我國城商行發展經驗談—以河北銀行為例

　　當前國內外經濟形勢總體較為嚴峻。發源于美國的次貸危機陰云仍然籠罩，2012年9月14日美國開始啟動第三輪量化寬松政策，試圖挽救陷于沼澤中的美國經濟；與此同時，歐洲危機持續發酵，歐豬五國評級不容樂觀，緊縮財政是這些發達國家在危機中的共同對策。毫無疑問，這將對以外需帶動經濟增長的中國帶來較大沖擊。外需不振車輪停滯不前，內需車輪也裹步不前。投資已經嚴重透支，消費信心不足使得整個實體經濟疲軟。鑒于這些情況，溫總理已經告誡我們，“當前經濟還沒有形成穩定回升態勢，經濟困難可能還會持續一段時間”。既然緊日子還要持續幾年，那么作為服務實體經濟的服務業——銀行，該如何在緊縮形勢下，找準方向，清晰定位，更好更快發展呢？下面我們以城商行河北銀行為例，介紹其成功跨越發展經驗，拋磚引玉，期望我國城商行順利跨越發展，更好服務實體經濟。
　　“體制”應變
　　河北銀行的起點可以追溯到1996年。1996年5月，經中國人民銀行批準，在石家莊市區內原47家城市信用社基礎上組建了石家莊城市合作銀行。1998年6月，根據中國人民銀行和國家工商行政管理局關于全國城市合作銀行統一更名的要求，石家莊城市合作銀行更名為石家莊市商業銀行。2009年11月，經中國銀監會批準，石家莊市商業銀行更名為河北銀行。
　　為提升河北省金融產業競爭力，2012年6月，河北省委、省政府決定，將河北銀行納入省級管理。此舉彌補了河北省沒有省級法人銀行的空白，其目的在于進一步做強做大河北銀行，使其發展提速、份額提高、水平提升，將其真正打造成為省級大型銀行，在省級層面打造一個有實力的金融“總部”，并充分發揮該行在河北省地方法人銀行中的引領作用。這一重大舉措，將有力地促進河北銀行與地方經濟的深度融合，助力“經濟強省、和諧河北”建設。自此，河北銀行進入了一個全新的發展階段。
　　在管理體制調整變化過程中，河北銀行的資本規模也在不斷增強。在發起設立之初，河北銀行的主要股東為石家莊市財政局、華北制藥等25家單位，注冊資本1.59億元。從1998年起，河北銀行先后歷經四次增資擴股，資本結構逐步優化，資本實力進一步增強。1998年增資擴股為2.6億元。2008年，引進國電電力發展股份有限公司、中城建投資控股有限公司等6家戰略投資者，資本總額達到12.99億元。2009年又實施了新一輪增資擴股，資本總額由12.99億元增加到了20億元；2010年發行了8億元次級債券，進一步增強了資本實力，拓寬了資本補充渠道。目前，河北銀行注冊資本已達到32億元。除前兩大股東持股超10%外，其余股東持股均未超過10%。相對分散的股權結構也為公司的治理和發展打下了良好基礎。
　　“強”、“大”為本
　　順應體制調整和企業發展要求，河北銀行走上了一條內涵式發展和外延式發展齊頭并重的發展道路。近年來，河北銀行搶抓機遇，加快發展，在實施跨區域經營方面邁出重大步伐，目前已在天津、青島、唐山、邯鄲、廊坊、滄州、保定等地設立分行，在為當地廣大客戶提供更加貼身服務的同時，促進金融更好地為當地實體經濟服務。同時，積極挖掘現有網點潛力，創新優化業務產品服務，提升資本實力和資產規模。截至2012年8月末，全行資產總額1097.20億元，貸款總額494.17億元，存款總額854.20億元，權益凈額達到80億元以上。在英國《銀行家》（The Banker）雜志評選公布的2012年“全球銀行業1000強(Top 1000 World Banks 2012)”榜單上，河北銀行排名穩步攀升至第701位，較2011年提高了35位。
　　深入挖掘潛力，做“強”小微企業業務
　　在當前國家宏觀調控、經濟增速回落、結構調整、中小企業整體風險上升的大背景下，河北銀行一直將支持小微企業發展作為己任。從2011年起該行加快了“專注中小企業”戰略轉型的步伐，進一步細化了中小企業客戶定位，把基本客戶定位為優質大型中心企業供應鏈兩端的中小企業，商圈、產業集聚區的優質中小企業。市場定位的進一步聚焦，在促進小微企業發展，活躍地方商貿流通的同時，也為自身發展探索出了一條“業務增長快、信貸風險低”的新途徑。截至2012年8月末，該行向小微企業貸款已達到116億元，其中，單戶授信500萬元以下小微企業貸款達到29億元，較年初增長75%。
