金融服務(wù)風(fēng)險防范與化解

摘要：近些年來，金融服務(wù)行業(yè)競爭激烈，為了降低成本，提高競爭力，金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但同時又潛在著巨大的風(fēng)險，本文主要是對我國金融服務(wù)風(fēng)險進(jìn)行研究，分析我國金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險，并提出相應(yīng)的防范化解措施，以期可以解決一些實(shí)際性的問題。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 風(fēng)險化解 風(fēng)險防范

目前金融行業(yè)發(fā)展迅速，金融服務(wù)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展態(tài)勢良好，但是金融服務(wù)給帶來利益的同時，也給機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險，如何控制這些風(fēng)險是金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展必須解決的問題，這樣才可以降低金融服務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

一、金融服務(wù)的概念

根據(jù)世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融服務(wù)主要包括保險及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外），主要有：直接保險（包括共同保險、壽險、非壽險）、再保險和轉(zhuǎn)分保、保險中介，如經(jīng)紀(jì)和代理、保險附屬服務(wù)；如咨詢、精算、風(fēng)險評估和理賠服務(wù)；銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）、接受公眾存款和其他應(yīng)償還基金、所有類型的貸款，包括消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；財務(wù)租賃；所有支付和貨幣等。

二、我國金融服務(wù)存在的主要風(fēng)險

我國金融服務(wù)主要包括來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險以及金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險，內(nèi)部風(fēng)險時可以控制的，外部風(fēng)險與整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)，是金融機(jī)構(gòu)不可以控制的。

（一）內(nèi)部風(fēng)險

金融服務(wù)內(nèi)部風(fēng)險主要包括決策風(fēng)險、管理風(fēng)險、財務(wù)管理風(fēng)險以及人力風(fēng)險等方面，決策風(fēng)險主要包括服務(wù)協(xié)議風(fēng)險與退出戰(zhàn)略風(fēng)險，服務(wù)協(xié)議風(fēng)險是指協(xié)議的制定、中止或是終止，企業(yè)履行協(xié)議能力以及離岸管理的選擇，退出戰(zhàn)略風(fēng)險主要是不適當(dāng)?shù)氖袌鐾顺鲂袨?，主要是由于金融機(jī)構(gòu)對市場環(huán)境的把握能力以及機(jī)構(gòu)自身能力有關(guān)；管理風(fēng)險主要是信息風(fēng)險、操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險，金融服務(wù)涉及多個經(jīng)濟(jì)實(shí)體，管理對象比較復(fù)雜，機(jī)構(gòu)管理難度增加，以及由于機(jī)構(gòu)適應(yīng)性與保密性不夠、管理體系不健全、質(zhì)量保障體系不健全等方面的原因?qū)е鹿芾盹L(fēng)險的出現(xiàn)；財務(wù)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、外匯風(fēng)險與連帶風(fēng)險等，一般來說機(jī)構(gòu)與服務(wù)對象之間合作關(guān)系緊密，機(jī)構(gòu)與很多服務(wù)商之間互相參股、投股的現(xiàn)象比較普遍，財務(wù)與經(jīng)營等方面的問題很容易從一方傳遞到另一方，出現(xiàn)蝴蝶效應(yīng)，使得連帶風(fēng)險的出現(xiàn)；離岸交易涉及到外匯、與利率方面的問題，很容易出現(xiàn)利率與匯率風(fēng)險；人力風(fēng)險主要是機(jī)構(gòu)人員引起的風(fēng)險，金融服務(wù)是人員密度比較高的行業(yè)，由于薪酬、溝通、文化差異等方面的原因，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)出現(xiàn)人員流失，欺詐、失誤等，促使金融服務(wù)行業(yè)出現(xiàn)人力風(fēng)險。

（二）外部風(fēng)險

金融服務(wù)的外部風(fēng)險是金融服務(wù)風(fēng)險主要組成部分，主要包括系統(tǒng)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險與市場風(fēng)險。

系統(tǒng)風(fēng)險主要是國家風(fēng)險和集中風(fēng)險，其中國家風(fēng)險時由于政治、經(jīng)濟(jì)以及社會因素方面的變動，給機(jī)構(gòu)金融服務(wù)帶來影響；集中風(fēng)險是指行業(yè)發(fā)展集中到某一個服務(wù)商，被某一服務(wù)商所壟斷，不利于市場競爭，該服務(wù)商服務(wù)能力得不到提高，其他服務(wù)商不能發(fā)展，該服務(wù)商的經(jīng)營狀況直接影響了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使得金融服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險集中。

