銀行創新的集中管理模式及其制度設計

　　對于現代銀行業來說，創新工作是一項系統性工程，具有復雜性、多變性和風險性等特點，銀行創新能力的提高容易受到各種要素的影響，需要有一個強有力的創新推動力與之配合。對于經營規模較大、經營范圍較齊全的大型、綜合型銀行來說，這個創新推動力就是管理。
　　銀行創新管理的概念、特點及其必要性
　　從銀行經營角度出發，銀行創新活動包括銀行產品創新、銀行管理創新和銀行服務創新等方面。而銀行創新管理是指銀行為控制、促進其創新活動所進行的計劃、組織、領導、控制和協調等管理活動。創新管理的目標是加強組織創新能力，提高創新工作的效率，促進創新能力的提升，從而使得創新活動能促進組織經營、管理、政策、社會責任等各種目標的實現。銀行創新管理的主要內容包括：創新戰略和創新規劃的制訂、創新流程的設計與規范、創新工作的組織與協調、創新成果的推廣與運用、企業創新文化的建設與宣傳、創新激勵機制的建立與實施等。
　　銀行屬于金融服務業，而且是金融業中規模和數量最大的一類金融機構，這導致銀行創新具有自身的特點：第一，銀行創新具有無形性。銀行的創新無論是金融產品、新服務傳遞方式以及新服務組合的創新，還是制度創新、組織創新、戰略創新，均呈現出顯著的無形性特征。第二，銀行創新具有多樣性。銀行的創新受到信息技術及網絡技術的進步、政策監管的規制以及客戶需求等多種因素的影響，這也導致了銀行的創新具有多樣性。第三，銀行創新具有易模仿性。雖然銀行按其規模、性質、功能可分為不同種類，但它們的運營機制沒有顯著的差異，產品復制成本低廉，造成創新成果在整個銀行業中很容易被模仿。第四，銀行創新具有高風險性。由于金融機構特殊的屬性，造成銀行的創新活動具有較高的風險特性。銀行開展的一項創新活動不僅要關注是否能夠帶來更大的收益，還要關注創新所帶來的風險及其對國民經濟造成的影響。
　　由于銀行創新具有上述特點，銀行要想充分激發自身的創新動力、調動自身的創新資源，從而使得銀行的創新活動能夠順利、有效地開展，就必需對銀行的創新進行有效管理。具體來說，銀行創新管理的必要性體現在以下幾個方面：
　　銀行創新所具有的難度和存在的風險要求銀行進行創新管理。銀行創新成果雖然多不具有有形實體，但卻包含了豐富的知識含量，具有較高的開發難度。從前臺客戶需求調研，到后臺產品設計研發，需要綜合應用市場調查、經濟學、金融學、統計學等多學科知識，這不是分散的單個人或幾個人能完成的，同時銀行創新成果又往往包含著極高的風險性，需要不同學科背景和工作經驗的人進行風險識別和預防。因此銀行對金融創新需要進行組織協調和管理。
　　銀行創新的戰略方向和需求識別要求銀行進行創新管理。有志于提高創新能力的銀行應該根據銀行所在的行業技術狀況、市場競爭態勢、發展定位等因素制訂銀行創新戰略規劃，從而將創新活動納入工作常態，而戰略規劃的制定本身就是一個管理過程。另外大部分銀行創新源于對客戶的需求識別，這就要求對分散的客戶需求進行搜集、集中、總結，這個過程也要求有計劃、有組織地安排協調。
　　銀行創新過程中要調動大量人、財、物等資源，要求銀行進行創新管理。隨著金融工具的豐富、金融市場的完善、金融學科的發展，銀行創新的方向和成果也呈現出多樣化特點，但與此同時創新開發成本也與日俱增。銀行創新過程中，需要調動不同部門乃至外部的人力物力，需要支付調研、人力成本、專家咨詢等大量費用，還需要承擔產品和服務開發或管理制度變革失敗帶來損失的風險。這些資源的調動、費用的支付、風險的承受，沒有一定的管理協調，顯然是無法有效率地進行的。
　　銀行創新成果的推廣應用和效果評價要求銀行進行創新管理。銀行創新的產品或服務需要進行推廣應用才能實現其價值，收回開發成本并獲取盈利。而新產品的開發效果，則直接影響到對新產品采取進一步推廣、進一步改進或完全放棄等決策。銀行創新成果的推廣過程涉及到政府監管部門的報備報批、營銷部門的宣傳培訓、科技部門的信息技術支持等多方面的工作。新產品的效果評價也涉及到客戶意見調查與回饋、產品投入產出效益分析、產品改進研究等工作。這些推廣應用和效果評價工作，均要求銀行對其進行管理。
　　銀行創新管理模式及其選擇
