商業銀行在電子商務領域的服務和創新

　　電子商務技術的出現和飛速發展，使商業銀行獲得了金融產品創新、技術進步、實現經營增長方式轉變的重要手段，促使了銀行經營模式和經營理念的改變與創新。如何進一步利用先進的互聯網信息技術創新金融服務，已成為銀行未來發展的難點和重點所在。本文通過對電子商務的環境、我國商業銀行電子商務發展狀況的分析，從支付結算、融資服務及未來金融服務創新的角度對商業銀行在電子商務領域的創新金融服務提供一些思路建議。
　　電子商務的發展趨勢
　　據中國電子商務協會數字服務中心（CECA）調查數據顯示，2010年，全球電子商務市場規模突破了27萬億美元。2011年，全球電子商務市場規模迅速突破40.6萬億美元。目前，以美國為首的發達國家，仍然是世界電子商務的主力軍；而中國等發展中國家電子商務異軍突起，正成為國際電子商務市場的重要力量。中國電子商務發展十余年來，起步晚，發展快。由于電子商務改變了傳統商務的交易模式，使傳統商務中并不明顯的物流、資金流與信息流開始備受關注。在現代信息技術的幫助下，同一交易的物流、資金流和信息流可以橫跨不同的空間和時間，使得我國電子商務不得不在技術驅動的基礎上，重視這三流的相互關系和價值，研究其平衡關系和業務模式。因此，下文首先從我國電子商務整體的資金層面及發展趨勢著手，逐層分析其未來發展所需的金融服務。
　　我國電子商務資金規模趨勢
　　中國正以巨大的市場潛力快速鋪展電子商務業務。至2011年9月底，中國互聯網用戶總數達到5.23億，互聯網普及率達到39.0%，互聯網用戶人均每月網絡消費則達260元，比上一年同期增長7%。中國B2B研究中心報告和艾瑞咨詢研究數據顯示，我國電子商務的發展速度居世界第一，已占全國GDP的11.4%。截至2012年一季度，中國電子商務市場交易規模為1.76萬億元，同比增長25.8%，從市場結構來看，B2B仍然是電子商務市場的主體。其中，中小企業B2B交易規模占比達55.1%。預計至2014年，中國電子商務市場交易規模將達20.6萬億元。在整個網絡經濟市場中，相較移動互聯網、網絡游戲、搜索引擎等網絡經濟形式，電子商務已逐漸增加其市場占有量，預計2013年中國電子商務在整體網絡經濟中的占比將超過40%。
　　從以上數字可以明顯的看出我國電子商務市場交易額穩定增長、發展動力十足。可以預測未來幾年，中國電子商務仍將保有持續高速發展的勢頭。一方面，雖然互聯網用戶總數已超過5億，但其中網絡購物用戶尚不足2億，隨著互聯網用戶普及率的進一步提高，網絡購物用戶數仍有巨大的增長空間，為電子商務的發展提供持續穩定的用戶基礎；另一方面，隨著互聯網向傳統行業進一步滲透，傳統零售業和互聯網結合日益緊密，各類新型電子商務網站和應用將進一步涌現。
　　然而，以上數據僅體現了我國電子商務交易層面的資金規模，還未涉及到生產鏈和上下游供應鏈的資金規模，僅用技術手段提高電子商務零售環節效率所帶來的價值，并不能覆蓋對電子商務和互聯網業務的巨大投資。在過去，制約電子商務的最大瓶頸是物流；現今，盡管國內物流業已經在以每年30%至40%的增速發展，但遠遠不能滿足電子商務全速鋪展的需求。電子商務不僅僅是線上銷售、不僅是網絡零售，在其銷售鏈的基層，是一個個供應鏈的協同平臺，當未來商業模式真正由消費者驅動即由傳統B2C模式向C2B模式轉型之時，“定制化”模式將成為主流，它要求的是個性化需求、多品種、小批量、快速反應的平臺化協作平臺，而只有當電子商務從網絡零售走到供應鏈實時協同、電商不再是線上線下割裂的業務模塊之時，價值鏈的每一個環節才在互聯網業務上得以真正實現。因此，未來電子商務的發展趨勢將是從大規模定制走向這種以消費者為導向的技術革命，如果將生產鏈、上下游供應鏈的資金規模與交易規模并總，伴隨著物流、信息流的快進式發展，真正實現線上線下一體化協同作業，那么未來電子商務的資金規模將呈幾何級數的增長。