技術(shù)風(fēng)險主要包括技術(shù)被模仿、泄密以及技術(shù)不適用的風(fēng)險，隨著科學(xué)信息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)依靠于計算機(jī)信息技術(shù)，信息網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)的制作與運(yùn)用關(guān)系密切，因此，技術(shù)風(fēng)險與金融服務(wù)聯(lián)系緊密，技術(shù)的保密性與安全性直接使得技術(shù)缺乏延展性與連續(xù)性，技術(shù)的更新使得機(jī)構(gòu)原有信息系統(tǒng)跟不上發(fā)展，新技術(shù)使用受限，使得金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)受阻，此外由于技術(shù)的缺陷，當(dāng)技術(shù)被黑客攻擊時，會使得金融機(jī)構(gòu)受到重創(chuàng)，直接影響著金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展。

市場風(fēng)險主要是指金融服務(wù)市場風(fēng)險，市場風(fēng)險主要表現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量與成本之間的問題，隨著市場環(huán)境的變化，格局的改變以及服務(wù)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的成熟，服務(wù)商競爭能力加強(qiáng)，使得金融服務(wù)外包成本上升，金融機(jī)構(gòu)為了降低成本，獲得更高的利益，降低服務(wù)商的利潤，使得服務(wù)積極性下降，市場環(huán)境不佳，金融服務(wù)商為獲得更高的利益，做出一些違法違規(guī)行為，引起金融服務(wù)風(fēng)險。

三、風(fēng)險防范與化解措施

（一）慎重選擇金融服務(wù)商

金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展與服務(wù)商有著很大的關(guān)聯(lián)，為了降低金融服務(wù)內(nèi)部風(fēng)險就應(yīng)該慎重的選擇符合金融服務(wù)對象要求的服務(wù)商，在確定合作服務(wù)商之前應(yīng)該對其進(jìn)行全面、充分的考核，結(jié)合機(jī)構(gòu)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的要求，科學(xué)、合理的評價服務(wù)商，選擇信譽(yù)度高、經(jīng)驗(yàn)豐富的服務(wù)商，這樣可以很大程度的化解金融服務(wù)風(fēng)險，同時還可以促進(jìn)金融服務(wù)商的良性競爭，淘汰一些風(fēng)險比較高的服務(wù)商，留下綜合實(shí)力較強(qiáng)、風(fēng)險較低的服務(wù)商，保證金融服務(wù)環(huán)境的穩(wěn)定。

（二）構(gòu)建服務(wù)商內(nèi)部評估制度

導(dǎo)致金融服務(wù)風(fēng)險很大一部分是由服務(wù)商而引起的，服務(wù)商將金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到服務(wù)對象的同時，將服務(wù)商的相關(guān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到外包商，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對服務(wù)商內(nèi)部建設(shè)，建立完善的機(jī)構(gòu)內(nèi)部評估制度，建立健全風(fēng)險防范體系，減少機(jī)構(gòu)金融服務(wù)轉(zhuǎn)移部分的風(fēng)險，減少由于機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素，如管理、財務(wù)、人力等方面因素的影響，將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險將低，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建完善的內(nèi)部評估制度，評價金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部活動，將不良方面改善，提高機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營水平，防范金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)對服務(wù)商的管理與控制

服務(wù)商在金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)中發(fā)揮著最主要作用，金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)商加強(qiáng)管理與控制，可以防范于化解金融服務(wù)風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)需要建立科學(xué)有效的服務(wù)商的控制制度，保證金融服務(wù)業(yè)務(wù)正常運(yùn)營，服務(wù)商能夠提供合理合規(guī)的服務(wù)，隨時了解服務(wù)商的發(fā)展?fàn)顩r，及時了解服務(wù)商的投機(jī)、違規(guī)行為，管理與控制服務(wù)商使其按照金融機(jī)構(gòu)的要求服務(wù)，防范于規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險。

四、總結(jié)

金融服務(wù)在我國尚屬于起步解讀那，前景廣闊，應(yīng)該注意規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險，加強(qiáng)對服務(wù)商的管理與控制，建立金融服務(wù)商內(nèi)部評估制度，進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，同時根據(jù)市場環(huán)境調(diào)整外包服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，采取有力措施防范于化解金融服務(wù)風(fēng)險。

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