　　從國內外銀行發展的歷程看，經常引領業內創新的銀行，最終都獲得了極高的創新收益，提高了綜合競爭力，從而成為業內的龍頭。總結國內外商業銀行在創新活動中的管理工作，具體有以下三種模式：
　　集中管理模式。在這種模式下，銀行的董事會或者高級管理層中有專門負責創新工作的組織安排，比如工商銀行的業務與產品創新管理委員會，作為統領全行創新工作的部門。在具體的業務部門中也設立專門的負責創新工作的具體管理部門，比如工商銀行的產品創新管理部，負責創新業務的具體開展和實施。創新管理部門與其他業務職能部門平級，但在具體工作開展時，特別是需要與其他部門配合時，在創新工作管理委員會的授權下，可以統籌創新管理工作，組織協調創新過程中的各項任務。采用這種模式的國內外銀行有德意志銀行和中國工商銀行，但是，工商銀行的創新管理部門主要管理產品創新，在管理創新、機制創新等方面沒有具體的創新管理部門。
　　項目管理模式。在這種模式下，銀行的董事會或高級管理層并沒有設立專門的創新管理部門，而是在創新工作開展過程中，根據創新項目的需要臨時設立創新管理小組或辦公室，作為專門負責該項目的管理部門，直至創新工作最終實施或創新產品投產，則自行解散。創新業務的各項工作開展均有創新管理小組具體負責統籌，并委派相關業務部門及其他業務部門具體實施完成。目前，國外商業銀行采取這種模式的主要有花旗、匯豐等銀行或金融控股公司，國內商業銀行中采取這種創新管理模式的有建設銀行和農業銀行等。
　　條塊管理模式。銀行的創新管理工作主要依靠不同業務條塊主管部門來進行管理。在銀行的董事會或高級管理層同樣沒有設立專門的創新管理部門，在業務部門中也沒有設立專門的創新管理部門。在創新工作開展過程中，由各創新發起單位自行管理和組織創新活動，根據銀行內部的職能劃分，形成條塊管理機制，以具體的職能部門為引領的塊，以業務主管和推廣流程為條，進行縱向管理，推動創新活動的開展。董事會也可以根據不同創新項目的側重點決定牽頭部門和具體負責部門，各個業務部門之間沒有主次關系。目前，國內的大多數商業銀行采取的是這種創新管理模式。
　　集中管理模式的體系設計
　　隨著金融體系的日益完善以及銀行之間市場競爭的推進，金融控股公司或綜合性大型銀行在銀行系統中的地位將越來越重要。而這些銀行在進行創新管理時，應選擇集中管理模式，并進行相應的管理模式體系設計。
　　在建立集中管理模式的創新管理體系時，銀行應堅持“集中管理、統一規劃、協調推動”的基本原則，設立或明確總行層面的創新管理組織框架及專業的歸口管理部門，制定全行產品、服務、內部管理等創新的年度計劃和中長期規劃，并發揮創新管理部門的協調作用。以此原則為指導構建創新管理的集中管理模式，在管理體系設計上可以從以下幾個方面著手。
　　搭建創新管理系統平臺。銀行創新的內涵十分廣泛，主要可以分為：項目創新、組織創新、戰略創新、制度創新、市場創新、文化創新六種類型。銀行應圍繞以上六種創新類型對銀行創新工作進行全面創新管理，并建立創新管理系統平臺。創新管理系統平臺是聯系各創新要素，使創新資源得到最大發揮的制度和組織的集合。創新管理系統平臺是創新活動穩定運行的基礎，是創新資源發揮作用的保障。按照創新管理過程的各個步驟，銀行可以將創新管理系統劃分為：創新發起和篩選、方案形成、調查評估、概念開發、產品架構、項目試驗與實施、人員培訓、推廣執行、項目后評價等步驟。在實踐中，項目創新、組織創新、制度創新、市場創新、文化創新等是與傳統業務經營并存的，因此各種創新都會經歷創新管理的各個步驟，調動銀行內部共享的人、財、物、客戶和網點資源等各種資源。
　　建立創新管理組織架構。銀行創新管理系統的組織架構可以主要集中在總行、職能部門或一級分行中。在總行層面可以建立創新管理委員會，作為創新管理最高決策機構，并在此基礎上建立一個創新工作的歸口管理部門，集中統一負責全行創新管理系統的組織協調、創新項目收集篩選、項目立項管理和督辦等具體工作事項。同時，如屬于重大或復雜創新項目，則可考慮成立一個或多個臨時性的創新項目管理組，作為總行和分行創新工作對接平臺，以此提高創新工作效率。總的來說，集中管理模式的創新管理系統組織架構可以是垂直的總分行制的組織結構。
