì)時期的“獨立銀行家”角色轉(zhuǎn)化。中國漸進(jìn)式改革的總體思路決定了中國銀行業(yè)制度演進(jìn)的過程，同時為中國銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了安全穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

二、中國銀行制度進(jìn)一步深化改革的政策建議

改革開放以來中國的銀行制度已經(jīng)進(jìn)行了非常深入的改革，取得了顯著成績。但與西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的先進(jìn)銀行運(yùn)營管理制度相比還有較大差距。因此，針對改革過程中存在的深層次問題中國銀行業(yè)必須與時俱進(jìn)，不斷修正和改善，才能保持生命力和可持續(xù)性。

（一）金融體制變革須與經(jīng)濟(jì)體制改革相協(xié)調(diào)

在加強(qiáng)國有企業(yè)和銀行核心競爭力的同時，一方面充分利用資本市場，提高直接融資的比例和效率，改變國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行業(yè)過分依賴的局面；另一方面，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式應(yīng)向多層次、多形式轉(zhuǎn)化，針對不同市場主體對金融需求的特點，制定個性化解決方案。因此金融變革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展須步調(diào)一致。

（二）扶持新型誘致性銀行制度變遷主體

當(dāng)前體制外資本進(jìn)入銀行業(yè)存在很多行政性壁壘而政府資本由于歷史和現(xiàn)實原因難以退出。國家應(yīng)適時進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，從戰(zhàn)略層面培育誘致性制度變遷的第一行動集團(tuán)以提高效率。

（三）政府資本應(yīng)循序漸進(jìn)地讓位于民間資本

金融制度變革與發(fā)展以政府力量為主要驅(qū)動只能作為過渡性的安排。隨著市場資源配置功能的不斷發(fā)揮，未來金融制度變遷應(yīng)由市場機(jī)制發(fā)揮調(diào)控功能，政府應(yīng)有序從銀行業(yè)這一壟斷性、高利潤行業(yè)中退出，放寬民間資本的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮民間資本的高效優(yōu)勢，這樣可以從根本上解決中小企業(yè)融資難問題，同時有助于維護(hù)中國信貸市場的穩(wěn)定。

（四）優(yōu)化金融資源配置，平衡地區(qū)差異

金融資源合理配置和優(yōu)化是金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必要前提。我們必須改變大中城市和東部發(fā)達(dá)地區(qū)作為金融制度創(chuàng)新試點唯一選擇的扭曲狀態(tài)，鼓勵中西部和農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)率先嘗試金融創(chuàng)新。國家應(yīng)出臺相關(guān)政策適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入門檻，對進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策扶持。

（五）擴(kuò)大銀行業(yè)對外開放水平，注重內(nèi)外均衡

加強(qiáng)銀行業(yè)對外開放，一方面引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，有助于消化國外先進(jìn)管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)，對中資銀行完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)有重要意義；另一方面，更好地貫徹“走出去”戰(zhàn)略，促使中國銀行業(yè)融入國際金融業(yè)，在競爭中提高自己的能力。在引進(jìn)外資的同時應(yīng)注意利用外資的方式，注重內(nèi)外均衡。因此，應(yīng)從戰(zhàn)略高度鼓勵和引導(dǎo)民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（六）適時建立存款保險制度和完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)需要在競爭中生存，優(yōu)勝劣汰是自然選擇的規(guī)律，有效的市場退出機(jī)制是實現(xiàn)市場金融資源有效配置的重要渠道。為降低單個銀行倒閉造成的負(fù)外部性對經(jīng)濟(jì)的沖擊，有必要建立存款保險制度。二者結(jié)合可以有效防范銀行危機(jī)及加強(qiáng)市場約束。

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作者簡介：祁宏亮（1988-），男，漢族，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，金融學(xué)碩士，研究方向：國際金融。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）