　　深入調研，轉變方式，探索商圈業務新模式。隨著經濟的發展及小微企業自身發展的需求，商圈中小微企業商戶的融資需求越來越強烈，但商戶貸款普遍存在單戶資金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困難，利用以往的業務模式很難滿足商戶的需求，融資難問題越來越突出。為切實解決商圈商戶融資難問題，為其制訂切實可行的金融服務方案，河北銀行從2011年就開始摸底調研各地商圈，先后對石家莊、保定、滄州、廊坊、邯鄲、唐山等地的30余個商圈進行了實地調研，并積極探索出一條“整體規劃、批量開發”的服務新模式，即依托商圈管理方平臺高效搜集商圈信息，針對不同的目標商圈制訂差異化的整體授信方案；同時充分利用商圈管理方營銷平臺優勢，批量開展營銷活動，提高營銷效率和經濟效益。
　　截至2012年8月末，河北銀行商圈授信總額達17.7億元，發放小微企業商圈貸款245筆，貸款余額4.4億元。辛集國際皮革城、邯鄲康德商場、香河家具城、保定白溝箱包等26個商圈已開始受惠于“商圈貸”。在新模式的實施下，河北銀行為商戶提供了低成本、差異化的金融服務，幫助大量商戶解決了困擾已久的融資難題，實現了商戶、商圈管理方和銀行三方共贏。
　　創新產品、優化流程，全方位支持小微企業融資。根據小微企業商戶“短、小、頻、急”的融資需求及不同商戶的特點，該行不斷創新產品、尤其是特色產品，發揮信貸產品的品牌優勢。近年來，該行推出了小企業金融服務品牌“惠友亨通”，研發推出了“租金貸”、“超市貸”、“市場貸”、“商戶聯保貸”、“租權貸”、“物業貸”等小微企業特色信貸產品，最大程度地滿足小微企業的貸款需求，受到了客戶的歡迎。
　　為給小微企業提供快速高效的貸款審批和發放，該行不斷優化業務流程，利用分行營銷人員和總行產品經理平行推進小微企業授信調查與整體授信方案設計的工作方式，大大減少了內部溝通時間，提高了貸款審批和發放效率。
　　此外，通過積極推進小企業專業化團隊建設，在率先成立河北省內首家小企業金融服務專營機構小企業金融服務中心的基礎上，現已在唐山、廊坊、天津、石家莊、滄州、保定、邯鄲設立了七家分中心。小企業金融服務中心及其分中心現已成為服務小微企業的中堅力量，小微企業融資業務的辦理效率和服務質量顯著提升，為支持地方經濟、發展當地小微企業發揮了越來越重要的金融作用。
　　拓寬業務領域，做“大”銀行規模
　　在做精做細小微企業金融服務的同時，河北銀行其他各項業務也內外開花。
　　準確定位，個人業務精耕細作。隨著金融市場的不斷完善與成熟，市場環境、客戶群體的變化對銀行業務和服務水平提出了新的要求。在個人業務發展方面，河北銀行通過不斷轉變服務和營銷觀念，大力推動產品創新和標準化、差異化運作模式，正在努力打造個人銀行業務的行業新標桿。
　　不斷豐富和完善產品線。開辦了個人金銀投資品代銷業務，推出了理財質押和合力貸兩款新產品；開發了金融IC卡；推出了“益友融通”系列理財產品。
　　積極推動標準化、差異化服務模式。一是進一步提升網點標準化服務流程，2012年2月份該行開始推行網點轉型，通過統一的服務標準，規范的營銷模式，實現服務標準化和客戶體驗的一致性，不斷提高產品銷售能力、提升客戶滿意度。二是以差異管理為基礎，聚焦中高端客戶，為不同客戶群體提供了一系列個性化服務。如特惠商戶、道路救援、酒后代駕、專屬預約、積分禮遇、網球俱樂部預定等。三是推行“管理客戶總資產”理念。通過市場調研和客戶細分，將個人客戶劃分為七大類目標客戶群體，并針對每一類客戶群開發了7款零售產品組合，其中包括服務社區業主的“家益通”、服務代發工資單位員工的“薪益通”、服務個體私營業主的“融益通”等。每款產品組合都針對服務人群的特點和理財需求制定了專項的服務方案，并組織開展多場客戶交流會等活動，為客戶提供了專業化的理財規劃和包括產品、服務在內的全方位的綜合金融服務。