　　我國電子商務發展的金融服務需求
　　目前，我國電子商務正從一場消費者的革命向足以深刻影響企業商務流程變革的方向發展，企業上下游之間的協作必然要從信息流、物流、資金流分離式管理向統一集成的平臺化管理轉變。電子商務真正做強之時，正是資金流、信息流、物流完全打通之時，此過程必然經由目前的網絡零售平臺向線上線下融合營銷階段發展，直至形成產業鏈實時協同平臺，從而構建起一個開放、協同、繁榮的線上線下一體化的電子商務生態系統。在整個演進過程中，電子商務的任何網上交易都包含交易環節和支付環節兩部分的資金流需求，其中支付結算環節是由包括支付網關、銀行和發卡行在內的金融專用網絡完成的，那么作為電子商務中連接生產企業、商業企業和消費者的重要紐帶，商業銀行是否能夠有效地滿足這些多樣化的金融服務需求，已成為電子商務成敗的關鍵。可以說，銀行是任何電子商務資金流的核心機構，面對電子商務不同發展階段的不同金融需求，需要銀行對不同層次的金融需求予以滿足，否則就造成了三流之一短板的木桶效應，從而拖滯電商業務的前進。電子商務由信息交易平臺階段朝線上線下融合營銷階段繼而向產業鏈實施協同平臺階段發展。
　　首先是信息交易平臺階段。就目前情況來看，我國電子商務市場初步做到了信息的相對通暢，物流公司配送的相對緊湊，以及逐漸被接受、拓展使用的資金支付等創新服務，伴隨著以平臺式為主的B2B、B2C、C2C、B2b2C等商業模式，以及搜索引擎、門戶技術等技術驅動因素，電子商務信息化交易平臺逐漸由以往機械邏輯的產業時代向生態系統時代演進。在這一階段，電子商務的金融服務需求基本集中在資金支付及其延伸的支付創新服務上，需要足量的支付機構、多樣化的支付方式滿足電商發展的金融服務需求。
　　其次是線上線下融合營銷階段。電子商務由傳統信息交易平臺向線上線下融合營銷平臺的過渡階段，新型的自營式商業模式逐步發展起來，能夠分享地理信息、商家信息及物流信息的共享平臺也在GIS技術（Geographic Information System，地理信息系統）、LBS服務（Location Based Service，基于位置的服務）、SNS技術（Social Networking Services，社會性網絡服務）、海量數據處理、移動互聯、物聯網等技術驅動下，逐步深化了新技術服務的應用，從而出現線上線下一體化的團購服務、分享式導購服務、電商管家服務、導航網站、代理服務等一系列的電商服務。這種協同作業平臺的涌現，將從支付、資金結算、交易對賬等資金流的各個環節，帶來多樣化的金融服務需求。這一階段，電商需要不斷的資金支付創新服務、多層級的結算服務、線上線下的統一支付、多方電子對賬的創新服務，以及零售和小微企業的融資創新服務，才能協同物流信息共享平臺、信息流及技術服務共同前進。
　　最后是產業鏈實施協同平臺階段。在融合營銷平臺向產業鏈實時協同平臺的發展過程中，隨著社會化物流平臺的不斷進步、供應鏈生產信息及個性化需求信息的對稱共享，云計算技術服務能力的增強，企業將更需要供應鏈的金融創新服務，以及更深層次的信息資產類等創新金融產品和服務，使得電子商務價值鏈導向真正由商家向消費者過渡。
　　可見，未來電子商務發展對金融創新服務的要求提出了更多難題，銀行需要不斷革新技術、創新產品和服務，建立起相應的支付體系和信用體系，以適應電子商務快速發展的金融服務要求。
　　電子商務金融服務現狀及發展
