中國商業銀行服務外包現狀分析

【摘要】近些年金融行業競爭的加劇，國內各大商業銀行越來越重視自身金融服務外包業務的發展。然而受到體制弊端、法律監管不完善等因素限制，商業銀行服務外包的深入發展卻任重而道遠，如何解決金融體制上的束縛是加快發展的關鍵所在。 本文通過介紹中國目前商業銀行服務外包發展的總體現狀，從商業銀行服務外包發展的有利因素和不利因素兩方面分析，認為國內服務商的發展成熟以及未來市場潛力巨大等因素將推動中國商業銀行服務外包加快發展。

【關鍵詞】服務外包 商業銀行 金融體制

一、引言

當前全球金融業服務外包趨勢正不斷加強， 金融服務外包的規模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機爆發以來，國內外金融機構面臨著削減成本謀求發展的巨大壓力，商業銀行、保險、證券、基金等金融機構的輔助性后臺業務如數據處理、資金清算、應用開發、銀行卡業務、呼叫服務等成為服務外包熱點。而隨著西方金融業綜合經營的模式逐漸被引入國內，大型保險公司、投資銀行開始介入商業銀行的經營范圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業銀行以及擁有先進經營水平的外資銀行進駐都使得中國商業銀行業的的競爭日益激烈。此時將非核心業務外包出去，以減少經營成本已經逐漸成為了國內商業銀行增強盈利水平的一個重要手段。商業銀行服務外包由此開始在中國推廣開來并加快發展。本文的第一部分闡述了中國商業銀行服務外包發展的大致現狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對其進行了分析。

二、中國商業銀行服務外包現狀

目前國內商業銀行的外包業務涉及范圍仍較小，主要集中在IT項目、后勤服務以及信用卡銷售業務（見表1）。其中IT相關業務近幾年來是商業銀行服務外包的主要業務，主要涉及到IT業務系統設計與維護等，然而出于自身安全的風險考慮，商業銀行的數據中心仍采取自營方式；相比與IT服務外包，包括押運、安保、員工餐飲的后勤服務外包則屬于商業銀行的傳統外包業務；信用卡銷售業務外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發展到目前，已經被作為商業銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內部分商業銀行支行已經開始嘗試將柜臺操作業務進行外包，即通過與勞務公司簽訂外包合同并由其提供具有業務水平的工作人員在銀行網點進行柜臺操作。這種柜臺業務外包使得商業銀行不必為勞務公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險發放福利，從而降低了商業銀行的經營成本。

然而，在實際調查中發現，中國商業銀行的服務外包在實際經營中表現并不突出，包括后勤服務、IT系統研發維護等外包業務在商業銀行地區性支行的實際經營過程中幾乎處于被忽略地位。由于服務外包的權力掌握在總行手中，導致了地區性支行的管理者對服務外包業務沒有積極創造和主動發展的熱情，而且其對服務外包的認識也稍顯缺乏，各地區支行的管理者目前和未來較長時間段內所注重的銀行發展問題仍聚集在存貸業務的風險管理上。這就突出了中國商業銀行存貸利息差比例高的的體制問題，中國的商業銀行長期靠吃利息差來經營盈利，導致了商業銀行金融創新的主動性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國商業銀行往往承擔了許多國外由財政負擔的社會功能，銀行長期以來的多數業務流程幾乎全部自己負責，使得非核心業務也大量占據著商業銀行的經營成本。國家政策限制、商業銀行內部體制問題、以及商業銀行的風險顧慮都影響了中國商業銀行服務外包的快速發展。

一方面中國商業銀行服務外包發展潛力巨大，并開始逐步加快發展，另一方面中國商業銀行服務外包發展又受制于體制內外的諸多因素影響，下面我們就這種現狀展開分析。

三、中國商業銀行服務外包發展的有利因素

（一） 國內服務外包商成長迅速，價格較低

近些年來國際和國內對于金融服務外包的認同度不斷提升，誰來分享中國金融IT領域的服務外包已經成為國內外IT企業爭奪的焦點。隨著國內服務商技術能力以及風險控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國內市場需求和政策環境等優勢，頻頻在競標中擊敗IBM、HP等國際公司取得各大商業銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國內服務商的典型已經在取得包括中國五大商業銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發展銀行總行、華夏銀行總行等國內全部國有商業銀行和股份制銀行的外包合約。

（二）良好的投資和政策環境

中國目前的服務外包產業以年均25%左右的速度快速發展，一系列發展服務外包的政策相繼出臺，北京、大連等20個城市被列為中國服務外包示范城市。2008年來，國家對包括金融服務外包在內的服務外包產業關注和支持進一步提升，并在融資、稅收、知識產權等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國人民銀行、商務部、銀監會、證監會、保監會等部門聯合下發了《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》，要求金融機構抓住國家產業支持服務外包產業加快發展的有利時機，加大對其產業的金融支持，為進一步促進該產業的發展，逐漸從事務性外包向戰略性外包轉變提供夠力支撐。國家政策上扶持力度的逐步增加對于體制依賴性較強的國內商業銀行來說是促進其服務外包發展的重要利好因素。