　　多點發展，中間業務增速明顯。2012年以來，河北銀行多個中間業務實現翻倍增長。上半年，個人理財手續費較去年同期增長208.95%，保理手續費較2011年同期增長214.58%，對公理財手續費同比增長96.99%，銀團手續費同比增長386.72%，供應鏈業務和投行業務帶動公司類中間業務收入同比增長了323.38%。
　　加強創新，金融市場業務實現突破。通過大力發展同業業務，加強理財產品研發，合理配置債券資產，河北銀行金融市場業務發展取得較大成效。一是同業業務獲得較大發展，取得了較好收益。2012年上半年，日均短期資產較去年同期增長178%，同業收入較去年同期增長174%。二是理財規模迅速擴大，共發行98期理財產品，實現理財產品銷售規模103億元，理財規模日均保有量同比增長了86%，為理財客戶創造增值收入超億元。三是密切關注市場資金變化，嚴格控制融資規模和期限結構，有效運用債券市場工具，合理匹配同業資產負債，保障了全行流動性安全。
　　“管理”精細
　　千里之堤，毀于蟻穴。近期，一些城商行在做大做強業務的同時，出現了諸如信貸資產質量下降，不良率反彈、流動性不足等問題，這有必要思考何管理銀行快速發展過程中可能出現的各種風險。面對這些問題，河北銀行提出了健全內控制度，推進精細化管理策略，做到早發現、早報告、早處理，及時將風險消滅于萌芽狀態中。
　　完善全面風險管理體系
　　面對宏觀經濟的不確定性帶來的經營風險壓力，河北銀行一直把風險防控和案件防范當作銀行發展的生命線，目前已建立起覆蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等商業銀行主要風險在內的全面風險管理組織架構和制度體系，抗風險能力顯著提升。一是強化“穩健、審慎”的風險偏好，制定了7大類、38項風險偏好指標的限額標準，為全行信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險等主要領域風險管理提供了準則，使風險偏好具體化、數字化。二是完善了風險總監派駐制度和“總分支”三級授權審批架構，有效避免了城商行跨區域發展后管理半徑和決策鏈條延長所可能引發的不了解當地市場、業務效率下降、風險管控力度低等問題。三是加強市場調研，提高授信政策的有效性和針對性；前移風險關口，在產品設計階段便加入對風險因素的考量，以適應全行中小企業定位的需要。通過上述措施，在授信業務大幅增長的同時，有效地保障了信貸業務質量，不良貸款余額和占比保持雙降。截至2012年8月末，該行不良貸款較年初下降2865萬元，占比較年初下降0.21個百分點。
　　信息科技支撐精細化管理
　　“業務要發展，科技要先行”，信息技術的運用為河北銀行的發展插上了遨游的翅膀。眾所周知，銀行信息化建設是一個長期的、循序漸進的活動，因為其影響到銀行各方面的業務模式和系統建設，一個合適、高效、有一定前瞻性的規劃方案可以幫助銀行以恰當、及時和低風險的方法實現信息化目標。為了更好地提高全行的服務水平和綜合競爭實力，該行于2010年結合其整體發展規劃制定了五年信息化建設規劃，制定了信息化建設總體目標：根據全行整體發展規劃和業務體系架構，按照以客戶為中心、服務為導向、開放、松散耦合的目標架構決策原則，建立應用架構。優化改造現有基礎業務系統，進一步加強在客戶關系管理、風險管理、企業管理方面的IT支持能力。
　　以2009年啟動新一代核心業務系統建設為河北銀行信息化建設的新起點，三年來該行從業務、渠道、管理、保障四個層面建設了一套功能強大、技術先進、安全穩定的信息系統：業務層面建立了“以客戶為中心”、“以產品為主線”的新核心業務系統；建立了與風險管理流程控制相結合的信貸風險管理系統；建立了理財、基金等多產品選擇的業務系統。渠道層面建立了網上銀行、手機銀行、多媒體自助一體機、自助設備、客戶服務中心等一系列電子服務平臺。管理層面建立了新一代數據平臺、資產負債管理等管理分析決策類系統，是所有管理、分析、決策應用的統一數據來源和供應方，為管理層決策提供了信息支持。