　　我國電子商務的快速發展為銀行業提供了新的服務領域和服務方式，作為傳統銀行變革的根本動力，電子商務充分利用現代網絡技術幫助銀行突破傳統的營銷模式，一改以往商業銀行依靠設立網點吸引更多客戶的營銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。
　　據中國銀行業協會發布的《中國銀行業發展報告2011～2012》指出，越來越方便的電子化交易，令電子銀行的交易量遠遠超過傳統的柜臺交易量。2011年，上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%。其中，工行的電子銀行業務在全部業務量中的占比已超過70%，這意味著每10筆業務中有就7筆通過電子渠道辦理。另據上市銀行2012年中期業績報告顯示，6月末，民生銀行網上銀行交易替代率超過85%；南京銀行電子銀行交易替代率為69.3%；中行個人網銀客戶和手機銀行客戶數分別達7807萬戶、3270萬戶，較去年增長40%和91%，手機銀行交易量增長達461%。調查發現，擁有網上銀行、手機銀行并辦理過電子銀行業務的人群同時也在電子商務市場扮演著重要的消費角色。網絡化的不可逆轉性、龐大的網上交易額、無處不在的支付結算，使得各家銀行也不斷延伸服務手段、紛紛加大對電子銀行業務的投入，力爭在電子商務熱潮提供更具創新意義的金融產品與支付服務。
　　然而，電子銀行的網上交易在實現低成本及差異化的同時，也對網上支付和電商金融服務的業務模式提出了更高的要求。尤其在與異軍突起的第三方支付激烈競爭中，銀行作為掌控市場資金流的重頭，卻并未充分發揮其優勢。相反，在電商市場上，每天大量交易的支付結算幾乎被第三方支付機構壟斷，而銀行僅處于支付鏈條的最末端。隨著電子商務的快速發展，第三方支付行業從無到有，不斷壯大。數據顯示，2008年第三方支付的市場規模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。目前，獲得央行頒發牌照的第三方支付企業已達101家。伴隨著市場蛋糕的做大，行業競爭也愈發激烈，有成熟業務模式和穩定客戶資源的企業不會滿足于現有的優勢領域，還會不斷地尋找、培育新的盈利增長點，從而推動行業快速發展。第三方支付市場廣闊的發展空間，也吸引了越來越多的資金進入。在企業層面，更多的運營主體擠進支付行業，這不僅包括新浪和京東商城等互聯網企業，也包含中國電信、中國移動、中國聯通等通訊業巨頭。與此同時，受央行正式監管后，支付行業吸引了越來越多的銀行、保險和金融等相關行業的專業人才進入。第三方支付市場的蓬勃發展，使得網絡環境下零售市場無處不在的資金流涌向了第三方支付，這給銀行電子商務的發展帶來了巨大的競爭壓力。因此，商業銀行開展電子商務金融服務已不僅面對著自身商務模式尚不成熟，技術驅動滯后，人才、物流缺失等多方因素，還面臨著供應鏈管理能力較弱、用戶體驗稍差及支付結算鏈條上的外在競爭壓力。
　　面對這些，銀行需要邁出電商金融服務創新的一大步，開拓思路、搭建自有電商平臺、依靠銀行天然的業務優勢和資金優勢創新支付結算服務、融資服務，創新供應鏈協同的金融服務，這些都是商業銀行面對網絡化挑戰的嘗試。銀行在資金監管方面有著先天的優勢，一方面客戶對銀行的信用最為認可，另一方面交易過程中資金流和信息流分離，交易資金均在封閉的銀行系統中運行，能夠有效提高交易的安全性。以建行為例，于2012年8月上線的“善融商務”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域；在金融服務方面，為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。