西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式研究

摘 要：隨著金融體制改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行所處的競爭環(huán)境日趨激烈，東西部地區(qū)城市商業(yè)銀行間的差距日益擴(kuò)大，城市商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。針對西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出適合西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，賦予西部地區(qū)城市商業(yè)銀行以全新的發(fā)展策略以應(yīng)對復(fù)雜多變的國內(nèi)外市場環(huán)境，從根本上提高西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的競爭力，促進(jìn)其蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營模式

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0055-02

一、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的劣勢

1.地域限制。眾所周知，西部地區(qū)相比中東部屬于落后地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約，資本市場發(fā)展較低，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模及市場份額較低。尤其是城市商業(yè)銀行到現(xiàn)在為止都是以服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為主，要走出去，跨區(qū)域經(jīng)營面臨諸多問題。

2.同業(yè)競爭激烈。目前，國有商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了股份制改革，資金雄厚，加強(qiáng)服務(wù)深度，提升服務(wù)水平，其經(jīng)營更注重特色。股份制商業(yè)銀行也都紛紛舉起深化改革的旗幟，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營理念，努力探尋具有其起身特點(diǎn)的發(fā)展之路。面對中國加入WTO后的承諾，外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，相比外資銀行，西部城市商業(yè)銀行表現(xiàn)得既“稚嫩”又“傳統(tǒng)”。外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進(jìn)的營銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，這對實(shí)力較弱、規(guī)模較小的西部城市商業(yè)銀行跨區(qū)域來說是不利的。

3.人才問題突出。西部城市商業(yè)銀行由于地處西部地區(qū)，地理環(huán)境及經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了其吸引高端人才的加入很困難，其中員工的大部分都是來自本地，缺少比較宏觀的全局視野，再有其員工中教育背景都比較偏低，還有部分員工來自于原城市信用社和農(nóng)村信用社，極少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行，部分人員金融業(yè)務(wù)知識匱乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著金融市場化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加速，人員素質(zhì)相對落后、高級以及專業(yè)管理人嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。尤其跨區(qū)域經(jīng)營過程中需要更為嚴(yán)格的管理框架以及公司治理結(jié)構(gòu)。

4.創(chuàng)新能力弱。由于西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是模仿國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，很少能有屬于自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，要么是小打小鬧，對原先業(yè)務(wù)稍加改造，換湯不換藥，即使有所創(chuàng)新，也只是對原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形，很難有根本性的突破。

5.適應(yīng)能力差。跨區(qū)域經(jīng)營對于西部城市商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，在跨區(qū)域經(jīng)營過程中要求公司不但要有走出去的決心，還要考慮走出去的適應(yīng)性問題。跨區(qū)域經(jīng)營帶來的是比以前更為直接的競爭壓力以及在當(dāng)?shù)氐氖袌龆ㄎ唬鳛樾旅婵祝紫纫龅木褪钦痉€(wěn)腳跟，但是城市商業(yè)銀行、尤其是西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)很難適應(yīng)當(dāng)?shù)馗鞣N環(huán)境。

（二）西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的優(yōu)勢

1.政策優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，容易得到地方政府的支持和相應(yīng)的保護(hù)，尤其大多數(shù)西部城市商業(yè)銀行的第一大股東為當(dāng)?shù)氐胤秸浜枚鄻I(yè)務(wù)都是在政府主導(dǎo)下或指導(dǎo)下進(jìn)行，可充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營成本，形成價(jià)格競爭優(yōu)勢。

2.后發(fā)優(yōu)勢。相對于國有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行以及國內(nèi)比較成熟的城市商業(yè)銀行，西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢明顯，在總結(jié)和借鑒成功案例以后，可以制定更加適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理政策。

3.經(jīng)營模式優(yōu)勢。西部地區(qū)城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，這有利于其靈活改變經(jīng)營模式，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引進(jìn)新思路，更加適應(yīng)多變的市場。通俗點(diǎn)說，就是“車小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)崛起和騰飛。

二、中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的幾種模式

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，經(jīng)歷了從限制跨區(qū)域經(jīng)營到有條件放開的過程。監(jiān)管層限定只有達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行才有資格申請跨區(qū)域經(jīng)營。在城市商業(yè)銀行中，北京銀行、寧波銀行、上海銀行都是比較成功的案例。

關(guān)于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，許多人覺著應(yīng)該根據(jù)城市商業(yè)銀行的實(shí)際，具體情況具體分析，但國內(nèi)比較普遍認(rèn)同的可以分為以下幾種模式：

1.新建異地分支機(jī)構(gòu)。新建異地分支機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行實(shí)施跨地區(qū)經(jīng)營較為常見的模式，主要包括省內(nèi)跨地區(qū)新建分支機(jī)構(gòu)和跨省（地區(qū)）新建分支機(jī)構(gòu)。對于中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，在省內(nèi)跨區(qū)域新建分支機(jī)構(gòu)往往是實(shí)施資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的必然。而對于以北京銀行、寧波銀行、上海銀行等為代表的一批資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行來說，在省外中心城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)施跨地區(qū)經(jīng)營，不僅僅是擴(kuò)張規(guī)模的需要，也是基于自身長期發(fā)展戰(zhàn)略，提升品牌價(jià)值的選擇。

