寧波銀行：中小企業業務風險可控

“2012年將至少投入100億元信貸資金扶持中小企業。”寧波銀行行長羅孟波近日在接受《投資者報》采訪時表示。

寧波銀行設立小微企業專項服務團隊，淡化利潤考核，著力解決小微企業融資難題；同時，IT和管理會計系統能夠更快地處理客戶信息，金融產品創新為中小企業“量體裁衣”。寧波銀行始終把中小企業業務核心優勢作為銀行的核心優勢之一。

在如此“優待”中小企業的情況下，銀行風險如何？在經濟下行通道中，中小企業被認為是風險暴露最先最快的客群。不過，寧波銀行憑借著良好的風險控制能力，業務一直穩定發展、風險可控。2011年，寧波銀行存貸款規模均穩定增長；核心資本充足率12.17%，資本充足率15.36%，處于較高水平，有利銀行長遠發展；不良貸款率0.68%，處于合理可控范圍。寧波銀行被評為《投資者報》2012“最佳風險管理城商行”。

中小企業群體風險不高于大企業

針對中小企業可能存在的高風險問題，羅孟波給出了自己的看法，“從中小企業的風險控制來講，單個相比，小企業風險肯定大于大企業，但是從群體來講，小企業風險不一定高于公司銀行大企業客戶。”

同時，中小企業也有自己的優勢。例如，在經濟下行期，無論是大企業還是小企業都難免受到市場的考驗，小企業掉頭快，關、停、并、轉的成本遠遠低于大企業。

“在中小企業發展前期，其自身已經有了一定資金投入，銀行只是配套一定量的流動資金，從銀行信用風險角度來講，商業貸款其實并不是企業經營不善最終的風險承擔人，而是企業的資本金。”羅孟波說，“所以我們必須合理控制中小企業信貸總量，在風險端倪初現之際，就及時限制它的經營擴張，在它現金流枯竭之前就采取有效的保全措施，保障我們的資產安全。”

中小企業風控特色銀行

在寧波銀行看來，傳統信貸審核模式不適用于中小企業。“我們發現中小企業的風險控制手段、管理技術完全區別于大企業。因此不能簡單依賴于它可能失真的財務報表，更多需要去關注財務報表之外的軟指標或非財務因素，例如企業主的人品、專業水平、誠信等。”羅孟波分享了寧波銀行的審貸經驗。

羅孟波指出，只要企業鉆研技術、誠信經營，堅持做下去，銀行完全有能力控制風險，并伴隨著企業的成長不斷壯大自己。同時，信貸員扎根于當地，對當地企業知根知底也讓信貸風險在第一步就得到控制。

從寧波銀行的發展歷史看，中小企業是基礎客群，中小企業的經營情況對銀行整體貸款質量有著重要的影響。幾年前，寧波銀行的大部分中小企業貸款還是來自于寧波地區。作為外向型經濟的典型，在國際金融危機大背景下，寧波經濟仍然呈現出強勢，部分原因即在于寧波的中小企業經營的靈活性和適應性很強，在美國市場疲軟的情況下，積極開拓歐洲及中東市場，當地中小企業已經完成原始積累，步入了健康良性的發展階段。

而在上海、杭州、深圳等寧波銀行分行所在地，寧波地區的成功經驗得以落地應用，在中小企業貸款方面積累了豐富的經驗，建立了一整套適應中小企業特點的信息系統和考核機制。同時創新應用了電子化審批手段，使其業務發展的同時，始終穩健地控制著風險。

堅持中小企業業務

2012年，在成立15周年之際，致力于服務中小企業的寧波銀行繼續實行中小微企業信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業客戶，其中40億元投向小微企業；設立5億元信用貸款額度，向誠信企業發放信用貸款，并正式推出國內銀行業首個小企業專屬金融社區平臺——寧行“E家人”。

同時，該行今年力推“誠信融”、“透易融”兩款信用項下的融資產品。通過“誠信融”產品，小微企業不需要任何抵押或擔保，僅憑信用就能獲得最高200萬元貸款。“透易融”則相當于小企業的寧波銀行信用卡，最高額度可達100萬元，隨借隨還，靈活便捷。

盡管風險可控，但小微企業貸款一直存在的成本較高這一問題仍未完全解決，其盈利能力比大企業要低，這也是大多銀行偏好大企業業務的原因。寧波銀行于2006年開辦小微企業業務，2011年盈利水平仍低于多數其他業務部門。面對小微企業業務目前的問題，羅孟波仍堅持認為，寧波銀行仍將服務和支持中小微企業作為重點。“為推動中小微企業業務經營專業化，早在2006年年底，寧波銀行就成立了獨立的業務團隊，實行獨立考核，單獨管理，專門服務中小微企業。”

考慮到小微企業業務盈利難的特點，寧波銀行的考核以客戶數量和業務量為主，淡化利潤考核，并且總行在考核指標上給予補貼（即考核目標向下打折），以此保護團隊員工積極性。