　　為保證信息系統的安全性和連續性，2011年該行利用分行機房建成了異地數據級災備中心，實現了核心業務系統數據的異地實時備份。2012年6月28日該行同城災備中心投入試運行，重要信息系統做到了同城應用級容災。至此，河北銀行“兩地三中心”信息化建設格局得以初步實現，標志著其重要信息系統災難恢復能力從三級提升至五級，同時也標志著信息科技水平邁上了一個更高的層次。
　　“人才”強行
　　人才是贏得未來競爭最重要的能動因素。從2009年起，河北銀行啟動了人才興行戰略。一方面加強內部行員隊伍建設，塑造出勤于學習、善于鉆研、知識豐富的員工隊伍；另一方面，筑巢引鳳，打造聚才新模式。通過“內培外引”并舉，傾力打造人才隊伍。
　　加快人才引進步伐。加大畢業生引進力度，并建立了系統的新員工學習成長及崗位培養機制，通過職業能力的傳幫帶，對引進的高校畢業生進行重點培養，并進行定期考核評價，使其通過扎實有效的工作盡快成長，為新員工提供實現自己職業理想的廣闊平臺；積極引進有同業工作經驗的優秀管理人才和有工作經驗的業務骨干500余人。
　　創立河北銀行大學，注重員工內部培養。在河北銀行大學框架下，為全行管理人員和普通員工提供了一系列有針對性的培訓和業務學習機會。一是為提升員工業務能力，構建公司、個人、小企業信貸培訓體系，實施信貸業務資格認證，累計組織全行1000多人次參加了資格培訓和認證；二是為提升管理人員領導力，組織了金融EMBA培訓項目和新任管理人員培訓班，組織了零售、公司兩個條線的先進銀行經驗學習培訓項目；三是為加快新員工培養，對畢業生培養和職業發展進行了規劃，組織實施了結算、個人信貸、公司信貸三個階段的培訓和崗位輪換；四是支持員工參與學歷教育，學習并考取理財資格、銀行資格、證券資格、保險資格等外部資格資質，提升綜合業務技能。
　　“品牌”創新
　　做優品牌形象，提升品牌價值
　　自成立起，河北銀行在與社會各界的溝通與合作中，不斷提升自身的企業文化，逐步樹立起了以“合心合力 共生共榮”為核心的價值理念，在這一理念的支撐下，河北銀行與客戶之間建立起了深厚的友誼，并實現了共同成長。為進一步倡導合作、信賴、互助，2011年，河北銀行推出了以 “朋友金融 知心致行”為品牌核心價值理念的全新品牌形象，并針對本行小企業金融服務、個人理財業務分別推出“惠友亨通”、“益友融通”兩個子業務品牌，標志著河北銀行歷經16年的發展歷程，品牌定位更加明晰，品牌建設之路步入了一個全新的發展階段。
　　樹立了具有社會責任感的企業文化
　　任何企業發展壯大都離不開成熟的企業文化的支撐。企業文化是一個企業的靈魂，是企業發展的動力源泉，而優秀的企業文化也是打造企業軟實力和核心競爭力的有效途徑和具體體現。在長期激烈的市場競爭中，河北銀行高度重視企業文化建設，樹立起一套具有社會責任感的企業文化核心價值體系，將“以卓越的金融服務，助企業發展，增居民福祉，促社會繁榮”作為自己的使命，秉承“為股東提供可持續的豐厚回報，為客戶提供更為優質高效的服務，為員工提供更多的發展機會，做有責任感的企業公民”的價值主張，牢固樹立并踐行著“責任心，團隊，執著進取，高效率，卓越服務，和諧共贏”的核心價值觀，培育和鍛造了獨具特色的企業文化體系。
　　在為顧客、股東、員工創造財富和價值的同時，河北銀行也在積極踐行企業社會責任，為社會奉獻光和熱。2011年5月，河北銀行積極響應政府開展“山區教育扶貧工程”的號召，為河北贊皇縣野草灣聯辦小學改擴建項目捐資、捐物200多萬元。2012年，積極響應省委省政府號召，向省內遭受暴雨襲擊的災區捐款500萬元，幫助災區人民重建家園。此外，全行黨、團、工會工作順利開展，安全保衛工作常抓不懈，繼續保持了全年無重大事故、無重大案件、無重大經濟損失的安全運營記錄。這些都將作為企業文化傳導的載體，為全行員工打造一個富有豐富內涵的“精神家園”，進一步打造河北銀行的“軟實力”和核心競爭力。
　　結語
　　我國城商行在計劃體制向市場體制的過程中，走過了艱辛而又各具特色的道路。千帆競發，百舸爭流。在湍急的市場大潮中，銀行要想脫穎而出，唯有創新制勝。河北銀行在體制創新中抓住歷史機遇，控制風險，成功轉型，為其他城商行的發展探索了成功發展之路。盡管當前國內經濟增長乏力，我們堅信中國城商行發展：面向未來，春暖花開。
　　(作者單位：中央財經大學金融學院中國人民銀行鐵嶺市中心支