　　完善創新管理相關制度。銀行應建立完善的創新管理制度，這是培養創新能力和實現創新目標的可靠保障。首先，加強創新管理流程中的質量控制。創新過程除了流程指導，還應有定量的關鍵指標和標準的評審。創新管理部門應當充分考慮創新活動中的各項風險，同時通過規范化的質量控制來降低這些風險。可以考慮制定創新質量與效率管理制度，對創新流程的每一步都設定關鍵指標，比如創新發起環節中的創意總數與篩選比例，方案形成環節中的方案設計周期和評審通過率等。其次，加強創新管理流程中的部門協調性。銀行應當設置項目經理這一職位，強調創新項目制的管理。在創新項目前期就引入項目應用一線人員參與評估，以使創新成果符合市場需求。最后，完善創新管理系統的頭尾環節。銀行應加強對銀行內外部客戶的需求關注，從中獲取創意，并建立創意收集系統。同時建立創新成果后評價制度，對創新成果的運行進行評估，以進行調整完善。
　　集中管理模式的流程設計
　　從創新工作流程上看，集中管理模式可以分為創新工作總體規劃與引導、創新的發起與篩選管理、創新項目的實施過程管理、創新項目的推廣與運用、創新工作的考核評價等幾個階段。
　　創新工作總體規劃與引導
　　創新需要管理，創新更需要規劃。集中管理模式下的創新活動應該堅持“先規劃后實施”的原則。創新活動應與銀行發展戰略及國民經濟和社會發展規劃相銜接、相一致，明確創新的目的，科學制定創新工作戰略規劃。從職能劃分看，銀行的創新工作規劃應由創新管理部門具體負責統一制定。創新管理部門可以根據國內外銀行業動態、宏觀經濟金融形勢及金融理論發展前沿，組織行內外研究力量對重大創新項目進行規劃，或提出具有前沿性及現實價值的創新戰略思路。同時，創新管理部門也可以根據業務部門提出的創新思路和需要，組織研究力量進行論證與完善，以此制定具體的創新工作方案。
　　創新的發起與篩選管理
　　一般來說，創新活動的發起主要包括兩種模式：一種是自下而上式，即創新需求源于業務第一線，源于客戶的迫切需要和業務拓展的真實需求。另一種是自上而下式，即創新動力來源于領導層審時度勢的長遠眼光和卓越的領導能力。因此，在進行創新管理的過程中，需要對兩種不同的創新發起模式進行有效的管理和推動。針對自上而下式的創新，創新管理部門的主要職責是建立創新項目申請制度和提交渠道，及時掌握一線創新動態和最新需求，并做好評審的前期資料整理工作及入檔工作。對于自下而上式的創新，創新管理部門則需要對創新方案進行詳細的規劃設計，制定相應的實施細節，并明確責任人和責任部門。
　　創新項目的實施過程管理
　　在創新活動實施階段，創新管理的主要工作包括：組織協調各相關部門、及時掌控創新過程，開展創新項目的試驗與試點工作，并進行必要的總結。創新工作，特別是設計管理體制或全流程創新的重大創新活動，一般都會涉及多個部門。因此，創新管理部門必須做好部門協調工作，盡量將矛盾和沖突在創新工作實施的最初階段予以解決。主要解決的辦法包括：召開創新動員大會，調動各部門的創新積極性；對涉及多部門的創新活動進行細致的分工，并明確各責任人和聯絡人；建立定期交流、反饋機制，對最新的信息進行匯總與分析，及時上報創新管理委員會等。
　　創新項目的推廣與運用
　　在創新項目的試驗與試點階段實施之后，通過對創新項目缺陷的糾正，在對創新項目、推廣計劃、作業系統以及后勤保障等各部分都進行了反復試點運行后，創新項目可以正式推廣運用。在此階段創新管理部門應根據項目方案計劃，調動相關資源進行項目推廣。同時，創新管理部門應建立創新項目運行分析系統，對創新項目的組織運營情況、市場反應及收益變化等進行跟蹤，與項目方案目標進行比較分析。另外，創新管理部門還應觀察競爭銀行的反應，以及銀行原有其他項目的受影響程度。
　　創新工作的考核評價
　　創新成果的考核評價是指對已完成的創新項目的目標、運行情況、綜合效益等方面所進行的系統性分析和總結，對創新項目目標的實現程度、創新項目運行的合理性、創新項目的經濟和社會效益等方面進行論證和評價。通過積累開發過程中形成的資料和反饋信息，為創新項目的改進和決策提供經驗教訓。創新項目的后評價應由總行創新管理委員會及管理部門獨立完成，對于大型的創新項目，其考核評價工作應該由獨立的咨詢機構或專家參與完成。
　　（作者單位：中國社會科學院金融研究