2.合并重組其他城市商業(yè)銀行。該種模式主要是指通過吸收合并或新設(shè)合并的方式將多個(gè)城市商業(yè)銀行重組成為一家，通過擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模提升其綜合實(shí)力，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。該模式的特點(diǎn)是具有鮮明的政府主導(dǎo)特征。一般來說，通過合并重組模式新成立的城市商業(yè)銀行，合并前的原城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)是位于同省（地區(qū)），而合并后便直接在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。

3.參股或并購其他城市商業(yè)銀行。與合并重組模式不同，參股或并購模式的跨地區(qū)經(jīng)營往往基于市場行為，而非政府主導(dǎo)。因此，采用該模式實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行并不局限于省內(nèi)異地，而是可以通過并購或參股外省城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨省（地區(qū)）經(jīng)營。

三、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式選擇

1.西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的幾種模式比較。（1）相對于跨地區(qū)經(jīng)營的其他模式，直接新建分支機(jī)構(gòu)并不需要承擔(dān)重組其他城市商業(yè)銀行所帶來的歷史負(fù)擔(dān)，也避開了參股或并購時(shí)可能來自于外界的其他阻力，是最直接的擴(kuò)張方式。同時(shí)，該模式可以保持城市商業(yè)銀行原有的企業(yè)文化、規(guī)章制度，降低了其他模式跨地區(qū)經(jīng)營所可能產(chǎn)生的整合成本。（2）與其他模式相比，合并重組可以更為迅速地?cái)U(kuò)大城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模；和合并前相比，新成立的銀行可以通過統(tǒng)一內(nèi)控、業(yè)務(wù)流程，共用電子銀行網(wǎng)絡(luò)等方式降低自身的運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，獲得更高的品牌價(jià)值和聲譽(yù)，有利于銀行的長期發(fā)展。（3）參股或并購交易需要充足的資金保證。因此，這種跨地區(qū)經(jīng)營的模式主要適用于資產(chǎn)規(guī)模大，資金實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營與管理能力較高的城市商業(yè)銀行。

2.西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式選擇。在合并重組模式中，吸收合并和新設(shè)合并的選擇較為關(guān)鍵。合并方式的選擇和參與合并各方的實(shí)力有關(guān)，吸收合并的存續(xù)方一般實(shí)力較強(qiáng)，而新設(shè)合并中的各參與方則實(shí)力較為平均。同時(shí)，與吸收合并相比，新設(shè)合并有利于平衡參與合并各方的利益。通過合并重組后成立的銀行在資產(chǎn)規(guī)模、質(zhì)量以及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力等方面均有了相當(dāng)提升，在自身資本實(shí)力積累到一定條件下，又可以通過新建跨省（地區(qū)）異地分支機(jī)構(gòu)的模式布局，為進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。該模式的優(yōu)勢是：（1）迅速實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，搶占異地市場。這一模式可以不經(jīng)過新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的申請—籌建—開業(yè)等復(fù)雜程序，繞過監(jiān)管限令（有些地方監(jiān)管部門不允許直接開設(shè)分支機(jī)構(gòu)），節(jié)約寶貴時(shí)間。（2）此舉可以節(jié)省大量的人力資源。收購他行網(wǎng)點(diǎn)后，收購方只對被收購方原有的管理層稍作調(diào)整即可，大部分工作人員都可以留任，收購方不需要再從社會(huì)上招聘眾多員工。（3）成本較低。相對于新設(shè)分支機(jī)構(gòu)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)需要龐大的資金，根據(jù)中國相關(guān)規(guī)定，開設(shè)一家分行需要1億的營運(yùn)資本，開設(shè)一家支行也需要撥付5 000萬元的營運(yùn)資本，這將占用總行大量的資本。這一模式在未來一段時(shí)間內(nèi)，對西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的積極作用，從而“積跬步而行千里”。基于以上對城市商業(yè)銀行模式分析以及西部地區(qū)的自身特點(diǎn)，給出適合西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的模式主要為合并重組其他城市商業(yè)銀行。

四、結(jié)論

近幾年來，城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中非常活躍的一部分，它們的良性發(fā)展對于優(yōu)化中國的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)滿足中小企業(yè)融資需求等都有非常重要的作用。許多城市商業(yè)已經(jīng)不滿足于局限在一個(gè)城市，采取各種方式進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。

跨區(qū)域發(fā)展除了對西部地區(qū)城市商業(yè)銀行各個(gè)方面提出新的要求，即重視與完善自身的基礎(chǔ)工作，處理好“規(guī)模”與“效益”、“速度”與“風(fēng)險(xiǎn)”的相互關(guān)系，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控下的規(guī)模擴(kuò)張和盈利增加，還必須選擇一條適合西部地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，只有在正確模式的指導(dǎo)下，才能不走或者少走彎路，才能使西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展適應(yīng)區(qū)域特色，為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營管理理念，為中國銀行業(yè)輸送新鮮血液。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]