善融商務平臺以資金流、結算、信貸、支付為核心，試圖對傳統電子商務模式有所創新。不只是建行，交行打造的電子商務平臺——“交博會”也陸續向客戶開放，其中的商品館就是B2C的模式。在為客戶提供增值服務的同時獲得客戶的動態經營信息，或許是銀行共同的驅動力。盡管從目前來看，商業銀行做電商很燒錢，但隨著時代的發展，企業幾乎不能沒有線上業務，并且開展業務的企業也必然越來越多。除此之外，電商平臺交易產生的沉淀資金對于銀行負債業務的拉動效應也十分明顯。在利率市場化不斷深入的當下，低成本的資金來源，對于銀行保持凈息差的穩定至關重要。
　　因此，商業銀行須要在電子商務領域進行金融產品和服務的創新，只有以先進的電子商務經營理念為指導，不斷進行支付結算及各類金融服務創新，才能在第三方支付機構日趨激烈的客戶爭奪戰中取得自有客戶及潛在客戶的市場占有份額。電子商務為商業銀行帶來的主動服務理念也是革命性的，它使銀行的競爭原則更趨向于服務客戶，從而加速業務創新使銀行服務更貼近客戶需求。作為網絡經濟最活躍的參與者、最大的受益者，銀行已成為電子商務乃至新經濟持久而強大的推動力量。傳統銀行必須進行戰略調整，轉變經營理念、變革商業模式、再造組織體系、重組業務流程，將電子商務領域的金融服務創新作為未來發展的戰略重點，否則必將成為網絡經濟時代的“恐龍”。
　　電子商務金融服務創新思路
　　當前，電子商務信息流建設已日漸完善，只有真正實現物流和資金流的高效融合才能更好地推動整個電子商務行業健康快速的發展。在此過程中，商業銀行不僅執行著企業間電子商務資金流高效運轉的職責，還在自身電子商務業務的開展中逐漸強化了電商服務創新意識。在銀行業著力開展電子商務業務的大環境下，針對商業銀行在電子商務領域的金融服務創新，下文分別從支付結算、融資服務及未來服務方向這三個層面提出了一些創新思路建議。
　　支付結算層面
　　從支付結算層面來看，商業銀行應利用自有用戶量龐大、資源優、安全性高、用戶信任度高的優勢，充分融入電子商務、積極參與電子商務金融在支付領域的產品創新和服務創新。在與第三方支付機構存在競爭關系的同時，也應加強與第三方公司的業務合作與技術交流，學習其在電子商務支付領域先進的技術服務與良好的用戶體驗，并結合自身優勢創新出與第三方支付公司不同的、更具特色的金融服務，強調支付產品的支付安全性與快捷性。商業銀行應先行制訂電子商務技術體系的整體建設規劃，構建一個先進的電子商務支付體系，提供多種形式的支付結算服務。
　　在支付方式上，不僅局限于現金、卡類、票據支付，更應體現線上線下一體化的支付應用，進行數字證書、網銀支付、積分兌付、手機銀行移動支付的推廣以及通過各類移動終端進行的支付收單業務等，這就需要加強銀行支付媒介軟硬件的研發與應用。經過普及和深化支付服務，商業銀行可根據不同行業需求開發清算管理系統，通過高效即時的管理企業資金流和信息流，提供更深層次的清算服務。如客戶信用評級、電子對賬、貿易鏈、資金鏈的三方清算服務、信用服務下的資金管理以及客戶關系管理等服務。
　　在技術支持上，銀行應注重支付結算業務數據的收集與處理，為深層電子商務服務奠定基礎。在此過程中，應加強與IT企業聯盟的合作，借助數據庫及數據挖掘技術充分挖掘客戶需求，加深對客戶需求的理解，以提供客戶更有針對性的金融產品及服務。當然，加強銀行網絡技術和網絡硬環境建設，確保系統安全是支付產品創新的基本安全保障。商業銀行應不斷加大對網絡系統建設的投入，以更高的安全標準、更先進的安全認證手段保證用戶網上交易、移動支付的連貫性和安全性，為銀行發展電子商務提供強大的系統安全后盾。
　　融資服務層面
