信用的“5年”保質(zhì)期

在“十二五”規(guī)劃中，金融誠信體系的建立是金融工程的重頭戲。于此，與社會(huì)公眾個(gè)人切身利益息息相關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告就備受關(guān)注了。2012年8月1日，央行個(gè)人征信系統(tǒng)新版信用報(bào)告正式上線，其中5年的個(gè)人不良信息保存期，讓很多人對(duì)個(gè)人信用的未來有了更多的遐想，也讓更多的人體會(huì)到了和諧社會(huì)“以人為本”的充實(shí)感。

其實(shí)，個(gè)人信用不單只是信用報(bào)告上展現(xiàn)出的一串?dāng)?shù)字和編碼，在市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，這是一種社會(huì)身份的界定，它展示的是個(gè)人對(duì)社會(huì)的存在意義。在契約型社會(huì)，信用是維持個(gè)體與社會(huì)良性互動(dòng)的源泉，個(gè)人信用是維持這個(gè)契約存在的基本要素。

黨的十七大報(bào)告提出了“以人為本”、“共同富裕”、“構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)”等目標(biāo)，這是一個(gè)歷史性的跨越。黨的十八大以后，執(zhí)政黨在治國理念上將進(jìn)一步鞏固和凸顯這一獨(dú)具中國特色的社會(huì)主義特征。同時(shí)，因?yàn)槲覀兩硖幨袌鼋?jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，面臨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的精神后果——以貨幣為標(biāo)志的階層劃分觀念。我們不得不承認(rèn)，在當(dāng)前的社會(huì)中，有錢群體與無錢群體，無論在各個(gè)方面還是有所差異的。于是，個(gè)人信用的價(jià)值也在此顯現(xiàn)，在市場、權(quán)威與貨幣的三重意識(shí)形態(tài)下，我們將個(gè)人信用作為過濾器，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)體在契約關(guān)系中的價(jià)值判斷，以此來淡化在個(gè)人背景中隱含的權(quán)勢(shì)與貨幣的影響力，從而在一定程度上避免個(gè)人因?yàn)殡A層的原因，而失去享受同等社會(huì)權(quán)利與服務(wù)的機(jī)會(huì)。由此可見，信用的意義和價(jià)值對(duì)于每個(gè)人而言如同“生命”一般珍貴。

在國外，信用意味著生存痕跡，沒有信用的人，幾乎是不可能融入正常的社會(huì)生活中的。所以，美國對(duì)個(gè)人負(fù)面的信用記錄一般會(huì)在信用調(diào)查機(jī)構(gòu)收集的檔案里保留7年。在“5年”的保存期公布后，有人說長、有人說短。我們的第一反映還是這“5年”的信用保質(zhì)期，是否真正適應(yīng)當(dāng)前中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融監(jiān)管的構(gòu)架呢？

答案，是肯定的。

作為央行，將不良信用記錄的保存期設(shè)置為“5年”，絕對(duì)不是無的放矢。在當(dāng)前，對(duì)于央行而言，無論在貨幣政策的制定或是維護(hù)金融穩(wěn)定，還是即將展開的金融權(quán)益保護(hù)工作中，面臨著的不是缺乏客觀的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，而是每一項(xiàng)政策或規(guī)定的出臺(tái)，都會(huì)受制于市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期社會(huì)文化與民眾心理效應(yīng)的劇變影響。在這個(gè)階段，民眾的利益、民眾的訴求以及社會(huì)上普適性的道德理解，都需要在政策和規(guī)定中有所體現(xiàn)。這對(duì)于央行而言是一個(gè)思維模式與管理方式上的轉(zhuǎn)變。從現(xiàn)在輿論反饋的情況看，“5年”這個(gè)階段，既參考了國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，也基本符合一般民眾的預(yù)期，也不會(huì)對(duì)個(gè)人信用的價(jià)值造成過度的消減。至少在民眾看來，“5年”于個(gè)人、于金融機(jī)構(gòu)都是一個(gè)能夠接受的時(shí)間段：民眾可以有第二次獲得社會(huì)信任的機(jī)會(huì)，重建自己的契約身份；金融機(jī)構(gòu)則在信用的審核中有了更寬容的標(biāo)準(zhǔn)，可以給予弱勢(shì)群體更多的金融扶持。在此項(xiàng)規(guī)定中，央行基本實(shí)現(xiàn)了個(gè)人與集體的相互制約，在權(quán)利與義務(wù)上實(shí)現(xiàn)的了基本的對(duì)等。

根據(jù)“管制供求理論”的理解，信用報(bào)告可以看作是金融監(jiān)管部門提供給個(gè)人的特殊商品，現(xiàn)在這個(gè)特殊商品還有了“5年”的保質(zhì)期。作為這個(gè)特殊商品的消費(fèi)者，有了保質(zhì)期的商品意味著更高的商品質(zhì)量；意味著在享受金融服務(wù)的過程中，個(gè)體權(quán)益得到了更充分的保護(hù)。只要民眾對(duì)個(gè)人信用的理解能夠到位，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)5年的保質(zhì)期，提供了個(gè)人重建信用的機(jī)會(huì)，能夠在因?yàn)槭韬龃笠舛鴮?dǎo)致的不良信用記錄后，通過還款，并經(jīng)歷一段考察期后，得到一個(gè)更新后的信用身份證。這個(gè)考察期，還在很大程度上避免了民眾與征信管理機(jī)構(gòu)間的對(duì)抗情緒，減少了一些過于糾結(jié)的信用異議處理程序和手續(xù)，避免了一些不必要的司法資源浪費(fèi)。

信用的5年保質(zhì)期，于我們每個(gè)人而言卻是意義非凡：在白名單與黑名單面前，我們有了第二次機(jī)會(huì)。不再是一生一世，而是5年。當(dāng)然，我們希望，這個(gè)5年的保質(zhì)期并不是我們個(gè)人信用的終點(diǎn)，而是我們整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)騰飛的起點(diǎn)。

對(duì)此，我們信心十足！