（三） 市場優勢

盡管中國目前商業銀行服務外包市場規模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機。我國商業銀行正呈現出核心業務、非核心業務、前臺業務和后臺業務、標準流程業務和非標準流程業務加快分離的趨勢，網絡運營后臺的建設和以各類后臺為載體的服務外包業的發展，越來越受到了各商業銀行領導者的關注，從降低經營管理成本上來看，銀行網點的柜臺業務外包正成為一個潛力增長點。中國政府已經把發展金融服務外包業務作為做大做強現代服務業的核心組成，而商業銀行作為中國金融業的絕對主體，其市場地位被進一步提升。同時中國又具有市場、成本等方面超過印度的優勢，如果抓住這個國際金融服務外包從發達國家向發展中國家轉移的機遇，通過商業銀行體制改革大力發展服務外包業，對于提高核心競爭力，真正使中國商業銀行依靠競爭力而非吃政策福利來走向國際市場，具有不可估量的戰略意義。

四、中國商業銀行服務外包發展的不利因素

（一）風險管理體系不成熟，體制弊端嚴重

首先，國內商業銀行的風險管理體系尚不完善，其資產風險管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對于更為廣泛的、增大的服務外包業務范圍量，國內商業銀行的風險評估管理體系卻無法有效控制其風險。因此國內的商業銀行在風險無法有效控制的條件下不敢更多的擴大服務外包業務量，成為了中國商業銀行服務外包業發展較為落后的主要原因。雖然目前我國許多商業銀行建立了符合自身特色的風險控制理論框架。然而，由于風險控制評估工作卻要求非常高的前瞻性和實際操作性，商業銀行在實際操作中往往遇到風險分析科學完整程度較低、外部風險評估受利益影響、評估內容不真實等因素影響。

此外中國目前的大型商業銀行都是屬于國有控股的上市企業，其經營決策權往往受制于國家意志力，國資委對于商業銀行的控制行為使得商業銀行本身的創造能力弱，最高決策層在無法得到政府的批準下不能開展更多或更深層次的服務外包。而在商業銀行內部，總行對于各級支行的管控也很嚴格，受到體制束縛的商業銀行無法像國際銀行業那樣在服務外包業的發展上大施拳腳。

（二）相關法律不夠健全，監管制度不成熟

2002年10月，高陽公司與深圳發展銀行簽訂災備外包服務協議，該合同持續10年，總額約3億，成為國內銀行業第一個IT系統外包大單。隨后，2003年1月，國家開發銀行開創銀行業合作先例，與中國電信集團公司和中國網絡通信有限公司在北京簽署網絡外包框架協議。此后，我國金融服務外包產業開始發展，然而發展期間，卻沒有相關的法律條文進行指導約束，直至2009年9月，人民銀行、商務部、銀監會、證監會、保監會等部門聯合才發布了《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》，同時2009年3月，中國銀監會在《商業銀行信息科技風險管理指引》中，對外包風險進行了規范。而近幾年中央的最新統一規范文件尚未出臺，地區性政府雖帶支持包括商業銀行服務外包的外包產業發展卻限于商業銀行體制問題無法發揮更大作用。

我國的金融服務外包監管等配套政策出臺時間較短，導致商業銀行決策時過于保守，在被大多數同業證實了IT外包可以有效的降低成本，風險可控的狀況下，商業銀行才謹慎的嘗試外包。此外，商業銀行監管法律制度的不健全也加大了商業銀行服務外包過程中的道德風險，中國商業銀行的IT服務外包過程中之所以沒有將數據中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風險極大。而且，缺少相應的法律法規，一旦與外包服務商產生糾紛時，就無法取得法律及相關處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務的發展。

（三）外部經濟環境影響，銀行舉動謹慎

2007年的金融海嘯導致的經濟危機使得一些老牌的金融企業破產倒閉，過度的金融創新是08年金融危機的根源之一。而至2012年為止，國際經濟仍未全面走出經濟低谷更是使得本來就不善于金融創新、缺乏外包積極性的國內商業銀行不敢做出更多的服務外包調整。此外，2012年前兩季度中國的GDP增速低于8個百分點，商業銀行不得不加大對貸款資產的控制，防止不良資產的增多。這使得商業銀行一方面想要尋求包括服務外包在內的更多經營手段，另一方面卻對于尚處于發展階段的服務外包業謹慎小心，除已經具有外包經驗的業務外，很少輕易涉足更深層次的服務外包。

五、結語

總體來說，目前中國商業銀行服務外包尚處于初級發展階段，并且諸多因素阻礙著商業銀行服務外包的快速發展。商業銀行服務外包想要快速發展必須先從金融體制上解決問題的根結。為此必須完善自身的風險管理體系且加強其實際操作性，使得管理能力進一步提高；另外在加強服務外包業務的內部監管力度同時，推動政府加快在商業銀行服務外包上給予法律法規的保障；并提升自身的市場觀察能力和敏銳度，適當加強金融創新力度。然后利用所處的環境優勢，提升技術水平和業務能力，推動中國商業銀行服務外包快速發展。

參考文獻

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基金項目：江蘇省高校哲學社會科學基金項目（項目編號：2010SJD630011），本文是江蘇省高校大學生實踐創新計劃重點項目階段性成果。

作者信息：周盛豐（1992-），男，遼寧大連人，本科生，研究方向：經濟學、金融分析；溫欣（1992-），女，江蘇鎮江人，本科生，研究方向：會計學；鄔倩雯（1992-），女，江蘇南京人，本科生，研究方向：經濟學、金融分析。

（責任編輯：劉晶晶）