　　在融資服務層面，當前的信貸市場競爭日益激烈，加之商業銀行質量與效益價值取向的改革推進，使其更加注重中小企業在資產融資市場上的地位。在商業銀行構建先進支付結算體系的同時，通過對企業支付結算業務數據的收集與處理，即可掌握大量的企業交易信息、資金狀況、產品銷售等全方位的信息數據，應充分利用這些信息構建基于電商服務的信用評級模型。商業銀行應以創新的融資服務觀念，基于深入、多元信貸指標和數據的全面性分析，建立起包括融資申請管理、融資方案、信用評級、支付結算及貸后服務管理等模塊的信用評級模型，通過對客戶全方位指標的評估，按照系統的評級模型，生成借資人從低、中、高多個風險視角的信用評估結果。
　　信用評級模型的核心思想分別從時間和指標因素兩個維度展開，從縱向時間軸上，建立歷史、當前和未來的評估視角；從橫向指標因素上，充分考量市場環境、行業發展狀況、融資成本與投資風險、消費結構等因子，通過對比不同階段的指標變化，得出風險等級評定結果，從而掌握企業信用狀況、理性放款。在解決銀行與企業信貸信息量不足、信息不對稱而導致的融資難題時，商業銀行可通過搭建電子商務平臺，對中小企業在平臺上產品交易行為的信息掌握，在其資金流、商流、物流可控的情況下，對這些企業提供融資支持服務。這種新型的電子商務平臺在商業銀行中小企業融資中，相比較原有的融資模式，具備了將眾多且分散的企業融資需求規模化、信息透明化，同時將平臺內的企業客戶規范化、過濾化，從而更高效的獲得優質客戶。
　　從技術層面上，通過互聯網技術和電子化操作，加快了信息的傳遞，可大大提高融資需求的處理效率。基于電子商務平臺信用融資服務模式通過創新電商交易與服務模式，將充分發揮電子商務的優勢，建立商業銀行電商業務的信用體系。在此過程中，商業銀行還必須學會把資本科學地糅合在各個產品、各個行業，在今天和未來之間合理地分配，對資本運營進行精細化管理。
　　未來創新服務方向
　　從未來創新服務方向上來看，商業銀行應持續緊跟電子商務發展的整體趨勢，基于商業銀行先進支付結算體系的搭建，以及融資服務模型的不斷修正完善并深入應用，伴隨著電子商務從網絡零售向供應鏈實時協同平臺的漸進過渡，銀行也應將服務定位于打造線上供應鏈金融系統，并逐漸打造成整合供應鏈金融業務各個環節的一站式服務平臺。該平臺將是以供應鏈需求為導向，以金融功能為基礎，以供應鏈金融為主線，能夠貫穿起包括直接融資、間接融資、企業理財、信息咨詢、物流查詢等系列服務的綜合平臺，而這一創新服務方向將顛覆以往的商業銀行金融服務理念，將金融產品對企業在各環節上的支持提升到新的水平。同時，隨著移動支付技術的飛速發展，未來間接金融和直接金融將很快被移動支付等互聯網金融形式所取代，商業銀行移動支付將成為滿足小企業和零售客戶融資需求最好的方式。
　　未來電子商務是以消費者信息流為源頭的價值鏈聚合市場，面對消費者及企業行為的海量數據處理、渠道和供應鏈等商流的整合重組，商業銀行也應適時將原有B2B、B2C的電子商務平臺建設逐步轉向以消費者需求為導向的C2B供應鏈金融創新服務模式。在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，商業銀行應不斷通過金融創新服務搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營銷體系，建設綜合平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段，并通過SNS營銷、創新支付方式、手機銀行移動金融技術、體驗式營銷等多種手段全面鋪展和深化商業銀行在電子商務領域的金融創新。
　　（作者單位：北京智控美信信息技術公